开拓小微企业金融服务新模式

顾超

摘要：如何把握住数据带来的商机正是目前最考验金融工作者的课题之一，在小微企业发展遇到瓶颈的同时，必定夹杂着必要的需求。从宏观上来看，小微企业由于没有抵押物导致在银行贷不到款造成资金链断裂而夭折;而民间借贷的融资成本过高。从微观上来看，小微企业自身管理不到位，技术又落后，市场需求得不到解决，只能坐吃山空，立地吃陷。

关键词：科技金融 互联网 蓝海

一、研究小微企业金融服务的必要性

（一）走进神秘的小微企业

过去，人们所说的小微企业通常被定义为企业环境脏乱差、设施设备不全、多是以便宜的空房和出租屋作为办公场地，办公人员素质水平低下，以家庭式作坊为模式的工作方式为主的个体工商户的统称，经济学家郎咸平曾提出过类似的看法。

2015年11月以习近平总书记为代表的党中央召开了党的十八大会议上，对实施国家战略层面上的创新驱动发展进行了重大部署，而后在十八届五中全会又着重强调，必须把创新摆在国家发展的核心位置，把发展的基点放在创新上，激发创新创业活力，推动大众创业、万众创新。在此刺激下，全国各地依然掀起了无数热情的有志青年投入到了双创事业，新型的创新型小微企业就此拉开序幕。

（二）小微企业对国家发展的重要意义

小微企业是培育和催生经济社会发展新动力的主要力量，是扩大就业、实现富民之道的核心战场，是激发全社会创新潜能和创业活力的有效载体。2013年末，全国共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位785万个，占全部企业法人单位95.6%。小微企业从业人员14730.4万人，占全部企业法人单位从业人员50.4%。小微企业法人单位资产总计138.4万亿元，占全部企业法人单位资产总计29.6%。由此可见，小微企业的存在数量以及就业人数对中国经济的发展和走向有着举足轻重的意义，不仅体现在可就业人员的就业率上，更是在目前国家去产能着重发展第三产业上也有着重要的经济价值，只有小微企业还有进步和成长的空间，小微企业必将成为国家未来经济发展的一块重要拼图。

（三）小微企业对于金融机构的重要意义

小微企业是金融机构今后发展道路中的一根救命稻草，是未来金融机构争相竞争的蓝海。从去年年初开始，由于互联网金融对我国金融市场造成了不小的冲击，同年，证监会陆续出台了有关互联网借贷的实施规范和细则，并对互联网信息平台提出了不得同时从事股权众筹、私募基金、银行理财产品、二级市场衍生品等业务，导致去年下半年至今，互联网金融的发展黑洞已经深深感染了每一位投资人，加之国内二级市场阴雨不断、房地产泡沫的加剧以及全球金融市场的不景气，导致许多资本流往海外，尽管国家出臺了相关政策以吸引国内投资人对过剩产业和基础设施建设进行融资，然而民间资本有限，与国家有关的投资项目的预期回报率以及锁定期，都让投资者有所犹豫，许多金融机构尽管项目很多，但迟迟找不到投资人投资也成为常态，金融机构如果融不到资金，即便风控系统再完善也无法存活下去，而小微企业却以其规模小，后期潜力大为亮点，深深吸引着VC、PE等机构的关注，不少小企业在知名投资人的辅导下上市美国纳斯达克。

二、小微企业金融服务正处在风口上

（一）小微企业目前发展状况

从最新的权威统计报告中获悉，截至2013年底，全国共有注册的小微企业1169.87万户，占全部企业总数的76.57%。若把4436.29万个体工商户也纳入微型企业统计数的话，小微企业在册数量所占市场主体比重将达到94.15%。报告还显示，外资注册的小微企业比重是最低的，仅仅只占了53.94%，国有制的小微企业所占比重也只有61.39%，因此，剩余私营企业中小微企业的比重高达80.72%。

（二）国家对小微企业的政策扶持

从国家政策上来看，民生银行、浦发银行、兴业银行三家银行2011年11月获银监会批准，可发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下小微企业贷款，将不计入存贷比考核，从而增加银行为小微企业服务的积极性。银行对小微企业放行是对小微企业发展的一项重要也是必要的措施。

从地方政策上来看，不少地区都采取了相关扶持政策，例如开建地方性双创园区，运用地方政府专项扶植基金，对该地区的小微企业进行统一的管理，同时引入社会资本，把民间投资机构与小微企业进行对接从而帮助为从银行获得贷款的企业得以资金扶持，又以税收政策为激励方式，鼓励小微企业发展壮大，从而大大减少了小微企业的运营成本。

从国家税收政策上来看，我国早就对小微企业和个体工商户提高了税收起征点，同时对小型微利企业采取了税收减半的政策。截至2015年底，国家已为小微企业减免税额将近1000亿元。

（三）小微企业发展至今遇到的瓶颈

1、小微企业主要以私营为主

根据国家工商总局数据显示，截至2013年3月底，我国实际在册企业数量达到1374.88万户。其中，私营企业数量为1096.67万户，而私营企业中近80%的在册企业属于小微企业。由于企业规模的限制，多数企业生存周期短，给当地的经济发展造成不小阻碍。

2、小微企业的生产效益普遍较低

一方面，小微企业因为缺乏发展经验，在实际发展过程中遇到问题时，无法获得有效的引导，只是在发展过程中迷失了自我走了弯路;其二，小微企业往往在建立之初热情高涨，想要一展宏图尝试突破创新，但是却没有给自己留下后路，在需要钱的时候遇到资金链的问题，导致发展停滞，这非常考研企业创始人的内心;其三，新兴行业和新型业态不断涌现，但多数的初创微型企业却只集中于低加工、低服务型为主的传统行业，在竞争如此激烈的环境下成长，企业生产效益降低也是无法避免的结果。

3、小微企业地域分布较为分散

据统计，过去几年东部11省市的小微企业占到我国全部小微企业总数的六成，中部8省和西部12省区市的小微企业才分别只占有两成左右。虽然从近两年发展情况看，西部地区的小微企业数量是有所上升，新注册的小微企业也有往西部地区迁移的趋势，但是从西部地区的企业分布来看仍旧较为分散，一些较为落后的地区依然乏人问津。好在，中西部一些地区的小微企业开始出现产业集群化的趋势，区域差距的问题有所改善，呈缩小趋势。

三、金融创新助理小微企业服务转型

（一）建立完善的信用体系制度

我国小微企业数量庞大，然而据调查，仅有仅有10%左右中小微企业获得银行信贷支持。融资难、融资贵成为小微企业发展过程中的顽疾。小微企业贷款“短、急、频”的特点使得商业银行进行贷审的成本收益不对等，进一步降低了商业银行的贷款积极性。超过4300万家企业，受限于传统金融授信模式、资信程度低、信用风险高、管理成本高、信息不对称等问题，无法获得银行信贷支持，形成银行“长尾市场”。为了使小微企业能够获得银行的信任，有必要在基于场景金融植入金融传感器，构建全国小微企业动态、实时、真实信用数据体系，给每家小微企业贴上身份标签，通过实时数据来反映小微企业的真实情况，从而提高小微企业的忧患意识。只要信誉度上去了，银行贷款的成功率自然也就上去了。

（二）建立特有的科技金融化园区试点

我国小微企业分布不均衡，高端企业主要活动在北上广等发达地区，而低端的企业只能在二三线城市甚至更加糟糕地区落脚，这使得两极分化现象变得更为严重。因此，只有通过在各地建立园区发展联盟，以各地区园区为单位，统一引入基础金融服务，通过资本融通的方式将具有地方特色的企业进行归拢并统一管理，先提升园区小微企业整体质量。继而引入互联网服务，将各地区的园区链接起来，以分享经验以及项目交流为目的，发挥大数据分析和信息整合优势，大大提高异地合作以及投资的概率。再以科技化园区为目标，推动技术创新和数据优势，打造以科技金融、分享经济为主题的科技化金融园区联盟，在解决小微企业融资难问题的同时一并解决供应链上下游资源的难题。

（三）地方政府及金融机构合作加以引导

以地方政府为发起人，与地方龙头企业或金融机构等进行合作，共同成立地方小微企业专项扶植基金，以一对多的形式，对小微企业负责人进行统一的辅导，切实了解企业发展中存在待解决的问题，努力帮助解决小微企业发展中遇到的困难，以大哥带头的形式带领小微企业走出低谷，真正把解决小微企业发展的难题当成自己的义务落到实处，以实际行动为祖国未来的经济发展予以支持。

参考文献

[1]以“双创”打造经济发展新引擎[N].湖南日報，2015年11月10日

[2]国家统计局.统计局：第二三产业企业资产总计466.8万亿元[OL].

2014年12月16日

[3]上海证券报.我国首次发布小微企业权威统计数[OL].2014年3月29日

[4]中国经济网.去年小微企业减免税近千亿[OL].2016-01-29

[5]甘肃日报.从统计数据看我国小微企业发展现状[OL]. 2014-03-31