网络诚信视域下的校园贷问题及其规制

吴 阳，黄林辉

(新疆师范大学1.马克思主义学院2.历史学院，新疆 乌鲁木齐，830017)

网络诚信视域下的校园贷问题及其规制

吴 阳，黄林辉

(新疆师范大学1.马克思主义学院2.历史学院，新疆 乌鲁木齐，830017)

近些年，搭乘互联网快车的校园贷在资本力量的驱动下纷纷冒出，但由于处在网络金融“灰色地带”，相关的法律监管、行业内部准入门槛、信用评定不完善等原因，致使校园贷“野蛮生长”，并引发恶劣事件。文章从网络诚信体系构建的角度切入，针对校园贷出现的行业内部诚信失范，门槛过低，大学生“消费贷”严重，贷、还款诚信缺失等问题，提出建立完善的校园金融“信用考核”机制，优化放贷受众，建立大学生信用诚信体系等应对措施，望对校园信贷有所裨益。

校园贷；诚信体系；校园金融

2009年，银监会规定银行业不得向未满18周岁的在校学生发行信用卡，对于已满18周岁的，必须要评估落实其还款能力和第二还款来源后方可发行。此后，银行业便退出校园金融，民间金融资本乘虚而入。特别是自2013年以来，借助互联网的东风，校园金融中的“校园贷”在民间资本的推动下迅猛发展。时至今日，校园贷大致分为三类：一是以大学生为主的分期购物平台，如“分期乐”“趣分期”等，此外他们还提供一定额度的小额贷款；二是P2P的贷款平台，如“名校贷”“我来贷”等，为大学生提供助学和创业贷款；三是电商提供的贷款服务，如“京东白条”“蚂蚁花呗”等。

当前对于校园贷的研究是一个新兴的前沿问题，涌现出不少的研究成果。但当前的研究主要是从法律的角度切入，探寻立法对校园贷的管控，对校园贷的网络伦理角度探究偏少。基于此，本研究从网络伦理的视角出发，探寻通过构建校园贷平台和学生的诚信体系，达到规制校园贷的发展和促进大学生健康成长的目的。

1 校园贷“繁荣”缘由

1.1 市场前景远大，回报丰厚

据艾瑞咨询统计，2015年，全国在校大学生有3 000万左右，该群体有超过80%的人资金短缺，估算消费信贷市场超过4 000亿元。自2009年校园金融出现“官退民进”以来，线下的校园贷就在高校悄然兴起，加上远高于银行的利率回报，体制监管的缺失等诸多原因，校园贷早已在高校内开始盛行。

1.2 搭乘互联网快车，民间资本大量注入

2015年11月3日，在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中，明确将互联网纳入国家的发展规划战略，与此同时各省市也先后分别推出“互联网+”战略。而校园贷乘机搭乘互联网快车，借助互联网企业资本和线上渠道，迅速抢占处于“真空”的“网贷”校园市场。同时为了达到扩大市场和确定行业优势地位的目的，各校园贷的“供给”方纷纷降低放贷门槛，利用宣传平台和电商的消费平台，刺激大学生的超前消费欲望，以达到抢占市场赚取利润的目的。

1.3 学生消费欲望明显提升，攀比心理严重

自改革开放以来，随着居民生活水平的提高，大学生的消费能力和欲望也是逐年提升。作为远离父母的大学生，在集体生活中很容易受到身边环境的影响，消费欲望膨胀，与身边的同学、朋友进行消费攀比，再加上由于理财和自控能力较差，缺乏必要的金融常识，很容易受互联网平台上“校园贷”关于“最高可贷款30 000元，最快5秒钟到账”“无需担保，无需抵押，当时放款”等宣传标语的诱惑申请校园贷，进行超前消费。

2 网络诚信视域下的校园贷问题

2.1 校园贷门槛过低，行业内诚信失范

随着互联网兴起的校园贷由于准入门槛过低、监管不到位、市场和利润回报惊人，造成互联网资本纷纷开始在校园金融这一块净土上“跑马圈地”。与之相对，市场准入门槛迟迟没有得到提高，网络贷款机构的资质审核、放贷流程操作的监督以及相应的惩罚机制不到位，因此在校园贷行业中出现“鱼龙混杂”“一锅粥”的情况，大小校园贷平台多达数十个。

在资本逐利和行业竞争的影响下，校园贷行业内部出现诚信失范。第一，随意降低贷款发放门槛，单纯追求大学生覆盖率。在多方平台争相涌入的情况下，各校园贷“供给”方为达到抢占市场和扩大贷款覆盖面的目的，不惜降低放款门槛，违反自身放款流程规定，甚至到了对申请人不加审核，只要提供学生证、身份证等身份证件就可办理贷款的地步。第二，放贷宣传的诚信失范。为了引诱大学生在自家平台上贷款，各校园贷平台纷纷打出无担保、审核简单、贷款数额大、放款迅速等广告，但对于自身利息偏高，违约后违约利息偏高，收取服务费用高的实情予以隐瞒，故当大学生的实际需还款的利率远远高于同期银行的利率，发生无法如期还款的情况，每天需上缴的违约金则更为惊人。第三，由于行业内部信息不通畅，相互闭塞，造成大学生可以在多个校园贷平台上同时申请贷款，到期又无法偿还贷款的情况，并因此出现“恶性循环”，最终在多个平台暴力追缴的逼迫下，出现走向极端的现象。如2016年河南某高校的一名在校大学生就是用此类方式贷款，最终走向极端。

2.2 与电商捆绑变“消费贷”，行业“诚信道德”缺失

在各大校园贷平台中除 “名校贷”“我来贷”等极少数的贷款平台是专为大学生提供助学贷款外，其余大量的校园贷平台如“京东白条”“趣分期”等都以消费贷款为主。本来以助学为主要功能的校园贷在资本逐利和大学生攀比消费心理的影响下，其主要功能已经由助学贷款转变为消费贷款。同时为了追求更大的利益，各校园贷平台争相与互联网电商合作，通过将自己的贷款直接与电商平台上的商品，特别是电子商品相挂钩的方式进行贷款。如此一来，校园贷通过发放贷款赚取高额利息，而电商通过采用分期付款的方式，大大刺激了大学生的消费欲望，也因此赚取更多的利润。

此外，各大电商平台为了使分期付款的效果最佳，推出可针对不同的商品同时进行分期付款的消费方式，如此便将大学生的分付款能力压榨到极限，最大限度的刺激消费欲望，从而使大学生申请更多的校园贷款，在电商平台上进行再次消费。校园贷和互联网电商在引诱大学生超前消费赚取高额的利息和利润的同时，也一步步将大学生推向“高利贷”深渊，而自身名誉和经济也极有可能蒙受巨大损失。

2.3 大学生方金融、网络安全知识缺乏，对自身的互联网“信誉”重视程度低

我国在大学之前的教育中，并未专门开设金融类课程，学生在课余时间也极少涉猎此类知识，导致在进入大学后，理财和金融风险意识偏差，不能理性对待校园贷。此外，互联网同现实社会不同。现实社会是熟人社会，良好的声誉是个人进行社交的基本要求，具备较高的违规成本。而互联网虽被称为“第二社会”，但在互联网上发生的交流，大多数都在陌生人之间进行，熟人社会的信用体系不复存在，取而代之的是监管漏洞百出、缺乏违法成本的互联网社会。因此部分大学生在申请校园贷款时贪图超前消费的享受，未真正考虑自身的还款能力以及出现还款不及时的后果，漠视自身的网上“信用”。此外，由于大学生缺乏固定收入，日常生活费用大多来源于父母，因而一旦出现贷款逾期无法偿还贷款的情况，校园贷平台就会将还款对象转移到其父母身上。

2.4 “暴力催款”酿成人间惨剧

校园贷平台的暴力催促还款是必然的。平台为了“圈地”和获取最大利润，不惜降低贷款门槛和放松资格审核，必然会使发放贷款的质量参差不齐，导致在收回欠款时的难度大大增加。而资本的逐利性也必然会迫使校园贷平台在常规催款方式失效的同时走向“暴力催款”的方向，而心理承受能力较差、借贷多个平台且无力偿还的大学生，很可能因此走向极端。

2.5 网络金融监管空白

“技术的步伐，常常比伦理学的步伐要急促得多，而正是这一点对我们大家都构成了某些威胁”[1]，依托互联网金融的校园贷这一新兴事物，体制和伦理道德的监管均不到位。校园贷问题涉及金融监管、安全、教育等多个部门，因此会出现监管主体不明，责任不明确等问题。

3 促进我国校园贷健康发展的建议

3.1 建立完善的校园金融“信用考核”和惩处机制，提高行业准入门槛

校园贷之所以出现“鱼龙混杂”的现状，很重要的一点就是行业准入门槛过低。缺乏后续资金和资本支持的贷款平台为了抢占市场和收回本息，极易出现降低放贷门槛和暴力催款的现象。因此需要提高行业准入门槛，坚决杜绝此类平台进入行业。对于已经获得资质的平台，则应建立完备的诚信体系和惩罚机制。如发现降低放款门槛，对贷款人资格审核不严，甚至出现暴力催款等违反行业规定等现象，可立即调低其信用评级并向全社会通报，同时向违规平台征收惩罚性罚款用于学生资助。

3.2 对校园贷平台进行精准扶持，优化放贷受众

校园贷是为了填补国家助学贷款的漏洞孕育而生，有其必然性。一味打压虽可以将所有校园贷清除出校园，但同时也会将一心做学生助学的平台例如“名校贷”“我来贷”等平台拒之门外，这样既不符合市场经济要求，也会使处于学校资助系统漏洞中的学生得不到贷款。因此对待校园贷不能搞“一刀切”，要进行区别精准对待。抑制消费类贷款平台的发展，特别是与网络电商捆绑的校园贷平台，支持真正为学生提供助学和创业贷款的平台，促进校园贷供需双方有“质量”的结合。

在消费贷款为主的校园贷平台上，以地方高职院校和专科学校的学生居多。因此，可以优化校园贷的放贷受众，先为985、211等国家重点大学的毕业生提供校园贷，因为此类学生往往在毕业后拥有更高的收入和良好的社会信誉，为还清贷款、提高还款率奠定基础。在此基础上，政府可再逐级放松地方重点院校和高职院校的校园贷市场。

3.3 建立行业内部的信息共享机制

各平台之间彼此信息闭塞，缺乏沟通，是导致校园贷暴力催款的重要原因。建议建立行业信息共享平台，将各自平台上的贷款信息进行共享，警惕出现在多个平台同时贷款的情况。“完善国内的个人信征体系，早日建立起国内统一的信用信息数据库无论是对P2P平台的发展，还是对整个金融行业的发展都大有裨益。”[2]校园贷平台建立共享的“学生信用等级”制度，各平台对所有申请贷款的学生进行信用等级评定。并根据信用等级规定发放贷款金额、还款期限和贷款利率。“信用评级对借贷行为的影响程度最大，信用评级越高越容易获得贷款，贷款利率越低，并且逾期还款率越低。”[3]

3.4 完善学校学生信贷和资助体系

校园贷“野蛮生长”的一个很重要的因素就是高校学生信贷资助体系不完善，给了校园贷成长空间。因此需尽快完善校园信贷资助体系，加大信贷资助力度，扩大信贷覆盖面，特别是针对不同学生情况实施不同的资助信贷服务，坚持共性与个性的统一。其次可以积极与金融机构展开合作，为学生提供利率较低、数额较小、偏向助学和创业的借贷服务，满足学生求学和创业的贷款需求。

3.5 建立完善的大学生信用诚信体系和诚信档案

大学生信用体系的缺失是导致校园贷事件的又一重要原因。大学生在贷款中出现贷款数额超过承受范围、多平台同时贷款的现象，并导致暴力催款时，学校方面除予以批评教育，给予处分或劝退等结果性惩罚机制外，并无其他措施来提前遏制或减少超额贷款、多方贷款的状况。故建议建立大学生诚信档案，将大学生在大学生活中的诚信表现予以入档，作为毕业考核和求职的重要参考，提高违规成本，使其贷款时认真考虑自身的还款能力，杜绝超额贷款和多方贷款的行为，从源头遏制校园贷导致的暴力催款现象的发生。

4 结语

规范互联网金融已成为国家的既定方略，而依托互联网存活的校园贷必将进入网络监管时代。在制定针对校园贷的立法和政策之余，伦理道德对于校园贷的规制作用是毋庸置疑的，而以立法为根基、以制度为支撑、以伦理道德为基准的应对机制，将对校园贷的规制和大学生的健康发展起到重要作用。

[1]理查德·A·斯皮内洛.世纪道德——信息技术的伦理方面[M].刘钢议，译.北京：中央编译出版社，1999：86.

[2]杨东.P2P网络借贷平台的异化及其规制[J].社会科学，2015（8）：88-96.

[3]王会娟，廖理.中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据[J].中国工业经济，2014（4）：136-147.

责任编辑周斯韵

The Campus Loan Problem and its Regulation under the Network Trustworthiness

WU Yang,HUANG Linhui
(Xinjiang Normal University,Urumqi Xinjiang 830017,China)

In recent years,campus loan on the Internet springs up.But the not perfect legal supervision,industry access threshold,credit evaluation and so on result its “savage growth”,leading to adverse events.From the angle of the construction of network integrity system,in view of campus credit out of tune within the industry,too low threshold,college students’serious consumption loan,lack of good faith of loan and repayment and other issues,the author proposes to establish a perfect campus financial credit evaluation mechanism,optimize the lending audience,set college students’credit system and so on,hoping to benefit the campus credit in this article.

campus loans;integrity system;campus finance

B829

A

1674－5787（2017）03－0025－04

10.13887/j.cnki.jccee.2017（3）.7

2017-04-20

吴阳（1994—），男，新疆伊犁人，新疆师范大学马克思主义学院思想政治教育专业硕士研究生，研究方向：思想政治教育规律与方法；黄林辉（1987—），男，新疆奎屯人，新疆师范大学历史学院辅导员，研究方向：思想政治教育。