商业银行转型发展中的信用卡业务

朱庆慧

摘 要：在当前社会经济发展中，银行业所扮演的角色正在逐步发生变化，随着利率市场化、金融脱媒、新型金融机构、类金融机构等辈出都对传统的银行业带来冲击。很多媒介中都登载了诸如“银行业已从黄金期正式进入寒冬期”的类似文章。笔者作为一名在银行工作数十年的老员工认为，经济发展与银行发展间存在着一定的辩证关系，具体还需要多加验证。不过银行业作为传统服务业，客户的需求是我们发展的宗旨，随着需求的多元化、个性化，转型发展已经是我们日常工作中不必可少的研究课题。本文中以信用卡业务的发展作为议题，通过客户细分、客户生命周期、消费信贷、消费市场环境、流动性约束等方面深入研究，探讨在商业银行转型发展中，如何切实可行的通过信用卡业务来推动转型的步伐。

关键词：信用卡 商业银行 转型发展

一、信用卡的发展现状和现实意义

信用卡起源于上世纪中期的美国，经过这么长时间的发展，业务已趋于成熟，而到上世纪八十年代才传入我国，经过二十多年的发展，被大众逐渐熟知与接受。信用卡是社会经济发展的产物，作为银行支付的一种媒介，它的诞生具有深远意义，它具有的循环信贷、存取现金、转账结算等功能，打破了人们传统的支付观念。经过几十年的发展，人们的消费习惯已悄然改变。

（一）信用卡业务的快速发展

1985年，信用卡正式传入我国，发展至今，已初具规模。截至2015年底，根据数据显示，我国信用卡累计发卡已超过5亿张，较2014年增幅超过20%，人均持卡量超过0.5张，较2014年人均0.34张有所增长。我国俨然已经成为了一个信用卡大国、全球信用卡业务增长速度最快和最具潜力的国家。

（二）信用卡业务发展的现实意义

目前，“十二五”发展规划完美收官，今年出台的“十三五”规划将引领我国进入经济新常态，在大众消费时代到来的同时，人们更加讲究生活质量，消费的个性化和多样化特征更加明显。如今，银行业传统的支付结算模式已逐步被取代，applepay、支付宝、微信支付等新型支付平台的上线，已经被人们熟知和使用。消费的便捷性、安全性更是当今时代消费群体所关心的问题，而信用卡本身支付结算和透支功能与其不谋而合。与此同时，金融脱媒、基金、债券市场的进一步市场化，银行的融资功能也在开始下降。作为银行業自身而言，简单的传统的资产、负债业务已不能为其创造可观的利润，那么利润从何而来。因此，信用卡业务发展的重要性在逐步体现，它承担着银行零售化转型的中流砥柱作用，带领中国社会由储蓄文化向消费文化的逐步转变，同时会给银行带来量变到质变的过程，达到共赢的局面。

二、转型发展中的思考

（一）建立金融消费生态圈

根据，《2014中国信用卡报告》我国的信用卡主要分布在工行、建行和招商银行，这三家银行的信用卡发行量几乎占了全国信用卡发行总量的一半。因此为更好发展信用卡业务，应进一步细化客户群体，打造全新金融生态圈。

（二）推动信用卡消费信贷功能

随着市场的迅速发展，银行作为一直以来的融资中介，到了必须要改变的时候，不能再是简单的“融资”理念，而要提倡“融资+融智”理念，即加快资产业务、负债产品等金融创新，推行渠道建设，大力发展电子银行产品，如网上银行、手机银行、微信银行等，同时将如信用卡业务等作为重中之重。

对于客户来说，消费环境的好坏对产生消费冲动有直接作用。根据调研显示，在社会中处于较高地位的人群更多的是将信用卡作为一种较为便捷的支付工具，而处于较低地位的人群则更多的使用其借贷工具。2016年，建设银行适时的推出了分期业务，如装修分期、分期通、购车分期等，其均是通过大数据方式分析出客户在全周期中存在或有意向性的需求而推出的个性化产品。

三、展望

当今社会，利率、汇率、费率的全面市场化，亟需调整零售业务的传统盈利模式。本文以商业银行转型发展中的信用卡业务发展为切入点，通过分析信用卡业务现状、存在问题和发展的现实意义，并从建立稳定的金融生态圈和推动信用卡消费功能两方面提出了建议和思考。在经济新常态下，银行业竞争日趋激烈，盈利能力将迎来重重考验。笔者认为，应该充分利用此次契机，在转型发展中推动信用卡业务，让业务为客户创造福利、让业务为银行创造利润。

参考文献：

[1]廖理，沈红波，苏治. 如何推动中国居民的信用卡消费信贷[J].中国工业经济，2013，12：117-129

[2]史倩，孙庆贺. 中国商业银行中间业务发展趋势及建议[J].时代金融，2016

[3]沈红波，黄卉，廖理. 中国信用卡市场持卡人透支行为研究[J].统计研究，2013，10：61-67