论农村金融机构的风险防范及控制

康翠玉

摘 要：随着社会的快速发展，金融机构进步很大，越来越多的金融性组织也应运而生。在我国的农村地区，各种金融机构也陆续建立起来，并且随着国家对现在农村的重视程度越来越高，在农村经济文化这个领域也得到了国家的高度重视。目前我国大部分的农村地区都设有不同大小和范围的金融机构，但是随着农村金融机构的诞生，伴随而来的风险也在威胁着农村金融领域的发展。面对着金融机构中存在的風险点，我们需要采取有效的措施对已存在和可能发生的结果进行防范和控制，并根据出现的问题提出对应的措施。

关键词：农村金融机构 风险防范 风险管理和控制

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（b）-038-02

农村金融机构在我国出现的年限并不长，而且整个金融业务和处理事务的能力仍旧存在很多缺陷，为了保证农村金融机构的健康、协调的发展，我们需要改善金融机构在办理业务和处理内部关系时出现的缺陷。着重进行金融机构内部组织之间的调整，虽然现在农村金融机构和广大群众之间的问题不是很突出，但是这样的问题却是不容忽视，这种看似不太明显的问题最终可能导致不可挽回的结果。

1 农村金融机构风险的范围及主要分析点

1.1 农村金融机构办事执行能力的风险点

一般意义上的农村金融机构指的是农村信用社、农业银行等组织，主要承担的是人们的存取现金和贷款等业务，同时还有国家各种贴补政策和社保政策。由于金融机构担任的责任重，不同的金融机构之间存在交叉的业务往来，而且每种业务办理的过程中存在很多特殊情况，这就导致现在大部分的金融机构办理业务的能力受到了社会大众的广泛指责。但就这部分金融机构自身方面的问题而言，这和农村金融机构公职人员的办事能力之间存在很大的关系，特别是针对一些新出的规定政策时，这种现象尤为突出。这也提醒我们的农村金融机构管理人员，在进行业务处理的问题上应该提出一个合理、合法的解决方法。毕竟在农村金融机构工作的公职人员和其他地区的工作者面对的环境存在很大的不同，因为在大部分的农村地区，政策的普及程度和信息的播散速度并不像城市那么迅速。所以，很多的群众并不是很了解具体的实施事项和实行流程，这就已经给金融机构的公职人员的办事带来了很大的难题。

1.2 金融机构组织关系中存在的风险点

由于金融机构的组织关系中存在着自身的缺陷，导致在实行农村金融机构风险点评估时遇到瓶颈。通常来讲金融机构组织成员分别为理事会、监事会、委员会，这样形成的三种不同性质的任职关系是进行金融业务管理过程中的重要环节。一般意义上的委员会基本都是有农村金融机构的基层、中层人员组成，理事会一般是行长，监事会由另外的中高层干部组成，在实际的工作操作中，主要掌权的是理事会。虽然设有多种形式的组织部门，但是并未做到各司其职、各操其业，在进行业务办理时，直接和业务受理者接触的是金融机构最基层的公职人员，他们更加了解业务处理中存在的问题，实际的办理疑点和难点所在。但是在进行业务工作修改的时候由理事会决定，这就导致很多的业务难点不能得到很好地解决，最后业务办理人员和受理人员之间的矛盾也越来越深，积少成多，导致群众和金融机构之间出现不可调和的裂痕。

1.3 农村金融机构办事人员和检查审计中存在的问题

农村金融机构内部的办事人员之间存在能力差异的问题，在进行业务办理的过程中时常发生错误办理的现象，这样的处理方式自然得不到民众的信任和爱戴。由于现在的公职人员候选制度存在着多样化的选拔，求职人员的专业能力不同，农村金融机构所承担的支付费用并不高，导致大部分的工作人员出现工作能力上的缺陷，工作效率慢，工作热情不高，甚至出现懈怠的态度。这也和农村金融机构对工作人员的培训状况之间存在很大的联系，由于缺少必要的定期工作培训，导致大部分的金融业务办理流程和处理细节存在漏洞，这给以后的业务审查工作带来了极大的困扰。另外，在金融机构的业务办理人员选拔时，并未严格按照正规的流程进行排除和筛选，部分人员是通过其它途径进入金融机构工作，例如上下级关系，这样的行为带来的后果极其严重，因为工作人员自身的业务办理都存在很大的问题，又如何给别人提供良好的服务。而后在业务检查审计这一块，由于前面提到的业务办理流程不熟悉，业务的操作不规范，这都会给后面的金融业务审计带来很大的困扰。同时鉴于业务审计的工作人员的专业技术能力和细心程度无法得到保障，农村金融机构的监事会也并未起到实质性的作用，这些情况都会在金融业务的检查审计中暴露出来，造成不可挽回的结果。

2 农村金融机构的风险防范及应对措施

2.1 解决农村金融机构内部结构之间存在的问题

正如前文提到的农村金融机构组织内部的关系并未做到权责统一、各司其职，这就需要上层的金融机构对其进行有效的调节，把农村金融机构的三个组织机构进行职责分工，同时对其工作人员进行培训、定期考核。由于现在的信贷额度远比以前大，而且办理信贷的人员也比以前复杂，金融机构业务人员也比以前很忙，处理的工作条款也更多。鉴于上述情况，我们需要逐步完善农村金融机构内部之间存在的合作度不够，人员散漫的状况。同时由于农村地区的金融机构规模小、针对的人群范围窄，不同家庭和成员之间的文化、经济差异大，而且在金融机构管理中存在关系疏通、靠关系办事的情况，这给农村金融机构的业务处理、资金运营带来了极大的困扰。考虑到这些情况，我们在现行的国家颁布和推出的政策下，要对农村金融机构内部人员进行大幅度的整改，认清当前金融机构中存在的以权谋私、官官相护的现状，改善农村金融机构的一人领导的体制，落实和监督金融机构内部之间的工作完成度和完成质量。进一步落实农村金融机构内部三层领导的实质性工作，同时在另一方面，加强各个金融机构之间的人员培训和工作沟通，保障农民金融业务办理的顺畅性。考虑到当前的农村金融机构的重要性和普及性，加强农村金融机构之间的合作和探讨，强化金融业务之间的共通性能进一步改善当前农村金融机构的问题，并能对金融机构的业务人员进行工作考核和培训，最终控制其出现的风险点和威胁的因素。

2.2 加大对内部工作人员的考核力度

目前对于我国大部分的农村地区而言，金融机构的建立和发展并不成熟，仍旧存在许多需要完善的地方，无论是高层的管理系统，还是人员的选拔体制，甚至是和农民之间的沟通、农村金融机构的性质和普及程度都是目前有待完善的一项重要的事项。据广大的农民群众反映，目前很多的金融机构的业务办理人员的态度、处理事物的能力都存在缺陷，这导致大部分农民在进行信贷、存取现金时都存在很多疑惑，甚至最后出现满足信贷条件却未能贷款，这种情况是目前反映最为激烈的舆论焦点。由于大部分的农民朋友对金融机构的大部分利民业务不了解，业务办理程序不清楚，国家政策理解不到位，导致他们不能有效的进行业务办理。而这个时候农村金融机构的业务办理人员就发挥重要作用，但是实际情况是大部分的工作人员自身能力有限，业务受理人员遇到问题时不能给予正确的解答。根据不同农村地区的调查研究发现，农村金融机构的大部分工作人员都是属于刚毕业的大学生或者是从其他单位调任，实际上在本单位就职并且对其业务十分了解的工作人员就很少，这才会导致大部分的工作人员处理业务的能力不够。考虑到这些问题，完善农村金融机构内部人员的安排，进行老员工和新员工之间的合理配置，加大对新上任的毕业生的培训力度，定期组织工作人员进行外出交流学习、绩效检查实属必要，按照工作人员的业务办理流程、办理的业务种类、突发情况的处理方式、业务办理人员的工作服务态度、工作作风等进行严格地考查。并且根据制定的相应的惩罚和奖励制度，对农村金融机构工作人员进行奖惩和升降职位。农村金融机构的业务办理人员也应该树立其自身的责任和使命感，锻炼自身的工作能力，加强工作办理流程的熟练度，认真研读相关的农村金融文献、政策。同时，处理好与同事之间的关系，增强与其他业务办理人员之间的协调合作，改善农村金融机构业务办理中存在的业务不流畅、业务办理繁琐而大部分無意义的条款情况。

2.3 注重信贷关系的处理

在农村的金融机构系统中，目前有很大一部分是专门负责信贷，特别是现在国家对农村地区的优惠政策放开，信贷的额度也在加大，这就导致农民群众开始大范围的贷款。从原来的贷款修建房屋到现在的贷款做生意，甚至恶性循环卷入更多的人，同时贷款的金额也在增加，越来越多的农民利用农村金融机构贷款之便，让自己的亲戚朋友帮助贷款，久而久之各大金融机构的资金运转不开，逐渐形成资金短缺的现状。另外，有很多的信贷人员的信用度有待考核，导致大部分以贷现金不能按时返还给银行机构，最终导致金融机构业务办理出现困难。所以农村金融机构在进行信贷业务时，必须严格调查贷款人员的信用额度、家庭及个人背景的调查，有无失信的记录。金融机构业务办理人员在进行信贷资料的审查过程中注意家庭及信贷个人的偿还能力和现存家庭的生活情况，进而选择信贷的金额，值得注意的细节是借贷人的共同贷款人的个人信息和信用贷款情况也得作出合理的考查，只有通过这种严格、认真的资料审查、信贷关系的细心考证，才能避免金融机构的贷款金额可以及时返还，整个金融机构可以正常、健康地运转。只有这样才能保证其更好地为我国广大的农民群众服务，为他们提供必要的资金维持农民的生活。同时这样一些金融机构可以为农民的资金提供存放之处，减少了农民为此而往返奔波于城市与农村之间，也为他们的农业发展提供一个资金保障。

3 结语

目前我国大部分农村地区，金融机构业务办理和服务中存在很多的问题有待解决，在整个农村金融机构中仍旧有很多风险时刻威胁着金融机构的正常运转和命运导向。针对当前农村金融机构出现的问题，我们需要高度重视并提出解决措施以确保金融机构的正常运营，并对可能出现的风险进行规避，强化金融机构业务的风险防范和化解工作，为进一步建立健全监督管理工作，实行信贷服务督察体制，及时规避农村金融机构业务办理流程中出现的问题。

参考文献

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