中国互联网金融的四种形式

李宇洋

【摘 要】近年来，“互联网金融”这个词在中国已经变成了一个热门话题，随着阿里巴巴在美国的上市，这个词的火热程度达到了前所未有的高峰。这个文献综述旨在研究中国互联网金融四个主要形式：第三方在线支付、移动银行、P2P贷款和电子市场的发展状况以及其发展道路。本文明确并定义这四种形式并介绍了他们的发展和变化，然后阐述了其未来发展空间的前景。根据这项研究，很容易看到，在一定的时间内中国互联网金融与传统金融行业竞争激烈，呈胶着状态。

【关键词】互联网金融；中国；第三方在线支付；移动银行；P2P贷款；电子市场

一、简介

自从招商银行在1997年建立了中国第一个互联网支付系统，网络金融的增长已成为一种不可抗拒的潮流。随着互联网技术在中国金融行业的普遍应用，互联网和金融行业之间的紧密结合趋势已经不可逆转。如今，在中国正迅速增长网络金融的主要以四种形式发展：第三方在线支付、移动银行、P2P贷款和电子市场。计算机与网络技术的快速发展为网络金融的腾飞提供了技术基础。郑晨光，清华大学经济管理学院的助理教授在一次采访中说，互联网金融以一种不同的方式运作，它创造并提供了一种新的支付和交易的方式。但为什么互联网金融在中国增长得这么快？这个文献综述以提出下列问题的：

第三方在线支付、移动银行、P2P贷款和电子市场互联网金融的四种主要形式，这四种形式是如何在中国发展的？

二、讨论

这四种形式是如何在中国发展的？

1.第三方在线支付

第三方支付被定义为一种机构或个人，以网络通信电子设备发送交易指令来间接通过非银行金融机构转移自己在银行机构的资金的行为。自从第一个第三方在线支付诞生以来，有很多强大的第三方在线支付公司涌现在中国，比如阿里巴巴、腾讯、百度等等。第三方在线支付是随着网上购物的发展来发挥着越来越大的作用根据中国人民银行的数据，阿里巴巴和腾讯分享一半的第三方支付市场。可以看出来在某些方面，第三方支付促进了互联网的发展。

2.移动银行

移动银行是一种建立在移动设备基础上的银行的模式。近年来，第三方支付的快速增长使得移动银行在中国发展的非常迅速，因为它具有方便、安全、高效、经济的特点。在发达市场，移动是一个插件为人们提供方便，但是在发展中国家，手机可能是唯一的银行模式。发展中国家的人们总是要向银行支付高额的手续费当他们寄钱回家的时候。对于他们来说这些手续费是一种负担，给他们原本就不富裕的生活带来了更大的经济压力。而且传统银行业几乎都是垄断的，尤其在中国，银行都是国有企业。银行不需要过多的关注自己的客户因为无论他们在哪儿寄钱他们在同一地区同一时间里被收取的费用都不会相差太多。甚至有时候只有某个银行能够邮寄到目的地这时垄断的现象就更严重了。然而移动银行的出现解决了这一问题。客户可以随时随地与他们的银行建立联系进行交易这使得客户可以获得更多的便利和灵活性。相信移动银行业将成为促进网络财务发展的巨大的力量。更重要的是，随着手机在人们的生活中发挥着重要的作用，越来越多的中国人使用手机进行网上购物和购买金融产品。

3.P2P贷款

P2P贷款是一种金融机构依托于互联网并且跳过中间人提供给客户的一个借贷平台。这是一个新的受欢迎的中国互联网金融信贷体系，需要钱的人能通过该系统得到一些贷款。有闲钱的人可以通过这个系统把自己的钱借给别人，获得一些额外收入。这种特殊的制度起源于英国，自2013年被引入中国之后在中国蓬勃发展。

P2P的形式主要有三种。第一种是线下交易模式：由P2P网站仅提供交易的信息，而具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。第二种是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。第三种是不承诺保障本金的P2P网站，当贷款发生违约风险，网站不垫付本金。

4.电子市场

电子市场被定义为为买家和卖家提供交换信息媒介和电子交易平台的网络信息系统。中国巨大的人口基数为中国电子市场的基本扩张提供了强有力的支持，使中国电子商务是近年来告诉腾飞。在中国的电子商务市场里阿里巴巴集团控制中国电子市场的91%的市场份额而几乎所有中国公民都会在网上搜索商品信息，超过四分之一的人在线购买商品。另一方面，中国政府对电子商务的发展大力扶植，并制定了相关的一系列政策。在某些方面电子网络金融市场是中国目前最大的市场，因为几乎所有的客户都开始了解互联网在线购物。与传统交易相比，电子市场从互联网得到更多的好处。比如网上店铺不需要支付高昂的店铺租金和人力资本，并且不会受到地域的限制；店铺的访问量也远远超过实体店铺。所有这些好处都可能影响网上购物和电子市场的发展。

三、结论

因为互联网的出现，技术在人们的生活中发挥着重要的作用。特别是金融服务行业，作为一个国家经济的最重要的一个部分，深受着这些技术的影响。在这种情况下，网络金融应运而生。网络金融在中国只要有四部分：第三方在线支付、移动银行、和P2P贷款和电子市场。在可预见的未来，他们将发展的更好并在促进中国经济发展和提高人民生活质量的方面发挥着越来越重要的作用。

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