秋冬雾霾来袭，我们最需要哪些保障？

晓保

雾霾之所以能引起人们如此大的关注，归根结底是因为它对健康带来的风险不可小视。

每年秋冬雾霾的时刻，无论是新闻媒体还是朋友圈都充满了各种相关话题。当然，也有很多方法来告诉我们如何抵抗雾霾，最大化保护自己和家人的健康。但雾霾总归存在，风险也不可忽略。在这些客观条件下，我们需要看看自己能拥有哪些保障来转移潜在风险？

健康险

雾霾之所以能引起人们如此大的关注，归根结底是因为它对健康带来的风险不可小视。尤其是老人和儿童，对健康方面的抵抗力较低，更容易遭受雾霾侵害。因此，如果所居住的区域雾霾天气较多，选择一定的健康险来保护家人健康是很有必要的。险种推荐方面，健康险里的医疗险和重疾险大家可以多关注，因为医疗险可以赔付因雾霾引起的普通疾病医疗费用，而重疾险可以赔付因为雾霾引起重大疾病。

健康保险主要分为哪几类？在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、报销型医疗保险及补贴型医疗保险三类险种。

重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。当被保险人罹患某些特定的疾病时，能获得保险公司一次性的高额赔偿。

报销型医疗保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

补贴型医疗保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。

意外险

秋冬季节，尤其是天气不好的时候，人们容易发生意外，尤其是老人和孩子。此外，雾霾天能见度差，也更容易发生意外事故。弱势群体在意外面前反应速度和自救能力相对较弱，因此，为了自身保障，最好要确保购买了意外险，转移风险。意外伤害保险是以人的身体为保险标的，意外险一般指意外伤害保险，又叫人身意外险、人身意外伤害保险。被保险人因意外伤害造成的意外死亡、意外残疾、意外医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等情况，由保险公司按照双方约定，向被保险人或受益人支付保险金的险种。

车损险&三责险

很多人可能记得去年秋冬雾霾爆表的时刻，天空一片灰蒙蒙，能见度非常低，再加上车主的心情受天气影响，因此交通出行风险大增，这时候就要检查自己的爱车是否具备充足保险保障了，尤其是车损险和第三者责任险方面的保障。车损险和三责险都是商业车险中的主险，车主可直接购买。具体来说：前者是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。后者简单来说，就是如果车主在开车上路造成别人受伤甚至死亡，或者把别人的车撞坏了，需要承担相应的赔偿责任，少则数千元，多则数十万上百万元。而三责险的作用，就是对这样的情况进行经济赔偿。

三责险保额买多少合适呢？三责险的保额确定，需要车主根据自己的驾驶情况、家庭经济情况、所在城市的消费水平等因素综合考虑。随着事故赔偿水平越来越高，好车越来越多，如果生活在北京、上海等大城市，50万—80万元保额已经是必须的标准，100万元的保额也不会多。