基于物联网技术的供应链金融物流监管

弓永章，刘 逢,2，庞瑞琪，储雪俭

(1.上海大学管理学院，上海 200070；2.泰州学院经济与管理学院，江苏 泰州 225300)

基于物联网技术的供应链金融物流监管

弓永章1，刘 逢1,2，庞瑞琪1，储雪俭1

(1.上海大学管理学院，上海 200070；2.泰州学院经济与管理学院，江苏 泰州 225300)

中国供应链金融物流活动发展迅速，在金融机构、物流企业、借款企业三方合作的经济活动中，货物质押后随即进入质押物物流、监管环节。本文提出将物联网、互联网等电子信息技术与供应链管理、现代物流技术结合应用，加强各主体信息交互及供应链活动参与度，帮助实现质押物在库、在途、在加工实时监管、预警，并建议将供应链金融物流监管系统与质押物金融借贷系统整合为供应链金融物流运作管理平台，以更好推动供应链金融物流活动顺利进行。

物联网技术；金融物流；质物监管；供应链管理

金融物流活动及供应链管理技术在中国企业活动中得到广泛参与与应用，作为供应链金融物流的主要现场活动，信息高效通畅交互的质押物监管能够确保质押物最小化价值损失，强化质押物变现能力及借贷企业还款保证，并保证物流企业与金融机构收益实现及利润增长。

1 文献综述

物联网与供应链金融物流监管理论研究。段欢等[1]阐述了国内外物联网研究动态，对物联网在金融物流活动中进行安全监控的方案提出设想。程浩亮[2]总结中国供应链金融信息化成果，深入分析其面临的主要问题及成因，并提出针对性改善建议。董伟[3]认为成熟的物联网技术主要应用于物流活动中的产品质量安全、智能追溯系统、物流过程可视化、智能管理网络系统和智能化配送中心几个方面，并能帮助商业银行扩大服务范围、优化服务模式、增加服务项目、提高决策能力及市场竞争力。张宝佳等[4]认为物联网能够帮助金融物流活动的采购、在库管理、销售等环节进行创新，提高金融物流市场信息质量及审计质量。

物联网与供应链金融物流监管信息技术研究。杨冬梅[5]将物联网与企业的信息系统集成起来，设计基于物联网技术的信息系统，提高信息系统数据库中数据的真实性和及时性，减少人工录入误差，并在传统的物流仓储管理信息系统中增加风险评级模块，贯穿活动全过程。付志强[6]探讨质押监管融资信息化对解决中小企业融资难问题的可行性，并在此基础上针对物流金融质押监管业务提出质押监管信息化的几种模型，以及质押监管信息管理系统和基于网页融通仓应用模型，集仓储物流管理、存货质押等融资管理、金融质押监管、风险管理等功能为一体，以实现供应链金融物流监管各环节无缝衔接。

本文根据已有物联网技术与供应链金融物流监管相关研究，结合供应链金融发展趋势及行业特点，对物联网技术在中国供应链金融物流质押监管提出创新操作及流程改善，为打造集物流、金融、信息、监管等服务为一体的供应链金融物流信息管理平台提供建议及理论指导。

2 物联网技术在供应链金融物流中的应用

2.1 供应链金融物流监管模式

供应链金融物流源于供应链企业借款融资，物流企业对质押物提供储运、加工、监管及简单金融服务，由质押物清点、入库开始，到借款企业完成销售、归还贷款及费用、质押合同解除为止，三方参与主体分别为金融机构、物流企业、借款企业(见表1)。

在质押物监管中，按照质押仓数量可以分为单仓监管及多仓监管，按货值分类为静态监管及动态监管。

(1)货量监管。按货量进行监管分为单仓监管及多仓联合监管。单仓独立监管是指质押物被存放在单一仓库内监管，当质押物价值低于预警值时，物流企业通知借款企业补货或者追加保证金。

大型物流公司在全国甚至全世界具有多处仓库，质押物被分散存放在这些仓库中，这种多地仓库同时监管的活动即为多仓监管。多仓联动监管可能出现部分仓库质押物价值高于预警线而其他仓库质押物价值低于预警线的情况，此时只要全部质押物总价值高于警戒值即不需进行补货，同时要求监管方对出入库及在库管控更加严格，在票据管理及信息沟通中投入更多精力。

(2)货值监管。货值监管是指监管质押物不低于安全警戒价值金额，包括质押物品种、规格、数量、质量以及实时跟踪货物价格，主要分为静态质押监管及动态质押监管。静态质押是指在一次质押过程中，物资一旦移交到第三方物流企业监管仓库，在借款人归还贷款之前，处于质押中的物资不允许出库，也不允许用替换。相对静态质押而言，动态质押是指在质押物转移到物流企业监管仓库后，出质人可以根据自身经营需要，使用符合合同规定的其他种类动产替换先前质押物，即出质人可以进行以货易货的操作，此时监管者不再单对某一类质押物进行监管，而是对质押物总价值进行监管，只要处于监管状态的质押物总价值高于合同所规定货值，出质人可以自由替换、处置质押物。

2.2 物联网与供应链金融物流

物联网技术是在互联网技术基础上延伸和扩展的一种网络技术，其核心和基础是互联网技术，其用户端延伸和扩展到任何物品间进行信息交换和通讯，物联网技术即通过射频识别(RFID)、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定协议将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通讯，实现智能化识别、定位、追踪、监控和管理[7]。

射频扫描与无线传感器网络是物联网的两大核心技术，射频扫描技术能够全面交互展示物体状态，经无线传感网络将货物信息采集、传递到信息处理系统中，自动识别货物，通过计算机网络对各用户端口进行信息交换、分享和管理。

(1)物联网技术改善供应链金融物流活动。物联网技术在供应链金融物流活动中主要有基于传统计算机及网络技术，用以沟通关联各方信息，以及基于射频扫描及无线传感技术的物联网技术，用于将质押物资实施信息扫描至监管系统中，并根据信息异常反应监管质押物资。

互联网技术与金融物流融资信息互联，利用信息网络技术关联、匹配借款客户与银行资金借贷信息，采购环节使用订单预付款融资，在存储环节主要以原材料、半成品及产成品质押获得借款，分销过程中主要是应收账款融资。

物联网技术保障质押物资实时监控，提高监控数据扫描、读取、查询速度及质量，尤其能够应对无人状态下的静态质押物资实时监管，当发现货物存储条件发生变化，或者遭受人畜触碰时发出警告信号；在出入库时，物联网技术帮助物资进行批量扫描，增加货物出入库信息扫描时效；监控货物在途状态变化，比如压强、温度、湿度、光度等；在加工、配送中可以实现自动分拣，同样适用于生产、分销过程；物联网技术也可以用在器具等载体中，实现物品库内自动转移、调拨、拣配。

(2)物联网技术降低供应链金融物流监管风险。在供应链金融物流中，借款企业从金融机构取得贷款进行生产流通活动，金融机构对在途在库在加工产品进行质押手续办理并提供贷款，委托第三方物流企业储运监管质押物资，以控制供应链金融物流活动风险。存货质押是物资质押的主要组成部分，具备以下特点，存货质押融资业务的质押物是动产，具有较强的流动性；质押物变现能力较强；质押物存在市场价值波动；存货质押融资中的质押物保管难度较大。

杨冬梅[2]等诸多学者认为质押活动中有以下几个风险，并就风险分析及控制提出见解。

质押物权属风险，质押物获得的合法性，质押物在押状态及变现能力；伪造提单、非法调包等投机风险；操作失误、道德违约违法、越权作业、非标作业等风险；此外质押借款企业信用、经营状况及非常规行为也会对供应链金融物流活动造成风险。

供应链金融物流活动风险中，有些风险可以避免或减缓，比如用电子提单来取代手工提单、货单，在提单流通各环节审批加密后进入下一环节；根据供应链金融物流要素及流程设计仓单，消除因仓单不规范带来的作业风险及道德风险；应用射频扫描技术，由物流企业主导、金融机构和借款企业配合对质押物实时监控，质押物状态变动时发出报警信号，并由物流监管方最先接收确认；供应链金融物流信息系统将活动全部环节转换为信息流程，避免非授权及越权行为发生，减少作业失误及道德违规行为。

对于质押物权属合法有效性在入库、质押前开具物权证明等，以合同附加条款维护各方权益；根据行业评级标准，对借款企业各信用等级主体采用分级保证金、质押率、周转率及回款周期等指标规范约束其作业；在质押物资存放处或载体上安置状态收集设备及射频扫描器，质押物一有异常就发出警报，由监管人员第一时间确认后消除警报并制定对策，记录异常情况及处理流程结果并上传至系统信息平台。

3 物联网技术供应链金融物流运作监管系统

可靠性、实用性、易操作性、可扩展性和安全性是物联网供应链金融物流监管系统的特点及设计原则，该系统强化了供应链金融物流中质押物储运监管及风险控制，增加了风险评级和预警模块，是现代物流信息系统的升级。

3.1 系统平台搭建

供应链金融物流运作监管平台以传统互联网技术为基础搭建，进行信息收集、处理、交换，支撑货物生产流通信息传递等系统活动，并由物联网技术加强质押物资实施监控、消息加密解密及传递，平台由应用层、数据整合交互层及感知操作层组成(见图1)。

图1 物联网供应链金融物流运作监管平台

3.2 物联网供应链金融物流作业

物联网射频扫描技术及无线传感技术实施物资状态监控、预警，二维码复写技术帮助电子单据流信息加密、解密，质押物状态信息交由金融机构进行质押物总价值及资金警戒监控，物流企业主要负责现场物资状态监管及安全看护(见图2)。

图2 物联网技术供应链金融物流终端功能实现

物联网技术最常用在物流终端的是二维码及射频扫描，扫描信息通过无线传感技术及互联网技术交互传递，以确保在库物资实时监控、出入库货物数量质量准确及在途货物资品质等，避免物流作业人员串报、瞒报信息获取私利。

在较多研究物联网对在库、在途、在加工物资状态信息反馈来加强物流管理的基础上，同样利用物联网、互联网及计算机技术等，对供应链金融物流信息进行流程加密处理，防止信息造假，减少或避免“钢贸行业合谋骗贷”“青岛港木材货物丢失”等类似事件发生。二维码、条形码都可以实现信息复写及叠加，二维码较条形码信息储存量更大、保存时间更长，相比远距离扫描标签及扫描设备成本更加低廉，正在被物流及其他行业广泛使用。在现今供应链金融物流活动中的质押物信息传报仍以电子邮件确认为主，少部分物流企业建立有自用质押物物流信息平台，很少有由金融机构参与单据及流程审核的质押活动技术平台，该流程需要物流企业给予金融机构完全开放的质押物信息，平台技术则由电子标签复写技术帮助银行等金融机构实现电子单据申报审批。

图3 供应链金融物流物二维码电子单据传递过程

出货流程(见图3)。物流企业分别向金融机构及物流企业发送发货信息二维码；金融机构与物流企业确认发货后质押物账实总值不低于预警值，金融机构将审批信息与发货申请生成发货通知并复写在原二维码上，发回给物流企业进行提货；物流企业在接到银行授权放货通知时组织发货，此时的二维码为审批后发货二维码；当该批物资进入下一流通环节后，物资二维码依然能够按照申报、审批、扫描二维码、出货循环流转；而当剩余质押物总价值临近补货点时通知借款企业补货或追加保证金(见图4)。

图4 供应链金融物流收发货流程

补货流程。物流企业制作补货二维码信息给借款企业，并抄送给金融机构；借款企业组织补货，物流企业扫描到货二维码信息，与实物进行核实，并将二维码存档、抄送传递给金融机构，借款企业接到补货通知后未及时进行补货，按合同约定进行处罚。

出货、补货异常处理。在出货、补货、调换货中，物流企业检查在库及待入库货物，确认货物数量品质后，将信息发至金融机构，由物流企业与金融机构一道进行质押物总价值确认，由于现场物流作业或借款企业供货本身异常，按照双方责任赔偿。

平仓流程。当质押货物总价值低于预警值而借款企业未在规定时间内进行补货，则物流企业与金融机构实施强制平仓。

物联网二维码信息叠加技术应用在金融物流活动中，减少质押物资丢失、损坏风险、新旧二维码更换工本，加大银行等金融机构对于质押物即时状态掌控程度。多仓联合监管时，二维码信息叠加技术能够提高多仓调拨效率与安全性，实现三方共同监控。

3.3 物联网供应链金融物流监控

C.N.Verdouw[8]等提出通过现场信息获取、平台信息交互整合、手机等终端设备信息服务，对种植养殖、食品加工、分销、零售各环节食品供应链进行信息系统设计，帮助供应链运营商掌控信息、找出问题并提供决策制定支撑。

当质押物市场波动造成价格起伏时，金融机构及借款企业需要进行货物数量品质确认，物流企业通过物联网技术将在库、在途、在加工所有质押物状态信息发送给金融机构及借款企业双方，并由三方根据市场变动做出出货或者补货计划。

车辆监控主要依靠定位系统(GPS)和地理信息系统(GIS)，进行交接车辆定位并拍照、GIS路径指导、加油定位、异常现场定位监控及信息推送；质押物在库、在加工监控主要依靠射频技术及无线传感技术实现，这两项物联网技术同时实现质押物入库或入车间交接拍照、数量及状态监控、异常报警、现场异常处理记录。

物联网监控发现在库、在途、在加工物资异常即自动产生报警，并通知三方主体；物流企业应最先到达现场，确认现场信息、做出检查报告、找出问题并及时解决，如果不能立刻解决则制定对策并明确责任人持续跟进；问题查验结束后，将解决方案通知给金融机构及借款企业；在接到异常信息时，有条件到场的金融机构及借款企业人员应积极参与到现场调差及对策制定执行中。

在金融物流中采用物联网技术及定位系统，车辆进行停靠时，采集运输车辆型号、车牌等外观信息及内载货物信息，在车辆运输时监控车辆内货物信息，将这些信息发送给监管人员，当车辆或货物信息显示异常时，监管人员可以自行截获车辆进行检查，或者请求道路、场站工作人员协同截获车辆、解决异常情况，并将全部处理记录应告知质押借款企业及金融机构(见图5)。

图5 物联网技术供应链金融物流异常情况处理流程

4 供应链金融物流监管确保及平台整合

4.1 三方诚信合作

供应链金融物流活动借助电子信息技术强化自身管理及运作，确保监管、进出货便利性及安全性，较全面、准确把握市场信息。物联网技术是实现运作监管便捷化及信息传递快捷化的工具及手段，供应链金融物流活动首先以三方诚实互信合作为基础，以合同约束条款规范各方责任及义务，友好协商解决合作中出现的问题，确保活动顺利进行及各方既得利益。

4.2 信息技术持续开发

物联网技术包括传统计算机技术及互联网技术，还包括二维码标签、无线传感及射频扫描技术，信息技术硬、软件配合才能保证供应链金融物流活动顺利进行，利用物联网技术及手机APP技术将质押物流活动延伸手指掌控，实现便捷化、随地化物资质押监控信息查询、交流。

4.3 物流及供应链管理技术

供应链管理技术及现场管理技术始终是物流管理水平提升的根本，人员素质的培养是企业核心竞争力提升的关键，人机工程与信息化是提升管理水平的途径，经验积累与总结积淀管理文化。将物联网、互联网等电子信息技术与现代物流作业结合，配合供应链管理理念及物流技术提升物流运作监管效率，并不断完善质押物储运、监管流程。

4.4 信息平台搭建及整合

将金融物流中的质押物借贷信息、质押物状态监管信息、质押物状态变动申报审批执行信息三个功能模块集成到同一信息平台上，该平台涵盖并服务多家银行金融机构、借款企业及物流监管企业，更大幅度地进行资源优化配置，展开共同筹资、监管、联合储运配送等活动，推动物流、金融、信息及相关服务整合(见图6)。

图6 供应链金融物流信息平台整合

5 总结

供应链金融物流在中国发展迅速，大批物流、资金需求企业、金融机构参与到该经济活动中，然而监管低下造成货物损坏或者主体借机串通欺诈牟利。本文基于物联网、互联网等电子信息技术，供应链管理及金融物流活动知识及理论，为建立金融物流活动质押物监管系统、信息交互系统、金融借贷系统并整合为供应链金融物流平台提供理论指导，以期该平台为金融物流提供程序严格、快捷方便的金融、物流、监管、信息等服务，帮助供应链金融物流活动顺利进行。

[1]段欢,胥丽莉.基于物联网的金融物流产品安全监控的研究[J].经济研究导刊,2011(18).

[2]程浩亮.供应链金融信息化研究[D].财政部财政科学研究所,2012.

[3]董伟.物联网在物流金融行业的应用分析[D].山东大学.2014.

[4]张宝佳等.物联网视角下物流金融创新与审计监督研究[J].新经济,2015(5).

[5]杨冬梅.存货质押融资业务物流监管风险模型及基于物联网技术的系统实现[D].南京大学,2011.

[6]付志强.物流金融中的质押监管问题及信息系统实现[D].天津大学,2012.

[7]物联网技术[EB/OL].百度百科,2015(11).

[8]VERDOUW C N.Virtualization of food supply chains with the internet of things[J].Journal of food engineering,2015(11).

(责任编辑 刘传忠)

Supervision of Supply Chain Logistics Finance Based on the Internet of Things

Gong Yongzhang1，Liu Feng1,2，Pang Ruiqi1，Chu Xuejian1

(1.School of Management，Shanghai University，Shanghai 200070，China;2.College of Economics and Management，Taizhou University，Taizhou 225300，China)

The financial supply chain logistics activities have been developing rapidly in China.In the cooperation of the finance，logistics，trade& business，the logistics and regulatory activities is immediately following the pledge.In this paper，we advocate jointing the technology of internet of goods with the theories of supply chain management and modern logistics，by enhancing the information exchange and the participate degree of the 3 operators in the activities，to realize the real-time monitoring of the pledge goods in stock，in transition and in manufacturing.We advise the operators to build the information interaction system of pledge goods，and associate the system with pledge financial system to form the supply chain financial logistics operation platform，to help financial supply chain logistics activities run smoothly.

Internet of things；Financial logistics；Supervision of pledged goods；Supply chain management

2016-08-29

弓永章(1982-)，男，河南郑州人。上海大学管理学院博士研究生；研究方向：供应链金融。

F259.22

A