商业银行汽车信贷业务发展现状、问题及对策研究

李 英

(首都经济贸易大学金融学院 北京 100070)



商业银行汽车信贷业务发展现状、问题及对策研究

李 英

(首都经济贸易大学金融学院 北京 100070)

汽车消费信贷是商业银行个人消费贷款的重要组成部分，对我国汽车市场的发展有重要的推动作用。近几年汽车金融公司不断崛起，抢占了商业银行的大量市场份额。本文从我国商业银行汽车消费贷款的发展现状入手，分析了行业银行该业务发展的主要问题，并针对性的提出相关对策。

商业银行；汽车信贷；现状；问题；对策

一、商业银行汽车信贷业务发展现状

随着我国经济的蓬勃发展，消费的不断升级，中国汽车业己进入一个普及化并快速发展的阶段，汽车消费市场活跃，未来汽车消费贷款的市场潜力巨大。德勤咨询预测，至2020 年中国汽车金融市场将有2 万亿元市场规模，汽车金融的渗透率将超过50%，达到发达国家的平均水平。①

近年来，汽车金融公司发展迅速，对商业银行的汽车信贷业务产生较大冲击。汽车金融公司以其与汽车制造、经销商的密切联系和专业化优势，赢得消费者青睐，在办理手续上也相对简化，经营成本相对更低，但是对于消费者的信用记录不完善，资金来源有限，导致风险也相对较高。相比之下，商业银行业具有一定的优势，其有强大的资金来源支持的同时拥有完善的服务网络和先进的支付结算手段，网点遍布全国，能获得广泛的客户资源和信用记录。但是商业银行相比汽车金融公司专业水平低，对汽车消费信贷方面的知识、信息了解不够，直接了影响商业银行的服务质量。

据中国汽车技术研究中心2015 年的一组数据表明，当年汽车消费金融市场总金额为7460亿元，其中，通过商业银行消费贷款的金额占比49%，商业银行信用卡车贷分期余额占比20%，汽车金融公司消费贷款金额占比24%，其他占比7%，具体情况如图1。由此可见，虽然近几年汽车金融公司不断兴起，抢占汽车消费贷款的份额，但商业银行仍然作为汽车消费信贷的主力。

图1 2015年汽车贷款来源分布情况

二、我国商业银行汽车消费信贷业务发展存在的主要问题

(一)风险较大且业务重视度不高。汽车本身折旧较快，风险性较高，银行并不愿意多发展汽车消费贷款业务，因此发展速度较慢。而且长期以来，我国商业银行同质化竞争严重，缺少特色的同时缺少清晰的目标客户描述和市场定位，偏重对公业务，对零售业务的重视度不高。加之汽车贷款业务需要的专业性较强，银行缺乏相应的专业人才，对业务标的认识不够，对客户需求了解不足，直接导致零售业务的服务质量不高。

(二)个人信用制度不够完善。贷款客户的信用情况是汽车消费信贷业务顺利开展的保障，完善的个人信用制度是商业银行汽车消费信贷业务风控工作的重要环节。目前，我国缺乏完善的个人信用制度体系，而且商业银行间的信用信息共享度低，使得对贷款客户进行审批和风控时存在较多困难，同时由于个人汽车信贷业务数量多、额度小，个人信用情况收集充满复杂性，个人信用档案的真实有效性难以判断，直接打击了商业银行业务开展的积极性，阻碍了汽车消费贷款业务的推广与壮大。

(三)产品较单一，缺乏竞争力。汽车信用贷款涉及的专业知识较多，专业性较强，并不是商业银行所擅长的领域，导致商业银行业务范围的局限性，目前很多商业银行只是为客户提供信用贷款服务，而缺乏相关业务服务，相比更专业化的汽车金融公司不仅可以为客户提供相应的信贷支持，同时还可以提供“技术指导”、“保修”、“回收旧车”“保险”等相关服务。此外，商业银行的很多汽车消费贷款方案缺乏针对不同消费群体的灵活性和人性化特点，多以分期付款和存货融资为主，贷款产品和贷款方式较单一。

(四)担保及保险制度不完善。目前，大多数个人汽车消费贷款业务必须提供抵押物。因抵押登记手续所需时间普遍较长，为缩短客户提车周期，现大多采取银行与经销商签订过渡期担保额度的方式；过渡期担保额度内，银行在对客户资质审核通过后，客户可先提车后办理抵押登记手续。但由于缺乏健全的管理制度，非法车辆买卖，未抵押等问题突出，为汽车消费贷款业务带来了很多非系统性风险。贷款期间客户未按银行要求上险或是保险金额不足，若车辆出险，银行将面临抵押物贬值或灭失的风险。担保及保险等业务配套制度不健全，是制约我国商业银行汽车消费贷款发展的关键因素。

三、我国商业银行汽车消费信贷业务发展的对策建议

(一)转变营销战略，增加重视度。商业银行应结合零售金融和汽车市场的新趋势，提高自身业务人员的专业化水平，根据自身银行的优势和特点，有所侧重，进行差异化的市场定位，发展自身特色。同时要尊重客户需求，充分了解客户的实际情况，根据客户的收入水平、偏好等特点，制定差异化的客户方案。

(二)完善个人信用制度。个人信用制度的建设需要依靠多方力量的共同努力，商业银行间应该充分加强合作与共享，充分利用现代信息技术，在银行间搭建起跨地区、跨时间段的信息归集平台，建立联动机制，进行信息数据库的共建与共享。同时还可以借助专门的信用评级机构和信用调查机构对银行相关业务提供方发布信息，便于这些机构对消费者的信用往来、个人负债、消费模式、诚信状况或个人破产记录等信息进行收集、记录、整理和分析，建立个人的信用档案，帮助银行甄别客户，决定某个消费者的信贷额度。

(三)加强银企合作，丰富信贷产品。专业汽车金融公司在专业性上优于商业银行，商业银行可通过加强与汽车金融公司的合作，大力发展购车分期付款业务和融资租赁业务，同时，还可以充分利用客户资源，扩展汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，针对汽车消费者的其他需求推广银行的相关金融服务，扩宽业务范围。此外，还可以借鉴发达国家的成功经验，积极尝试发展融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的其他相关金融服务，增加业务的多样性，这不仅能满足客户需要，还能分散汽车消费信贷的风险，增加盈利性。

(四)健全担保与保险制度。健全的担保与保险制度是汽车信贷业务健康持续发展的重要保障。加强对机动车辆的抵押登记管理，减少未抵押或重复抵押等破坏市场交易的事件，有效降低汽车信贷风险，同时商业银行还可以选择具有较强资金实力且理赔信誉良好的保险公司建立合作关系，签订汽车消费信贷保证保险的工作流程，明确理赔范围、理赔金额和理赔期限等。选择资金实力强、注册资本金较高的担保公司合作，并且在办理抵押担保工程中要尽量保证银行人员、担保公司人员及经销商的多方参与，确保抵押担保的有效性。

【注释】

①数据来源于德勤咨询官网

[1]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017(02):53-57

[2]宋爽.商业银行汽车消费贷款的现状及发展建议[J].商场现代化，2014(23):155-156

[3]李博.商业银行汽车消费信贷现状与对策[N].武汉商业服务学院学报， 2010(01):54-55

[4]李雨漩.我国商业银行汽车信货的问题及对策[J].商界论坛，2013

李英(1991-)，女，汉族，河北唐山人，首都经济贸易大学金融学院，硕士研究生，研究方向：国际金融。