关于商业车险费率改革的思考

蒋华

摘要：以解决“高保低赔”、“无责不赔”等社会关心的热点问题为契机，为了建立科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度，推动中国车险持续健康发展，保监会启动了商业车险费率改革。商车费率改革对公司车商业务渠道的影响，有利有弊，积极应对才是王道。

关键词：商车费改；思考

中图分类号：F842.634 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-0000-01

一、商车费改的变化分析

虽然费改已实施两批，区域覆盖近半个中国，但很多消费者对费改的概念仍然模糊，甚至很多财险公司的员工对费改的理解也不够清楚。

（一）扩大保险责任范围，提高保障服务能力。车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”；各险种均删除了多项责任免除约定；增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。

（二）积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔；向责任对方的保险公司索赔；还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。

（三）设计更加人性。将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围；清晰界定车上人员范畴，减少争议；精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。

（四）价格厘定更趋合理。在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。聪明的消费者都会选择小事故不报案，而有责任感的理赔人员，本着为客户着想、同时为公司减少损失也会引导客户取消报案。

（五）渠道系数的放开，使电网销独特的85折优势消失。电销将从一个特殊的产品回归到渠道的本质，只能发掘其渠道本身的优势，提升发展能力和竞争力。渠道系数，尤其是自主核保系数考验的是保险公司的大数据分析、风险测算等精准定价能力。得数据者得天下，只有拥有足够的数据，才能掌握定价的主动权。影响定价的因子很多，从人因素有年龄、性别、职业、收入、住址、是否有固定车库、行驶里程数、行驶区域等等；从车因素包括车的零整比、易损件价格及自身安全性能，是否有智能行使系统，是否有保险杠、防抱死制动系统、雷达、倒车影像等。此外，从环境因素比如道路交通安全水平等也会由于新技术的大力支持，逐步成为定价要素。

二、商车费改对保险公司的影响

2015年行业公布的车险数据显示：试点地区费改后保费增速明显下降，第一个月增速下降很大，三季度增速虽然呈现逐步回暖态势，但仍低于一季度和非费改地区。除了保险公司的保费规模及保费增速将会下降，费改带来的影响还体现在以下几方面：

（一）小额报案大幅减少，出险率显著下降。为了避免一次出险打回原形，车险客户对刮刮蹭蹭、轻微碰撞等小案子都选择不报案，保险公司的出险率就会大大降低。

（二）短期内赔付率优化明显，盈利能力提高。在费改后的一两年内，客户报案率下降，理赔成本相应减少，保险公司的赔付率必然下降，改革红利显现。

（三）客户与公司的互动频度快速下降。为了避免出了小事故要自掏腰包维修，客户会自觉提高安全驾驶的意识，对保险公司的依赖度随之降低，与保险公司的联系也就相应减少。

（四）客户投保意愿下降，公司保费收入继续降低。随着费改的长期推进，部分出险率很低的优质客户对车损险的投保意愿就会降低，进而导致交强与三者投保组合的增加，车险保足保全率随之下降。这将在费改实施两三年甚至更短的时间就显现出来。

（五）配件工时上涨，赔付压力增加。伴随费改后案件发生率降低、维修资源显著减少，车商修理企业运营压力凸显。为了维持正常的运营，配件工时价格势必上涨，保险公司赔付成本就会相应增加，这可能会在费改实施一段时间后发生。

三、积极应对和探索

面对上述影响，公司应积极筹措，提前布局。抓住前期改革红利释放阶段，努力扭转后期可能出现的不利局面，在保费规模下降的情况下争取盈利能力的增强。

（一）研究风控手段，加大风控管理，精准定价，保证每张保单的盈利能力。

（二）除了加强成本控制，做好费用优化配置外，加大车险直销和互联网销售，降低中间成本，获得优质客户。

（三）控制理赔成本，增强送修能力，利用强大的送修能力压缩维修成本。

（四）创新客户增值服务，增强客户黏性。客户对服务的关注不亚于对价格的关注，提升客户服务尤为重要。这就需要深入研究客户需求，比如推行小额维修增值服务，弥补费改后客户自费修车的不情愿；将目前需求较多的代驾、滴滴出行等服务作为类似免费救援一样的基础服务，想必定会收到客户欢迎。

四、对经销商的建议

（一）费改后，经销商最需要转变的是看待保险业务的思路，从单纯的保费换送修或者卖保费赚手续费的传统思路中脱离出来，把保险业务尤其是续保看成经销商维系客户的最大粘合度产品来绑定客户。不在店保险的客户，钣喷维修很难回厂，而做钣喷的社会修配厂换个机油也是分分钟的事情，势必造成客户基盘的流失。利用费改后价格重新洗牌的良机，重点开展续保业务，这不再是锦上添花，而是经销店售后业务的续命良药。

（二）售后钣喷业务方面，要从招揽本品牌车辆业务逐步转变为招揽全品牌车辆。从在店等着客户入厂，转变为走出去利用互联网手段和洗车美容等刚需黏性产品，辐射经销店周围社区、商圈及企事业单位的保有客户。通过送修的小事故及自费钣喷业务吸引客户入厂，达到招揽流失或新增客户入厂稳定售后保有客户基盘。

（三）最后，建议经销商在和保险公司合作的时候，凡事留有余地达到互利共赢的局面。能够通过保费换来保险公司的资源，例如保险公司的员工、寿险客户车辆的维修保养业务，购车优惠通道等，才是经销商与保险公司合作的更高格局。

参考文献：

[1]中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》.

[2]中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款，2014版.