俄罗斯保险市场的发展历史及现状

赵颖慧

【摘要】保险业在俄罗斯属新兴行业，其特点是发展速度快，发达程度低，潜在市场大，各经营机构分散、资金实力弱小、规模相对较小。俄罗斯应尽早从立法上促进法人保险和保证国家对保险市场重要金融资金流动的监控。

【关键词】俄罗斯保险市场 发展历史 现状

保险是现代经济中重要和必需的工具，它既可以保持民族经济的稳定、健康、安全发展，又可以保护各类企业免受各种自然、操作风险等的威胁，是各国实施国家社会福利政策的重要手段。同时，保险作为全球重要的金融工具，可以促使本国保险业以再保险的形式融入世界金融体系，最大限度地降低本国保险业者的经营风险。本国保险市场对国外运营商的过度开放将致使民族保险业资本大量流入国际金融市场，从而扼杀本国保险企业发展，使其失去与国外同行竞争的能力。为了保持民族经济的稳定、健康发展，各国必须在保险业一体化进程中保持“国家主权”。近年来，随着俄经济结构改革力度的加大，投资和经营环境逐步改善，俄金融市场面临前所未有的机遇和挑战，尚处于起步阶段的保险市场也要经受着更大的考验，因此，为促进俄保险市场的发展，应对与国外保险公司的直接竞争，俄应该颁布实施一系列促进保险业发展和逐步开放的法律法规，从立法上促进法人保险和保证国家对保险市场重要金融资金流动的监控。

俄罗斯保险业发展已久。早期的俄罗斯保险可以追溯到沙皇时期。18世纪末，俄国还没有保险机构，由外国保险公司提供保险业务服务，为缴付保费，每年流向国外的黄金达1000万卢布。为了终止保费外流，沙皇政府于1786年颁布法令，禁止“工厂及房屋向外国公司保险，以免黄金外流，危害国家。”同时，为了满足国内保险业务的需求，沙皇政府根据该项法令在国家贷款银行内增设了保险处。由此，俄国历史上第一家保险机构诞生。保险处主要办理房屋保险，但保险业务不久就停止办理了。国家保险的首次尝试没有成功。

苏联时期整个市场只有两家保险公司：国家对外保险公司和国家保险公司。苏联解体后，俄罗斯由计划经济向市场经济转型，社会经济改革和私有化进程加快，同时在苏联社会保障制度的基础上建立和完善了社会保障体系。该体系包括居民救助、养老金和全民基本医疗保险等。与此同时，俄罗斯也加快了商业保险体系的建设，鼓励并保护市场竞争。商业保险是一种营业性保险，是当代经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。1992年11月27日，《俄罗斯联邦保险业务经营法》正式颁布实施，打破了由国家垄断保险的局面，为俄罗斯保险市场的形成创造了条件。俄罗斯保险公司相继成立，公司数量急剧增长。为保护本国保险业的发展，1999年11月20日，时任俄罗斯联邦总统叶利钦签署法令，对《俄罗斯联邦保险业务经营法》进行补充和修订，限制外国保险公司在俄罗斯的经营活动。在此基础上，俄罗斯现代商业保险市场得以建立并迅速发展。

根据统计，截止到2010年6月底，俄罗斯共有666家保险人登记注册，这一数字比去年同期减少了将近10%。其2010年上半年的总保费为136.45亿欧元，2009年全年保费为225亿欧元，2008年全年保费为228亿欧元（2009年全年保费高于2008年全年保费是由于卢布在2009年贬值）。俄罗斯2009年的保险密度为280.9美元，其人均保险一直处在稳步上升的趋势中。俄罗斯2009年的保险深度为2.5%，比2008年略有提升。经过近20年的市场化发展的俄罗斯保险市场呈现以下一些特点：

1.保险公司数目呈下降趋势

从俄罗斯保险公司数量变化上来看，俄罗斯注册保险公司近年来不断下降，由2004年末的1280家下降至2007年末的857家，而且俄罗斯保险公司正在不断的提高其注册资本，注册超过10亿卢布的保险公司已从2004年末的26家上升至2007年末的34家。造成这一现象的原因除了俄最近的法规规定保险公司的最低注册资本不得低于3000万卢布，激烈的市场竞争也是促使俄罗斯保险公司不断吸收重组的另一个重要因素。在2008年金融危机的冲击下，不少小型保险公司生存境况堪忧，容易成为大型保险集团兼并的对象，可以说其保险公司数量在未来一段时期内必然会继续压缩。

2.市场集中度增强

近年来，随着俄罗斯保险监管部门不断出台新法规规范其保险市场，其保险市场的准入条件越来越高，俄罗斯保险市场的集中度也随之不断上升。从保费收入来看，除去强制性医疗险的总保费中前10大保险公司的保费收入占整个市场的54.94%，前20大公司拥有68.87%的市场份额，而前30大公司占据76.24%的份额。特别是在寿险领域，前10大保险公司的市场份额就已经占到71.92%，前20家为91.48%，前30家则为97.50%，几乎占据了整个寿险市场。从以上数据可以看到，俄罗斯保险市场经过近些年的发展，已初步呈现出寡头竞争的格局。

3.寿险业所占比重微弱

俄罗斯保险业另一特征是寿险业比重低，且多年来没有太大起色。从2005年开始，寿险业务经历了非常大的滑坡，到2009年寿险业务仅占全部业务的1.6%。造成这一现象的主要原因是俄罗斯税收政策的变动，具有避税功能的税收优化短期保单是主导。

总体来看，俄罗斯保险业正处于良性的快速发展阶段。根据“入世”承诺，俄罗斯将允许外国保险公司设立分支机构，申请设立分支机构的外国保险公司应具备以下条件：外国保险公司在俄罗斯设立分公司，要在递交申请9年后才能开始营业，其经营业务范围仅限于第三责任险；在俄罗斯设立分公司的外国保险公司资产不能低于50亿美元；外国保险公司须具备5年以上的海外经营经验；外国保险公司经营人寿保险的时间不得少于8年。

对外开放是加快发展俄罗斯保险市场的推动力，加强对俄罗斯保险市场的研究，借鉴俄罗斯保险市场改革的经验和教训，对中国保险业的发展具有重要意义。

参考文献：

[1]王建丰：《俄罗斯转型时期资本市场发展研究》，经济科学

出版社2010年版。

[2][苏]Ф.В.科里申：《苏联国家保险》中华书局1953年版。