收入水平对农村消费信贷发展的研究

帕提古力·阿布拉

摘 要 解决“三农”问题的核心内容就是提高农民的收入，而伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的快速发展，农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐上升的趋势。因为农村信贷余额的增加对于提高农村居民人均纯收入有巨大的促进作用，再加上国家政策对农村的支持，国家经济正逐步由投资拉动向消费推动转变。开拓农村消费信贷市场对于增加农民收入，拉动国家经济的增长具有积极的作用，对农村经济的腾飞也有积极的影响。

关键词 信贷 收入 制约因素 改革举措

一、农村消费信贷发展现状

农民“贷款难”，农村资金大量外流，这些问题曾几何时严重制约了中国农村的发展。与此同时，资金缺口不仅是城市，农村经济发展也面临同样的问题，人口的持续外流，也带走了经济发展的活力，同时也是影响农村发展的重要因素。中国农业发展银行行长就曾提到金融机构融资政策之所以不利于农民贷款，农民缺乏有效的稳定的资金来源以及缺乏抵押物是其中最重要的原因。归根结底，农村消费信贷面临的问题主要是收入保障问题，这也是国家相关政策与“三农”出现排斥的原因。

二、农民收入制约农村消费信贷发展的表现

（一）收入问题

1.整体消费水平不高。整体消费水平不高归根结底是因为农民收入水平低和收入缺乏保障导致的确定性不高。我国经济发展具有明显的二元特征，城乡居民收入差距巨大，再加上区域经济发展不均衡，中西部地区农民收入比发达的东部地区更低，低收入就决定了整体低消费水平，也就决定了更低的承贷能力。农民主要收入来源是生产和销售农产品，而我国自然灾害频发，农产品收获率也随着自然灾害变得极不稳定，农业生产水平不高是因为农业基础建设落后造成的。再加上农村社会保险制度相对于城市的落后对农民日常支出带来不确定性的影响，大大限制了农民的日常消费支出，从而阻碍了农村消费信贷的发展。

2.收入低、消费信贷难以获得担保。目前我国农产品销售一大缺陷就是市场发育程度低、缺乏农产品售后保障、产品品种单一。消费品市场的不规范导致假冒伪劣产品横行，再加上交通基础设施建设滞后，农产消费市场的壮大也受到了影响。因为上述问题导致了农民收入不稳定、消费市场难以兴盛。并且消费市场的发展现状无法满足农民的日常消费需求，所以就没有意愿借贷消费。除此之外，影响最大的是农村信贷消费缺乏有效的抵押担保。农民可作为消费信贷担保的主要有土地、农产品、房屋、牲畜和农具。

3.农民消费观念陈旧、银行信贷信心不足。不健全的社会保障制度和农民人均收入偏低是制约我国农村信贷消费的根本原因，同时最直接的原因是农民陈旧的消费观念阻碍了农村消费信贷市场的发展。我国农村社会保障制度建设严重滞后，大多数农民的生老病死都依靠储蓄，包括子女的抚养、教育、医疗、住宅和婚嫁都需要大笔的资金。几乎百分之九十的农民都不会在上述活动中选用消费信贷的方式。因为传统消费观念比较难以接受借钱消费的做法，制约了农村消费信贷市场的发展。

（二）缺乏必要的保障措施

1.社会保障体系不健全。社会保障体系不全使农户缺乏提前消费的观念，并且对于农村小额信贷相对更受欢迎。信用贷款主要归属于“小额信贷”，只要农户贷款在一定限额内都属于小额贷，当超过一定限额（即最小限额）时，就需要提供有效担保。而目前农村消费信贷的发展现状是农民持有的低压担保资产少，许多抵押物都是禁止抵押的。依法承包获得的土地使用权才具有抵押效应，并且必须经发包方同意。

如上所述，具有承包效益的土地经营权才能够抵押，而大多数农户的土地是家庭承包来的，不可以流转，自然也不可以抵押。农户除了房产，最重要的私有资产就是土地了，分别占到了农民资产的28.67%、43.33%和28%，这说明了超过50%的农户资产是不能被当成抵押品的，这无形给农村信贷消费的发展造成了阻碍。所以农户很难从金融机构中获得大额的信贷贷款，只是停留在普通信用消费上。目前许多农民都具有高素质，并且掌握了高技术，希望能在家乡创业，或者是扩大原有生产规模。

2.新型农村金融机构保障资金规模小、总量少。新型农村金融机构主要是包括村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等，这为开拓农村消费信贷市场注入了活力，而限制目前金融机构进一步扩展业务的因素是资金规模小、重量少。一方面，这对大多数低收入农户起到了排斥作用，农户缺乏对创新金融机构的了解；另一方面，对缺乏抵押物的农户也有排斥作用，并且有限的资金实力使很多农村地区的信贷需求无法得到充分满足，而从其他金融机构融入资金的渠道不畅进一步加剧了资金不足的困境。

三、促进农村消费信贷发展的政策建议

（一）政府应加大对农村政策支持的灵活性

政府是促进农村消费信贷发展的核心力量，在财税政策方面，除了实现税收减免和信贷费用补贴以外，采取灵活的政策支持能有效开拓西部地区农村信贷消费市场。当前以农村信用社为首的金融机构采取的策略是减免税收，把东西部分开对待，营业税统一减半的税收优惠政策从城市开始向乡村延伸，随着改革进程的推进，各大金融机构都会对农村融资政策进行调整，提高政策的灵活性和实用性。在货币政策方面，要在低准备金率方面需要有所突破，农村信贷经营需要突破城市消费信贷政策的束缚，因地制宜，并且灵活的信贷服务才能获得市场。

（二）建立完善的农村信贷担保体系

在完善农村信贷担保体系时要改变目前“土地承包权的登记、评估、处置市场不发达”的现状。因为目前大多数农村金融机构都忽视了土地承包权的价值而拒绝作为信贷抵押品，所以完善农村金融信贷保障体系重要的一环是保证担保物能够顺畅变现保证金融机构的债权，这样才能促进担保贷款的良性发展。另外，新型金融产品需要满足包括工资担保、贵重物品担保从传统担保模式向及时贷款服务的“非传统”模式转变，根本目的是满足农户的金融需求。新型农村金融信贷体系也需要向民间金融机构吸取经验，因地制宜地打造出适合地域特色的金融信贷产品才能反映出中国农村金融信贷的特色。

（三）加大农村信贷投入，推动消费信贷创新

创新性地消费信贷产品有利于刺激和带动农村消费市场，提供优惠的利率吸引农民关注商业银行的信贷消费，慢慢改变陈旧的消费观念，这要求金融机构要因地制宜推出适应农村居民需要的信贷消费产品。包括适应农村收入低的水平，办好农户建房、医疗、生源地助学贷款等。鼓励有条件的农民办理城镇住房贷款以及开展农机具的抵押贷款，多种形式的抵押有利于缓解农民人均收入水平低的压力，如土地承包权抵押、农产品抵押的信贷消费业务，这是最大限度拓展农村信贷消费市场的有力手段，最终促进消费市场的繁荣。

四、结语

我国农民人均低收入水平制约了农村消费信贷市场的发展，而推动农村消费信贷的最终目的是为了增加农民的收入。本文通过构建信贷消费模型分析了农民人均收入与消费信贷质检的关系，进而讨论了我国农村信贷消费的瓶颈，农民“信贷难”的问题必须得到多方重视才能得到有效解决。

（作者单位为新疆阿克苏地区库车县乌恰镇农经站）

参考文献

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