服务实体 回归本质

文/本刊记者 韩英彤 王莉

十九大报告指出，深化金融体制改革，要增强金融服务实体经济的能力。这为商业银行开展金融工作提供了根本原则和行动指南。

党的十九大报告指出，金融是现代经济的核心，金融服务实体经济的能力是解决我国经济发展“不平衡不充分”问题的关键因素。经过几十年的发展，我国银行业系统逐步形成了大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、外资银行等多层次的银行体系。那么，在新的政策指引下，商业银行该如何服务实体，回归本质呢？就此，本刊记者采访了中国银行贸易金融部副总经理姜煦、中信银行国际业务部总经理刘泽云、郑州银行行长兼党委副书记申学清和花旗银行副行长裴奕根，对话金融如何更好地服务实体经济。

姜煦：金融是国家重要的核心竞争力。党的十九大提出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，为我们做好银行工作提供了根本原则和行动指南。中国银行也在主动作为，不断为实体经济注入“源头活水”。

一是落实稳健的货币政策，积极破解企业融资难、融资贵问题，充分发挥国际化经营优势，积极利用外币和海外低成本资金支持国内资金需求，切实降低实体经济的融资成本。

姜煦

刘泽云

申学清

裴奕根

二是大力支持供给侧结构性改革。认真贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，不断优化金融供给，注重存量重组、增量优化、有保有压、有进有退，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域。

三是积极服务国家重大战略。积极推进“一带一路”金融服务创新，大力支持京津冀协同发展、长江经济带发展、雄安新区建设、粤港澳大湾区建设，支持新型城镇化建设和城乡发展一体化，持续支持冬奥会基础设施建设。

四是大力发展普惠金融。中国银行成立了普惠金融事业部，整合集团资源，正在加快建立城市村镇全覆盖的普惠金融服务体系；持续推广“全球中小企业跨境撮合服务”，推动中小企业不断释放发展活力。认真落实中央关于扶贫攻坚的各项要求，为困难群众早日摆脱贫困提供全方位金融支持。

刘泽云：实业兴则金融兴，服务实体经济是商业银行实现持续发展和风险控制的根本动力和根本手段。中信集团是一家实业投资和金融服务并举的综合性集团，业务涉及国民经济几十个行业，“产融结合”已成为中信银行的独特优势和差异化发展策略。中信银行在制订《2015—2017年战略规划》时明确了服务实体经济的战略原则，并确定了“建设最佳综合服务融资银行”的战略愿景，重点聚焦新经济、服务业和战略新兴产业。具体在国际业务领域，中信银行全面驱动“传统国际业务服务+对公外币资负+跨境投融资”三驾马车，重点为真实、合理并符合国家政策导向的贸易和投资提供跨境综合金融服务。

申学清：作为区域性法人银行，地方经济是立行之本，服务实体是发展之源，随着金融需求的日趋旺盛，城市商业银行服务实体经济的空间也随之扩大。

战略清则方向明。郑州银行历来重视战略的制定和落地工作。《2016—2020年战略发展规划》是我行制定的第三个五年战略发展规划。在制定新的五年战略规划时，我们聘请了国际知名公司罗兰贝格做咨询，站位更高、定位更准，发展思路和方向更明。一是国际化战略。要加快郑州银行“走出去”的步伐，深化与国际金融机构多层次、多领域的合作，打造形成全市乃至全省的“金融名片”。二是集团化战略。坚持集团化发展理念，着力把郑州银行打造成为拥有多个金融牌照、多家控股公司、多元化经营的地方金融控股集团。三是市场化战略。按照国际资本市场的要求，进一步完善公司治理结构，全面提升公司市场化运营机制，保持郑州银行长期可持续发展。四是品牌化战略。亮化“简单派”小微金融品牌形象，使我行成为河南省内小微金融标杆银行；成熟市民金融品牌，确保资源整合度、产品丰富度、市场占有度、客户体验度有显著提升；商贸金融要做到全国领先，在全国商贸金融领域形成较高的品牌知名度，占据相当的市场份额。通过以上措施，着力为更好地服务实体经济发展奠定坚实的基础。

裴奕根：花旗中国的核心定位十分明确——致力于成为有全球视野和国际化需求的企业及个人客户的首选银行。花旗银行的主要优势在于广泛成熟的全球网络、丰富的产品平台、开发创新产品的能力，以及拥有充分了解中国市场的专业金融人才，还有在长期深耕中国市场的过程中积累了一批优质的目标客户。在企业与机构业务方面，花旗银行致力于为跨国企业在国内的分支机构，以及逐步走向世界舞台的中资企业提供最佳服务，实行全方位的客户关系管理，确保及时满足客户的需求。在零售业务方面，花旗拥有广泛和全面的零售金融业务产品和服务条线。并在近年加大了数字化网络和渠道的布局，以更好地满足客户变化中的使用银行服务的习惯。

姜煦：以贸易金融为例，中国银行始终高度重视贸易结算和融资对实体经济的助力作用，不断丰富贸易金融服务的内涵和外延，促进资金“脱虚向实”。

一是积极支持“一带一路”和自贸区建设，发挥传统国际结算与贸易融资专业优势，为几十万家境内外客户提供贸易金融服务方案。二是从战略高度布局人民币国际化业务，积极配合国家战略，全程参与人民币国际化政策设计，并为全球客户提供全方位的人民币产品服务，同时，积极组织开展与人民币国际化相关的学术研究，使自身成为人民币国际化的重要参与者和推动者。三是发挥对外担保的专业优势，支持对外工程承包发展，为包括中国对外承包企业、中国高端装备制造企业在海外承揽的大型工程项目提供保函业务支持，增强企业资信，帮助企业开拓海外市场，有效带动国际产能合作重点行业的设备、材料和劳务的输出。

刘泽云：以国际业务领域为例。首先，在贸易结算与融资方面全面支持企业的进出口。一是在授信政策和客户准入方面，积极支持全国进出口500强和当地20强企业及其上下游骨干企业、对外技术服务支持和文化服务贸易企业，以及长期为中小贸易商提供外贸综合服务的跨境电商平台类企业。二是在强化贸易背景真实性审核的前提下，加大力度满足进出口客户在产品设计、电子化渠道、价格优惠等方面的实际需求。

其次，跨境投融资服务稳中求进。一是积极服务有真实需求且符合国家战略发展导向的境外直接投资项目，落地了中国化工收购先正达、珠海艾派克收购利盟等重点跨境并购项目。二是利用全口径跨境融资新政，为多家实体企业开展了境外融资、发债项目，为企业降低综合融资成本、提升市场形象提供了新的模式。三是积极参与国际产能合作，为多家中资“一带一路”工程承包类企业EPC、BOT项目提供了跨境融资。

最后，在外汇资金产品方面，提升管理、强化服务。一是从帮助企业规避汇率、利率风险的角度出发，以防范企业非法套利、提升服务能力为原则，进一步推动外汇期权、利率掉期、货币掉期、自贸区FT外汇交易等产品的开发和运用，切实服务实体企业，满足其需求。二是2016年下半年以来，为落实“扩流入”导向，针对出口客户落地了整体性结售汇优惠政策，并持续开展了客户推动和营销竞赛。

2017年1—9月，中信银行累计实现国际收支1424亿美元，市场占有率达3.2%，继续稳居股份制银行的首位；实现结售汇量逆势增长15%至953亿美元，位居股份制银行第二位。

申学清：金融与实体经济互促共生、关系密切。区域性银行只有深深扎根地方经济，扎根本土市场，在实体经济需要处发力、关键处给力，主动对接地方、服务地方，才能充分发挥金融服务的正向作用。

按照城商行应突出特色化、差异化发展的工作要求，郑州银行结合自身实际，明确了商贸金融、小微金融、市民金融的“三大特色定位”和相应的建设目标。其中，商贸金融建设采取了“外脑+内脑”形式。2016年，我们引入麦肯锡作为商贸金融建设的咨询方，启动了客户拓展的沙盘计划、商贸物流银行建设的轮盘计划，花大功夫、下大气力提升对商贸物流企业的综合金融服务能力；同时，充分利用1+N保理、内保直贷、经营性收费权等贸融创新产品，成功营销了京东、格力等重点企业客户。

裴奕根：在服务实体方面，针对近年来企业由原本主要依靠外部融资转为更侧重内部资金的管理，花旗银行集成了十年间的现金管理与贸易金融业务，不断拓宽产品线。尤其在供应链融资领域,除了结合花旗全球先进经验协助客户制定市场开拓、风险管理、供应链优化、流动资金改善等系列贸易金融方案之外，还基于对中国本地市场习惯使用票据等特点的了解，持续开发出适合中国市场同时又保有行业领先的贸易金融产品。此外，花旗银行还利用金融科技及先进的电子平台，为客户提供e-trade综合解决方案。

中国企业的海外发展与人民币国际化的推进密切相关。作为人民币国际化方面的积极推动者和领导者，花旗银行始终紧跟政策发展，深挖客户需求，一方面继续加强对企业客户开展人民币跨境结算业务的宣传和引导；另一方面，不断深入理解和落实新政策和新法规，并保持和相关监管机构的积极沟通，再结合客户需求开发新产品。

姜煦：我认为可以从以下几个方面入手：一是提供全面的人民币跨境金融服务。进一步扩大人民币在贸易、投资中的使用范围，积极创新人民币风险规避与资金增值产品，以打消沿线国家的企业使用人民币的后顾之忧；积极推动人民币用于沿线国家的资产计价和纳入国家储备货币，提升人民币的接受程度；不断完善人民币资金清算渠道，构建更为畅通的人民币跨境流通机制，提升人民币使用的便利化程度。二是服务贸易畅通，促进我国同沿线国家/地区贸易的平衡发展。通过灵活应用自身的产品与服务，重点支持我国在“一带一路”贸易中具有较高技术含量的机电产品、成套设备出口；同时，深化同沿线国家金融机构的合作，促进沿线国家优势商品向我国出口。三是创新银行服务模式，深化对沿线国际产能合作的金融支持。围绕沿线跨境产业链、贸易链，提供涵盖采购、生产、销售等供应链各环节的全球供应链金融解决方案。

刘泽云：近年来，中信银行在支持“一带一路”方面主要采取了以下措施：

一是从2015年开始，在集团统一部署下，中信银行联合中信证券、中信建投证券、中信信托、中信建设、中信重工、中信资源、中信环境等多家集团子公司，启动了投融资额达7000亿元的助力“一带一路”建设计划。其中，中信银行提供融资规模为4000亿元，包括同步创设的1000亿元的“一带一路”境内基金及5亿美元境外平行基金。截至2017年9月末，境内基金实际投放金额达412亿元，为13个重点城市“一带一路”重点项目提供了支持，境外基金则对“一带一路”沿线的东盟、非洲等国家的基建、能源、交通等行业/企业进行了投资。

二是推动“出口信贷+非融资性担保+汇/利率避险”产品组合，提升“一带一路”综合融资服务能力。2017年1—9月，中信银行为多家中资企业在沿线国家基础设施建设、能源开发及成套设备出口项目上安排了总额26亿美元的融资规模，同步落地了包括履约、投标、预付款、完工等类型非融资性担保业务近30亿美元。

三是与“一带一路”55个国家共计554家银行建立了代理行合作关系，集中在东盟、南亚、中亚、西亚、非洲等区域，重点以单证、保函、福费廷等产品服务“一带一路”企业跨境贸易及投融资需求。

四是2017年中信银行与哈萨克斯坦人民银行签署股权交易协议，联合其他中方投资人共同收购其全资子行阿尔金银行60%的股份。上述交易完成后，中信银行将迈出布局“一带一路”倡议坚实的一步。

申学清：城市商业银行与大型商业银行相比，在资金规模、网络覆盖、技术实力等方面存在差异，因此，作为深耕本土的城市商业银行，在支持“一带一路”建设上，需要优化社会资源配置，具有鲜明的定位。要针对自身的短板，通过金融联合，同业互联互通互补，提高抗风险能力。

就郑州银行而言，在坚守“商贸金融”“市民金融”“小微金融”这三大特色市场定位的基础上，正积极融入到“一带一路”建设中去。河南是沟通境内外、联通中东西的交通要道，是郑欧班列的起点，且是“一带一路”沿线的重要节点城市。郑州银行正不断将郑州交通区位优势，郑州自贸区、航空港区、跨境电子商务综合试验区的政策优势与郑州银行自身业务优势相结合，助力本土企业沿“一带一路”“走出去”向海外发展：以银团业务为切入点和风险分散手段，促进河南优势产业和重点项目“走出去”；通过加强与保险、资管、券商业务合作模式探讨，不断创新产品合作，实现金融联合、优势互补，共同支持“一带一路”建设；不断开拓业务合作渠道和信息渠道，加强境内外金融同业的互联互通，扩展服务渠道的辐射半径。与此同时，厘清风险，确保合规：通过对“一带一路”沿线国家风险特点的分析，积极运用金融工具，严密防范国别风险、汇率风险；业务发展要做到有章可循、有据可依，切实调整好风险、合规与业务发展的关系。

裴奕根：“一带一路”倡议给人民币国际化带来了前所未有的机遇，也包含着巨大的跨境金融需求。对此，我们积极配合国家战略的实施，为“走出去”企业在“一带一路”沿线国家的业务开展提供配套的财资管理服务，为他们量身定制一系列跨境资金管理方案，包括跨境全自动资金池、跨境经常项目集中收付业务和轧差净额结算业务等，以此帮助这些“走出去”的企业实现资金的全球有效管理，促进其在“一带一路”建设中的业务开展。

姜煦：具体到我所在的部门，中国银行贸易金融部正在积极探索交易银行的发展模式。交易银行是银行围绕客户的日常经营性交易行为，为客户提供产品营销、产品设计、产品运营和后台操作的全流程服务。交易银行并不是单纯产品或者业务的概念，而是一种新型金融服务模式，是银行营销服务的理念、产品的集成，乃至风险管理理念的流程变革。我们希望能够发挥我行在贸易金融、现金管理、外汇业务领域的专业特长和优势，以客户为中心，打破单一产品的界限，提供集账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理于一体的全面解决方案，实现金融产品的协同和融合，提升金融服务的质量和效率，不断增强客户的满意度和获得感。

早在2016年初，中银香港就成立了交易银行部。通过近两年的运行，该交易银行部在客户服务、产品融合和系统建设上均取得较好效果，为集团的转型和发展积累了经验。

刘泽云：近年来，中信银行逐步建立、完善全面创新管理体制，由李庆萍董事长任主任成立了总行创新管理委员会，从顶层设计的角度对创新体制进行改革。2017年，中信银行提出“轻资本、轻资产、轻成本”的转型目标，力求通过“降增速、提转速、调结构”的创新路径，实现由“速度型效益”向“质量型效益”的转变。通过对内部管理、业务模式、风控机制、产品研发、信息技术等领域创新的整体推进，在各方面释放了全行发展动能。

在国际业务领域。一是推动外贸综合服务平台合作，进一步服务中小微实体企业。2017年5月，中信银行外贸综合服务平台跨境电商系统上线；未来还将进一步完成与海关等监管平台的系统连接，实现贸易信息自动匹配。目前，中信银行跨境三方支付业务的市场份额在股份制银行中保持首位。二是强化技术创新对服务能力的提升，积极探索智能化服务模式。2017年7月，结合区块链技术具有的分布式账本、防篡改、强加密的优势，以及信用证应用场景的特征，中信银行建立了基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系，完成了全国首单区块链项下国内信用证结算，实现了国内信用证电开代替信开，业务效率获得了极大提升。三是围绕“表内+表外+表表外”的发展思路，强化贸易融资、出口信贷、内保外贷、外汇资金、境外发债等产品组合服务，同时利用“境内+境外”两个市场、两种资源，将自贸区FT、NRA以及海外平台作为跨境联动服务的新渠道。四是创新集团协同，联合集团实业板块中的中信建设、中信重工、中信资源等子公司，围绕企业需求提供“金融+实业”的组合服务，助力中资企业“走出去”的境外项目顺利实施。

申学清：创新是突破瓶颈的得力手段，是应对挑战的唯一出路，也是引领未来发展的制胜法宝。结合金融科技时代的特点，郑州银行明确了“智能、简单、体验”的创新理念，用以引领创新工作的开展。一是建立金融科技创新实验室，实行项目开发、体验、迭代式优化的敏捷开发模式，快速开发、快速迭代、提升体验。二是积极与互联网公司、金融科技公司进行跨界合作，探索区块链、大数据、智能投顾等新技术的研究及应用。三是大力引进相关领域人才，加强大资源倾斜，保证创新效果。

裴奕根：近年来，花旗中国积极布局并打造领先的数字化银行，同时也利用新科技帮助客户进行数字化转型。举例来说，我们看到亚洲有全球超过56%的互联网用户，其中的中国更是占全球1.7万亿美元电子商务市场的40%以上，因此把电子商务作为亚洲客户战略性增长机会。随着数字化经济正在快速改变业务形态与经营模式，花旗银行不断创新和投资最新技术，加快电子商务生态系统的建设，并拥有了网络优势，从零售到投资银行，都可以支持亚洲区域的发展。在零售银行业务方面，2016年与支付宝和微信等多家数字生态系统领导者达成战略合作，并推出多项创新的财富管理工具，全面升级了“花旗掌上银行”等在线银行服务。

在企业与机构客户业务方面，我们协助越来越多的客户实现了电子商务流程。做为客户的银行合作伙伴，电子商务企业可以通过花旗银行提供的综合性服务得到很多好处，包括核心账户支持、会计系统整合、虚拟账户等对账解决方案、财资管理、货币套期保值及投资操作等。

此外，作为首批进驻上海自贸区的外资银行之一，花旗中国借助上海自贸区各项先行先试政策，四年来积极开展了多项财资和现金管理业务创新。花旗银行把上海自贸区作为财资管理业务的创新平台，专注于核心客户群的需求，研发引领市场发展的产品，以服务企业的财资中心和总部经济的建设，并利用我们的全球平台为自贸区企业提供连通海内外市场的整体解决方案，进而推进在岸市场和离岸市场互动的人民币国际化发展。今年9月，花旗中国荣获“上海自贸区制度创新样本企业”，体现了市场对花旗在自贸区相关研发创新和业务创新等方面的一致认可。

姜煦：中国特色社会主义正在进入新时代，人民美好生活需要日益广泛，客户的金融服务需求也日益综合化、多元化，需要银行能提供更加全面的综合化的服务。金融科技的发展加快了金融产品线上化、平台化和生态化的趋势，银行要适应这一趋势，依托金融科技的力量，让客户享受一点接入、全面响应的差异化的金融产品和服务组合，提升金融服务的质量和效率，不断增强客户的满意度和获得感。

刘泽云：一是紧紧围绕服务实体经济主线，跟随“中国制造2025”“一带一路”建设的战略方向，进一步调整客户导向和风险偏好，为高端制造、海外承包、跨境投资企业提供“结算+融资+交易+顾问+撮合+”的“跨境+”服务。二是紧紧围绕互联网技术下各类新型业态，强化科技创新的全方位应用。通过单证业务集中运营、线上化与移动化的跨境结算渠道建设，以及跨境现金管理等信息系统的进一步升级，为客户提供更为高效、便捷的跨境金融服务。三是紧紧围绕支持企业“走出去”和“一带一路”建设，推动全球化网络经营，重点布局国际金融中心，择优选择“一带一路”沿线重点国家。以服务“走出去”企业为本，强化银行境内分行与海外机构的联动服务，打造更具核心竞争力的全球化经营格局。