互联网融资的法律风险及其规制

张雪莲

摘要：随着经济建设的不断发展，互联网在经济发展和经济调配方面的作用日益凸显，目前的融资渠道和融资方式越来越多，其中互联网融资就是一种比较先进的融资方式。但是在进行互联网融资的过程中，还存在着很多方面的问题和风险，针对这些问题和风险，相关方应该采取相应的措施对法律风险进行预防，从而才能确保相关企业获得更好的发展。基于此，本文主要对互联网融资的法律风险及其相应的规制进行了探讨。

关键词：互联网融资 法律风险 规制

目前，在进行融资的时候，互联网融资因为成本低、效率高，深受广大人们的喜爱，特别是深受中小型企业的青睐。不过在认清互联网融资的优势的同时，还需要对其所存在的法律方面的风险有非常清楚地认识，并采取有效的措施进行规避，从而更好地保证相应的融资安全。下面对其进行了相应的探讨。

一、互联网金融模式在融资应用中的问题

（一）P2P网贷信用风险管理不足

在进行互联网融资的时候，所存在的信用风险主要体现在以下两个方面：第一个方面是当借款到期时，借款人没有按时偿还资金的风险。第二个方面的是对债券进行虚构，从而不断吸收出借人资金的风险。

1、还款风险

首先在进行互联网融资的时候，对于借款人的信用进行评级的时候，P2P网贷的评价体系本来就不完善。相比较于其它的融资渠道，互联网融资是一种新兴的融资体系，这种融资方法仅仅只历时几年，缺乏大量的专业信贷风险管理人员，一些不是很专业的人员在进行互联网融资操作的时候，往往容易导致坏账的出现。与此同时，与国外的发达国家相比，我国的信用环境还相对较低，并且相应的信用体系还不完善、不开放，这样导致了相关的操作人员很难对互联网融资进行有效的贷后管理。第三，由于互联网融资方面的信息还并未完全实现共享，这样可能导致一些人员到处利用互联网平台进行融资，最终其融资的总额度早已远远超过了其所能承受的范围，使其不能有效的还款。最后，互联网融资并无有效的担保，与其自有的固定资产及其他财产并不挂钩，缺乏制约担保机制。

2、债券虚构

作为P2P平台的经营者，如果有一些综合素质不高或者是行为不检点的工作人员，那么其很有可能通过对债券进行作假来吸引出资者的资金，然后将这些资金进行东挪西用，最终所损害的就是出借人员的利益。

（二）法律规范和政策环境的缺失

互联网虚拟经济的特性，本身管理控制较为困难，由于互联网融资在我国兴起的时间有限，使得其相应的法律法规还并不完善。对于互联网融资而言，目前我国的金融监管部门还没有出具相应的监管规章制度。在2011年的时候，我国的银行业监督委员会发表相应的声明指出人人贷存在较大的融资风险，需要银行金融机构做好相应的防范措施来规避风险。然而实际情况是，很多的金融机构对此不给予足够的重视，由于缺乏相应的规章管理制度，使得对于互联网金融机构很难进行有效地监管，导致其自律不足。针对这一问题，需要采取有效的措施进行解决。

二、互联网融资规避法律风险的措施

（一）信息公开机制

为了确保互联网融资在将来能够获得更好的发展，需要对其所存在的法律风险进行有效的规避，这就需要首先对进行互联网融资的相关人员的信息进行公开，这样不仅能够使得整个P2P网贷业务更加的合法化和透明化，同时还能对相关的融资人员进行有效地监督和管理，从而不断提高互联网融资的信用风险管理能力。与此同时，作为证券与交易委员会的工作人员，对于进行互联网融资人员的所有材料手续，需要严格地按照相应的规定和标准来进行审核，公布对投资者做出买入、卖出或者持有该收益权凭证的决定有重大影响的全部信息。如果投资者一旦发现有重大信息遗漏，或者是有相关材料作假，那么可以随时通过相关的途径来追偿损失。

（二）加强对借款人身份的真实性审核

为了更加有效的保证互联网融资的安全性，不管是对于借款人还是放款人，对于他们的个人信息都需要加强相应的审核。在进行审核的过程中，首先需要注册成为互联网融资平台的会员，对于姓名、性别、出生年月以及联系方式等个人信息需要进行详细地登记。此外，作为借款人员，还需要签署一份信用查询授权书，从而对其信用等级进行明确地核实。在做好了以上几个方面的工作之后，还需要事先对相关人员的账户转存小比金额，以验证其账户的有效性。最后，根据融资人员所需要融资金额的大小来确定其所需要提供的证明材料，这些材料包括其相关的职业、工作状况以及相应的收入证明等。如果融资人员不愿提供这些信息，那么互联网融资平台有权不予与贷款。从而有效的保证互联网的融资安全。

（三）建立相对完善的内部风险评估体系

首先，对于借款人员的基本要求可以进行适当的提升。在进行互联网融资的时候，相关的融资人员其年龄必须要18周岁以上，并且需要有640分以上的信用标准，这样能够确保互联网的融资能够更好地进行收回。其次，采取了差别化的信用风险管理策略。根据不同的借款类型，如信用卡债务重组、小企业贷款、购车等不同类型，要求借款人提供财产来源等借款申请材料。所提供的材料不同，借款人最终享受的利率和期限也不尽相同。通过以上几个方面的规避措施，能够有效的规避互联网融资的风险，从而促进互联网融资在今后获得更加广阔的发展空间。

（四）加强融资期内借款人信用跟踪及经营情况跟踪

及时掌握借款人资金及运营情况变化，对借款人信用、还款能力及时评估，形成系统、连续的跟踪报告，评估值在风险范围之下的，建立预警机制并提出防范措施，如提供企业改善运营方案、提供有效担保、减少预警企业的再融资信用等规避措施，尽可能的减少互联网融资的风险。

三、结束语

总而言之，在利用互联网进行融资的时候，为了更好地保证相应的融资安全，一定要对互联网融资存在的风险，采取相应的措施进行预防。这就需要相关人员今后的实际的融资过程中多进行总结，针对所存在的法律风险进行不断的规避制度完善，充分利用互联网融资平台，最终促进互联网融资获得更大的发展。

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