存款背后的灰色产业链

银行存款蒸发、山寨银行骗钱，皆因背后有一条盗取、转移资金的灰色产业链。

从不缺少关注度的金融业，近日再次被推至舆论风口浪尖。被公认为十分安全的一笔笔银行存款，在多地却频频出现“失踪”。虽然存款额度不尽相同，但面临的遭遇却是出奇的一致，通过正规银行办理正常手续后存款便没了踪影，难以理解更不可思议。虽然业界公开表态，目前仅是极少的个案，但仍引发公众普遍担忧与猜测。

银行储蓄丢钱

媒体的报道中，既有浙江杭州42位个体银行储户，还有有着知名品牌的四川泸州老窖等企业，存款均出现了“异常”。从少则数百万元的个体存款到维系企业运营的上亿存款资金，先后遭遇巨款“蒸发”甚至被“清零”厄运。根据银监等部门通报，目前类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生。

据了解，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取。常见手法为“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。

此外，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。“事实上，银行工作人员在业务授权时轻信他人，核查不仔细，让不法分子有机可乘。”有业内人士如是表示说。

资料显示，我国目前是世界上居民储蓄率最高的国家。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。那么，面对如此庞大的储蓄市场，介于银行与储户间“偶然”发生的怪相，势必激起多地储户连锁反应。

有专业机构在对河北、山东、河南等地的多个城市抽样调查中显示，目前有不少储户对银行存款安全性持消极态度。尽管相关违法者最终会被绳之以法，但存款基本上是难以全部追回，银行和储户客观上要为最后结果买单，这在众多储户中引发不小争议与波动。

尽管央行有关方面表示，将频发于近期的储户银行存款失踪现象归结为不该发生的“极少的个案”。但公众对银行存款安全性仍心存忧虑，尤其信任依赖也从一成不变中悄然发生着改变。

“正是因为过于信任银行，才放松了警惕”。近日，力达世纪金融投资公司北京筹备处负责人张守旺在接受《新产经》记者采访时表示说。他认为，很多客户认为把钱放在银行最安全，即使不是存款，只要是银行员工推荐的产品总没有错，对银行过于信任，遭遇“忽悠”销售，导致部分储户陷入存单变保单的尴尬境地。

亦有观察者指出，银行柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。与此同时，存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。

另据了解，目前杭州42名储户丢失存款一案，超过5000万元存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。

银监会副主席王兆星也在公开场合表示，银监会已经关注到此事，具体原因和情况还在进一步调查。按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中，都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。

山寨银行圈钱

“当下金融市场的‘不太平’不仅仅是来自一些正规银行的非正常现象‘袭扰’，更多则来自民间金融中假银行的搅局。目前，基层部分农民专业合作社违规揽存的风险或尤其值得注意。”一位不愿具名的业内人士提醒。

“假银行，‘装’得跟真的一样”。 近日，有媒体报道称，在江苏南京市浦口区一家名为“南京盟信农村经济信息专业合作社”，虽然没有任何金融资质，但却装修成国有银行的模样，并以高额贴息诱导市民前来存款，一年多时间有近200人上当受骗，涉案金额近2亿元。

据悉，南京浦口警方已成立专案组对这家“合作社”的相关负责人以涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。目前，包括“合作社”法定代表人刘某在内的多名相关犯罪嫌疑人已经落网。

去年以来，包括河北邯郸、唐山等地也相继出现一些名目繁多的农民专业合作社打着高利息或高分红的幌子，以揽储形式骗取农民入股，进而演变为吸储与放贷机构，完全扮演着农村金融机构的角色，在一定程度上，严重扰乱地方金融市场秩序。

日前，记者在河北多地走访时发现，一些合作社虽然设立在乡镇沿街门面，但这些网点营业厅内与银行营业机构没什么区别，装修风格与银行一样装有不锈钢隔离柜台，并摆设了密码设置器等装备，此外，柜台旁摆放的“入股”（存款）单据与银行并无明显区别。

河北农业信用合作协会副会长李义奎近期在接受《新产经》记者采访时表示，虽然合作社允许社员在资金方面开展互助，但按照规定，农民资金专业合作社是指以一定区域范围内农民为主体，以吸收社员股金、互助金等为资金来源，主要用于投放社员生产生活所需资金的“民办、民管、民收益、民担风险”的互助性资金专业服务组织。

也就是说，农合社对其资金来源、资金用途都有明确的规定，而且合作社并没有吸存功能，储户所谓的“存款”利息合规讲法应该是“社员互助金占用费率”，且“原则上不高于当地金融单位同期同档贷款利率”。

李义奎表示，一些地区的部分合作社异化现象严重，完全变身为以高息揽储的山寨银行。然而，对于业务不精、管理不专的合作社面对巨额资金的流入，如何做好风险防范和评估，与银行机构相比则处于明显劣势，相反风险暗存亦难以估量。

河北农业大学教授赵慧峰建议，各地农业主管部门、工商管理部门和银监会应共同加强管理：农业主管部门负责合作社互助资金的管理使用，工商管理部门负责农民资金互助合作社的注册和日常经营的监管，银监会负责金融风险的监督管理工作。

随着2006年《中华人民共和国专业合作社法》的正式颁布，农民专业合作社(以下简称农合社)进入了黄金发展期。公开资料显示，截至2013年11月底，全国依法登记的专业合作、股份合作等农合社超过95万家，是2007年底的近40倍。值得关注的是，因疏于有效监管，一些地方合作社却在发展中走了样，变了味。

合作社异化的现象必须要引起相应部门的高度重视，而相应的监管体系应尽快出台。业界分析认为，金融本身就是高风险的行业，应该有专业的人在做这件事，建议地方政府一定要将金融系统的人纳入进去，金融办、人民银行、银监等部门应该形成合力。

民间借贷吸钱

值得注意的是，无论是真银行悄然丢失的存款还是假银行高息揽到的“储蓄”，少则千万多则数亿元的巨款究竟流向了哪里？经梳理发现，一部分存款被挪用理财、用作房地产开发外，更多资金则通过“高息承诺”被用于民间借贷，成为不法者实现圈钱放贷赚取利差的主要工具。

究其实质，高息揽储之所以成为扰乱金融市场“重灾区”，还是因为大量的民间资本正在寻找投资的出路和高额的回报，民间借贷市场依旧活跃。

通过真假银行圈到的钱，再以更高的利率转进民间借贷市场，成为获利的主要路径。

事实上，通过真假银行以高息（分红）承诺“圈”到的钱，再以更高的利率将大笔资金直接转进民间借贷市场，成为获利的主要路径。据知情者透露，通常直接转账贷款给需要钱的民间企业，实质就是高利息的民间高利贷。只要在规定时间内把钱还回来，参与各方便神不知鬼不觉地实现了巨额套利，其中不排除有银行内部人士也参与其中。

有媒体报道称，银行方面之所以出现存款异常，实质与近年来兴起的贴息存款有关。所谓的贴息存款，是指储户按照资金掮客的要求和条件，以自己的名义将资金存入指定的银行网点，按照双方约定在现有的利率限定之外得到一笔额外补贴。用行话来说，大致上可分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”两种，贴息标准从2%－20%不等。其来源既有企业存款也有个人存款，形式上五花八门。在不少地方，比如长三角一带，“贴息存款”已经形成一条灰色的产业链，并滋生了一批专职高息揽储的资金掮客。

尽管从形式上看，贴息存款与平常的存款没有什么区别。但毫无疑问，这种做法违法违规，扰乱金融秩序，影响社会稳定。尤其是“非阳光贴息”，十分野蛮和粗暴。一开始，资金掮客通过银行内部人员，将存款从储户手里转给一些急需资金的企业或个人。到后来，干脆演变成为一种近乎诈骗的行为。资金掮客以高收益为幌子，将那些贪心的储户玩弄于股掌之间。

“但如今民间金融市场频发‘跑路’案，类似资金风险将明显提升。为此，无论是从信息披露还是资金安全的角度考量，监管层、企业及个人都应彻底核查其存款安全性、全面排除此类风险。”有业内人士表示说。

张守旺建议，从政府层面在加强投资者教育和银行机构监管的同时，应采取切实措施，加强对贴息存款的引导、规范及监管，进一步破解民间借贷与非法集资迷局。最关键的一点是，要开辟更广阔的空间，堵住贴息存款邪路，使民间资本走上正路，让民间借贷背后的大量民间资本注入实体经济，为我国产业结构转型升级和全面改革开放深化服务。

与此同时，整治“高息揽储”要采取管控与疏导相结合的方法，既要加大惩戒力度，加强信用监管，又要随着利率市场化改革的推进，要在金融领域引入竞争机制，适度开放金融市场，为公民提供更多可选择的投资渠道，引导投资行为的合法化。“为了金融安全稳定有序，必须对其加强监管和惩治。”张守旺强调说。