大数据环境下互联网金融的创新发展模式分析

李瀚祺

摘 要：在网络化和数据化为主要特征的时代，大数据和金融呈现出融合发展的特点。大数据是金融核心资产中的关键部分，在金融业稳定发展过程中起到了不可或缺的作用。金融工作人员通过使用大数据，从而能够从海量数据中快速获取所需信息，以此为互联网金融决策提供科学参考，促使了互联网金融的快速发展，也提高了大数据在金融业的应用效果。本文在大数据时代背景下，对互联网金融发展的创新模式作出科学详细探讨。

关键词：大数据环境 互联网金融 创新发展 模式分析

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）12（a）-025-02

隨着计算机网络技术迅速发展，互联网在金融业得到了广泛应用，由于互联网自身具有速度快、方便快捷等优势，因此使得互联网金融行业有关数据呈现爆炸式增长局面，因此如果还采用传统模式进行互联网行业信息数据处理不仅导致效率低，还无法保证信息来源的可靠性和准确性，不利于互联网金融稳定发展，因此在大数据环境下需要不断强化互联网金融创新发展，积极探索将大数据作为基础的解决方案，实现互联网金融工作人员效率以及质量有效提升，促进互联网金融的创新发展[1]。金融业是新时期下大数据使用者以及产生者，它作为交易，业绩评估，企业数据统计，市场调研，媒体报道等数据主要来源。因此互联网金融需要依赖于信息技术不断创新，通过使用大数据来实现对互联网金融发展模式的有效创新，将大数据作为创新发展导向[2]，以此方式积极促使大数据环境下互联网金融创新发展。

1 大数据与互联网的关系分析

自从国际互联网金融研究院发布《大数据创新，竞争生产力领域》之后，云计算和大数据成为人们关注的热点，成为人们谈论话题中的主要内容。大数据具有数量大，类型多，处理效率高，商业价值高等诸多优势，因此在现代化海量数据处理过程中，大数据成为主要处理手段，通过使用大数据有效实现了对互联网金融数据分析，整理，处理等多项内容[3]，积极促使了互联网金融信息处理中大数据应用价值得到了最佳体现，同时人员采用实验、模型、算法、研究规律等方式，以此形成了新时期下新型的商业模式。

互联网金融作为新时期下一种新型的创新发展模式，在数据信息处理过程中主要依托于大数据，比如：第三方支付、众筹、P2P等多种发展模式，使互联网金融具有了成本集约化、渠道自主化、利率市场化、操作规范化等优点。因此说，大数据时代的到来彻底改变了金融行业传统的服务模式，主要在用户体验、业务处理、经营模式等方面进行科学管控，这对金融体系组织结构、数据需求、用户特点、风险防范、信用评估等都产生了深远影响[4]，从而使得我国互联网金融服务呈现多样化发展特征。

2 国内外互联网金融的发展现状

2.1 国内互联网金融的发展历程和现状

国内互联网金融发展历程主要体现在以下四个阶段。

（1）第一阶段：在2006年以前，那个时期的互联网金融主要将金融机构作为主要的技术支持，将其作为稳定发展的坚强后盾[5]，于是及时建立了网络银行，以此方式成功实现了网上支付以及贷款等业务服务。

（2）第二阶段：2006年～2011年这段时间，互联网金融在发展过程中逐渐实现了计算机网络技术和金融机构的有效结合，使互联网金融呈现出互联网和金融有效融合的特征，从而使得互联网金融从技术领域成功走向了金融领域，在这种情况下，国内的借贷公司也可以积极应用网络技术来实现小额贷款服务，促进了互联网金融部门人员职业素养和专业水平的不断提升。

（3）第三阶段：2012年～2013年，互联网金融得到迅速发展，同时金融行业人员专业水平和风险防范意识都得到进一步提升，因此促使了P2P借贷平台稳步发展。

（4）第四阶段：2014年至今，移动互联网金融代替了互联网金融，金融部门人员通过采用移动互联网，有效实现了支付、网购、缴费等多项网上服务业务[6]，使得互联网和电子商务互为促进，改变了金融行业服务流程，使现阶段的互联网金融具有操作便捷，安全性更高的优势，提高用户的满足度。比如证券交易、保险理财、小额信贷等服务，电子商务中的微信支付，支付宝等进入金融领域。

国内互联网金融发展现状分析：互联网金融服务更具专业化、交易流程更简单、更安全，及时为用户提供了一个稳定、安全、服务内容多样化的交易环境，金融定价以及资源配置得到改变，使得我国社会呈现金融运行的发展格局。在这种情况下，资金供应不必再依靠于证券公司、银行等中介机构，用户可以直接在网上发出贷款、债权等申请，同时将信息处理与风险评估作为大数据处理主要依据，进行互联网金融交易、期限预测、风险评估等多项工作。互联网金融发展主要依托于大数据、云计算，将其作为金融领域拓展的主要技术支撑，及时为用户提供了便利，高效的金融交易途径，以此促使了互联网金融发展壮大。

2.2 国外互联网金融的发展历程和现状

国外互联网金融发展历程主要为：网上支付、网络借贷、众筹融资、互联网证券，接下来将对其发展历程进行详细研究。

（1）互联网支付：PayPal是互联网市场基金的鼻祖，在2000年之后，国外货币基金收益率大幅下降，尤其是在金融危机之后，国外整个货币市场基金面临巨大挑战与压力，于是在2011年底离开了货币市场。而后几年随着智能手机技术改革，因此使得移动支付平台具有非常广阔的发展空间，积极使用移动支付有效减少了刷卡成本，大大改善了用户体验。更好地解决个人用户直接交易和商家资金交易安全，及时为用户提供了互动，网络交易等多种服务，实现了移动社交平台商业价值有效提升。

（2）网络借贷：P2P网络借贷最早出现在英国，是国外首家网络借贷平台，它具有很强的灵活性，可以在最短时间内实现全球范围复制。将其作为投资者和借款者的中介，通过对借款人信用进行综合评定，双方之间不存在债券关系，投资目标确定后，由指定银行进行借款发放，还款时借款直接还给平台就行了，这种发展模式主要应用的是社交平台中朋友之间信誉，从而大大提高了信用度和安全度。

（3）众筹融资：众筹融资是互联网金融兴起的主要标志，国家上最早出现的众筹网站来自美国，在2001年运行，继而在欧美多个国家得到快速传播[7]，在金融交易过程中发挥出了资金托管的作用，最大程度避免了资金风险。

（4）互联网银行：互联网银行最早出现于欧美国家，在20世纪初期成为美国互联网金融发展的重点标志。目前它在国外已经得到稳定发展，其主要具有目标明确，薄利多销等特点，以网页端和手机移动端为核心，及时為客户提供优质服务，增强了互联网金融客户的体验感。

（5）互联网证券：网络证券交易最早的国家是美国，它是在互联网普及和信息技术蓬勃发展下快速崛起的，其交易过程主要包括网上开户、网上交易、资金收付、网上销户等流程。目前在大数据支撑下，其发展模式主要呈现出：将网站作为营销中心，实现全方位网点拓展，信息咨询内容丰富等特征，给用户提供了安全健康的网上交易通道。

（6）互联网保险：随着市场经济环境不断变化，国外多数保险公司都已实现了网络经营，在云计算和大数据的技术支持下，国外互联网保险业务水平相对成熟，使得网络销售成为个人保险销售的快捷渠道。比如AgentInsider系统建立为消费者提供了更方便、更多的交易机会，保险代理人不需要缴纳会员费就可以及时享受常见问题解答，提供保险类文章等服务。2012年以后，互联网保险服务功能更为强大，目前更是在大数据技术强大支撑下壮大起来。

3 大数据环境下的互联网金融创新发展模式分析

3.1 采用数据采集分析实现精准营销

金融将大数据作为主要支撑力量，同时在创新发展过程中积极构建了互联网金融数据信息分析模型，比如工作人员及时利用用户画像进行精准营销，实现了互联网金融经营模式的合理优化，大大提高了互联网金融营销管理水平。采用数据采集分析来实现互联网金融精准营销过程中首先要做的就是充分了解客户类型，如客户是什么样的？这些客户需要什么产品？有什么产品偏好？然后针对客户需求进行有效营销，提升客户价值，提高客户对互联网金融营销服务满意度。

3.2 利用大数据技术形成社交商业链

在大数据的保障下，金融客户能够对互联网金融信息进行及时生成和有效传播，通过组织，检索，排序等多项操作，及时形成了具有更高价值的社交商业链，以此作为互联网金融客户信用评估的主要依据。利用电子商务进行网购，同时保证了买卖双方信息不被泄露，另外买家可以通过用户在平台的搜集、浏览、决策、下单等一系列操作流程，对用户的内心需求以及交易行为进行科学合理的判断，这样做有助于及时了解市场信息，洞察市场动向，实时监测商家经营情况，将其作为产品销售主要根据，有利于设计出更符合客户需求的金融产品，在提高产品销量同时，为金融行业创造更大经济效益。

3.3 通过大数据挖掘创新风险控制方式

在互联网金融发展的过程中，风险管控是非常重要的一项工作，因此为了有效避免互联网金融风险，需要积极构建互联网金融风险管控机制，在此过程中通过采用大数据来进行风险控制方式创新，利用计算机技术，从多个渠道来采集互联网金融信息。如使用指纹解锁、生物探针等现代化手段来进行金融风险管控，这样做有助于及时发现互联网金融发展过程中存在的违规，不合法等行为。同时还可以采用黑名单匹配、ip追踪等多种方法来快速识别平台中异常行为，有效降低了金融风险，保证了互联网金融风险控制工作的精准度和安全性，更好保障用户财产安全，避免经济损失，为目前互联网金融风险管控中提供有效措施。

4 结语

综上所述在市场经济不断发展中，互联网金融行业需要不断提高精准营销水平，更多地了解客户需求，分析客户类型，掌握客户内心需求，将其作为创新发展基本要求，强化管理，积极借助大数据背景，从而从海量信息中快速获取所需信息，以此为互联网金融提供决策依据，在提高互联网金融服务人员专业水平同时有效推动金融行业可持续发展。

参考文献

[1] 杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015（7）.

[2] 尹骁，王明宇.大数据时代下互联网金融创新模式的探索与分析[J].中国商论，2015（8）.

[3] 薛炜星.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代营销旬刊，2016（7）.

[4] 范宇.大数据下互联网金融创新的发展模式探究[J].中国市场， 2016（24）.

[5] 荆典，王婷婷.基于大数据下互联网金融创新发展模式的分析[J].知识经济，2017（5）.

[6] 杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究[J].价格理论与实践，2015（7）.

[7] 邓非愚.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经界：学术版，2016（5）.