第三方支付法律风险与防范研究

王金玉

（广东沁森律师事务所）

【摘要】随着网络和电子商务的不断发展，进一步催生了第三方支付行业。由于第三方支付属于新兴行业，进而导致原有的规章制度难以对其行为进行监管，使得第三方支付面临众多法律风险。基于此，文章通过分析第三方支付存在的法律问题和法律风险，同时提出第三方支付防范法律风险的具体措施，为第三方支付机构组织开展工作提供参考。

【关键词】法律风险 风险与防范 第三方支付

随着电子商务的不断发展，第三方支付交易规模猛增，进而催生第三方支付机构，推动第三方支付行业的迅猛发展。然而，伴随着金融支付行业的发展，引发一系列新的问题，进一步加剧第三方支付的法律风险。

一、第三方支付存在的法律问题和法律风险

（1）法律问题

在社会生活中，由于第三方支付发展过快，导致相关的管理政策得不到完善，在金融创新中，导致第三方支付产生众多法律问题，主要表现为：

①第三方支付平台缺乏准确的法律地位。从实际运营情况来看，第三方支付平台一方面需要为消费者提供支付服务，另一方面为电商提供相应的担保，在这一过程中，吸收沉淀资金的行为在所难免。从服务性质的角度来说，第三方支付平台所提供的这些服务，兼具了银行等金融机构的属性，从当前的情况来看，在未来的国际贸易往来中，第三方支付甚至替代信用证。从某种意义上说，第三方支付平台提供的服务类别，是其他非金融机构不能比拟的。

②业务类型模糊。对于第三方支付来说，在设计初期，主要是借助特定的技术手段，在同一操作界面整合不同银行的银行卡，在一定程度上方便消费者利用银行卡（不同银行）进行支付，为网民消费节省时间和成本，简化交易流程，同时降低商家的运营成本，以及银行开发相关业务的成本。然而随着技术的发展，第三方支付平台逐渐为消费者设置虚拟账户，让用户储存沉淀资金和预付资金，进而在一定程度上吸收到大量现金流，在此基础上，第三方支付平台逐渐衍生其他业务类型，使得第三方支付出现金融化的趋势。

③未能解决沉淀资金的使用权问题。从所有权的角度来说，对于消费者的备付金，第三方支付机构并没有相应的所有权，自身只是一个中介服务机构，其职责就是对该项资金进行保管，与消费者之间存在保管关系，从法律的角度来说，第三方支付机构无权使用该项资金，然而在实际运营过程中，该笔资金被众多第三方支付机构挪作他用，例如投资、理财等。

（2）法律风险

①合同执行问题

在市场经济环境下，随着消费者对第三方支付依赖程度的不断增强，第三方支付机构在提供服务之前，一般与消费者签订电子服务协议，在协议中进一步明确双方的权利和义务。然而，在实际生活中，消费者只注重第三方支付服务，并没有认真阅读注册登记前所签订的服务协议，在人们法律意识薄弱的大环境下，消费者即使阅读了相应的服务协议，也不一定重视涉及自身权利、义务相关的内容，进而在一定程度上引发协议双方承担不平等的责任。

②非法集资问题

从法律关系的角度来说，第三方支付机构与消费之间是资金保管关系，按照合同法的相关规定，在未经对方许可的情况下，保管人不得使用或允许他人使用相应的保管物。对于支付机构来说，作为保管人在未经许可的情况下，将自身所保管的资金挪作他用，例如投资、保险等，其中最为常见的就是将沉淀资金用于投资理财，赚取收益，进而引发非法集资问题。

③不应得利问题

从实际情况来看，第三方支付机构掌握规模庞大的资金，并且这些资金具有较强的流动性，即便如此，第三方支付机构保管的备付金每天可以收取客观的收益。虽然这部分利息的归属没有明确，但是实际上由支付机构管理，甚至使用这部分利息，在这种情况下，第三方支付機构面临不应得利的问题。对于这一问题，按照《民法通则》的规定，消费者握有沉淀资金的所有权，相应的沉淀资金产生的利息应当归消费者所有，对此，第三方机构应当将沉淀资金产生的利益退还给消费者。

④其他问题

在实施第三方支付时，互联网是基础，因此，第三方支付受技术因素的影响较为严重，当技术出现问题时，会引发一些法律问题，例如，第三方支付机构的职能部门会审核、保存在支付平台注册的个人信息，在这种情况下，如果第三方支付机构的数据库遭到非法攻击，就会造成用户数据丢失、泄露用户隐私等，进而在一定程度上增加了泄露用户隐私的问题。

二、第三方支付防范法律风险的具体措施

（1）完善法律法规

随着时代的不断发展，原有的法律法规在第三方支付方面，普遍失去了原有的效力。当前，除《电子签名法》之外，其他部门的规章制度都是以征求意见稿的形式出现，对于第三方支付的持续发展，当前还没有一个有效的法律依据。在这种情况下，需要进一步完善法律法规，由于制定新的法律法规需要一个过程，对此，在新的法律法规面世前，需要对原有的法律法规进行完善，以此规范第三方支付行为，同时加快制定新的法律法规，为第三方支付提供法律依据。

（2）严格监管第三方支付机构

在市场经济环境下，为了实现自身利益最大化，第三方支付机构逐渐将业务触角延伸到基金、保险等金融领域，其业务流程日趋复杂，在这种情况下，原有的监管方式早已不能对第三方支付进行监管，基于此，科学合理的监管才能确保第三方支付持续发展。对于第三方支付来说，由于业务复杂，所以需要采取分类监管的方式进行管理，进而在一定程度上提高监管的时效性。

三、结论

随着时代的不断发展，第三方支付已经成为人们日常生活的一部分，为了确保支付的安全性，同时降低第三方支付的法律风险，需要建立健全第三方支付法律制度体系，对第三方支付机构加强监管，进而最大限度规避法律风险，充分发挥第三方支付在国民经济发展中的作用，随着第三方支付方式的不断完善，其监管制度也将越来越健全。

参考文献：

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