关于银行卡收单业务存在问题及治理对策

□黄瑞峰



关于银行卡收单业务存在问题及治理对策

□黄瑞峰

摘要：银行卡收单业务是指金融机构及非金融支付机构为商户和消费者提供银行卡支付结算服务的业务。本文通过对某经济发达省份银行卡收单业务的调研，发现当前业务发展中存在一些令人担忧的违规行为及风险隐患，有针对性地提出了对策思考及治理建议。

近年来，随着我国银行卡收单业务市场参与主体的不断增加，收单业务渠道呈现出多元化特征，在促进收单业务迅猛发展、不断满足市场需求的同时，也出现了许多新情况、新问题，部分支付机构在业务发展中违规经营且屡禁不止，各类风险事件频频发生。在市场规范形势日益复杂的情况下，实现我国银行卡收单市场健康有序发展已成为亟待研究解决的重要课题。

一、某省银行卡收单市场发展现状

根据中国银联统计，截至2015年末，某经济发达地区省份共有94家支付机构开展银行卡收单业务，其中金融机构61家，非金融机构33家。2015年12月单月活动商户数104.59万户（含电话POS），其中：非金融收单机构活动商户数64.88万户。银行卡POS（含电话POS）交易量7.32亿笔，金额31079亿元，其中：非金融收单机构清算金额11667亿元，同比增长50.31%；非金融收单机构清算笔数3.90亿笔，同比增长33.72%。

统计数据显示，2015年该省银行卡收单市场各项业务与2014年相比，增长幅度十分明显、商户数量稳步增加且活跃程度不断提高、交易规模持续扩大，呈现出业务快速发展的良好态势。一些非金融支付机构虽然进入该地区市场较迟，但在市场已被众多商业银行先期布局、展业难度增加、竞争形势严峻的情况下，能积极应对挑战，深度挖掘市场，拓展小微商户，服务乡镇地区，规范市场行为，完善内部管理，加强风险控制，不断提高银行卡受理特约商户的普及率以及受理机具的渗透率和覆盖率，为推进银行卡收单市场的繁荣发展作出了积极贡献。

二、银行卡收单业务发展中存在的问题

该省是经济大省，经济资源丰富，消费市场繁荣，从而吸引了越来越多的支付机构涌入该地区争抢收单业务。随着银行卡收单业务迅速发展，竞争也愈演愈烈，部分支付机构为了抢夺客户，将国家政策法规置于脑后，不惜采取违规手段进行恶性竞争。近年来，银行卡收单市场屡屡暴露出诸如违反交易收费价格、企业内控机制缺失、资金存在风险隐患等一系列问题。

（一）存在商户套用民生类MCC入网等问题。

据中国银联统计数据显示，2015年该省银行卡收单市场违规行为主要集中在套用民生类MCC入网低价争抢商户；通过后台参数配置，使多个不同类型商户共用一个民生类商户编码上传交易信息；POS机具布放不规范；违反商户实名制的要求，以虚假商户信息和大商户模式入网；套用低扣率类别码；异地收单；切机等问题，其中，非金融支付机构在业务拓展中的违规商户数占比高达86%，且这些违规行为屡禁不止，给收单市场长远健康发展带来负面影响。

（二）违规触发风险事件。

近年来，全国多地发生了“利用银行卡预授权交易进行套现的风险事件”。2014年，央行对因放松商户资格审查以及套现防范措施、交易监测不到位致使出现预授权和信用卡套现风险事件的10家非金融支付机构进行了严肃查处，对其中8家机构暂停在全国范围内接入新商户和部分创新产品的推出，这10家机构有5家在该省设立了分公司并开展业务。这次事件虽然发生在其他省份地区,但也对该省银行卡收单机构敲响了警钟。2014年，有关政府监管部门出台了“史上最严”的《银联卡受理市场违规约束实施细则》，用以规范银行卡收单市场经营行为。

（三）投诉案件不断增加。

近年来，金融监管机构及行业协会接到的市场违规投诉案件逐年增加。银联统计数据和有关部门在调查中发现，投诉案件主要反映出个别支付机构为了争抢市场份额，不仅以低扣率发展商户，甚至不惜采用窃取其他机构终端的手段恶意争抢客户；还有的机构存在着签购单商户名称与实际不符以及未及时清算商户资金的问题；一些支付机构为了降低业务成本，将商户拓展业务外包给代理公司，而外包公司良莠不齐，成为违规行为的重要推手。银行卡收单市场出现的一些违规行为，不仅损害了市场和其他参与方的利益，也违反了银行卡收单市场规则，对地区支付环境提出了严峻挑战。为此，及时发现和解决银行卡收单市场出现的新情况、新问题，加强行业监管，切实督促支付机构增强自律意识和责任意识，合规经营，自我约束，平等竞争，已成为当务之急。

三、加强银行卡收单业务管理的思考与建议

（一）坚持科学发展，遵守市场规则。

自从央行发放牌照、放开市场准入以来，越来越多的支付机构获准进入经济发达省份地区开展银行卡收单业务，各支付机构不但要将此看作是政府的信任，更要认识到自己应该承担的社会责任。各支付机构要牢固树立规范发展理念，进一步强化科学发展导向，要把促进市场规范有序和持续健康发展放在更加突出的位置。业务发展必须是遵守市场规则的理性发展、是促进市场健康有序的可持续发展，不能以违规操作和损害市场其他参与方利益为代价换取一时的利益和市场份额。各机构开展收单业务，无论是发展理念、工作思路还是业绩考核，都需要有一个新的转变。

（二）加强制度学习，提高思想认识。

央行发布的《银行卡收单业务管理办法》以及《非金融机构支付服务管理办法》，是针对收单业务制定的国家层面的大法，特别是前者作为规范市场行为的重要业务管理制度，清晰界定了银行卡收单业务的内涵和适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节提出了新的、更高的管理要求，各收单机构要组织开展对一系列规范性文件的学习贯彻和宣传培训，把《办法》作为业务发展的行动指南，坚持不懈、持之以恒地开展学习贯彻活动。要反复学习，深钻细研，准确把握文件的内在精神实质和具体管理要求，要学以致用，做到学制度、用制度、守制度，自觉主动地执行和落实《办法》，把学习成果应用到业务发展实际中去。要创新学习手段和方法，构建多形式、多渠道、立体化的学习网络，充分利用门户网站、发送短信、印制宣传折页、知识竞赛、以会带训等多种形式开展学习，不仅管理人员要带头学习，而且要让每一位员工都要知晓和掌握《办法》的内在精神实质和具体管理要求。要关注、反馈和解决制度学习落实过程中的新情况和新问题，牢固树立起与建设良好支付市场环境目标相适应的思维方式和思想观念，把学习成果转化为促进市场健康发展的思路举措。

（三）遵守行业公约，自律合规经营。

近年来，我国多地省份支付行业协会纷纷成立，标志着支付清算行业有了自律组织，行业协会的成立，不仅体现了企业共同参与、自我管理、自我约束、自我监督、自我发展的要求，而且在协助政府加强行业管理、防范支付业务风险等方面发挥着积极作用。协会成立以来，在行业自律管理、维护会员权益、协调政企关系、服务会员单位等方面做了大量工作，制定了一系列行业自律规范制度。各支付机构在拓展市场过程中，必须坚持处理好适度竞争与行业自律的关系。所谓自律，是指在没有人监督的情况下，严格要求自己，自觉遵守法度，约束自己的行为。要牢记市场竞争是在相关制度约定下的公平竞争，是合规自律中开展的竞争，而不是无规范、无约束的恶性竞争。要认真学习和严格遵守行业协会所有成员共同制定的《银行卡受理市场发展公约》，在深学、细照、笃行上下功夫，各机构要对各项规则常怀敬畏之心，坚持自律，接受他律，始终以遵守和维护市场秩序为己任，加强自我约束、自我管理，做到慎独、自尊、自警，抵御诱惑，不在利益面前迷失自我，以己正立信，以无私享誉，以自律兴业。

（四）狠抓薄弱环节，整改存在问题。

各支付机构要在加强地区支付环境建设工作中起模范带头作用，集中力量对本单位业务管理制度、操作规程和业务系统进行全面评估和检查，要“严”字当头，“实”字当先，及时发现、分析和解决苗头性、倾向性问题，做到防微杜渐。

首先，制定业务外包管理办法，健全完善管理手段，提高外包服务机构的准入门槛，防止发生因对外包服务机构管理不善导致的风险，支付机构作为业务主体的全部管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

其次，加强特约商户管理。对特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训以及风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口、交易信息传输、资金结算、差错处理等各环节制定的管理制度进行认真梳理和复查，查漏补缺，防患未然。要建立健全交易监测和巡查机制，对特约商户增加回访和现场检查的频率，对监测发现的可疑交易和银行卡清算机构发送的风险提示及时处理。加大对特约商户安全教育、风险宣传、业务培训力度，提高收单业务操作技能，及时帮助商户解决问题。对存量商户进行全面检查清理，对于存在恶意行为、长期无交易、实际经营性质与营业执照不符的商户坚决清理。

再者，加强POS机具管理。定期对所布放的机具进行检查，对移机使用的机具进行全面清理，不符合条件的坚决关闭，不随意扩大移动机具的使用范围。各收单机构要自觉对照相关管理规定检查违规行为，特别是要针对管理制度、操作规程和业务系统进行检查，对商户实名制、套用低扣率以及外包业务管理缺失等突出问题坚决进行自查自纠和专项整改，要建立健全奖惩制度，对严格遵守管理制度的给予奖励，对于恶意破坏制度的给予惩罚，充分发挥企业内部管理在规范市场发展中的基础性作用，加大管理的刚性约束，牢固夯实管理基础。

（五）搭建监管平台，投诉违规行为。

为了维护公平市场竞争秩序，政府监管部门和行业协会应加强监管平台建设，建立投诉举报机制，畅通投诉举报渠道，各收单机构应积极主动行使投诉权力，及时举报和共同监督、抵制、反对一切有悖于市场健康发展的不合法、不正当、不诚信的竞争行为。政府和行业协会应依据行业自律公约规定，对会员间矛盾纠纷积极化解，对严重的违规行为严肃处置，提高企业违规成本，维护企业正当利益，营造良好市场氛围。

（六）坚持警钟长鸣，防范业务风险。

银行卡预授权风险事件给支付机构敲响了警钟，各机构应清醒地认识到，愈演愈烈的违规行为，将倒逼政府部门出台更加严厉的监管措施，央行对8家非金机构暂停接入新商户的惩罚，给这些机构的业务发展造成巨大影响，教训深刻。各收单机构必须痛定思痛，深刻反思，引以为戒，警钟长鸣，要充分认识业务发展和风险管理并重的重要性，建立起长效的风险管理体系，开展风险评估检测，对检测发现的可疑交易和清算机构发送的风险提示及时处置，提升系统风险防范能力，切实防范银行卡业务风险。

（七）建立联动机制，形成工作合力。

加强收单市场的管理必须密切部门间的合作，充分发挥不同政府部门的监管职能作用，明确发改委、人民银行、银监会、工商、公安等政府职能部门在银行卡收单市场的专业分工，建立联席会议制度和沟通协调机制，定期召开会议，共同研究解决市场中存在的问题，通过既分工明确又通力协作的管理格局和联动工作机制，形成工作合力，提高工作效率，促进市场规范发展。监管部门和行业协会要主动与各收单机构经常开展信息互动交流，为市场规范有序发展建言献策，共同研究解决市场中存在的问题，促进市场健康有序发展。

（八）加强业务管理，防范创新风险。

近年来，由于竞争的白热化，导致许多支付机构为了避免同质化竞争，纷纷开展业务创新，采取混业经营策略，推出了一些新业务和新产品，例如，尝试拓展电子商务业务、金融产品交易经纪等业务。各机构必须加强对业务创新的管理，创新的业务必须在监管部门核准的范围内，要强化创新业务及产品的性质、风险、市场影响等的自我评估，不应打“擦边球”和“踩红线”从事未经核准的业务，不应以创新的名义采用违规经营手段抢占市场份额，不应以创新名义逃避监管和损害消费者权益，扎实做好创新业务风险防范工作。

（作者单位：江苏省支付清算服务协会）