中国汽车金融发展的制约因素与政策建议

秦斐

摘要：中国汽车产业的迅猛发展迫切需要汽车金融的支持，然而当前中国汽车金融的发展面临着一些问题。本文分析了中国汽车金融发展中信用体系、风险控制、法律政策、专业人才和电子网络五大制约因素，并提出了相关的政策建议。

关键词：汽车金融；制约因素；政策建议

汽车金融是指在汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融活动，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。中国汽车工业协会的统计数据显示， 2009年中国汽车销量达到1364万辆，成为全球第一大汽车消费国，占全年全球汽车销量的21.8%。汽车工业对国民经济的拉动作用明显，中国已经成为全球最具潜力和活力的汽车市场和汽车生产基地。而反观中国的汽车金融发展，却经历了几翻波折，2009年我国车贷渗透率经过十多年的发展，仅达到10%左右。因此，分析制约中国汽车金融发展的因素，并采取相应的对策，对于推动中国汽车金融的发展具有重要的意义。

一、中国发展汽车金融的制约因素

（一）信用体系欠缺

完善的个人信用体系能为汽车金融的发展提供有效的保障机制。目前企业和个人信用制度不健全，汽车消费贷款存在信息不对称。个人信用体系在中国还没有建立起来，客户资信信息难以取得。汽车金融机构对汽车消费信贷申请者的信用评价主要依据其家庭财产和经济收入状况，然而申请者提供的资信证明材料的真实性和准确性又难以得到核查和证实。由于缺乏一个完整、系统和合理的个人信用体系可以利用，导致商业银行在汽车消费贷款需求风险管理方面缺乏有效控制手段。主要表现在商业银行难以掌握并持续监控客户的真实收入、信用记录、家庭负债等个人资信状况，对借款人的资质评估审查缺乏统一标准和手段，对潜在的风险无法作出准确判断。

（二）风险控制措施不严

目前一些商业银行汽车消费贷款风险开始陆续暴露。主要原因是以商业银行为主的汽车金融机构的风险控制措施不严。一些商业银行在采用保证保险和汽车经销商担保的风险控制措施中，过分依赖保险公司和汽车经销商办理，贷款“三查”不落实，将贷前调查交由保险公司和汽车经销商办理，在贷款审批时放松条件，甚至只要见到履约保险单就放款，根本不关心借款人的资信状况。

（三）法律政策环境欠佳

虽然中国现行的法律、法规和相关的政策文件为汽车金融提供了基本的框架，但是其缜密性和完备性不足。1999年颁布的《关于开展个人消费信贷指导意见》对已经显然不能满足汽车金融发展的法律需要。以《担保法》为例，其缺乏对个人消费信贷的规范，致使消费信贷在担保上难以操作。在征信制度、个人信息披露制度以及信息共享制度方面，我国也都不同程度缺乏有力的法律支持。此外执法环境仍需改善：地方车管所对于抵押手续的随意性较大，制约全国性汽车金融公司

（四）汽车金融人才缺乏。《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制，但就我国目前状况来看，具备良好的金融服务营销知识但缺乏汽车专业技术知识或者熟悉汽车专业技术知识却不懂汽车金融服务营销的从业人员不在少数。缺乏复合型的汽车金融服务专业人才，这在一定程度上也阻碍了汽车金融的快速发展。

二、促进中国汽车金融发展的政策建议

（一）加快个人征信制度建设，健全社会信用评估体系。

逐步建立独立的专门从事个人信用搜集和评估的中介资信机构，研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人资信评定体系。对消费者信用能力进行综合评估，逐步建立起全社会范围内公认的个人信用评估制度。

（二）严格担保制度，建立完善的风险防范机制。

由于信用体系的不健全，信用风险是汽车信贷的最大风险。为了有效防范信用风险，必须建立完善的担保机制，实施严格的担保制度，要求消费者提供有效的担保抵押品。除此之外，还应针对汽车信贷的特点建立科学合理的风险指标体系，对授信额度、期限、利率进行动态管理；制订切实可行的岗位责任制，强化风险责任，层层分解，落实到人；严格执行审贷分离，进行定期检查与监督，严格防范工作人员道德风险；建立汽车消费贷款合同的复审工作制度，严肃合同管理，杜绝无效合同；强化贷后管理，建立贷款风险预警机制，实时监测贷款人的还款能力和还款意愿，使风险在萌芽初期就被化解。

（三）完善汽车金融相关法律法规

完善与汽车金融相配套的法律法规，如《担保法》、《抵押登记管理办法》、《商业银行法》，《个人信用征信法》等。在汽车金融服务相关的法律法规中，征信法律制度、担保制度、消费者法律保护保护等多方面的制度最为重要。适时修改《汽车金融公司管理办法》，放松对汽车金融公司资金来源、贷款利率、业务范围和地域范围的法律约束，使汽车金融公司的运作能够与国际接轨，真正发挥其汽车金融服务专业化的优势。加快征信法制法规建设，不仅是发展汽车金融的需要，也是整个金融业发展的需要。

（四）培养汽车金融服务专业人才

随着汽车金融专业人才需求缺口的扩大，一批有国内外著名银行机构负责人、资深银行信贷专家、知名金融理财顾问、汽车厂家金融操盘手、大型汽车厂家及经销集团高管参与培训的、以“汽车金融、汽车商务、汽车管理、客户服务、风险控制、信用管理、项目管理”等方面的只是为学习内容的汽车金融商务师开始出现。汽车金融商务师是整合汽车产业服務链条各项资源、构筑多元的、交互式的生态价值链，具备个专业（如汽车营销、金融保险、商务管理）等综合知识和技能的复合型人才。

注释：

中国人民银行网站 中国汽车工业协会网站

参考文献：

[1]邱兆祥、刘冬瑾新形势下中国汽车金融发展的主要制约因素与对策研究[J].经济与管理研究，2010，（11）

[2]张华明、周小明.汽车金融服务中的若干法律问题[J].中国金融，2003，（10）

[3]胡洪力、郭曙生.我国汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策[J].消费经济，2003，（4）

[4] 王传宝.我国汽车金融存在问题与对策〔J].中国物流与采购，2008， （5）

[5] 杜志渊.中国汽车金融服务业发展的对策研究〔J].商业经济.2007，（10）