用长尾理论来实现的普惠广大农民的金融

□王海梅

（无锡市行政学院 江苏 无锡 214000）

用长尾理论来实现的普惠广大农民的金融

□王海梅

（无锡市行政学院 江苏 无锡 214000）

发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。在互联网时代的大背景下，长尾理论的思维有助于我们更好地实现普惠金融。

普惠金融；长尾理论；协调发展

1 普惠金融的提出与推进

在2005年的“国际小额信贷年”，联合国提出普惠金融，指出应该让每一个有金融需求的人都能够及时、方便、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务。随后在一些发展中国家进行了让金融产品和金融服务普惠的一些活动，并取得较大的成功。

2013年，党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，2015年《政府工作报告》中提出“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。

2015年11月9日上午，习近平主持召开中央全面深化改革领导小组第十八次会议上强调：“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。”

2016年1月27日，中央一号文件发布。一号文指出，推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。

2017年7月14日至15日，习近平在参加全国金融工作会议时发表重要讲话，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。

2017年中国人民银行9月30日宣布，为支持金融机构发展普惠金融业务，对符合一定条件的商业银行实施定向降准政策。这次定向降准，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款。

2 大力发展我国普惠金融

2.1 普惠金融有助于解决贫困问题

消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕，是社会主义的本质要求。扶贫开发事关事关人民福祉，事关巩固党的执政基础，事关国家长治久安。党的十八届五中全会明确了新时期脱贫攻坚的目标，到2020年实现“两个确保”：确保农村贫困人口实现脱贫，确保贫困县全部脱贫摘帽。如何脱贫呢，路径之一是通过扶持生产和就业。要保证有生产和就业能力缺乏资金的贫困人口有渠道有方法获得资金支持。

长期以来，因为向农民提供资金支持存在着风险高，成本高，回报低的风险。金融机构有着“嫌贫爱富”的特征。但是如果金融的大门不能向穷人敞开，不能向无数农民敞开，那要想完成中国的脱贫目标，难度是相当大的。

当然，普惠金融实质仍然是金融，获取普惠金融资金的主体需要按照契约偿还本息。普惠金融不是单方面的“输血”，不是“社会贫困救助”，普惠金融的重点是纠正金融排拆，给更多人以分平的机会来获取金融资源。

2.2 普惠金融有助于促进经济增长

金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。在今天互联网的背景下，大众创业和万众创新已经成为拉动中国经济增长的新引擎。国际研究组织“全球创业观察”的调查结果显示，在中国的成年人中，有13%～24%的人要么是在准备创业，要么是创业42个月以内的早期企业家，创业气氛非常活跃。

农村社会青年、高校毕业生、复转军人、农村转移劳动力等创业者，带动各种类型小微企业如雨后春笋破土而出。这些现在看来很稚嫩的幼苗恰恰是中国经济的未来，这些幼苗都需要一些金融服务和金融支持。只有为这些双创企业提供好为他们所需能用的金融产业，金融机构和双创企业才能实现双赢，中国经济增长才更健康，更持续，更有活力。

2.3 普惠金融有助于推动社会公平正义

曾为普惠金融做法而获得诺贝尔和平奖的孟加拉国尤纳斯教授指出，贷款是一项基本人权。从社会公平正义的角度看，人人享有平等的融资权，每一个有意愿、有能力的人都可以利用这个融资权来获得资金来获得生活尊严，来改善个人生产环境，提高生活质量，从而实现自身发展。

公平的普惠金融其实不仅包括融资权，还包括存款、支付结算、保险、财富管理等等一切金融服务。所有的这些金融服务是面向所有有意愿并有能力的人，机会是均等的，是公平的，是公开的，是公正的，是没有任何歧视的。

3 用长尾理论来推进普惠金融

在互联网迅猛发展、被各行各业所广泛应用的背景下，2004年10月，美国连线杂志总编克里斯·安德森（Chris Anderson）提出长尾理论。在互联网时代下，消费者对所需个性化商品的搜索成本下降，供应商展示自己商品的展示成本的下降（在大部分情况下二得几乎可以忽略为零）。在生产力高度发达的今天，生产者可以有能力生产出个性的定制产品，消费者也有能力可以购买真正满足自身的个性化需求。二者的相互作用下，使得那些个性化需求的“冷门商品”的销售量逐渐增加，所有“冷门商品”的销售总量可以等于甚至大于那些畅销的“热门商品”。长尾理论提出十多年来，市场冷门商品与热门商品的销售确如长尾理论所揭示的那样，而且所谓个性化的冷门商品越来越多，销售量越来越大。长尾理论想要告诉我们的是一种思路，企业战略的思路。

反观金融行业，长期以来，金融企业重视VIP，信奉“二八定律”，主要的精力在于开拓和维护重要客户，开发的主要的产品也是针对重要客户。对于大量的小微企业、大量的创业者、大量的农村人口却关注不够，因为这些人员的需求比较分散，要满足他们需求的成本比较高、风险大。但是时代变了，互联网可以集中需求，可以降低成本和风险。在互联网时代下，商业银行应审时度势，应用长尾效应调整战略，调整思路。普惠金融不仅有利于广大小微企业贷款、个体工商户等“金融弱势群体”，更是有利于金融企业的长久持续发展。

金融企业如果能很好的运用长尾理论及其相关思想来开展金融工作，不仅能更好地做好普惠金融工作，更好地服务好民众，并且也能为金融企业自身带来业务量和销售量甚至利润额的上升，不断开拓业务边界，发现自身的新价值，从而取得供需双方双赢的美好局面。

3.1 利用好互联网，利用好大数据

长尾效应能够发挥作用的前提条件是互联网时代，通过互联网金融产品的供需双方能很好的对接，交易成本、管理成本都大幅下降，有时几乎可以为零。金融企业应更好地利用好互联网，利用好大数据。

不管是在提供金融产品之前的调查过程，还是放贷过程的业务流程，抑或是放贷后的风险管控，金融机构都应明晰互联网和大数据在其中的重要作用。金融机构要慢慢扩大客户的数据规模，健全客户的各信息，不断对数据的加工和分析，向大数据要效率，向大数据要安全。

中央银行应进行顶层设计，打破信息孤岛，构建多层次、覆盖全国的、互联网普惠金融信用征信系统。多层次是指既要有央行的征信系统，还要有民间的第三方的征信系统；覆盖全国是指对所有人口和所有企业的全覆盖；互联网是指导这个征信系统应接入互联网金融平台。

3.2 延长金融企业各种不同的长长的尾巴

普惠金融的本质在于：只要是有合理金融服务需求的民众都可以平等获取，但是为何小微企业、低收入群体和穷人较少获得金融服务，原因是金融机构没有提供针对他们的金融产品。在互联网金融模式下，按照长尾理论，每全客户对金融产品的需要不再是千篇一律，而是需要更为个性化适合自身的金融产品。所以我们的金融企业应沉下心来，在服务好现有大客户的基础上，从用户的角度出发，开发出真正为客户所需的金融产品。扩大金融产品的各方面的门类品种，延长服务对象的长尾。资金是社会经济和生活的血液，每位民众其实都需要金融产品和金融服务。现实情况是商业银行发放贷款的企业和个人仅占到中的一小部分，2013年阿里推出的“余额宝”业务，只要是淘宝实名认证的客户，只要支付宝里有金额，不管金额大小是多少，都可以购买“增利宝”货币基金，短短一年时间，客户数达到1.49亿人。足够多的客户长尾是基础。

延长金融产品的长尾。农户所在的区域不同、年龄性别不同，教育经历背景不同，其金融需求也不同。商业银行应不断根据农户的不同需求，创造不同的金融产品，不断延长金融产品这一条长长尾巴。

延长金融服务的长尾。金融机构应不断进行金融服务创新，重视和提升农户体验，让农户不断体验到与这个时代相称的更加快捷、更加方便、更加安全、更加多功能的金融服务。要不断改善农村金融机构的存取款、支付等基本金融服务。提高农村信用社县域法人地位的治理水平和服务能力。国有和股份制金融机构要不断拓展“三农”业务。中国农业银行三农金融事业部要加大“三农”金融产品创新，国家开发银行要加强对“三农”融资服务模式的创新。中国农业发展银行要加大中长期“三农”信贷投放力度。中国邮政储蓄银行的三农金融事业部是专业化为农服务的机构，不断磨服务体系。

3.3 加厚每个金融产品的尾巴

如果尾巴足够长，这当然是好事，意味着有很多很多不同的客户需要各种各样不同的产品。如果尾巴不仅长而且粗，那当然是好上加好，意味着每一种精心设计的金融产品可以服务更多的客户。这样，金融的普及率就更高了，普惠的效能就大大提高了。

加厚加粗每个金融产品的尾巴的关键在于能够让更多的客户了解、知道和体验到某个金融产品。每个金融产品者都在寻找适合自己的金融产品，如何时降低他们的搜索成本（包括费用、时间、精力和各种风险）是关键。应建立先进的推荐系统。在对客户的各种信息进行汇总分析的基础上，为客户提供个性化的产品。应利用好搜索引擎和金融平台，利用用户搜索过程的关键词将相关产品进行恰当地推送。利用其他农户的原来体验和口碑，有效利用原来客户的自身经历和感受来吸引新客户。

结束语

长尾理论为金融行业如何更好地实现普惠金融提供了一个新的思路，在互联网时代，金融企业应利用好大数据这个资源，为各种不同的客户尤其是小微企业、农民和弱势群体提供各种不同的金融产品，延长和加厚长长的尾巴，让普惠金融在中国大地上生根开花结果。

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.010

1004-7026（2017）22-0018-02

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