关于发展互联网保险的建议和对策

摘要：本文通过对我国第三方网络保险平台现状的分析，探讨了目前存在的问题和受到制约的因素，提出加快第三方网络保险平台健康发展的建议和对策。

关键词：网络保险现状建议对策

近年来，作为21世纪朝阳行业的保险业，在不断探索新型营销模式。随着互联网应用的普及，电子商务技术与保险业相互融合渗透，至2005年优保网出现，2006年我国第一家网络保险平台——慧择网建立。网络保险的服务功能从简单的产品展示、信息介绍，到众多产品的功能对比，从在线投保到在线保单变更、退保服务，再到协助理赔等综合服务。总之，随着电子商务业的迅猛发展，第三方网络保险平台得到了快速发展。给保险市场带来了全新的挑战和机遇。本文从分析我国第三方网络保险平台发展的优劣，提出第三方网络保险平台健康发展的对策和建议。

一、第三方网络保险平台发展的现状

（一）发展的优势分析

第三方网络保险平台是指保险公司依托第三方电子商务平台进行保险产品的销售。相对于传统保险营销，有以下几方面的优势：

1.大大降低中间成本，规模效应显著。第三方网络保险平台不仅提供众多的保险产品信息、咨询，而且能在平台完成产品的销售。与传统的代理人营销或银行保险相比，需要的工作人员更少，节省了佣金、展业费、管理费等中间成本，大大降低了保单的平均销售成本。具有快捷、高效等特点，业务量不受人力制约，规模经济效益显著。

2.具有独立地位，更易赢得客户的信任。第三方网络保险平台通常与多个保险公司合作，拥有众多保险产品。是一个公共销售渠道，具有“公用性”的特点。更能满足不同客户的多种需求。第三方网络保险平台还能避免营销人员对产品介绍的偏面或误导。因此其产品信息更加专业，立场更加客观、公正，具有“专业化”和“公平性”等特点。更易赢得客户的信任。

3.具有强大的服务功能，有利于客户的选择。第三方网络保险平台具有专门的产品筛选功能、对比功能，投保人只要用基本信息、保障功能、产品定价等进行对比筛选，就可以选择适合自己的产品。与传统营销渠道相比，具有高效安全的优势。可以化较少的精力，了解不同保险公司的同类产品，更好地选择符合自身需要、性价比较高的产品，在线完成购买。

4.不受时空限制，更好地满足客户需求。通过第三方网络保险平台进行产品销售，不局限于固定的营业场所，服务时间拓展为7天×24小时，不受工作时间的限制，灵活方便。具有交易的自主性、便捷性和个性化等优势，同时不受时间、空间的限制，能更好地满足现代人的消费需求。

5.电子商务的迅猛发展，拓展了互联网保险的发展空间。随着电子商务业的发展，年电子商务交易额快速增长。与此同时保险业与互联网的相互渗透进一步加深，运用电子信息技术带来的便捷和安全，使互联网保险的消费群体也不断扩大，市场规模迅速发展。据中国保险行业协会于2016年发布的《2016年上半年互联网人身保险市场运行状况分析报告》显示，今年上半年，互联网保险市场累计实现保费收入1431.1亿元，是上年同期的1.75倍，与2015年互联网全年保费水平接近，占行业总保费的比例上升至5.2%。经营主体从2011年的28家上升到96家，超过现有产寿险公司数量的一半。无论网络保险的品种或交易额，均呈现增长趋势。数据表明，我国第三方网络保险平台的发展迅猛，发展空间巨大。

（二）发展面临的制约因素

1.构建成本较高，制约其发展。互联网保险是一种新兴的保险营销模式，目前消费群体有限，既懂保险专业知识，又精通互联网技术的复合人才也非常缺乏。宣传推广费用较高。另外，前期投入如网络和硬件的开发、保险产品的设计等成本费用大大高于传统营销。这些因素均制约了第三方网络保险平台建设的快速发展。

2.复杂保险产品网络营销缺乏优势。互联网对于复杂保险产品的销售具有局限性。目前，第三方网络保险平台的主流产品是标准化和黏度低的短期产品，如车险、意外险、简易寿险和理财类保险等。对于综合性、复杂型的保险产品缺乏优势，保险行业还不太适应“组织模式扁平化”的互联网特点，很多保险的理赔只能在线下完成。有些保险条款晦涩难懂，不能适应互联网透明、简洁等特点。大大制约了网络保险的快速增长。

3.与传统营销模式发生冲突，制约其发展。第三方网络保险平台其业务自主性不强，没有自己的保险产品和相关的售后服务，因此产品类型、定价及理赔服务等均受制于保险公司，缺乏自主权和话语权。并且与保险公司的网站同质化严重，存在恶性竞争。当保险公司建立完善自己的网站后，就不再把第三方网络保险平台作为其销售渠道。另外，保险公司实行分地区经营，而互联网销售模式要求保险公司的业务是全国性、跨地区性的，因此在进行保险理赔时，各地保险公司会相互推诿，不利于其发展。

4.保险监管滞后，不利于网络保险的健康发展。互联网保险的发展速度较快，我国的保险监管相对滞后，法律法规不够完善。目前只对互联网保险市场的准入条件、经营规则等做了简单规定，监管规则不够细化，没有专门的互联网保险产品审批制度，对于销售人员缺乏资格审查机制等等。客观上制约了第三方网络保险平台的健康发展。

二、加快我国第三方网络保险平台发展的建议和对策

（一）加强人才培养，提升服务质量

随着保险公司自建网站的完善，第三方网络平台要保持其竞争优势，必须重视人才培养，尤其要加大复合型人才的培养力度，对现有互联网技术人才进行保险知识和保险业务的再培训，加快引进保险管理高端人才和技术创新人才，通过顶层设计，简化网上操作流程。延伸网上理赔服务，提高理赔效率。探索服务新模式，完善電子保单、自助理赔、进度查询、投保方案设计、保单真伪验证等服务功能。利用移动终端、大数据、物联网等新技术让客户实现咨询、投保、缴费、理赔等全流程的电子化、远程化操作，提升互联网保险的服务质量。

（二）加强技术创新，确保第三方网络保险平台交易安全

随着市场的扩大和交易额的增加，互联网保险面临来自黑客和不法分子的攻击，存在一定的安全风险。必须采取相应的防范措施，定期检查电脑系统，及时发现并修复系统漏洞，消除安全隐患。加强电子信息技术创新，设置证书认证、专用交易码等保护措施。建议制定电子商务、电子合同相关法律法规，明确保单电子签名效力等。防范道德风险对于虚假保险网站，应积极配合公安部门，严厉打击互联网犯罪，严厉惩处利用消费者个人信息获取非法利益的不法分子。以确保第三方网络保险平台交易安全。

（三）开发保险组合新产品，扩大网络保险消费市场

随着保险市场的成熟，客户往往需要多种保险产品的组合来满足需要。第三方网络保险平台应利用其销售多家保险公司产品的优势，积极开发保险组合新产品，满足各种客户需要，充分发挥第三方平台的优势，最大优惠让利消费者，吸引消费群体，扩大互联网保险的消费市场。整合资源，发挥合力，改变第三方网站“二传手”的模式，建立统一的网络营销平台，大力发展第三方网站规模。

（四）开发多种交流模式，提高网络保险适应性

虽然第三方网络保险平台迅速崛起，但其产品仍较简单，复杂产品较少。第三方网络保险平台要想打破这样的限制，必须改变模式，建立与客户的网络语音视频交流功能，直接与客户讲解复杂产品的保障功能，制作比较复杂型产品的保障、条款、注释等事项的通用视频，探索线上线下互动的客户交流方式等。提高保险产品的上线率，使更多的保险产品适合全流程网络化。

（五）完善相应的法律法规，确保网络保险平台的健康发展

为了促进第三方网络保险平台健康发展，监管部门颁布了互联网保险相关的法律法规，如《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》、《互联网保险业务监管暂行办法》等。由于市场发展较快，监管相对滞后。因此必须尽快建立和完善互联网保险的法律法规体系，增加或细化实务操作方面的监管法规，以及专门的互联网保险产品审批机制和人员资格审查机制等。确保第三方网络保险平台的健康发展。

参考文献：

[1]赵鹏，霍龙峰.浅析中国网络保险现状、前景及发展对策[J].中国电子商务，2010（6）.

[2]刘慧君.保险网络营销研究[J].中国保险，2010（6）.

[3]孟繁茂.论网上保险营销的特点和发展[J].中国经贸，2013（6）.

[4]徐洪峰.浅析移动电子商务交易安全性研究[J].网络安全：2012（1）.

[5]徐静.我国网络保险发展现状及建议[J].浙江金融：2011（4）.

[6]中国电子商务市場数据监测报告2016（上）.

（朱招娣，浙江省能源与核技术应用研究院经济师。）