汽车金融个人消费信贷预授信模式浅议

田叶

[提要] 随着家庭收入的增高，人们投资理财的意识越来越强，贷款购车也逐渐成为人们乐于接受的一种购车方式，整个汽车金融市场竞争也日趋激烈，如何简化、优化贷款流程，缩短审批时间，提高贷款额度，无疑是金融机构获得客户抢占市场的有效途径。

关键词：旧模式；新趋势；竞争；整合；新模式

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年11月19日

一、个人消费信贷贷前流程旧模式

现行的金融公司个人消费信贷贷前基本流程为：客户到4S店看车，选好车型后，经销商金融服务人员向客户推介金融产品，帮助客户填写《个人消费信贷申请表》，通过经销商系统上传申请表、身份证、收入、房产、驾照等客户资料，金融公司收到申请后，查询客户征信，电话调查人员对满足征信条件的客户进行电话调查，评审人员依据电话调查报告出具评审结论。

贷前流程旧模式的两大弊端：一是此流程对经销商信贷人员的依赖性强，然而经销商从业人员对汽车金融产品理解能力有限，同时也很难对客户的整体资质有全面、充分的认识，对客户进行金融产品推介时，更看重的是“简单易行”，而非客户的实际融资需求。导致部分优质且有较强贷款需求的客户不得不选择了高通过率、高首付的信贷产品，这无疑是对客户资源及资本的极大浪费；二是金融机构自身业务处理效率存在瓶颈。目前，金融机构贷前流程需要人工参与的环节较多，自身业务处理效率会受到业务量激增的影响，一旦业务量增加，业务压单现象较为严重，业务效率下降势必会对提振的市场形成一定的冲击。为了提高业务处理效率，提高经销商和客户的满意度，金融机构需要优化贷前流程，减少人工参与的环节。

二、汽车金融公司面临的新趋势

（一）移动互联时代，电子商务是个趋势。移动互联网对人们的生活和消费行为产生了极大的影响。截至2014年我国互联网用户达6亿多，80后、90后是互联网消费的主体，同时这一人群对父母辈的反哺教育，使得移动互联人数高达5亿多。面对如此庞大的移动互联消费群，各大银行开始做电商、各大集团也开始做电商，汽车厂商也应该选择跟进，电商俨然已成为这个时代的标配。

（二）汽车金融市场三分天下、租赁崛起、竞争激烈。汽车金融市场上三大主角分别是：商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司。商业银行起步最早，业务模式涵盖了汽车行业的全产业链，竞争优势地位明显。汽车金融公司的优势在其汽车厂家背景，它能够依托厂家的经销商销售渠道，可以获得厂家的贴息政策支持，以及系统对接等方面优势，也发展成为一股重要力量。2014年汽车融资租赁从北美引入，并迅速崛起，融资租赁公司产品设计更加灵活、门槛低、通过率高，还能提供更多增值服务，未来也将成为汽车金融的主流模式。

（三）经销商需要流程化的金融辅助工具。对于绝大多数汽车经销商以及汽车经销商集团而言，涵盖汽车金融、保险、二手车的增值业务已经成为其第三大盈利支柱。同时，因为这三项增值业务轻资产特质，而成为汽车后市场投资新热点。汽车金融成为汽车经销商支柱性盈利点，经销商有着庞大的销售群体，汽车销售经验丰富，但金融产品了解缺乏，通过系统流程的优化，经销商服务人员无需再详细了解各金融产品和政策，只是通过系统操作，便可实现对客户的授信，避免对客户选择的产品进行干预。对于金融公司而言，流程化的金融辅助工具，可以减少客户产品选择不准确出现的评审回退及伴随的审批人力浪费、评审效率低下的问题。

（四）个人征信系统的完善。从1992年人民银行在深圳试点贷款证制度，到2006年1月，个人信用信息基础数据库在全国正式运行，同年6月，企业信用信息基础数据库实现全国联网运行。截至2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量达8.23亿人。

三、整合新资源

（一）汽车金融是汽车电子商务的切入点。由于汽车是个大件，价格相对较高，也需要线下体验，另外不能准确定价使得汽车厂商还是依靠现有渠道。然而，汽车金融可以成为汽车电子商务的突破口，接受贷款购车的人员与网购人员有较高的契合度。如果可以将贷款申请放在客户进店之前，那么获得贷款预授信的客户，将极大可能将购买意向转化为购买动力。

（二）充分利用个人征信。目前，对客户可选择的金融产品影响最大的因素，便是客户的征信。征信记录优良的客户是各家金融机构最爱的客户。新产品创新是以最佳征信的人群为目标客户的产品创新，为了避免经销商和客户本人对征信预估存在偏差，市场迫切需要将征信查询前置，对新产品向更符合交易流程的方向优化。

利用民营独立第三方征信，进行数据共享。目前有8家获批的从事征信业务的民营机构：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。这几家民营征信机构各有所长，充分利用第三方征信机构的优势，实现信息共享，将有助于金融机构控制风险、简化流程、提高效率。

（三）金融公司网络平台建设。金融公司做好网站建设工作，在网站中设有贷款申请入口，该界面显示贷款流程，开设预授信窗口，客户可点击网站预授信链接，提交预授信申请。通过设计手机微网页，针对各个合作的4S店生成单独二维码标签。微网页与经销商系统关联、客户信息与业务系统共享数据库。在客户到店后，通过扫描二维码标签登陆手机微网站提交预授信申请并获得预授信额度。与易车网、汽车之家、太平洋汽车、搜狐汽车、车贷平台网站合作。客户登陆相关汽车或者车贷网站提交意向车型和贷款年限，网站根据客户信息给出客户的还款计划。

（四）大数据与风控模型。客户分群是一个重要的商业问题，对不同的客户提供个性化的客户服务和产品，就必须首先对客户群有一个了解。对个人汽车消费信贷客户群的整体定性分析可以找到评价客户资质的评分模型，从金融公司汽车消费信贷客户的历史数据上，根据消费者的年龄、婚姻状况、住房情况、职业、收入、信用记录、还款情况等相关资料，进行聚类分析、相关性分析，我们借助客户的基本资料和消费行为对客户进行分群，以加深对客户群体的了解和制定相应的审批政策，分析客户群整体的特征制定风控模型。风控模型的完善，对预授信审批提供参考，确保审批结论的科学性和风险可控性。

四、个人消费信贷审批流程新模式

（一）预授信流程

1、预售信申请。客户去4S店看车，经销商信贷人员推荐客户登陆金融公司网站了解各品牌各车型的信贷政策，在线提交姓名、证件号码、职业、收入、联系方式等个人信息，在资料上传界面提交征信查询授权书，进行网站在线预授信申请。或者通过扫描4S店二维码，经销商协助客户填写姓名、证件号码、职业、收入、联系方式等个人信息，提交征信查询授权书影像件，提交预授信申请。

2、预授信审批。金融公司系统收到客户申请之后，结合客户行业、征信、公安部信息、风控模型等个人信息，自动给出预授信结果。同时系统自动给申请客户发送预授信结果短信。如果客户条件不符合预授信要求，则予以否决，流程结束。如果审批通过，则发送通过审批结果。获批的预授信结果包含授信编号、授信金额和推介的金融产品。预授信审批额度在一定时期内有效。

3、预授信通过后正式申请。客户在授信有效期内，选定车型，可以在预授信额度范围之内提交贷款产品的申请。此次申请只需补充车辆等相关信息。

4、正式审批。金融公司系统收到预授信获批客户的申请后，对客户信息及贷款申请进行综合判断，符合秒批标准直接出具评审结论，否则需要通过提交更全面的资料或者增加共同借款人、保证人，进入人工电话调查或者实地调查进行传统审批。

（二）预授信流程图。（图1）预授信模式缓解了传统模式的弊端，增加了金融公司与客户之间的互动体验，客户由原来被动的参与，到预授信的主动参与。互联网时代，营造与客户的互动，并带给客户较高的满意度，将直接促进客户购车贷款的积极性。同时，预授信使得客户和金融公司直接沟通，避免经销商信贷人员对客户信贷产品选择的干预，同时也减少经销商与客户和金融公司来回沟通的时间。预授信模式将会随着互联网金融的发展逐渐得到完善和普及。

主要参考文献：

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