大学生创业与小额信贷商业可持续发展模式

阳大胜

(广州城市职业学院，广东 广州 510300)

创业开物

大学生创业与小额信贷商业可持续发展模式

阳大胜

(广州城市职业学院，广东 广州 510300)

大学生创业具有重大意义，但同时“融资难”成为其最大的“瓶颈”。广州“大学生创业小额信贷需求调查”发现，大学生创业最需要外界的资金扶植，小额信贷是大学生创业筹资的重要途径。现行的大学生创业小额信贷政策，以广州为例，在不断健全的同时，仍需要提高实效。政府主导型的小额信贷模式，势必存在资金规模有限、无法满足大学生信贷需求、自我发展动力不足等诸多问题，大学生创业小额信贷有必要走商业性可持续发展道路。构建“大学生创业小额信贷”商业可持续发展模式，可从市场利率、产品策略、技术创新、风险管理四方面入手。

大学生创业；小额信贷；普惠金融；商业可持续发展模式

一、问题的提出

自2014年9月以来，我国掀起了“大众创业、万众创新”的新浪潮，涌现出诸多创业群体，很好地推动了创业经济的发展。大学生也位列其中，其创业具有重要的宏观和微观作用，值得鼓励和扶植。在宏观作用方面，大学生创业有助于促进我国创新精神的培养，有助于解决我国“就业难”问题，有助于促进我国中小企业的快速发展，有助于促进我国产业结构的优化。在微观作用方面，大学生创业有助于其自身的成长，有助于高校创业教育的改革。正如人社部前副部长信长星所说：“各类群体都有可能创造出成长型企业，但真正最有能力、最有潜力创造成长型企业的还是大学生等知识群体。”[1]

目前，我国大学生创业意愿虽强，但比例偏低(2%左右)、成功率不高(不到5%)，“融资难、经验浅、风险高”成为大学生创业的三大“瓶颈”。《2016年中国大学生就业报告》显示，“缺少资金”在2011-2015年连续五年稳居大学生创业者公认的创业三大风险之首。近些年来，政府将创业小额信贷作为破解大学生创业“融资难”问题的重要举措，但效果并不是很显著。《2016年中国大学生就业报告》指出，2015年毕业的大学生自主创业资金主要依靠父母、亲友投资或借贷和个人积蓄，比例约为78%;来自商业性风险投资、政府资助比例均较小，还不到5%。[2]

相比之下，发达国家的大学生创业非常活跃，很大程度上得益于政府建立了比较完善的中小企业创业促进体系，尤其是在资金扶植方面。以英美德为例，一是政府联合社会力量建立了专门性创业基金，如英国成立了“大学挑战基金”、“高教援助基金”等，使大学生创业资金难题得到了很好的解决；二是实施以银行为中心的创业投资模式，充分发挥了银行的积极性和市场机制的作用，而政府则充当起了担保人角色，如美国SAB模式、德国WFG模式。因此，如何借鉴西方经验，完善和创新当前的创业小额信贷模式，使其真正成为大学生创业筹集资金的重要渠道、政府支持大学生创业的重要途径和商业信贷机构新兴的利润增长点，就成了进一步解决大学生创业“融资难”问题的重要抓手。

二、大学生创业的小额信贷需求调查

为了解大学生对创业小额信贷的需求状况，课题组开展了“大学生创业小额信贷需求”专项调查，对广州大学城1022名大学生(大四学生为主)进行了抽样调查和对34名往届大学生创业者进行了采访调查。

(一)调查结果

对一些主要的调查问题，结果统计如下：

当问及“您认为大学生创业的最大障碍是什么？”时，65%的人选择“缺乏资金、经验和社会关系”,占多数。当问及“您认为大学创业最需要的是什么？(选四项)”时，把“具备资金实力”作为必选项的人最多，占41.8%。当问及“您觉得大学生创业之初的资金来源应该是什么？(选三项)”时，将“政府支持”和“银行信贷”作为必选的比例最大，占53.7%和40.7%。当问及“您在自主创业时的起始资金需求是多少？”时，大多数受访者(76%)认为是2-15万元。当问及“假如您创业，是否想得到小额贷款支持？”时，绝大多数受访者(86%)表示“是”。当问及“您认为大学生创业需要具备什么优势，才能够申请贷款？(可多选)”时，“合适的项目”、“经营的经验”、“ 能提供担保的人脉关系”是大学生们认为能够顺利得到创业贷款的三个最重要因素。当问及“您认为大学生创业信贷政策存在哪些问题？(可多选)”时，“审批太严”、“要求担保”、“手续太麻烦”成为大学生在申请创业贷款时最有顾虑的三个因素。当问及“如何保证大学生的还贷诚信度？”时，同时选择“本人自我约束”和“社会征信制度约束”的人最多,占11.25%。

(二)调查结论

综合整个调查结果，可得出以下重要结论：

1.大学生创业最需要外界的资金扶植。调查显示：大学生创业的最大障碍是“缺乏资金、经验和社会关系”，这是许多大学生短期内尤其是毕业初期难以解决的创业“瓶颈”。特别是创业资金，对于大学生来说，大学期间的学习已经花费不菲，再向家庭筹资创业恐怕难以启齿，更何况若创业失败，平添对父母的负担和自己的心理压力。所以即使要创业，最好有来自外界的资金扶植。

2.小额信贷是大学生创业筹资的重要途径。调查显示：多数大学生对创业的起始和追加的资金需求在2-15万元之间，而且他们希望能够借助小额信贷部分或全部地解决资金困难。但对于能否顺利地得到小额贷款，他们又显得非常没有信心，因为他们认为能够顺利得到创业贷款的三个最重要因素“合适的项目”、“经营的经验”、“ 能提供担保的人脉关系”恰恰是自己刚走上社会最缺乏的。

3.大学生对政府的小额信贷政策缺乏了解。调查显示：大学生创业渴望得到政府创业基金扶植，但大多数大学生对政府的创业信贷政策不太了解甚至根本不了解。这一方面反映了大学生缺乏创业的积极性，另一方面反映了政府在宣传和推动大学生创业方面还存在许多需要改善的地方。尤其是“审批太严”、“ 要求担保”、 “手续太麻烦”等已成为阻碍大学生创业申请政府小额贷款的重要原因。

4.大学生希望银行的小额信贷政策更宽松。调查显示：银行的小额信贷也是大学生创业资金的重要选择，他们希望银行信贷政策更为宽松，银行“贷款利率”、“贷款金额”和“贷款期限”条件更优惠。

5.大学生希望提供创业小额贷款的配套措施。调查显示：大学生认为社会支持大学生创业，除了宣传鼓励、资金扶植外，还要提供相关措施的支持。比如，学校对创业大学生除了要“提供配套资金”， 还应“提供场地、实验设备等环境和服务”以及 “提供创业培训和指导”；政府对大学生创业，除了宣传鼓励、出台政策外，还要给予“大学生科技创业基金扶植”和“社会化、专业化管理服务机构提供服务”。

6.还贷诚信度是创业小额信贷的“生命线”。调查显示：基于对大学生的整体素质的肯定，对政策和法律的尊重，对失信后果的担忧，大学生对于创业贷款的还款意愿比较强，还贷诚信度自我要求比较高。要保证大学生对创业信贷的还贷诚信度，既需“社会征信制度约束”、“银行抵押、担保制度约束”、“法律约束”、“学校约束”的外在规制，更需要“本人自我约束”的内在制约。

三、大学生创业小额信贷政策现状分析

(一)广州市大学生创业政策性小额信贷现状

广州各银行对大学生创业小额贷款业务并不积极，因此政府无奈成为了支持大学生创业的主要力量。从2003年至今，广州市出台了一系列鼓励大学生创业的优惠政策，包括提供小额贷款以及减免创业行政性收费、减免税收、发放创业补贴、建立创业孵化基地等，一定程度上促进了广州大学生的创业。

但另一方面，广州发放小额创业贷款数量一直偏低。广州市人社局相关负责人透露，近年来，全市每年申请享受创业补贴补助或申请小额贷款成功的均不超过10人。2011-2014年来面向高校毕业生发放的创业小额贷款数仅为180万元。其直接原因在于:申请贷款有不少限制条件;申领程序有严格时间限制;申领资料时需提供多种证件;贷款对象受生源地限制。

(二)广州大学生创业小额信贷政策评价

1.广州欠缺推动大学生创业的纲领性文件。政府支持大学生创业，首先要出台推动大学生创业的纲领性文件，通过它体现对大学生创业的重视，提供对大学生创业的政策指引，提出对大学生创业政策的落实措施，例如2014年人社部等多部委共同推出的“大学生创业引领计划”。长期以来,广州市缺乏一个单独的大学生创业政策纲领性文件,使得政府各部门在工作中缺乏明确的依据。

2.广州欠缺大学生创业政策的联动机制。广州市出台的一系列鼓励大学生创业的优惠政策的解释权和执行权散布在政府的20多个部门，缺乏协调，而且创新进度不一，使得大学生无所适从。因此，广州市应该成立“广州市青年创业工作联席会议”，由市长担任联席会议召集人，定期牵头组织召开工作联席会议，在现有政策基础上，由人社、财政、工商、税务等相关部门联合出台涵盖工商、税务、社会保障、金融服务、场地补贴、技术顾问、技能培训、招商推广、政府购买服务等一系列的政策。

3.广州需要完善大学生创业小额信贷政策。首先，放松小额创业信贷的限制条件。一是放宽适用范围，不再局限于个体经营项目或合伙经营项目。二是扩大适用对象，不再局限于本市户籍的大学生。三是简化审核程序，缩短放款时间。四是提高贷款限额，放宽到20万元以上。其次，拓宽小额创业信贷的资金来源。广州市创业扶植资金来源比较单一, 主要依靠政府提供的小额担保贷款基金。今后，要鼓励企业、银行、行业协会、群团组织、天使投资人等以多种方式向创业大学生提供资金支持。再者，完善大学生创业信贷配套政策。除了在小额信贷贷款条件、贷款金额等方面进一步放宽限制外，广州市应当在免担保、创业补贴、工商行政费用、税收减免、社会保险、创业孵化等方面加大扶植力度。最后，完善大学生创业信贷服务工作。今后，广州政府应加强对大学生创业者贷前的培训，以提升其创业能力；贷后进行跟踪辅导，提供财务、政策、法律等方面的指导；即使是创业失败，也能转移或分散风险。

四、构建大学生创业小额信贷商业可持续发展模式

(一)普惠金融视角下的大学生创业小额信贷

普惠金融是指一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。小额信贷是普惠金融的核心因素和有效实践形式，它向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续性信贷服务，通过发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶助方式。

以“普惠金融”的视角重新审视大学生创业小额信贷制度：

1.获取创业小额信贷是大学生人权的一种表现。“小额信贷之父”尤纳斯教授说过：“信贷权是人权。”也就是说每个人都有获得金融服务机会的权利。大学生创业是典型的“四无”创业：无资金、无场地、无能力、无人脉，在申请贷款时往往成为弱势群体。因此，政府和各种商贷机构要优化小额贷款的制度，放松条条框框的约束，让更多的大学生更灵活、更便捷地获取创业资金，投入到创业大潮中来。

2.小额信贷机构对大学生创业失败要持宽容态度。普惠金融具有包容性,倡导鼓励创业、宽容失败的氛围。大学生创业成功的比例本来就很低，投资者、政府和银行对大学生创业应更有耐心。对大学生创业要提供专业的配套指导，提高他们创业的成功率；允许他们有失败，鼓励他们再创业；要有相关的措施分担大学生创业失败的风险，如担保基金兜底、失业保险保障等。

3.大学生创业小额信贷亟需制度创新。制度创新是实现普惠金融的重要途径。大学生创业小额信贷制度创新的目的就是要使供需双方达到相互适应和合理平衡。一是要加强社会信用环境建设；二是要创新完善风险分担机制；三是要建立利益均衡和补偿机制。

4.大学生创业小额信贷需要产品创新。产品创新也是实现普惠金融的重要途径。我国过去的大学生创业小额信贷产品比较单一，缺乏灵活性，不能很好地满足创业大学生的需求。通过产品创新，一是优化产品，增强产品的针对性；二是创新产品，突破原有的局限性。

5.大学生创业小额信贷需要技术创新。大学生创业大多存在财务信息不透明、缺少担保抵押、还款压力大等潜在风险。银行机构应破除传统的抵押迷信，形成独特的风险控制技术。同时，金融机构应积极运用现代科技手段，利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为创业大学生提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

6.大学生创业小额信贷强调可持续性。普惠金融在强调包容性的同时，还强调可持续性，从国际经验来看，那些运行有效的普惠金融体系，基本上都可以实现商业的可持续性。小额信贷的可持续发展主要是指金融机构提供信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出,靠自身的资本金便可维持自身的生存和发展，并不断增加金融创新和服务创新的功能，实现小额信贷市场份额的持续增长。

(二)构建“大学生创业小额信贷”商业可持续发展模式

1.“大学生创业小额信贷”的商业可持续发展模式。我国现行的大学生创业小额信贷模式基本上属于政府主导型小额信贷模式，它主要由政府提供信贷资金以及诸多扶植政策，势必存在资金规模有限、无法满足大学生信贷需求、自我发展动力不足等诸多问题。而“大学生创业小额信贷”的商业可持续发展模式在发展目标上以商业目标为主，在经营理念上将大学生视为“客户”，在金融产品上更加丰富多样，运营机制强调市场机制，因此更具有持续性。

表1 大学生创业小额信贷两种模式的比较

2.构建“大学生创业小额信贷”商业可持续发展模式。第一，实行市场化利率。商业性小额信贷的利率要遵循市场化原则，它通常要高于政府主导型的小额信贷利率。为了兼顾小额信贷机构和创业大学生的利益，商业性“大学生创业小额信贷”利率也需要约束：进行制度创新，降低交易成本，如简化贷款流程、采取团队贷款的方式；加强制度约束和法律监管，规范贷款利率定价，打击违法的利率定价行为。第二，采用适合的产品策略。商贷机构深耕“大学生创业小额信贷”市场,关键是要通过金融创新，增加金融服务的层次，丰富金融产品，满足不同创业大学生的多样化需求。产品设计要契合客户需求，解决抵押、担保难问题，降低贷款者融资成本。第三，不断进行技术创新。技术创新是“大学生创业小额信贷”商业可持续发展模式不竭的动力。通过技术创新，有效改变受贷者的信息不对称，识别和控制金融风险，提高金融服务的可得性；通过技术创新,积极运用现代科技手段，对信贷流程和技术再造，利用网络银行、手机银行等新型支付工具，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。第四，实施健全的风险管理。从某种程度上可以这样说，只有解决了风险管理问题，小额信贷才能真正成为商贷机构的“蓝海”市场。“大学生创业小额信贷”商业可持续发展模式的风险管理涉及四个方面。一是建立风险管理的良性运行机制，包括建立小额信贷风险管理的规范流程、加强专业风控队伍的管理与提高、建立机构运行的信用风险监测系统。二是建立创业大学生信贷声誉机制，包括加强对大学生进行信贷诚信教育、加快宏微观征信系统的建设、实施小额信贷信用奖惩机制。三是建立利益补偿、风险分担机制，包括创新小额贷款担保模式、建立政策性与商业性相结合的小额贷款担保公司，推广小额贷款保险制度、引导发展小额贷款保证保险。四是提供更全面的非金融附属服务，包括金融知识普及、创业知识培训、企业管理培训等，不仅能提高大学生创业知识和技能，还将密切和商贷机构和创业大学生之间的关系，甚至还可能扩展中间业务收入来源与盈利能力。

结束语

要创新性地解决我国大学生创业“融资难”问题，要着重激发以银行为主的商贷机构的积极性。商贷机构介入大学生创业小额信贷市场，关键是构建商业可持续发展模式。政府则要偏重发挥宣传引导、风险担保、政策扶植等功能。

[1]徐博.高校毕业生就业难是转型中的烦恼”—信长星眼中的上学、就业与创业[EB/OL].(2014-05-22)[2016-12-01]http://www.job168.com/info/read_125719.html.

[2]苏舟.2016年毕业生创业比例同比下降一半[EB/OL].(2016-05-18)[2016-12-01]http://news.163.com/16/0518 /20/BNCGCHLQ000146BE_all.html.

(责任编辑：孙建华)

Entrepreneurship of College Students and Sustainable Development Model in Micro-Finance Business

YANG Dasheng

(Guangzhou City Polytechnic, Guangzhou, Guangdong 510300, China)

Entrepreneurship of College Students is of great significance, but at the same time, they are always troubled by financing difficulties. Through the survey on Guangzhou college students' demand for entrepreneurship micro-finance, we learn that what the entrepreneurship of college students needs most is the outside capital, and micro-finance is one of the important financing way for it. Taking Guangzhou as an example, the actual effect of the current micro-finance policy for entrepreneurship of college students still needs to be improved despite the continuous improvement. Micro-finance mode dominated by the government, will inevitably have some problems, such as funds limit, unable to meet the demand of college students' credit, lack of self development momentum. So, it is necessary to build sustainable commercial development model of micro-finance for entrepreneurship of college students, from the four ways of market interest rate, product strategy, technology innovation, and risk management.

entrepreneurship of college students; micro-finance; inclusive financial; sustainable business development model

2016-12-17

广州市属高校科研项目“小额信贷支持大学生创业的研究”(10B053)

阳大胜(1972- )，男，湖南安仁人，讲师，硕士，经济师，研究方向为金融学。

F830.5

A

1671-4385(2017)03-0067-05