做实农商银行供给侧结构性改革全面提升发展质量——天津滨海农村商业银行转型升级谋蝶变

◎文/白雪峰



做实农商银行供给侧结构性改革全面提升发展质量
——天津滨海农村商业银行转型升级谋蝶变

◎文/白雪峰

摘要：供给侧改革对商业银行而言，是改变需求侧的粗放式经营方式，提升全要素生产率，通过全面创新，增加有效金融产能供给，提高商业银行服务质量和效率，优化金融资源配置，最终完成银行的变革发展转型。既要从根本上转变观念，也要激发市场端的供给活力和服务水平，更要通过中后台的管理变革和机制优化，为银行供给侧改革的真正落地铺平道路；未来如何找寻适合自己的发展成长途径，滨海农商银行已经开始根据自身特点，制定差异化发展路径，加快了实践探索的步伐。

关键词：做实农商行；供给侧改革；提升发展质量；谋蝶变

2016年，面对金融改革深化、利差收窄、不良反弹、经营压力持续加大，支持实体经济的任务更加艰巨；如何在自身转型发展的同时，为供给侧结构性改革和实体经济提质增效注入正能量和新动力，困中思变，成为摆在滨海银行面前的重要课题。

一、研判形势谋定战略

面对新常态、新形势和新要求，把握形势，以创新为动力，苦练内功，深化转型升级，加快提升综合实力和核心竞争力，走差异化、特色化的发展路子。紧紧围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，把脉天津市“五大战略”机遇带来的市场，以“防风险、降不良、优结构、稳增长、夯基础、保质量、增效益”为指导思想，以建设“敬业、职业、专业”的员工队伍为保障，着力做足长板、补足短板，深化推进创新转型升级，全面提升发展质量。结合天津市“大城市小农村”的客观现实以及自身业务结构特点，城镇化的不断推进，优化股东结构，完善公司治理，积极推进新三板发行优先股工作，适时启动A股IPO或香港H股上市工作，实现资本结构优化，资本补充渠道多元化；面对挂农牌，做城商市场业务的局面，自身定位与所处区域经济特点相契合谋蝶变，努力实现“天津滨海发展”梦。

二、创新助力供给侧改革

供给侧结构性改革就是宏观调控思路从偏重“投资、消费、出口”三驾马车的需求管理，向供给和需求双重管理的转变。在经济转型时期，主动适应经济增长动能转换的需要，重点支持“十三五”重大工程项目建设、重点城市基础设施建设、“中国制造2025”、现代服务业、现代农业、新型消费等领域，突出新产业、新业态、新技术信贷服务模式的构建；以创新方式支持小微企业和居民消费融资需求；加强对供给侧结构性改革的金融服务，本着区别对待、有扶有控原则，稳步压缩部分高过剩、高库存、高杠杆行业融资，促进行业内结构调整。

一是投行业务由非标准化资产业务向重点发展标准化资产业务转变。择优从严投放非标准化资产业务，将非标准化资产业务严格控制在监管红线以下，做强做大投资银行业务。在已有的投行业务的风控体系、制度流程和营销体系的基础上进一步把投行业务做强、做大，使其利润贡献率逐步提升，对负债业务拉动作用不断增强，贡献率达到60%以上，形成经营特色。

投行业务设计方案要本着“严谨、简洁、清晰”的原则，删繁就简去除不必要的交易夹层，明晰各方法律关系，明确法律责任，把控实质风险。投行业务营销向优化客户结构和业务投向转变。根据市场和客户需求变化，系统发展交易类资产、投资类资产以及同业类资产；围绕国家鼓励发展的朝阳行业和重点建设项目，注重区域授信限额把控，转向注重全行一盘棋，杜绝交叉营销和重复营销，提高占用风险资产业务的综合收益率；优先投放天津区域和京津冀一体化重点项目，择优投放全国较发达地区骨干行业的重点企业、重点项目和上市公司。

投行业务向拓宽和丰富产品种类和渠道转变。积极探索对接资本市场的新业务种类；积极争取交易商协会会员资格；积极拓展债券承销、并购重组、投贷联动等相关业务；积极探索开展上市公司定向增发类和股权类融资；积极开展保函类表外业务，适度控制“存同委投”类业务规模。

二是公司业务由高大全向中小微转变。做优、做活公司银行业务。清晰目标市场，建立客户准入和集中度控制管理新机制，实行不同客户群体使用不同贷款方式的严格措施，细化贷款定价，严格控制操作流程，提高信用风险识别能力。

公司业务要做好支持“中小微”这篇大文章。首先要选好区域，重点围绕滨海新区、自贸区、自主创新示范区和区县重点工业园区、产业园区、农业示范园区、北京科研成果产业转移集聚区及中心城区的亿元楼宇，主动出击，有目标、有计划、有营销；二要选好主体，重点支持那些处于成长期、成熟期，具有自主知识产权、市场潜力大、在行业中具有竞争优势的科技型中小微企业；重点支持那些信用良好、综合实力强、实际控制人无不良嗜好、素质较高、管理能力较强的优质中小微企业；优先支持那些产、供、销渠道相对稳定，资金用途和还贷来源有保证的中小微企业；三要选好贷款方式和业务品种。优先支持有足值可靠抵质押担保的中小微企业，积极支持有可靠保证担保的中小微企业，积极支持那些围绕重点项目和骨干企业开展业务的上下游中小微企业，积极支持纳入天津市政府“一助两促”风险补偿机制的中小微企业，优先支持那些付款方有保障的真实保理和应收账款质押等业务，严控关联担保，严控无实际担保能力的专业担保公司担保。切实做到“以客户为中心”，选准、选好优质中小微和良好中小微企业，挖掘与其合作空间和业务合作潜力。

持续做好重点行业骨干企业和重点建设项目。重点支持民用航空和航空器制造、绿色节能、绿色环保、高新技术和高端制造以及第三产业，积极支持平行进口汽车、跨境电商、保税展示交易等新兴潜力业务和重点客户，深挖业务合作切入点，创新业务新模式；实行“控总量、优结构、挖潜力”，一户一策拿出合作方案，主动作为。

持续拓宽国际业务和贸易融资业务。推进自贸区相关政策落地，优化国际业务授权管理和流程，拓宽国际业务渠道、创新服务产品；在滨海自贸区和新疆分行试点国际业务集中处理中心下挂分中心模式；重点开展跨境人民币、打包贷款业务、结售汇和对外开证等业务，严格审查贸易背景真实性，强化贸易融资中的风险控制，做到有所作为、有所成效。

三是零售业务由线下向线下线上结合转变。做精、做宽零售业务。筹划建立理财团队，形成“专业队伍+全员”营销模式。立足网点、走入社区，培植中高端个人客户群，做到中高端个人客户都有专人服务，逐步由单一理财产品的发售向理财顾问转化，丰富产品种类，突出财富管理功能，实现理财产品的滚动发售和紧密衔接，推动线上和线下、公众和机构、银行和非银同业等几大板块理财销售规模化发展，推动移动营销系统上线，提高产品与服务综合性，做到资产负债一一对应，无缝对接匹配。

丰富手机银行、微信银行等电子渠道建设。推进“微信直销平台”落地，启动获客交易渠道由传统网点向互联网平台转变；营销模式由以产品为切入点向“产品+营销”组合模式转变；加大“利民宝”、基金代销等业务的营销宣传力度，建立中高端客户“非金融高端客户联盟+金融高端客户资源”的综合化服务体系；加快财富管理中心和代保管中心建设，形成新的利润增长点。

依托品牌机构资产，实现投行业务、公司信贷和零售业务联通，实现资产和资金在互联网上对接，牢牢掌控资产方，将资金来源方扩展到全国，拓宽减少资本占用和增加中间业务收入新路径。

继续推进个人按揭业务。既做一手房，也做二手房，既做住房按揭，也推商铺按揭和厂房按揭，实现公私联动，促进交易资金归集，做实营销个人资产业务。

四是由系统营销向综合整体营销转变。不断深化各层级的系统营销和整体营销。强力推行“以上率下，以上帮下，层层带动，上下联动”的营销模式；密切与地方政府合作，把握区域经济特点，“一区（县）一策”，层层锁定目标市场和客户，深入推进与地方政府的战略合作，拓展各区域的业务新局面。

五是经营效益由传统的盈利空间向增收节支转变。一是强化对资产负债的整体精细化管理。丰富资金来源渠道，统一同业授信管理，做好资金来源和资金运用的期限、结构匹配，引入内部市场化竞争机制，努力降低资金成本。二是严格执行贷款（投资）定价。提升贷款（投资）定价管控能力，各经营机构要增强对定价的执行力，经营机构之间不得随意降低资产价格，恶意竞争，努力提高资产收益。三是大力压缩非生息资产占用。加强库存现金和资金头寸管理，提高资金使用效率；合理确定固定资产规模，盘活闲置固定资产，效能最大化。四是努力节约费用开支。加强费用开支预算管理，完善固定费用和营销费用管理，压缩费用配置总量，严格开支标准，严格监督管理；加强低值易耗、办公用品和办公设备的管理，杜绝浪费；加强费用开支的招投标和集中采购管理，防止“跑、冒、滴、漏”。

六是综合业务由重视前台向提高科技支撑能力后台转变。一是持续加大IT投入，优化IT整体系统架构。构建新一代信用管理系统、投行业务资产管理平台和一体化运维平台、完善前置上收和统一影像平台建设；推进柜面监控系统、推进数据标准化，开发ECIF（客户信息管理系统）和CRM（客户关系管理系统）建设；丰富信用卡、超级网银、电商等电子交易渠道，整合中间业务平台和第三方支付平台，开发移动营销系统；整合柜面前端多系统联通，实现会计档案电子化和远程集中授权、实现运维、企业服务（SOA）总线和电子产品快速订制的自主可控，加大各管理系统的开发力度，提高办公自动化水平。二是主动融入互联网，助推新产品研发和电子渠道建设。一要优化手机银行、微信银行和电话银行的功能等新业务的发展及市场营销；二要注重与先进银行的“银银通”合作，拓宽产品和渠道；三要积极探索与货币基金、第三方支付、互联网专业公司的合作，共同研发互联网金融产品。三是实施组织架构和网点升级建设。调整信贷管理职能、整合零售及电子银行管理职能、强化营销和经营职能、改革信贷授信审批机制；优化机构设置及网点布局，撤并迁址低效网点，提高网点单产；提升科技队伍业务能力，确保运维和研发“安全可控”，使科技保障能力达系统先进水平。

四、强化管控转型升级措施

经济进入中高速增长阶段，将持续面临下行压力，银行业发展不可避免地进入盈利调整期和风险暴露期，加快实现传统金融服务向金融增值服务转变，强化完善管控化解风险是转型升级的重要措施。

一是完善公司治理结构，提高资本使用效率。进一步优化股东结构，完善公司治理，提高公司治理能力；拓宽资本补充渠道，积极推进新三板发行优先股工作，适时启动A股IPO或香港H股上市准备工作；争取发行30亿元二级资本债和60亿元金融债，提升主动负债能力，实现资本结构优化，资本补充渠道多元化。同时，加强对外投资管理，对已投资村镇银行、汽车金融公司，明晰投资战略，提高管控能力和收益水平，提高资本运用效率。

二是强化风险管理，提升风险管控水平。严控信用风险，确保新放贷款和新投资产高质量。对小贷公司、融资担保机构等各类社会融资性公司一律按照一般工商企业对待，筑牢与民间融资活动之间的“防火墙”；强化一把手与派驻风险执行官在授信业务上的“两个第一责任人”责任；强化对不良资产的责任认定并加大责任追究力度；加强对客户、行业、区域的集中度管理；统筹规划和加快新一代信用业务管理系统建设，实现贷（投）前、贷（投）中、贷（投）后的全流程电子化管理；加强流动性风险管理和声誉风险管理。提升资产和负债综合管理水平，增强主动负债管理，用好发债、支农支小再贷款、信贷资产质押再贷款、发行大额存单等手段，拓宽负债渠道；对销售序列人员、资金来源和资产占用匹配度实行考核，增强全员资产负债管理意识；提升流动性精细化管理水平，将表内外业务全部纳入流动性管理，科学预判资金缺口；健全风险识别、检测、计量和控制机制，实现“早发现、早报告、早干预和早处置”；完善声誉风险监测、处置、化解机制，做好新形势下对外宣传工作，树立良好的社会形象，减少负面舆情；加强合规风险管理，严防操作风险和案件发生。强化条线管理意识，保证制度办法能够执行到位；完善合规管理制度，提升合规操作硬约束；确保贷款（投资）下柜条款落实到位，实行双人核保面签，防止操作风险和案件发生；不得将非持牌金融机构列为同业合作交易对手及提供违规担保；不参与任何涉嫌社会非法集资业务；不办理各类没有真实贸易背景的票据业务；不发生各类外汇业务违法违规行为，把握国家外汇“宽进严出”新情况，紧跟外管政策“不碰线”。

三是搭建不良资产处置平台。持续打好清收处置不良资产“大会战”。第一，严格落实责任清收，强化清降不良的主体责任，切实做到工作到位和考核到位“两个到位”；清晰岗位清收部门和岗位清收人、责任清收单位和责任清收人，协助清收单位和协助清收人，层层下达任务，细化考核。第二，充分发挥特殊资产经营部的骨干作用，在清收的方法和手段上充分发挥专业优势、重要作用。第三，充分发挥依法清收效果。掌握诉讼时机，做到“该诉早诉，应诉快诉”；充分利用“逃废银行债务客户”名单和“失信被执行人名单”制度，促进不良清收；对涉嫌违法违纪贷款经办人员坚决移送司法机关，严厉打击逃废银行债务行为和内外勾结骗贷行为。四是用好用足中央和地方出台的有关政策。运用好国家对涉农贷款和中小企业贷款损失税前扣除、天津市“促、惠、上”风险补偿等各项政策；及时做好风险补偿基金的申报工作及风险代偿事宜；解决好一般担保公司保证金的安全和代偿事宜；适度增加计提拨备，及时核销不良，积极盘活不良、重组转化不良。

积极争取与天津市地方金融资产公司深度合作，探索以自有资本金参股和将不良资产折价入股相结合的方式，投资成立资产管理公司。

四是深化战略转型，谋求更大发展空间。积极推动业务模式创新，加大与投资、担保、租赁等各类金融机构合作力度，建立直接融资与间接融资、债权与股权、融资与融物多维结合的服务模式，完善信息共享和风险共担合作机制，建立“投、保、贷、租”一体化的综合金融服务体系。有效推动战略性新兴产业融资模式由传统的“信贷收益覆盖信贷风险的平衡”向“以股权高溢价收益弥补信贷损失的高概率风险平衡”转变；做好战略转型升级，拓宽长久可持续发展空间。

五是思危砺剑借势政策红利。随着“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”措施推进，全面启动供给侧存量调整，清理僵尸企业，特别是钢铁、水泥、船舶、机械、煤炭等领域产能过剩压力巨大，潜在风险巨大产业，培育新产业、新业态和新动力的产业发展；随着京津冀协同发展战略的实施，牢牢抓住“服务津京冀”的战略目标，稳步扩展业务领域；充分利用自贸区内新增市场主体优势，出现的跨境电商、贸易单一窗口、平行进口汽车、保税展示交易等许多新亮点。做实跨境双向人民币归集、国内外汇资金归集、货物贸易收汇、外汇资本意愿结汇、外债资金意愿结汇、境内融资租赁业务收取外币租金、经营性租赁收取外币租金等新型业务丰盛鹊起新业务，全面提升发展质量水平。

责任编辑：虞冬青

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：1006－1255－（2016）04－0037-04

作者简介：白雪峰（1959—），天津滨海农村商业银行股份有限公司。邮编：300308