我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析

□汪维清 王剑楠 董 慧 黄志成

（华南农业大学 广东 广州 510642)

我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析

□汪维清 王剑楠 董 慧 黄志成

（华南农业大学 广东 广州 510642)

改革开放以来，随着经济的发展，人民政府的帮助，我国农村贫困地区的生活得到了金融机构的大力扶持。虽然扶贫工作取得了一定的成果，但是，在农村金融机构扶贫的过程中也出现了一些投入成本过高、扶贫形式单一等问题。那么，为了使我国农村机构更好的进行扶贫工作，在接下来的文章中，将以我国农村金融机构扶贫的现状以及扶贫过程中存在的问题为切入点，重点研究解决我国农村金融机构扶贫的工作措施。

农村金融;精准扶贫;风险补偿;农村信用体系

近年来，我国经济等方面一直保持着平稳增长的态势，致使人民生活水平不断提高。但是，从全国地区平均人民生活水平来看，一些偏远地区，尤其是农村地区的水平未能得到有效提高。由于改革开放初期，先富带动后富的思想被提出，致使我国政府将发展眼光重点放在了东部地区，最终导致我国西部偏远地区的生活迟迟未能改善。但是随着时代的发展，我国政府又随之提出了全面建设小康社会的战略目标，由此将我国扶贫计划推出水面。但是在扶贫计划具体实施的过程中，还存在一些有待解决的问题，因此，为了使我国农村金融机构更好的实施扶贫计划，推动全面建设小康社会的目标，就必须及时对扶贫计划中存在的一系列问题做出解决方案。

1 我国农村金融机构支持扶贫的进展与现状

在国家和政府领导的支持下，我国贫困人数正呈现逐年减少的趋势。所谓的农村即溶扶贫机构，实质上就是由国家财政作为基础，从而推动金融机构对贫困地区的资金投入。虽然我国农村金融机构在实施扶贫工作中取得了一定的成效，但是其中也暴露出了很多的问题。为此，关于我国农村金融机构扶贫工作的现状主要有几下几方面的内容。

1.1 金融机构信贷资金投放力度不断增强

我国偏远地区的农村人口要想实现脱贫状况，最根本的措施离不了金融机构的大力扶持。为此，我国农村金融机构，在2014年正式颁布了农村小额信贷的政策，其主要内容主要是，对于农村贫困人口来说，小额贷款可以不用担保或抵押。这一政策的提出受到了社会各界的大力支持。据可靠数据现实，目前我国已经像农村贫困人口发放了1 200亿元之多的贷款数。而且通过调查，大部分的贫困人口对信贷有着急切的需求。

1.2 各央行货币政策的支持

我国政府及各级央行充分利用货币政策，不断吸引了各大金融机构像贫困地区的资金投入。根据调查结果显示，经济越是不发达的地区，对贷款的需求就越大，为此，金融机构不断的资金投入，也更好的推动了扶贫工作的开展。

1.3 政府财政的大力投入

根据中央领导人的报告中显示，我国政府每年用于扶贫项目的资金正在逐年增加。同时，各地区的政府财政投入也不断的加大力度，相比较去年，金额增加了一半还多。“十三五”期间，我国政府共像扶贫地区投资金额约达到2 500亿元之多。同时在追求金额不断增加的过程中，我国政府部门还通过建立档案的方法，真正做到对贫困人口的保护，避免其他人口的冒入，真正使贫困人口达到有效的帮助。

1.4 各部门间的工作缺乏协调性

首先，各地区政府部门人员对扶贫工作有着不一样的理解，因此在工作具体实施的过程中各地区政府都有着不同的手段，甚至有一些地区，政府实施扶贫计划并没有与该地区的金融机构达成很好的共识，以至于金融机构未能制定确切可行的方案加以实施，最终导致扶贫工作过程中缺乏灵活性。其次，要想做好各地区的扶贫工作，需要各个部门、政府的大力支持，有效协调，但是在扶贫调拨资金的工作中，流程化的工作太多，使得扶贫资金得到正式发放需要很长的一段时间，并且加上有效的扶贫金额，最终使得扶贫工作难以取得显著成效。

2 阻碍农村金融机构精准扶贫进程的因素及原因分析

2.1 农村金融机构扶贫形式单一

其中对于农村扶贫金融机构来说，其主要单位包括农村信用社以及邮政银行，其主要扶贫方式就是提供小额的贷款项目。而对于目前我国银行制度条例来看，其中贷款项目要通过各级部门逐级向上级领导请示，过程中需要的时间不仅长，而且就目前情况来看，申请贷款项目大都是一些企业，因此贫困人口真正的实现脱贫还有一定的距离。另外，对于农村扶贫机构来说，就是主要的信用社、银行部门，并么有其他财政部门的参与。另外，再加上一些偏远地区扶贫政策并没有得到有效的管理，甚至更是得不到当地政府的保护，使得扶贫政策中贫困人口小额贷款制度并没有落实到实处。这以上种种的现象，最终都将导致我国贫困地区真正受到政府保护的人数并不多。

2.2 扶贫成本过高

由于我国一些偏远地区长期缺乏资金的扶持，导致该地区的公路、基础设施等都不完善，长此以往，群众的生活就受到了很多的困扰。比如，一些偏远农村，白天供电还能正常，但是到晚上却达不到理想的效果。因此，在这些基础设施不完善、交通不变的农村地区，往往只有简单的设立几个信用社、储蓄银行网点。另外，再加上山区居民散居的特点，该地区的各个金融机构很难形成连接。而面对这样的农村山区环境，金融机构追求利益的本意在这里无法实现，作为利益至上的金融机构，也就不愿意在这些地区设立办事处。而农村山区的知识水平本来就有限，再加上交通的不便，导致农村群众也不愿意去地方申请金融机构的帮助。

2.3 有效金融资源使用效率低

尤其对于偏远地区来说，经济水平总体比较低，领导团队也没有高的知识水平，导致当地的发展过于保守、落后。比如主要以种植业为主的地区，群众的耕种方式还是以手工为主，对于先进的生产技术并没有加以利用，其中，一方面因为缺少金融机构的扶持，并不是每户群众都有足够的资金进实施机械化种植。另一方面，农村群众知识水平有限，传统的耕种方式早已深入民心，加上缺乏专业指导，机械化耕种方式并未很好的展开。由于以上种种的原因，农村群众的生产方式很难像专业化、产业化方向发展。另外，基于目前农村生产的成本越来越高，而金融机构投入的资金只可以满足基本的生产需求，最终导致有效金融资源使用率过于低下。

2.4 脱贫与返贫现象同时存在

目前农村地区贫困的人数仍不在少数，对于一些得到政府帮助的贫困农户来说，显然贫困程度有所缓和。但是，对于农村地区来说，其主要的收入来源还是传统的种植业。而种植业很大程度上会受到天气的影响，在这些靠天吃饭的地区，一旦发生自然灾害，农户没有及时的相应的措施加以防范处理，那么后期用于种植业投资的资金将不断增多，或者缺少资金的支持，那么这些本脱离贫困的农户，又将回到了贫困的生活中。这也就是返贫现象发生的主要原因。说到底，农村金融机构的能力毕竟有限，农户一旦出现经济问题就像机构申请资金支持的做法是不现实的。因此，除了借助当地金融机构的力量之外，寻求外来的资金帮助是很有必要的。

3 提高金融机构扶贫有效性的对策建议

3.1 当地农村即溶机构积极寻求点上帮助

第一，借助电商平台的传播力量，将农户生产的农产品更好的销售至各地，彻底摆脱农村地区单纯依靠采购商的方式，另外还能帮农户更好的节约运输成本等。利用电商平台，农户只需要上传自己的产品，只要购买者觉得满意，直接可以下单，农户只管打包发走即可。第二，对于农村金融机构来说，由于信贷存在一定的风险，直接打击了农户申请贷款的积极性，如果可以通过电商平台，实施用户贷款评价制度，这样农户有了参照，对于信贷也就不再反感。另外，我们都知道，从网上下单购买商品，都有完整的评价制度，因此利用这种制度的优势，作为金融机构来说，如果农户的产品获得的好评多，那么就可以优先考虑贷款资格；而对于那些差评的农户来说，农户申请贷款时就要慎重考虑。通过以上各种方法的实施，不仅能够有效控制金融机构的贷款奉献，而且扩大农户的经济收益。

3.2 完善贫困风险补偿机制

对于大部分的农村地区来说，金融机构实施扶贫贷款的有着过高的风险，因此直接导致了机构不情愿发放贷款的现象。另外再加上贷款经理办理扶贫贷款产生的收益显然比普通贷款所产生的收益少，这就又为金融机构发放贷款提高了难度。基于以上种种现象，完善农村贫困奉献补偿制度刻不容缓。一方面，对于金融机构来说，可以设立扶贫投资基金，在扶贫项目中，利用这笔基金为达到条件申请贷款的项目进行补偿。另一方面，还可以积极的邀请保险公司的加入，当地政府可以通过补贴等的优惠政策将保险公司吸引到扶贫的队伍当中，让农户能够更好的接触到各类金融产品。另外，只要购买保险的农户，如果是因为自然灾害造成的经济损失，从中可以获得补偿金，这也是为了避免返贫现象再次出现的方法。

3.3 避免返贫与脱贫现象同时发生

由于农村地区知识水平有限，受教育程度不高，直接导致了农户寻求金融机构的帮助，没有形成很好的认识，也就不能利用金融机构来更好的实现脱贫。因此，为了更好的解决这一问题就要当地政府就要积极的引入金融类产品，寻求社会各界的帮助，通过多种途径进行金融产品知识的普及，提高农户对于金融产品的认识，杜绝脱贫与返贫现象同时发生。

结束语

简单来说，社会在不断发展的同时，人们的生活水平也得到了有效提高，但是对于农村地区来说，贫困的现象依然存在。因此，为了实现我国全面建设小康社会的目标，就必须带动农村地区的经济发展，而对于农村地区来说，利用好农村金融机构的扶贫力量是不可缺少的内容。

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.005

1004-7026（2017）22-0009-02

F832.35

A

汪维清（1987.4-），男，汉族，湖北广水人，华南农业大学，高级企业培训师，高级人力资源管理师，经济与管理学院博士研究生。研究方向：农村金融、农业经济管理、公共经济与城市经济。

王剑楠（1995.2-），男，汉族，山东淄博人，华南农业大学经济管理学院硕士研究生。研究方向：农村金融、农业经济管理、农村土地制度。

董 慧（1988.6-），女，汉族，黑龙江人，华南农业大学经济与管理学院博士研究生。研究方向：农业经济管理、食物经济与管理。

黄志成（1989.3-），男，汉族，广东茂名人，华南农业大学，人文与法学学院硕士研究生。专业：农业科技组织与服务。