小保险公司不靠谱？理赔难、易倒闭？

猫妹

常有读者问，有些保险产品听起来挺好的，可好多都是没听过的小保险公司在经营，靠谱吗？

我們平时买东西都认准牌子，毋庸置疑，大品牌的产品普遍会比杂牌子好，售后服务也要好一点。

但是，保险是一种特殊的商品，保险公司的大小是否真的会影响我们的购买和后续的理赔呢？

1.保险公司只有相对的大小

很多人认为，没有听说过的保险公司是小公司，不靠谱。

其实不然。保险法第68条规定，设立保险公司应当具备的条件之一是：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

也就是说，想要拿到保险公司的牌照，股东得有一定的实力，干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。可以说是准入门槛很高了。

大部分人口中的大保险公司大概就是平安、新华、泰康、中国人寿这几家保险公司了。这几家股东实力强、注册资金大，实力是毋庸置疑的，广告也打得响，所以我们很多人都知道。

但没听说过的保险公司，实力也不容小觑。

比如，众安保险的三大股东分别是阿里、腾讯和平安，华贵人寿的大股东是茅台，瑞泰人寿是中国国电集团和英国耆卫保险集团合资，后者成立于南非，业务遍布全球43个国家和地区。

目前保险公司的实缴资本大都是几十个亿，真金白银砸出来的牌照，所以，保险公司只有相对的大小，所有的保险公司都是很大的公司。

2.羊毛出在羊身上，知名保险公司的产品相对也贵一点

要说保险公司的大小是否影响购买，最大的因素就是保费了。

一份保单的保费主要由纯保费和附加保费构成，纯保费就是负责保障的钱，而附加保费包含保险公司日常运营成本的分摊、预留的利润，还有代理人的佣金和广告推广的费用。

知名保险公司广告做得多一点，品牌溢价高，分摊到我们身上的保费也就贵一点。

但是知名保险公司有一个好处就是线下的网点多，没有太多销售区域的限制，购买会相对方便一点。

不过，即使是在当地没有分支机构的保险公司，线上也是可以购买它们的产品的，可以先填一个有分支机构的城市地址，过了犹豫期再联系保险公司更改地址，理赔是全国通赔的，不影响。

3.保险是强监管行业，不用过多担心理赔

有的人担心没听说过的保险公司会倒闭，理赔不了。

其实，保险是强监管行业，同样在银保监会的监管下，听过的没听过的保险公司是一样的。

每个季度，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行审查，如果不达标的话，银保监会会想办法把保险公司的偿付能力提上去，比如股东增资、暂停开设分支机构、暂停发行新的保单，更有甚者，强制保险公司把手中的优质资产卖掉。总之，一定要保证理赔的时候，拿得出钱来。

银保监会还设立了一个叫做保险保障基金的东西，我们买的每一份保险，都得抽出很小一部分来缴纳这个保险保障基金，就是为了万一哪家保险公司出事了，拿来兜底。

国内的保险公司从最初的2家，发展到目前的160多家，还没有出现过一起破产案例。

退一万步讲，保险法还有规定，如果一家保险公司撤销、破产了，它所有的保单，必须转让给其他保险公司；如果没有公司愿意接收，银保监会可以强行指定一家公司来接收，该赔的也照样可以赔。

也有的人会担心没听说过的保险公司服务跟不上，理赔拖的时间太长。

保险法第23条也规定了，申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

也就是说，保险公司必须在30天内给出结果，确认理赔后，10天内钱要到账。

由图表内数据可以看到，无论是我们听说过的保险公司，还是没听说过的保险公司，理赔时效都不超过3天，可以说是效率很高了。而且，有些没听说过的保险公司由于成立时间短，反而在信息化改造上更灵活，可以在线理赔，更加方便快捷。

从获赔率来看，各家保险公司均在97%以上，最高的甚至可以100%赔付。像北京人寿、海保人寿，由于理赔件数少，更容易达到100%的获赔率。

总而言之，各家保险公司的理赔能力相差不大，只要符合理赔条件，保险公司都会按照程序赔偿的。

所以，保险公司的大小可能会在购买、理赔时有一定的影响，比如保费，比如销售区域，但总体来看，并不能起到决定性的影响，产品本身的好坏才是我们更应该关注的。