浅析中国新生代女性之互联网理财

李婕娜

(贵州广播电视大学　贵阳　550004)



浅析中国新生代女性之互联网理财

李婕娜

(贵州广播电视大学贵阳550004)

摘要：在我国，随着互联网金融的迅速发展，新生代女性对理财的重视度也在不断提高，越来越多的新生代女性参与到互联网理财中。文章介绍并分析了我国新生代女性使用互联网理财的现状、利益及风险，并提出相应的建议。

关键词：新生代；女性；互联网金融；互联网理财

中国新生代女性(参考国际研究机构的人群划分)是指出生于1970年至1993年(即年龄在22岁至45岁)且每年在中国大陆地区生活超过6个月并受过高等教育或职业教育的年轻女性。具有高收入、高学历、掌握自身及家庭财权、熟练应用网络理财软件等特点。

互联网理财是指依托于搜索引擎、在线支付、云计算等互联网工具帮助投资者个人或家庭获取商家提供金融资讯及理财产品信息，购买金融理财产品或接受理财服务，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。

当前，在我国经济下行压力不断增大、股市波动加剧以及银行存款利率不断下调的三重于资产保值不利的背景下，作为个人或家庭财务管理主导者的中国新生代女性对于理财的重视度不断提高，对风险投资的认识以及资产管理的意识也在逐渐增强。加之互联网金融的普及，互联网理财这种低门槛高效率的理财方式越来越受我国新生代女性的青睐。

一、 中国新生代女性互联网理财之现状

2015年7月28日，知名女性理财网站《她理财》发布了《2015中国女性理财白皮书—新生代女性的财富成长和飞跃》。这是中国大陆地区首份，也是截至目前唯一的一份女性理财白皮书。该白皮书调研分析了在《她理财》注册和使用理财规划服务的中国新生代女性的财富管理现状及趋势。

报告指出，该群体对理财活动表现出持续的关注：通过媒体发布的理财节目与文章、与他人的交流沟通及浏览网络社交平台上的理财心得，主动了解最新的理财动向、新产品及新模式，并倾向使用互联网理财工具进行理财，是目前互联网金融的核心用户群。

报告还显示，“新生代女性对在互联网上购买和了解理财产品的意愿即接纳程度持续提高，40%的被调查者优先选择通过手机app购买理财产品；超过一半的女性表示会加大在线理财(包括获取信息、学习和配置资产)的时间；近1/3的被调查者表示愿意购买有品牌保证、有信誉的‘互联网金融产品’，超过半数的被调查者认为自己会在未来一年内‘更频繁地使用互联网金融工具’”。

二、 中国新生代女性互联网理财之利益与风险分析

(一) 我国新生代女性常用的互联网理财工具及特点分析

中国新生代女性常用的互联网理财工具主要有三类：“宝宝类”活期理财产品、P2P/P2B网络贷款类理财产品及网络基金类理财产品。

1.“宝宝类”活期理财产品

中国新生代女性习惯利用网络购物或线上聊天，接触的第一代被广泛运用的互联网理财工具是“宝宝类”活期理财产品，是以“余额宝”“理财通”为代表的网上商城或聊天软件的副产品。第一代“余额宝”等互联网理财工具，主要投资于银行的协议存款，同业存款比率高达90%，还有4%—5%左右的利率债、高等级的信用债，剩余的为5%左右的现金。这类理财工具于投资者有如下特点：集合纯散户资金，属货币基金类理财产品，其安全性高、流动性强、投资门槛低，收益率与短期货币市场资金供给高度相关。截止目前，由于各网络理财品牌及各家银行推出的“宝宝”类活期理财产品数量激增，此类理财工具间的竞争也越发激烈，进而导致该类产品的平均收益比刚推出时要低很多。尽管如此，我国众多新生代女性对投资的安全性要求较高，依然看中这类产品的收益兑付安全而愿意继续投资。

2.P2P/P2B网络贷款类理财工具

随着P2P/P2B①网络信贷融资模式的兴起，使用“陆金所”“人人贷”“恒大金服”等网络信贷工具进行投资的中国新生代女性也越来越多。P2P网络信贷是通过网络中介牵线搭桥，凭信用进行借贷，使资金充裕的个人将其闲置资金贷给其他有借款需要的人的融资方式，即个人对个人民间借贷的网络版。而P2B网络信贷是指“个人对企业”，只针对中小微型企业提供投融资服务的一种贷款模式。借款企业及其法人(或实际控股的大股东)要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款，另有类似担保模式的借款保证金账户。与P2P网络信贷类似，P2B平台只是作为一种纯粹的投资融资中介，只收取一定平台服务费，本身不进行融资放贷。

P2P/P2B理财工具于投资者有如下特点：收益高、投资借贷直接透明，需慎重甄别借款人信用，风险较高但分散，投资门槛低、渠道成本低。目前，众多新生代女性倾向在信誉度高的P2P/P2B网络贷款平台上进行投资，旨在收益跑赢通货膨胀，能够更好地提升未来的生活品质。

3.网络基金类理财产品

目前，各大网络理财品牌都在不断拓展其业务，最突出的表现是：除推出自己旗下的理财产品，还与各类基金合作成为网络基金选购平台。以奇虎360集团旗下的金融品牌“你财富”为例，投资者除可以购买其推出的“货币基金”类活期或P2P/P2B定期理财产品外，还可以在其“基金”栏目中通过“搜索+比价”的方式选购满足自己需求的基金产品。借助网络基金选购平台购买基金具有如下特点：基金申购费率的折扣多、力度大；购买或赎回基金的操作简便；提供的基金产品数量多、种类丰富，能满足不同风险偏好投资者的购买需求；按不同标准体现各基金的强弱项，有助于个人根据投资需要做决策。不少新生代女性得益于网络基金平台的便利性及其对分类数据的比较进行基金定投，获得不菲收益，以实现个人或家庭财富稳定增长的目标。

(二) 我国新生代女性互联网理财的利益分析

互联网理财于我国新生代女性而言是一种简便、效率高、灵活且收益较高的理财方式，是解决我国新生代女性深陷工作时间延长及强度增大、资产保值不利、个人或家庭开支攀升等困局的理想理财模式。

1．互联网理财操作简便、效率高

投资者只需下载相应理财软件到电脑或理财app到手机，开设个人账户并绑定银行卡直接购买“余额宝”、基金等理财产品，就可利用互联网将自己的电脑或手机变成“电脑钱包”或“手机钱包”进行每日24小时不间断且无地域限制的投资活动，能随时随地登陆平台进行投资查看与操作，十分简便。投资者还可利用搜索引擎寻找合适的投资产品或对象，省去了投资者驻足实体运营网点的时间，提高了投资效率。这种操作简便且效率高的理财方式使得新生代女性在安心理财的同时，赢得了更多的时间与精力去应对日益激烈的职场竞争，陪伴自己的亲朋好友及参加各类有助于自我提升的活动。

2.互联网理财灵活性强

互联网理财产品的投资期限长短不一：活期产品允许投资者随时存取；许多投资期限长的定期产品也允许原投资人在产品到期前按照大于、小于或等于产品原始预期收益率对原投资产品进行自由转让，即“定期变活期”。不仅如此，互联网理财产品的投资门槛低，“余额宝”类活期理财产品的起投金额甚至低至人民币0.01元；3—6月定期稳健高收益理财产品起投金额为人民币100元的也有很多。这使得新生代女性能够根据自己手中的闲置资金数量及期限灵活地进行理财，甚至连网络购物剩余的零散资金都可用于投资。

3．互联网理财的收益较高

《她理财》网站的用户调研结果显示，我国年轻单身女性在成长过程中普遍会遇到两个人生的重大变化：从校园走向职场，由依靠父母到自己打拼；婚姻和家庭增加新成员，关注重心从自己转移至下一代。于是，多数新生代女性倾向积极投资，早日赚取足够的资金以应对自己在成长过程中的这两个重大变化。而互联网理财产品则是帮助她们早日实现财务自由的一个不错选择，因为互联网理财产品的收益率相比银行储蓄的利率要高许多。再次以奇虎360集团旗下的金融品牌“你财富”为例，其推出的多款3个月定期理财产品，其收益为银行定期储蓄的4.7倍，活期储蓄的15倍。

(三) 我国新生代女性互联网理财的风险分析

我国新生代女性对理财表现出持续的关注，相较“收益率”，对新产品和新模式兴趣度高，并不“惧怕风险”，只是心理上更倾向“追求稳定”。她们参与到互联网理财活动中普遍面临三项风险，即互联网技术及网络安全风险、互联网理财的信用风险、互联网理财产品错配风险。

1.互联网技术及网络安全风险

新生代女性依赖互联网技术实现互联网理财，但当前网络技术不够完备，网络安全也存在隐患，一旦出现问题会使互联网金融业务无法正常进行，损害其利益。例如因为网络或者计算机本身缺陷以及技术不成熟导致的各种故障出错、病毒入侵、黑客进攻等破坏，可能造成交易异常或用户信息泄露，进而导致投资者资金被盗。

2.互联网理财的信用风险

使用互联网理财，投资业务是在虚拟的网络空间实现，投资者很难准确把握借款人的交易身份和信用等级评价。横观新生代女性所使用的互联网理财工具，P2P网贷成为了互联网金融信用风险爆发的主要领域。网贷之家数据显示，截至2015年底，P2P平台共有3858家，其中问题平台1263家。仅2015年12月，全国P2P就新增问题平台106家，“跑路”占问题平台比例达52.83%。进入2016年问题平台数量迅速增多。零壹研究院数据中心最新统计数据显示，截至2016年2月29日，问题平台共2133家，一年以来问题平台持续上升，问题平台占总平台数比例高达55.6%。零壹研究院指出，这些问题平台中，歇业停业的最多，达到567家；其次是失联和恶意“跑路”的，分别为475家和460家；提现困难的平台有300家；涉嫌诈骗的有177家。

3.互联网理财产品错配风险

新生代女性在选购互联网理财产品时，若未经仔细调研或缺乏准确的判断，可能会因身边人或网络理财社区其他网友的鼓吹，而持有与自己投资需求与抗风险能力错配的理财产品。最典型的互联网理财错配风险，表现为高风险的产品被销售给保守型的投资者、收入低微的职场新人投资者或对资金流动性要求高的投资者。由于该类投资者客观或者主观上不具备强抗风险能力，因此他们很多时候无法应对高风险产品给他们带来的投资损失。

这三大风险于新生代女性追求稳定的心理而言无异于投资隐患，若隐患演变为损失，将直接导致其资产大幅缩水，降低生活质量。

三、 中国新生代女性互联网理财之建议

针对目前互联网金融存在的问题与我国新生代女性理财诉求之间的矛盾，新生代女性通过互联网金融理财应注意下列问题。

(一)加强自身对网络安全隐患的防范

作为熟悉电脑及手机操作的新生代女性，首先应在自己的使用设备上安装杀毒软件，并设置定期杀毒模式以保障互联网运行的安全环境；其次应积极利用数据加密技术，设置复杂的登陆及交易密码、指纹密码、手势密码等，为自己的网上投资提供安全保障；此外，还需养成良好的网络使用习惯以防范个人信息或账户密码被盗取的风险，比如：避免使用公共wifi网络登陆自己的理财平台，谨慎点击他人在社交软件上私发的网络链接等。

(二)积极调研并利用大数据分析选购信用良好的互联网理财产品

新生代女性可利用各类媒体、网络社区及论坛，以及目前发展迅速的大数据分析系统，搜集互联网理财产品的信息并比较其信用高低，选择口碑好且有雄厚资金支撑的互联网理财平台进行投资，尽量避免遇到提现困难、平台倒闭或公司跑路等问题。

(三)尽量降低产品错配风险

新生代女性要对自身资产结构了如指掌，清楚自己的投资需求与风险承受能力。在了解资产结构方面，新生代女性可利用不断推陈出新的记账类手机app，便利高效地记账查账，随时随地了解自己有多少可支配收入，有多少闲置资金等资产结构情况；在明确投资需求与风险承受能力方面，可按自己的实际情况完成信誉度高的网贷平台提供的投资需求与风险调查测试，清楚自己的投资属性。目前，已有网贷平台开始按照客户的投资属性为其匹配互联网理财产品，以降低错配风险。自2016年1月1日起，陆金所开始实施资产端匹配资金端的匹配制度，即“如果你是一个保守型的客户，想买风险高的产品，匹配不上的话，陆金所不给卖”。

四、结语

我国新生代女性乐于并善于了解理财信息，积极选择与配置适合自己的理财方式及产品。在互联网时代，她们获得资源和信息的方式也更为多样化，随着互联网金融的普及，她们正在利用互联网理财追求财富和幸福兼具的人生。

注释

①P2P/P2B分别是英语“Peer to peer”及“Peer to Business”的缩写。P2P是指“个人对个人”的网络借贷，而P2B是指“个人对企业”的网络借贷。

参考文献

[1]她理财.2015中国女性理财白皮书—新生代女性的财富成长和飞跃[EB/OL].[2015-07-28].http://3g.163.com/touch/article.html?docid=AVK1607Q00252V0H&qd=pc_adaptation & version=A.

[2]清科研究中心.互联网金融-重塑金融生态.北京：机械工业出版社,2015.

[3]赵明晓.互联网理财产品利弊分析.价值工程(Value Engineering),2015 (9).

[4]李倩影,李景林.互联网金融探析.电子商务(E-Business Journal),2015(4).

[5]新京报.2016年问题P2P数量迅速增多非法集资现象异常突出[EB/OL].[2016-03-16]. http://business.sohu.com/20160316/n440572583.shtml.

[6]包慧.21世纪经济报道独家专访陆金所董事长计葵生:获客成本占去年亏损额八成以上更倾向国内上市[EB/OL].[2016-01-26].http://finance.sina.com.cn/roll/2016-01-26/doc-ifxnuwfc9503203.shtml.

(责任编辑：段娟)

收稿日期：2016-04-30

作者简介：李婕娜(1987—)，女，四川会理人，助教。

文章编号：1008—2573(2016)02—0046—05

Brief Analysis of the Internet Financing for China’s New Women Generation

LI Jiena

(Guizhou Radio & TV UniversityGuiyang550004)

Abstract:In China, with the booming of the Internet financing, new generation of women have been increasingly emphasizing on managing money matters online, whose number of these women is increasing rapidly. The author of this thesis analyzes the status quo, advantages and risks of online management of money matters and puts forward some proposals.

Key words：New Generation; Women; Internet Finance; Managing Money Matters Online