国家助学贷款违约原因及对策：基于贷款主体的研究

刘洁

【摘 要】本文以助学贷款主体（高校、银行、学生）为研究对象，从高校的教育和管理层面、银行的机制和主观能动性层面、学生的客观和主观层面对助学贷款违约情况进行了分析，并针对每种情况提出相应的解决对策。

【关键词】助学贷款；违约；贷款运行主体

国家助学贷款是国家为完善我国高校资助政策体系，帮助经济困难学生解决学习和生活问题，促进教育公平所采取的一项重大措施。从开办以来，解决了很多贫困生的就学问题，但在其发展中也出现了问题，其中贷后违约现象尤为严重。

1 助学贷款违约的原因

1.1 助学贷款操作人—高校主体，在教育与管理方面的原因

1）部分高校开展资助工作时，忽略了资助的育人功能，没重视学生的精神、心理和能力上的资助，以至于学生精神、能力、心理贫乏，这是助学贷款高违约率的一个重要诱因。

2）高校对助学贷款管理缺乏全程性。新生申请贷款时，学校很难准确了解他们家庭经济情况和平时生活情况。贷款后期，学校缺乏有效的管理约束机制导致贷后管理缺乏有力的制度支持，学校在学生毕业后很难跟踪他们的情况。

3）银校之间合作效率低，高校未能协调银行与学生的关系。高校由于繁重的教学任务、科研压力等，未与银行形成紧密的合作关系，没形成银校共同管理贷款的默契，加大了银行与学生信息间的不对称，银行对贷款风险心存担忧，客观上削弱了银行与高校合作的积极性。

4）高校对贷款宣传力度不够。高校主要在招生咨询时向学生和家长宣传贷款工作，在发录取通知书的同时寄送宣传材料，宣传范围狭窄、深度不够。部分学生对政策和具体操作不了解，宣传内容多限于助学贷款条件和额度，对贷款承担的责任和违约的惩罚宣传不够。

5）高校学生资助工作力量单薄。现在依靠贷款完成学业的贫困生越来越多，但高校助贷人员却没增加，力量单薄。多数高校辅导员除了要负责贷款的资料审核、贷后管理等工作，还要处理日常的事务性工作，催贷仅靠辅导员，工作难度可想而知。

1.2 助学贷款委托人—银行主体，在机制与主观能动性方面的原因

1）助学贷款还款期限短、还款方式单一。国家助学贷款政策规定从签订合同之日起，7年之内必须还清贷款，期限较短，利率只一种。还款方式在2010年之前是用银行卡，之后统一用支付宝，方式单一，不适应不同贷款学生的需求。

2）助学贷款方式失衡与信息不对称。我国助学贷款包括高校和生源地两种。高校贷款申请时，有的学生有意虚报真实情况。这种信息不对称导致银校在贷后管理方面存在困难，信息更新滞后。学生毕业后，很难掌握其去向，不能更新联系方式。合约到期时，就很难通知其还款，导致违约。故高校贷款逐渐向生源地贷款过度很有必要。

3）风险防范机制不健全。助学贷款的风险主要来源于还款人的还款能力。根据现行的助学贷款制度，政府不提供贷款资金，完全由银行出资放贷。面对风险，银行只能自己承担后果，国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。

4）银行不重视助学贷款业务的管理。由于助学贷款单笔金额小，笔数多，贷款办理、发放、催收等耗费的人力成本高，毕业生拖欠现象严重，故银行放贷没积极性。贷款资格审核时银行没参与，资格审核随意性、可操作性大。催款时，银行全权委托高校，未发挥其在贷款中的主体作用。

1.3 助学贷款申请人—学生主体，在客观和主观方面的原因

1）经济收入水平低，缺乏足够的还款能力。贷款学生都是贫困生，由于家庭收入低，再加上刚参加工作，工资收入偏低，除满足日常开销外，还要考虑家庭的温饱问题。故，让他们在短时间内偿还贷款是有难度的，导致了客观层面上的违约。

2）贷款学生诚信意识淡薄是贷款违约的主要原因。少数学生自贷款开始就抱有占国家便宜思想，填写申请表时故意填错或不填家庭联系方式，到还款时候玩失踪，手机联系不上，家庭电话停机，QQ联系不回复。这种主观层面上的恶意违约也占有不小的比例。

3）对还款政策认识不到位。一些贷款学生曲解助学贷款性质，忽略了助学贷款是商业贷款。部分学生认为助学贷款不用抵押和担保，还不还无所谓，助学贷款是特殊的政府补助，没必要还款。正是由于这些认识上的偏差，影响了贷款的归还。

4）对还款方法、金额、时间等具体规定不理解。贷款学生对还款流程及操作不熟悉，缺乏主动了解还款流程的积极性，未把还贷放在首位。有学生忘记每年还款日期和金额，出现拖延还款，还有的由于逾期罚息导致当年原本正好够用的还款额不够抵扣，从而造成违约。

2 助学贷款违约的对策

2.1 从高校的角度

1）不断加强资助的育人功效。通过诚信教育、励志成才教育、感恩教育等，引导学生树立诚信意识，增强自立自强信心，精神上培养学生。通过勤工俭学和公益劳动等社会实践，锻炼贫困生的自主学习能力、就业能力、实践能力和创业创新能力，能力上锻炼学生。通过一系列心理帮扶措施帮助贫困生克服自卑、虚荣、嫉妒等不良心理状态，心理上帮扶学生。

2）加大助学贷款、尤其是惩罚力度的宣传。通过发放小手册、开展助学贷款知识竞赛等活动加强学生对助学贷款的了解。通过团日活动、宣讲会等途径进行系统的金融借贷知识教育，使学生树立正确的借贷观念，重视信用问题。在违约惩处方面，制定一套切实可行的失信惩罚机制，加大恶意违约者的失信成本，使贷款回收措施更有效。

3）银行和学校密切合作，共建助学贷款双赢机制。学校领导层应召开专题会议，研究制定相关政策。并由主管校领导亲自走访有关银行，主动寻求合作，及时签订银校合作协议。之后，积极配合经办银行开展助学贷款的发放和管理，共建助学贷款双赢机制。

4）加强高校助学贷款的全程管理，完善诚信风险缓冲机制。强化父母等直系亲属在助学贷款中的作用，建立一套学校、银行与贷款学生直系亲属的联系制度。贷款前，学校约定学生的直系亲属在毕业后定期与银行或学校联系。离校前，召开还款确认会收集信息。如违约，学校研究违约原因，与学生直系亲属联系，主动协助银行催贷，努力提高还款率，有效防范和化解贷款风险，促进助学贷款的良性运转。

5）建立诚信档案，构建助学贷款诚信情况公开管理机制。学校把助学贷款管理纳入学生档案管理体系。贷款合同放入学生档案，还清贷款后，由用人单位将贷款合同退出档案，高校在建立毕业生档案时，开辟学生诚信状况的栏目，把诚信状况作为考核学生的一项重要指标。并积极构建助学贷款诚信情况的公开管理机制，建立贷款学生数据库，实现信息化管理，建立与贷款学生定期联系机制。

6）进一步完善学生资助体系。高校应积极拓宽资助渠道，充分发挥奖、贷、困、补、减、勤的相互作用，减轻学生家庭经济负担。减少贷款学生人数和金额的同时，也降低了助学贷款的风险。同时，加大资助工作的投入和管理力度。

7）鼓励贷款生毕业前提前还贷。助贷人员应在大学四年期间全程鼓励提前还贷。并在大四毕业生离校前夕，召开还款确认会，强调还贷的重要性并演示还款操作流程。结合摸底调查，区分对象，有重点地动员有条件的学生提前还贷。

2.2 从银行的角度

1）制定人性化贷款管理制度，改进服务质量。银行通过网络邮件、信函、培训等方式宣传贷款贴息方式、还款期限、还款流程等。24小时为贷款学生提供电话热线、网络平台服务，提供便利多样的还款渠道。通过人性化服务为想还贷的学生提供方便，也对欠贷学生进行跟踪。

2）设计灵活多样合理的还款方式和期限。银行应允许大学生在毕业后根据自己的能力提供可行的还贷方案，建议适当延长还款期限，减轻学生还款压力，建立“还款水平和收入水平挂钩”的方法，可避免学生客观违约。

3）建立助学贷款多样化风险防范体系，发挥银行贷后管理中的主观能动性。学生毕业后，银行实施严格的贷后风险监测，如发现学生不及时还款或不与银行联系，就立即进入追债阶段。对工作单位不详或不知去向者，立即与学生家庭联系，由其父母提供学生的去向并督促其还款。如未见效，应立即冻结或停止其基本账户，收回贷款，必要时可诉诸法律。

4）从制度和技术两个维度建立和完善征信系统，防范恶意违约。

2.3 从学生的角度

1）树立良好诚信观。国家助学贷款是信用贷款，对大学生诚信素质要求高。贷款学生必须主动加强诚信还贷的意识，主动了解贷款的相关政策和还款流程，积极偿还贷款。

2）学习社会意识和责任感。大学生在接受国家和社会帮助的时候，要饮水思源，心怀感恩，积极承担自己还贷的义务。在日常生活学习中，体现出自己的责任意识，并努力向外界传达这种意识，为国家助学贷款政策走向正轨做贡献。

3）合理定位，清晰就业观。贷款学生大学期间在学好专业知识的同时，要通过各种途径提高自身的综合素质。当其具备了强大的就业竞争能力后，才能避免客观违约原因。

【参考文献】

[1]周春娟.大学生国家助学贷款违约现象原因分析及对策[J].文教资料，2011（12）.

[2]王菡菡.大学生国家助学贷款诚信缺失原因及对策探究[D].湖北：湖北工业大学，2013.

[责任编辑：汤静]