当前小额贷款公司发展现状及对策探讨

李唯一

摘 要：小额贷款公司是我国经济发展的产物，其不同于银行、信用社等金融机构是国家属性，而是以民营、私有制为主的提供小额金融服务的公司，对我国中小微企业融资和三农资金提供了服务。小额贷款公司是我国金融体系的有效补充，更是发挥资金价值最大化的有效手段。在本文中，笔者从小额贷款公司发展现状及存在的问题入手，提出了打开融资渠道，实现融资渠道多元化、加强小额贷款发放的管理、增加业务创新，突出竞争优势，对我国小额贷款公司也有一定的借鉴意义。

关键词：小额贷款公司；现状；发展战略

小额贷款公司的产生是社会经济发展的必然产物。我国社会经济的主要构成是公有制企业和非公有制企业，其中随着“创新型”社会的构建。各类中小微企业、农村企业在贷款上遇到很大阻力，国有商业银行因为其资质、抵押物等因素对其贷款额度进行限制，同时贷款流程繁琐。所以应市场需求，小额贷款公司应育而生。同时，随着社会资本的开放，社会中的流动资金十分充裕，闲散资金数量巨大，将这些资金汇集起来再投资也是完善社会及金融体系的重要组成部分。小额贷款公司的产生正是在这两方面的条件共同促进下完成的，为地方经济做出贡献。

一、当前小额贷款公司发展的现状

1.融资手段较为单一，缺少多样化的融资渠道

小额贷款公司中只有很少一部分有资格进行融资，能够进入股票市场上市融资的企业也非常少。据调查，我国50%的小额贷款公司采取的融资手段只有向商业银行贷款和民间借贷，并且由于小额贷款公司发展规模较小，发展前景比较模糊，自身资产也不多，再加上和商业银行的信息不对等，使得小额贷款公司在向商业银行贷款的过程由于交易成本和风险等因素，使得贷款难度较大。

2.市场活跃，供不应求，资金紧张

国家对小额贷款公司发起人的资金组成和流向进行严格的监管：小额贷款公司的重要负责人其负债资金不得超过总资金的70%，所有投资者其负债资金不得超过总资金的90%。由此可以看出，我国现阶段，对于小额贷款公司的审核制度还不够严苛，这样的灰色地带收到了众多投机者的青睐，越来越多的小额贷款公司发起人选择提高负债资金占总资金比例的方法来降低自身出资金额，获取更大的投资收益。小额贷款公司所在的城市也因此出现了部分入股小额贷款公司的负债资金超过企业总资金的70%的现象。负债率如此之高的小额贷款公司其风险必然很高，缺乏信用稳定性。

二、小额贷款公司现存问题

1.小额贷款公司自身建设不完善

和国有银行相比小额贷款公司在管理体制还不够完善，缺乏有效的监管措施，导致小额贷款公司的财务数字真实性不高，资金流向信息没有完全公开，财务信息透明性差。所以银行如果仅仅根据公司上报的数据作为是否批准贷款的依据是十分危险的。为了应对小额贷款公司信息不对称的问题银行做出两个决断：第一，银行为降低贷款风险，而提高贷款价格，这将会造成贷款市场出现逆向选择，只有高风险贷款人才会选择向银行贷款，而低风险贷款人则会减少银行贷款，最后导致小额贷款公司贷款市场风险逐渐加大；第二，如果银行认为增加小额贷款公司的贷款金额的风险增加，可能对贷款市场产生不利影响，那么在既定的贷款利率前提下，银行可以选择性的只通过部分贷款请求，以将风险控制在可控范围内。即小额贷款公司的资金需求只能部分被满足。而这两个决断都会增加小额贷款公司申请贷款的难度，使得小额贷款公司的贷款请求通过率降低，严重制约了小额贷款公司的壮大和发展。因为一般情况下，小额贷款公司往往规模较小，资产设备更换周期长，贷款和运营能力不高，在激烈的市场竞争中获利能力弱，不能很好的抵御市场风险。目前企业向银行贷款时，多以生产设备、厂房及土地作为抵押，但是小额贷款公司由于固定资产较少，为了能顺利开展业务，多采用挂靠或者合资的方式，其公司经营所占用的场地、房屋大多是不完全产权，不能作为抵押贷款。所以银行在审核贷款的时候尤其关注担保物。在选择担保物品时银行热衷于不动产及有的特定动产，对库存货物、应收账款等资产是否能作为担保物品依然顾虑重重。现阶段，我国社会的诚信度不高，有些企业为了追求眼前的经济利益，缺乏应有的职业操守，为了使得银行顺利、快速放款，采用谎报财务数据，作假资金报表等违法方式。短贷长用或贷款用途违约；延迟还款日期或有钱不还贷；有的小企业甚至趁改制之机妄图逃避还款。这些行为严重损害了银行对小额贷款企业的信任度，小额企业貌似获得了贷款和收益，但丧失了银行对其的信任，在社会上引起了诚信危机，制约其长远的发展。实际上，我国有的小额贷款公司由于自身的信用缺失，为自身贷款设置了障碍。商业银行的发展采取“自主经营、自负盈亏、自担风险”模式，而小额贷款公司由于存在信用缺失问题，给商业银行带来很大资金风险，使其的信贷资金难以实现安全性、流动性及赢利性的要求。

2.融资市场发展缓慢，融资环境有待改善

目前，我国的社会经济发展水平还有待提高，这也成为了制约我国融资市场发展的重要因素。具体来说，我国现阶段仍以GDP等经济指标来衡量自身的发展水平，缺乏对社会信用等级的评定，诚信危机已成为影响经济增长的主要因素，我国亦没有客观的、权威的企业信用监管机构，融资的大环境有待改善。再加上我国的二手交易平台十分有效，二手交易信息没有实现充分对称，二手交易服务质量有待提高，导致融资租赁中的二手设备资源极大地浪费。

三、小额贷款公司健康发展的对策

1.银行和政府优化融资渠道和流程

国外成功的经验和我国小额贷款公司发展的现实告诉我们，小额贷款公司的短期贷款方式较多，所以针对这样的现状，银行可以开展承兑汇票等短期贷款产品，在满足小额贷款公司市场需求的同时，减少贷款风险，保证银行的利益，使得放贷资金顺利回流。鉴于小额贷款公司的独特性，包括融资等方面，因此银行除了原有的产品之外，可以为小额贷款公司量身并做贷款方式。此外，还有关系型贷款，这种贷款方式不同于以往只局限于财务和抵押上，而是针对企业信息问题而提出的实际解决方案，这有效增强了企业的资金周转。

2.加强小额贷款发放的管理

小额贷款公司产权清晰，但体制不够健全。所以小额贷款公司应该在制度建设方面加以完善，加强对其贷款发放的管理。第一，建立、健全小额贷款公司管理体制，以科学、先进的理念为指导，结合企业自身的特点，制定个性化的、现代化的管理制度。首选企业需要做到产权清晰，以市场为导向促进管理层的优胜劣汰，从而延伸小额贷款公司战略决策的长远机制，并制定与之相适应的产权与治理的规章制度。技术创新是企业发展的动力，也是企业加快转型的途径。小额贷款公司如果要在未来的市场竞争中获得一席之地，就需要加快科技创新，来提高自身的实力。

3.优化小额贷款公司融资市场，改善融资环境

（1）大力发展银行贴现和非银行贴现业务

现如今，我国的金融体系中允许小额贷款公司把没有到期的票据以一定的方式用于支付，也能以此票据为抵押向银行申请贷款。但多数小额贷款公司融资方式还是以银行贴现为主。据调查显示，仅以银行贴现远远不能满足企业的发展需求，所以扩大非银行贴现渠道发展国内金融市场势在必行。具体来说，可以通过制定严格的法律法规允许非银行金融机构从事票据贴现业务，将贴现业务风险降低到可控范围，这样可以最大限度提高小额贷款公司票据的市场流通能力和价值，在减轻银行资金负担的同时，更好地满足小额贷款公司发展需求，扩宽企业融资渠道，变死钱为活钱，给第三方金融机构带来利润，实现资源的充分利用，使得未到期票据的资金价值得以体现。

（2）改善票据流通的市场大环境

就当前情况来看，我国的金融体系建立还不够完善，经济发展水平还相对落后，不具备实现票据流通的环境基础。这就导致很多小额贷款公司由于采购设备或者投资项目而占用了大量的资金，严重威胁了企业资金链的有序运转，可能导致资金周转不灵，资金短缺等问题。所以要维护金融市场的稳定和小额贷款企业的良性发展，需要致力于改善票据流通的市场大环境，将诚信提高到新的高度，赋予票据短期借款的功能。这样可以提高小额贷款企业的资金利用率，有利于资金效用最大化。但要注意的是，票据作为特殊的商品，在交易的过程中所产生的收入和支出均应纳入税收管理范围内。所以要完善相关法律法规，严禁偷税漏税问题的发生。

四、结语

综上所述，在本文中，笔者在参考大量文献的基础上从银行、政府、地方小额贷款三个角度来分析我国当前地方小额贷款公司业务，同时指出了地方小额贷款公司贷款业务的主要原因，并提出了针对性地解决策略。以期为改善国内融资环境，实现小额贷款公司的顺利融资，促进小额贷款公司快速可持续发展做出贡献。

参考文献：

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