Apple Pay进入中国，机遇还是挑战？

西南大学 方毅



Apple Pay进入中国，机遇还是挑战？

西南大学 方毅

摘 要：2016年春节期间，支付宝拿出2亿多资金通过春节拜年红包，与微信支付打了一场红包支付战，两家金主靠赤裸裸的补贴大战，几乎瓜分了中国移动支付的市场。但2月18日，Apple Pay携手银联及多家银行支持强势在国内上线，来势汹汹。只需刷一下指纹就能支付，安全便捷，它将对支付宝和微信支付带来怎样的冲击？“苹果+银联”能与支付宝和微信抗衡吗？消费者在支付宝和微信补贴中培育起来的支付习惯，会轻而易举转移到苹果支付吗？一向傲娇的苹果公司会以补贴应战吗？本文针对第三方支付的特点及Apple Pay在国内上线的事件进行了分析，阐明了Apple Pay在国内支付市场面临的机遇和挑战，希望国内第三方支付平台及应用能更上一层楼。

关键词：Apple Pay 第三方支付 微信支付 支付宝 NFC

自2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”交易服务工具以来，虚拟支付这个行业蓬勃发展，第三方支付平台逐渐闯入了人们的生活中并立即占据了一席之地，以支付宝、财付通、银联电子支付、微信支付等为代表的第三方支付平台早已成为日常生活中的一部分。现在，我们看电影、购物、出行都离不开第三方支付平台。同时，微信支付团队发布公告，自2016 年3月1日起，微信支付将对超额提现交易收取手续费。掐指一算，这每天微商+公众号流水百万金额，店家心理阴影面积不禁大了许多。在此之时，发布近两年、历经各种周折之后，苹果公司的Apple Pay移动支付服务终于在2016年2月18日来到了中国大陆，引起了轩然大波。

1 Apple Pay介绍

Apple Pay，是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。

NFC技术，即近距离无线通信技术，由非接触式射频识别(RFID)演变而来，由飞利浦半导体(现恩智浦半导体公司)、诺基亚和索尼共同研制开发，其基础是RFID及互连技术。NFC是一种提供轻松、安全、迅速通信的无线连接技术，其传输范围比RFID小。 其次，NFC还是一种近距离连接协议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。与无线世界中的其他连接方式相比，NFC是一种近距离的私密通信方式。所以，NFC技术提供了用于付款和购票、用于电子票证、用于智能媒体以及用于交换、传输数据等功能。

2 Apple Pay怎么用

Apple Pay与微信和支付宝的扫码支付方式不同，Apple Pay在线下支付过程中，是通过NFC技术实现连接，用户将苹果终端产品靠近银联云闪付的POS终端，同时验证指纹即可完成支付。苹果公司对它的描述是“你再也不必到处翻找钱包，也不用再浪费时间寻找合适的卡了”。

之前我们用支付宝付账，至少需要：点亮手机—解锁—进入应用—点付款—输入密码(或指纹)—确认付费。

Apple Pay会简化许多：手机碰一下刷卡器—输入密码(或指纹)即可。

经过国人的体验，比较深刻的感受就是速度很快，在支持Apple Pay环境里，手机基本上放在卡机旁边2～3秒就完成了支付。

况且Apple Watch在支付时是完全独立的，即使没有与iPhone连接也能移动支付。预先在iPhone上绑定好信用卡，便可以实现传说中的“刷表支付”。

Apple Pay一上线，就在中国大陆的肯德基、麦当劳、7-11便利店等线下店就可以进行结账，苹果称之后还会增加更多的支付范围。因为Apple Pay兼容银联闪付，所以看见闪付的地方，基本都能用。而且苹果承诺不收手续费，如果有也是信用卡发卡银行收取年费。

至于安全性能，苹果采用手机上的Touch ID指纹装置，它已经经过了几代iPhone的验证。刷卡的瞬间比较安全，因为Apple Pay本质上是电子化的信用卡，但手机不显示卡号也不能转账，要指纹才能支付，所以丢了手机不会通过Apple Pay丢钱。要说信息安全，苹果公司本身是为了维护客户隐私抵制FBI强制令的企业，苹果本身肯定不会贩卖你的个人信息，安全可以得到充足保障。

3 Apple Pay的不足

这么说，Apple Pay这么好，人人都可以用了？然而并不是。

设备要求，具体来说需要iPhone 6或者更新的手机，还有iPad Air 2与mini 3之后的平板，以及苹果手表。相比支付宝之类的，Apple Pay是有硬件门槛的，安卓手机是不能使用Apple Pay的，多高级都不行……

据数据研究公司Gartner发表报告显示，根据其统计，苹果公司的iPhone去年第四季销量跌4.4%，是有纪录以来的首次下滑。报告表示，iPhone上季交付量为7152.5万部，市场占有率为17.7%，前一年度同期为20.4%。再加上iPad，iwatch等，就算达到25%，那么也有四分之三的用户无法使用Apple Pay，这将会极大地影响Apple Pay的推广与其竞争力。

IDC数据显示，苹果去年在中国内地的智能手机市场份额为13.4%。苹果的近场通讯设备包括其最新型号的iPhone和iPad，这意味着前几代iPhone和iPad要使用Apple Pay的话需要升级，这也将会缩小Apple Pay的用户基数。

同时，笔者注意到，目前Apple Pay只具备支付功能，不支持银行间转账、提现、社交性的发红包以及生活缴费。这与功能齐全的支付宝和微信比起来还是有一定的差距。

而且，本以为大热的Apple Pay，但大多数店家并不支持。

麦当劳：微信支付扫码当道。

肯德基：不好意思，参与培训的店员没来。

必胜客：对不起，我们没有听说过。

家乐福：什么，还要输密码？

据调研人员：一早上走访了7家店铺，只有两家7-11可以使用Apple Pay。

Apple Pay绑卡环节也出现了问题。“先别说支付三秒钟，我光绑卡就用了三小时！”在Apple Pay于2月18日凌晨5点正式上线后，一位获得权限的苹果用户表示。

在各大社交媒体上，Apple Pay绑卡失败成为了昨天的热门话题。赵先生告诉新京报记者，自己用了四家银行的6张信用卡、借记卡，可是最多也只走到了“联系发卡机构”这一步。没能绑上的人绑了一个多小时还在努力，重启、换卡、打客服电话，把所在地换成美国，堪称无所不用其极。

4 Apple Pay与其他第三方支付平台的关系

既然Apple Pay是用来移动支付的，在大家眼中作为新来的，它在我们眼中有可能和支付宝以及微信支付势如水火，毕竟Apple Pay与银联强强联合，不仅有高端的NFC技术作保障，还可以在无网络的环境下工作，而且还拥有苹果巨大的用户基数作为保障。这就有了敢叫板支付宝和微信的底气。但是，Apple Pay空降中国大陆，虽然有银联的帮忙，仍然没有支付宝与微信那么强大的竞争力，本土资源可以竞争。目前，支付宝已有180多家银行支持快捷支付服务，还有不计其数的淘宝商户、微商等的巨额资金在其中不断流动，其劣势也是不言而喻的。那么，两强相争，到底鹿死谁手呢？

实际上，两者的关系并不像我们看到的那样剑拔弩张。

理论上，只要商户升级银联闪付POS机，手机绑定银行卡，那么目前可以刷卡消费的地方都可以使用Apple Pay支付。在使用时只需把iPhone靠近POS机，然后将手指放在Home键上即可完成支付，也就是说，Apple Pay是银行卡的另一种形式，两者区别在于：首先，你可以把所有卡片全整合到手机里；其次，在商场你玩手机的同时就能付款，不用掏钱包，也不用再分别找卡。

不难发现，Apple Pay并不是独立的第三方支付服务，相比较支付宝和微信支付，它没有自己的账户，也不参与资金的流动，Apple Pay只是将原有的实体银行卡变成手机上“虚拟的银行卡”，Apple Pay只是苹果搭建的一个支付服务，它连接银行、店面及用户，但又不像支付宝、微信那样把钱存在自己这儿，从这点上说，这与支付宝、微信的定位还是不大相同的。

5 Apple Pay在国内的发展前景

一个第三方支付平台的发展前景，主要有三点。

5.1 支付方式在商户推广的难易度

根据北京迈博瑞咨询公司，阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通主导内地的移动支付市场，支付宝的市场份额达70%。

支付宝和财付通的用户在智能手机上将钱转账给朋友，让商店收银员扫描二维码来付款。这些移动支付工具创设了电子钱包，电子钱包能生成二维码。

内地广受欢迎的移动信息应用微信，其移动支付功能背后的系统就是财付通。微信支付服务在内地市场占大约19%。

现今，银联似乎决定要通过发布一系列新的支付工具，包括Apple Pay和三星Pay，来收复失地。Apple Pay和三星Pay将利用其广泛的中国销售点网络。

Apple Pay只能在苹果的IOS设备上使用，银联与它的合作在这个安卓手机用户较多的市场中面临较多障碍。 IDC的Yeo说，苹果近场通讯设备的潜在支付市场很小。 因为国内这俩土豪存在，市场接近饱和，所以很多人也不那么看好Apple Pay。

5.2 不同阵营对于平台的打折促销等宣传力度

年初，菲尔-席勒(Phil Schiller)不评论支付宝等服务，只是回答“：苹果一直只关注自己在做的事，不会过多考虑别人的动作。”

面对支付宝和微信的烧钱推广和地推团队，苹果公司未必能放下身段去做类似的事。你无法想象库克船长号召中国大妈们拿着iPhone去超市抢打折大米，但马云可以，这也导致了Apple Pay在中国市场的前景莫测。

5.3 用户的支付体验如何

用户的支付体验毋庸置疑，Apple Pay采用的新技术便捷快速，以及苹果一贯的品牌效应，这将是Apple Pay进入中国市场强有力的支柱。现在的“懒人”也越来越多，这么说，Apple Pay的方便快捷一定能吸引不少“懒人”，从而推动懒人经济的发展。

总而言之，现阶段支付宝和微信支付仍然是第三方支付领域内的霸主，Apple Pay还有很长一段路要走。已经习惯了支付宝扫码的用户也不会那么容易改变习惯，即便苹果强势、支付体验好，但Apple Pay也不会是一种爆发性增长，它需要一段时间培育期。往好处看，苹果在最近一个财季里卖了7477.9万部iPhone，并且未来新设备肯定都会支持Apple Pay，它的增长空间很大，银联也需要一个强大的伙伴牵制支付宝与微信。

软硬结合＋硬件加密+传感器+支付服务全部整合方式，这点也是Apple Pay强大用户体验的保证。据说三星的Samsung Pay支持磁信号安全传输技术(MST)，商家无需升级收款机，用户体验类似磁卡，这点让我们拭目以待。

参考文献

[1]吴晓光，陈捷.第三方支付机构的市场细分浅析[J].武汉金融，2011(02).

[2]闻易，方平.基于手机移动支付的探计[J].金融电子化，2009(03).

中图分类号：F713

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)02(a)-001-03