银行应对互联网金融冲击之策

文/仲夏 编辑/韩英彤



银行应对互联网金融冲击之策

文/仲夏 编辑/韩英彤

商业银行需要积极应对互联网金融的冲击，借鉴其核心竞争要素改进自身的产品和服务，同时强化优势业务，并注重与互联网金融公司开展合作。

互联网金融领域有一句名言：“银行不改变，就改变银行。”近年来，随着互联网金融的不断发展，该名言正在逐步变为现实，商业银行越来越多地受到其冲击。其一，部分银行业务遭遇互联网金融企业的强势争夺。支付结算是银行的看家业务，转账、付款等一度曾是银行的一统天下。而如今，已被支付宝、快钱、财通支付等众多第三方支付公司所蚕食。而在支付结算的基础上，互联网金融企业还在逐步涉猎个人资金沉淀业务领域，部分互联网企业甚至深入到银行的核心业务之一——贸易金融。其典型代表就是商业保理互联网公司。其二，经营理念受到冲击。传统商业银行往往以行政区划为基础，设立各级分支机构，并广铺网点，实现对目标客户的全覆盖。在授信业务上，遵循“逐项审批，审贷分离”的原则。而以苏宁电商为代表的电商系企业和以网商银行、微众银行为代表的网商系银行，则颠覆了商业银行的上述经营理念。面对互联网金融的冲击，作为我国金融体系重要组成部分的商业银行，已经到了必须积极主动应对互联网金融冲击、提升自身竞争能力的时候了。

互联网金融商业模式是否会全面冲击银行

笔者认为，互联网金融具有三大看家本领：一是技术主导的信息优势，二是优质的用户体验，三是去中心化的组织营销模式。先从信息角度看，互联网金融解决资金供给方和资金使用方信息不对称难题的主要方法是，通过经营电商平台、提供便捷应用等手段，积累商户和个人的交易数据，再从数据分析入手来评价融资方的资信情况。再从客户体验角度看。互联网金融承继了互联网“用户体验至上”的精神，各项业务从设计到应用，处处以用户角度着手，不仅极大地降低了用户的使用成本，还为用户提供了尽可能多的增值服务，从而对用户产生了强大的吸引力。最后从组织营销模式角度看，互联网平台奉行“去中心化”式的新型信息交互形态，不再有所谓的权威中心体进行信息发布和提供金融服务，参与主体都可以表达自己的观点并参与到金融服务中。

那么，互联网金融商业模式是否会全面冲击银行呢？答案是否定的。

首先从互联网金融的客户角度分析。互联网企业前期主要针对个人客户开展服务，另外以贸易为主的小微企业由于参与网上贸易，也是互联网企业的现有客户。也就是说，现有电商平台及其提供的便捷应用，主要服务于中低端个人客户和小微企业。上述主体在线上交易过程中产生了大量的交易数据和信息，为数据分析提供了基础。而商业银行的主要客户群体是大型企业客户，由于自身资源充足、商业模式成熟，往往不使用电商平台和便捷应用，其相关信息和数据也就很难被互联网企业掌握。其次，从授信决策角度分析。互联网金融通常以大数法则为原则，在积累一定数据的基础上，依托数据分析模型进行授信决策。这一套体系，在个人、小微企业客户授信决策上比较适用。而大型客户的特点是数量少而授信集中，并不适用大数法则，而且一旦出现不良贷款就是大金额，对互联网企业会造成较大的影响。

最后从推广成本角度分析。互联网金融以在线化低成本的方式拓展业务，只有客户量足够大、产品标准化程度高，才能形成规模经济，具有盈利的可能性。中低端个人及小微企业的客户数量多、需求相对单一，可以用标准化产品提供，其天然是互联网金融选择的客户对象。而高端个人及大型企业的客户数量相对较少，且金融需求多元化，金融方案往往需要个性定制，互联网金融很难以低成本进行相关业务拓展。

银行应对之策

应对之策一：差异化经营方式。银行应更专注于高端个人及大中型公司客户市场，着重提供大额、个性定制化的产品。从个人市场角度，银行应加强建设分级的客户服务体系，为高净值客户提供全球一体化的贴心私人银行服务，实现一点接入、全球客户经理和产品经理共同响应、协作推进的机制；同时，可为中产人士提供个性化的专业金融理财规划服务。从大中型公司市场角度，银行应加快发展投资银行、结构化贸易及大宗商品金融、财务顾问等专业水平强、定制化程度高、单笔业务规模大的业务。此外，在当前经济下行、企业风险增大的背景下，银行应更加注重加快建设专业的风险管理队伍。这既有助于银行更好地应对宏观经济变化带来的风险，也有助于银行更加灵活地为每家客户制订风险管理策略。

应对之策二：积极借鉴，为我所用。首先，通过内部数据的挖掘整合，银行可以有效地分析现有客户的新增业务需求和潜在风险点，为业务发展和风险控制提供有力工具。如银行通过对客户账户往来交易流水信息的分析处理，既可以了解该客户的主要上下游客户，为批量拓展供应链金融业务提供依据，又可以通过匡算该客户的资金回笼量，验证银行对客户的授信总量规模是否合理。中国银行之前曾进行过一次有益的实践，即开发“客户透视图”系统：通过整合内部各信息系统，方便银行相关业务人员直观地查阅客户的基本信息、授信情况、财务状况、资金流水、担保链情况等。

其次，银行通过外部互联网信息的收集分析，可以有效地进行贷后管理。如通过与税务、司法等专业机构网站和公共搜索引擎的合作，建立客户负面信息搜索系统。一旦客户在互联网上出现任何负面信息，系统将自动提示给相关业务人员，以促其迅速采取措施加以应对。

再次，通过大力发展撮合业务，扮演平台角色，能够在一定程度上实现去中心化，做大业务流量。如与信托公司等机构合作，以信托等撮合方式，为资金需求方和资金提供方提供交易平台，同时提供专业的信用评级、投融资顾问等服务。

最后，通过不断提升客户体验，发展潜在客户。如银行可通过手机银行使客户享受实时、便捷的综合服务；通过一体化自助终端，为客户提供公交卡充值、自助结售汇、按揭还款等便民服务；通过微信公众号，为客户实时提供信用卡消费等实时信息服务等。这些服务的推出，可极大地扩大银行的服务空间，提升银行的服务水准，将业务扩展至更多领域。

应对之策三：合作经营或自建互联网金融平台。目前，部分银行已在探索这一策略的应用。需要注意的是，商业银行如果是合作经营互联网金融平台，应在客户资源、交易信息、融资审核方式等关键环节起主导作用。

在合作经营方面，工商银行与第三方电子商务平台合作，推出了“易融通”产品。该产品是专门针对第三方电子商务平台从事贸易活动的微型企业和个体工商户的小额在线贸易融资产品，包括抵/质押、联合保证、信用等多种贷款方式。在该产品模式下，由客户自助提出贷款申请，系统依据客户在电商平台的经营时间、正式会员时间等申请信息，依靠后台模型自动确定100万—500万元不等的贷款额度和贷款利率，实现了小微企业融资的标准化处理模式。建设银行与金银岛网站合作，则推出了“e单通”产品，通过与金银岛网站、指定物流商三方系统实现对接，为金银岛交易商提供全流程网上操作的仓单融资服务：金银岛电商平台向建行批量推荐客户，建行为此专门建设绿色通道，由专人进行网上快速审批，7个工作日内完成授信；货入仓库当日2小时内即放款，单据合同全部电子化且不需线下审查；解押出库时凭提货密码提货，监管方和建行在网上签章，2小时内解押，实现快速出入库。

在自建互联网金融平台方面，中国银行开发了“中银易链”云平台。该平台是该行通过银企直连深度契合核心企业ERP系统，并整合进、销、存在线流程，实现核心企业与其上下游企业及中行间的信息流、资金流和物流的三流合一的综合在线平台。该平台通过帮助企业实现仓储、物流、财务等内部流程及与上下游客户交易的电子化，以及提供在线金融服务，大大降低了核心企业的内部管理和外部交易成本，强化了供应链管理功能。这也是未来该行通过供应链金融批量拓展中小企业业务的利器。平安集团则投资建设了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，简称“陆金所”。投资标的主要来源于平安银行客户的融资需求，并由平安集团旗下的担保公司进行担保。广大网上投资者通过网络以购买理财产品方式进行投资，相当于投资P2P网贷平台。

面对互联网金融的冲击，商业银行需要积极应对，在进一步强化自身的优势业务的同时，借鉴互联网金融的核心竞争要素改进产品和服务，并加强与互联网金融公司的合作。我们有理由相信，在经历此次考验后，商业银行能够走上更加健康、有序的发展之路。

作者单位：中国银行浙江省分行贸易金融部