利率市场化对商业银行的挑战及应对

田欣冉

摘要：伴随着经济市场化的深入发展，我国金融业改革近年来也在创新的基础上不断的深入。商业银行的发展面临着众多因素的多方面影响，利率的变化便是影响其变动的重要因素之一。随着利率市场化的发展，商业银行，尤其是中小型商业银行面临的竞争压力环境残酷，相对应的利润收入等随着下降。想要在激烈的利率市场化竞争下掌握发展的主动权，就必须采取相对的解决措施进行应对，本文从以上出发进行简要的分析。

关键词：利率市场化 商业银行挑战 解决方案

一、利率市场化

利率在金融市场所有价格的发展中具有基础性的作用，是国家用来实行宏观调控的重要手段，同时也是企业、个人等经济主体进行资金融通、组织和投放等考虑的总要因素。建国以来，我国的利率政策一直处于封闭管制的状态，随着改革开放以及经济全球化、科技普及化的迅速发展，我国金融改革的深度不断深入，贷款利率等利率的市场化程度不断加深，这在促进资源的优化配置、提高商业银行发展的优势、提高银行的融资能力等整体方面带来了极大的机遇，对于降低发展成本，转变经营模式、促进创新能力的提升、提高服务水平以及更好的向着金融市场化的发展提供了良好的平台。但机遇与挑战总是相对应的，新事物的出现总是伴随着矛盾的发展，利率市场化也给商业银行的发展带来了一系列的挑战，全面的总结挑战，采取应对措施是我们前进的方向。

二、商业银行面临的挑战

1.商业银行经营模式的革新有待提高

商业银行盈利的主要途径是通过存贷款的利差、银行开展的咨询、代理等中间业务带来的利润以及投资产生的收益。就目前而言，我国商业银行发展赚取利润的这三条道路来源依旧传统，利率市场的发展将会将存贷款的利差不断缩小，投资收益的不确定性，将对银行的经营模式和盈利的能力发起挑战。在激烈的竞争下，商业银行想要解决利差缩小以及投资收益不确定的难题就必须要对自身发展的盈利模式以及战略进行不断的调整，从经营管理的模式开始改革。

2.银行经营成本上升，竞争的模式进行变动

从利率发展的历史来看，市场管制时期并没有将市场的价值规律和市场的供求状态全面反映出来，这种状况下利率市场化的发生将会直接引起存款利率的上升，增加银行的成本。同时，利率市场化的结果就是将定价权交给银行，银行的自主权进一步加强，银行必然对不同的客户采取不同的措施进行盈利，加剧了银行的竞争。在这种情况下，大中型银行明显占优显著的优势，中小型银行面临着较大的竞争压力，金融市场发展的稳定性、安全性也将面临着挑战。

3.市场风险不断上升，信用风险不断升级

利率市场花的发展将会给商业银行的财务状况造成一定的风险，利率市场化后市场变化的不确定性增加，商业银行的发展将面临着初期自由化转化的风险以及长期市场变化的风险，同时面临着选择性风险等多重风险。同时，从长期的市场管制进入到市场经济的转化，利率市场化将会带来市场信息收集的不对称，导致信贷市场的逆向选择，加剧了信用风险。

三、利率市场化商业银行的解决措施

1.进行商业银行经营模式的创新和改革

利率市场化对商业银行的传统经营模式、管理模式、传统资金来源等产生极大的冲击，为了更长远的发展，商业银行必须对经营管理模式进行革新，对盈利的战略进行调整。在待放款利差缩小的情况下，根据客户的要求制定可行的战略部署，加大金融创新力度，确立中间业务的发展战略，开展多模式、合作化的经营策略，增加利润增加的空间，增加银行发展的动力。

2.强化商业银行的定价自主权

利率市场化的完全实现是一个过程，也是一个将市场竞价权交给银行的过程。根据市场经济发展的供求关系变化，商业银行在获得一定的定价权后，根据市场发展的进行、不同项目、竞争的风险、交易的成本等多方面进行定价，保证定价的合理，这也是确保商业银行发展稳定性和安全性的有力措施。

3.加强对风险的应对措施和监控

利率市场化的发展将会带动市场经济的变化，商业银行面临着信用风险和市场风险，因此商业银行应该制定相对应的风险预防机制、风险解决机制以及风险管理机制，为发展增加稳定性和安全性。

4.竞争优势的不断转化能力提高

目前，利率市场化的我国商业银行在竞争方面激烈，有着不同的优势，因此在市场发展中，不同类型、不同大小的银行应该集合自身存在的优势，不断的创新，制定出满足人们需要的发展战略，更好的适应市场经济的发展，取得更好地发展。

总之，利率市场化的发展是一个过程，是必然不断市场化的一个阶段。我国商业银行在发展的过程中，应该提早制定相对应的措施进行风险的防范，为谋求自身更长远的发展提供动力。

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