基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击

袁云立

摘 要：当前，随着信息技术革命的爆发，信息技术的更新速度不断提升，并在人们日常生活、工作的诸多方面产生了较大的影响。对于商业银行来说，在日常运营的过程中同样地面临着信息技术带来的巨大影响，不仅是影响了商业银行的日常运营模式，还在其产品、自身业务方面产生了较大的影响。为商业银行带来了巨大的发展机遇，同时也对商业银行产生了巨大的冲击。因此，本文针对互联网金融对商业银行金融功能的影响进行分析，并在实际分析的基础上给出商业银行应对风险的建议，促进我国商业银行的进一步发展。

关键词：商业银行 互联网金融 金融功能 冲击 建议

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（b）-032-02

当前，互联网技术已经成为经济发展的重要推动力量，并将其影响的范围逐步的渗入到金融行业中，给当前商业银行的发展带来了巨大的冲击。金融功能的提供是互联网企业进行金融领域的关键所在，不仅是决定着互联网企业能否进入金融领域，还决定着传统的商业银行能否在严峻的市场中更好地发展。因此，本文以金融功能的视角入手，对互联网金融形态进行分析，并在此基础上指出对于传统商业银行的冲击，指出商业银行在这样的环境中应该进行相应的变革。

1 互联网金融形态概述

1.1 互联网金融的内涵

互联网技术具有传统技术所不具有的大规模信息存储传递、数据分析的功能，尤其是一些大型互联网企业业务的不断扩张，对于传统的金融市场带来了新的竞争力量，并带来了互联网金融的理念。所谓互联网金融，可以从两个角度进行定义，狭义上的互联网金融主要是指一些非金融机构借助于互联网技术实现以云计算、大数据等为基础的金融服务提供的商业模式。而广义的互联网金融则是网络技术与金融服务行业相互作用、相互融合的产物，能够实现在当前互联网以及移动互联网的环境下开展所有的金融业务服务，实现了金融业的开放、协作、共享，是一种全新的金融发展状态。

1.2 互联网金融的形态

当前互联网金融的形态较多，本文针对其中的几种典型模式进行介绍。首先是第三方支付平台模式，在这种模式中主要是部分声誉较好的非金融机构，借助于现代信息技术的便利条件，在给与用户安全保障的前提下，与各个商业银行之间进行合作，实现对接银行支付清算的功能，像支付宝、中国银联、财付通等。其次，P2P网贷，在这种模式中主要是部分企业以互联网平台提供信息中介或者是交易中介的服务，目的是构建起资金富裕者与资金缺乏者之间的资金流动通道，比较典型的像拍拍贷、宜信等。最后，众筹在这种模式中项目发起人利用网络的传播能力和传播速度，发动互联网中的公众进行公益或者是项目融资方式，比较代表的是大家投、积木网等。当然，互联网金融形态还有很多，像互联网金融门户模式、基于大数据的金融服务平台模式以及互联网理财等，由于这部分内容可查询程度较高，本文在此就不作过多的赘述。

2 互联网金融对商业银行的冲击分析

商业银行是我国金融行业的重要主体，对于我国经济的发展起着至关重要的作用，就商业银行的业务进行分析，其业务内容集中在资产、负债以及中间业务等，商业银行盈利的获得主要是通过存款贷款之间的利差实现，但是，由于近年来互联网金融的崛起，对于商业银行的业务产生了较大的冲击。

2.1 互联网金融对商业银行负债业务的冲击

商业银行的负债业务主要在吸收存款、同业借款等形式实现其资金运作，负债业务对于商业银行来说是其基础性的业务。当前，互联网金融的崛起，对商业银行负债业务产生了巨大的冲击，不仅是抢占了商业银行的客户资源，还在较大程度上增加了商业银行吸收存款的成本。具体来说，以第三方支付为例，由于第三方支付能够实现商家与银行之间的有效连接，并且具有信用担保和技术保障的支持，借助于第三方支付的延迟功能，用户通过其结算的资金都是会沉淀在第三方支付平台中，这种沉淀的实质是对商业银行个人活期存款业务的分流，对于商业银行负债业务的实现产生了较大的影响。不仅如此，商业银行在制定利率的过程中，需要与存放单位之间进行相应的写上，但是第三方支付在资金沉淀的过程中，属于一种同业存款，这部分存款并不受国家基准利率的限制，导致商业银行为了实现预期的负债业务，需要增加吸收存款的成本，这都是不利于商业银行的进一步发展的问题。

2.2 互联网金融对商业银行资产业务的冲击

对于商业银行来说，其资产业务就是将吸收的资金以投资或者是贷放的方式赚取相应收益的过程，这是商业银行运用的基础环节，包括贷款、贴现、证券投资等。但是，就我国的实际情况来看，我国的银行体系始终存在着“规模歧视”的问题，这类问题的存在导致一些小微企业在进行融资的过程中困难重重。互联网金融的出现，不仅是在支付场景中对金融行业产生了巨大的冲击，还能够为小微企业提供相应的贷款业务，能够借助于信息技术平台的信息快速传播的特征，消除了在金融行业发展中存在的信息不对称问题，对于传统的商业银行资产业务产生了较大的冲击。

3 商业银行应对互联网金融冲击的建议

当前，信息技术的快速发展，为金融行业的发展带来了巨大的生机，商业银行作出金融行业的重要组成部分，应该主动出击，把握住信息技术带来的优势，不断地将自身的业务进行更新、升级，实现与互联网金融之间的有机融合，促进商业银行的进一步发展。

3.1 借助于信息技术实现商业银行产品及服务的创新

在互联网金融的时代中，客户对于商业银行甚至是整个的银行业来说都是至关重要的，在互联网金融开始之前，客户对于商业银行的服务网店的需求是刚性的，及时存在一定服务态度不好的情况，也会由于物理空间、消费状况的限制不会放弃相应的业务办理。但是，在互联网金融的冲击下，商业银行的网点重要性大大的降低，在这样的情况下，商业银行应该从传统的以产品为中心的模式，转变为以客户为中心的产品创新、服务机制，综合应用互联网技术及其平台，根据当前客户的需求变化制定出相应的产品、服务创新内容。值得注意的是，在商业银行发展的过程中，不仅是需要对其市场份额占据较大、技术较为完善的部分进行互联网创新，还要在此基础上根据各个商业银行自身的特征，构建出具有自身特色的服务体系，不断地提升银行客户黏性。

3.2 不断开拓商业银行的业务服务领域

对于商业银行来说，在其资产业务运作的过程中，应该逐步摆脱传统“规模歧视”的问题，在互联网金融的支持下，为小微企业的发展提供更多的机会。相对于过去信息不对称问题的严重影响，商业银行为了保证其吸纳的资金能够高效应用，必然会对其贷款的对象进行对方的限制。在当前互联网金融的背景下，商业银行可以借助征信手段进一步解决与小微企业之间信息不对称的问题，借助于互联网大数据平台，为小微企业的征信業务奠定良好的基础。另外，商业银行应该在银行行业内建立起统一的小微企业征信信息平台，确保小微企业与不同行业之间的信息高效共享。

4 结语

当前，互联网金融对于商业银行产生了巨大的冲击，在这样的背景下，商业银行应该不断地对自身的业务进行创新，实现在信息技术快速发展的今天，实现商业银行的进一步发展，为促进我国经济的发展做出更多、更大的贡献。

参考文献

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