电商时代的小微企业融资问题及对策

董昕

摘 要：随着电商时代交易方式的迅猛发展，为小微企业带来机遇的同时也带来了一定的压力与挑战，小微企业自身经营环境较差，资金不足，融资困难已经成为制约其发展的一项重要因素。本文从电商時代为小微企业发展带来的机遇与挑战出发，介绍了小微企业的融资现状，分析了其融资困难的主要原因并提出了一系列的解决方法。

关键词：电商时代 小微企业 融资对策

随着经济的发展与互联网技术的不断革新，电商时代的时代已经到来了，其为一些小微企业的转型与发展提供了一个良好的契机。互联网经济的出现及发展，使其可以考虑改变原有的经营路线，适应时代的发展，将原有的落后、繁琐的经营模式改变为以互联网为中心的简单、便捷的经营方法，这使得互联网经济能够与小微企业之间存在着互利共赢的合作关系，为未来小微企业的发展提供了更多的机遇。

一、小微企业融资现状

（一）融资渠道单一

由于小微企业信用度不高，很难向一些非银行的金融机构申请到理想的贷款金额，即使申请成功，其所需的利息额度也会成为企业更大的负担。目前为止，我国的小微企业还不具备直接融资的权利，且小微企业主板上市的门槛较高，很难进入。

（二）信用等级较低

当小微企业向金融机构申请贷款时，其信用等级偏低的现象使得其贷款申请很难受到金融机构的批准与认同，因为金融机构对其贷款到期之后的还款能力持怀疑态度，金融机构本着安全性的原则，很少会对该小微企业发放贷款。

二、小微企业融资困难的主要原因分析

（一）企业自身存在的原因

1.自身竞争力不强

纵观全国来看，我国的绝大多数小微企业还是以落后、保守的家族作坊式经营为主，其领导人员年龄偏大、文化水平与素质不足，管理手段与管理方法比较落后，甚至在工作与经营中，没有明确的条文规定，只按经验处理，这导致小微企业自身建设不强，竞争力较差，抗风险与抗冲击能力极其薄弱，尤其是电商时代的到来，对小微企业产生了较大的影响。

2.可供抵押的资源不足

我国的绝大部分小微企业都是生产规模不大，以劳动密集型产业为主，其生产设备与固定资产较少，甚至较为落后，市场价值较低，很难成为银行贷款的抵押物，即使能够进行抵押，其所能够申请的贷款金额也都不大理想，往往与小微企业所需的贷款金额差距甚大；小微企业资金量较少，很少购买自己的土地，大多都是以租赁厂房及建筑物为主，且其法律意识薄弱，租赁与用地手续不全的现象普遍存在，所以很难以厂房及建筑物作为抵押向金融机构申请贷款；另外，小微企业的资质较差，且银行对抵押物的信息要求十分谨慎，所以小微企业申请抵押担保贷款较为困难。

（二）金融机构存在的原因

1. 放贷难度大

银行出于谨慎性原则，对小微企业发放贷款的门槛较高，审核较为严苛，而小微企业生产规模小，可抵押物又比较廉价，这导致金融机构比较怀疑小微企业的偿债能力，所以对小微企业发放贷款的可能性不高；同时，由于电商时代的到来，为小微企业带来了一定的冲击，许多小微企业思想与技术都比较落后，转型困难，市场前景并不乐观，这也导致金融机构拒绝向小微企业贷款；另外，小微企业资质与规模有限，能够申请的贷款金额很难吸引到一些金融机构的兴趣，且为其发放贷款的程序同样严苛，这也导致金融机构向小微企业发放贷款的意愿不强。

2. 贷款成本较高

向金融机构申请贷款的手续与费用并不会因为申请贷款金额的多少而有所改变，而小微企业虽然申请的贷款金额数量不多，却依然要按照金融机构所制定好的规章流程来办理贷款事宜，因此，对于金融机构来说，向小微企业发放贷款所要办理的业务量及工作流程都不会减少，同时由于小微企业资质欠佳，金融机构为其办理贷款的过程中可能要对其给予更多的关注，因此，相对于一些大型的国有企业而言，向小微企业发放贷款的工作成本会升高，本着降低成本与风险的原则，小微企业申请贷款很难获得金融机构的支持。

（三）政府方面的原因

近几年来，面对小微企业不断走下坡路的经济形势，我国政府也出台了一些扶持小微企业的政策，但是能够满足这些政策的小微企业数量不多，大部分企业还是很难达到被扶持的标准，同时，我国缺乏统一的小微企业监管平台，无法有效的指导与监管小微企业的发展，导致许多小微业的发展不合乎法规，甚至总走弯路；此外政府提供的融资平台对于小微企业来说门槛较高，能够达到标准的少之又少，这也使得小微企业存在融资难的问题。

三、小微企业融资困难的解决对策

（一）提升自身素质

我国的小微企业要跟上时代的脚步，在原有的基础上，做到传统与现代相结合，建立起符合时代发展的管理模式与工作流程，引进新时代的技术与人才，提升小微企业的整体面貌与素质，为小微企业迎接网络时代的到来打下坚实的基础，降低互联网时代对小微企业的冲击，提升小微企业的抗风险能力与市场竞争力，为小微企业申请融资贷款做到基础工作；同时，小微企业在生产经营的过程中也要做到重合同讲信用，树立良好的企业形象，保障财务信息真实可靠，为小微企业吸引外部融资打下良好的基础。

（二）拓宽融资渠道

小微企业要利用时代的特点结合自身因素，寻找多种融资途径，拓宽融资渠道，努力提升自身素质，加强自我建设，创造出具有自身特色的产品，从而吸引一定的融资资源，解决小微企业融资困难的现状，同时，小微企业也要抓住与一些与非金融机构的合作机会，全方位拓宽融资渠道与融资方式；如果小微企业的资质较好，合作企业较多，也可以与多家企业一起，采取联合集资的方式进行融资，提升小微企业的自身价值；小微企业还可以结合网络时代的发展，采取一些互联网宣传的方式，吸引感兴趣的投资者，为小微企业带来一定的资金投入，既方便又快捷。

（三）建立健全信用担保体系

随着网络时代的发展，企业的诚信情况将通过互联网平台被迅速的传播出去，因此小微企業必须注重诚信经营，为其赢

得良好的口碑与企业形象，做好与金融机构合作的基础工作，从而加强金融机构为其贷款的主动性；另外，我国可以建立起小微企业工作管理平台，对小微企业的发展加以监管，保障其生产经营能够健康、有序运行，同时，为其建立健全信用担保体系，并设立相应的信用标准，促使小微企业能够严格按照信用标准经营企业，提升小微企业的整体形象，从而从根本上提升小微企业的信用状况，有效推进小微企业融资贷款。

（四）推进金融体制改革

就目前的经济形势来看，大型国有企业一成不变的管理模式在逐渐退化，而小微企业正以其灵活多变的经营形式迅速占领着市场，因此，小微企业的发展前景还是比较可观的，金融机构需要转变对小微企业以往的歧视观念，在原有的体制上做出一些变革，降低小微企业申请贷款的门槛，解决小微企业的融资问题；金融机构也可以根据互联网时代的特点，建立网上融资平台，以电商时代的形式推出一些互联网融资产品供小微企业申请与选择，这样既提升了金融机构办理贷款的灵活性，也满足了小微企业多种多样的融资需求。

（五）加大政府扶持力度

我国政府需要进一步出台一些扶持小微企业发展的政策，为小微企业的发展提供更广阔的空间，相关税务部门可以针对新科技与环保型的小微企业进一步减免税负，减少小微企业的经营负担，也可以对一些亏损中的小微企业提供一些政策上的支持与帮助，促使小微企业能够健康发展；我国也可以由政府出台一些针对小微企业的融资平台，加大政府对小微企业的扶持力度，在一定程度上降低小微企业的融资压力。

参考文献：

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[2] 程智锋.互联网金融促进小微企业融资[J].中国高新技术企业，2014，（04）：14-16.

[3] 晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014（4） 74-77.

作者简介：

董 昕 （1982.12-），女，汉族，河南省郑州市人，教育学硕士，郑州财税金融职业学院，讲师，研究方向：会计、金融。

（作者单位：郑州财税金融职业学院 河南郑州市 450048）