创新产品 服务“三农”发挥农村金融体系的支柱作用

顾小萍 严淑颖 毛文彬

摘 要：文章论述了浙江临海农行服务“三农”，发挥农村金融体系支柱作用的思路、具体措施方法和取得的成效。

关键词：农村金融体系 服务渠道 思路 措施方法 成效

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）11-185-01

近年来，农行临海市支行持续加大“三农”业务金融支持力度积极创新产品服务，不断加大信贷投放，探索出一条具有农行特色的大型商业银行服务“三农”的新路子，谱写了助推县域经济社会发展的新篇章。

一、以“农商通”工程为依托，全力拓展“三农”服务渠道

为解决农村基础金融服务难的问题，临海农行在上级行和临海市委市政府的正确领导下，携手市商务局，全面推进以农村支付服务全履盖为主导的“农商通”工程，探索出了一条电子渠道满足村组农民金融服务需求的新路子，有效破解了村组农民存取款、支付结算不便等难题，政府、银行、企业、农民、社会多方共赢的格局正在初步形成。一是稳步推进，主动跟进。针对临海行政村数量多、村情差异大的特点，在推进工程中，在商务局的牵头主导下，充分借助移动、乡镇政府部门及当地农委会等相关部门在农村地区的机构和服务网络优势，寻找对接合作平台，重点将“万村千乡市场工程”农家店、移动公司代理店、工商部门放心店作为推进的主渠道，使农商通工程得到有效顺利实施。二是功能丰富。“农商通”与传统的电话POS等电子机具有很大不同，功能更加强大，更为全面，被媒体称为农民身边的“微型银行”。三是成效初显。“农商通”工程中小额取现业务开通以后，广大农民在本村金融服务点就可支取，省时省事降低支取成本。同时，推出“四免一减半”政策，即免收惠农能机具租赁费、免收惠农卡小额账户服务费，免收惠农卡和交易明细折的工本费、免收惠农卡全国转账手续费、免助农取款手费费、减半收取惠农卡年费，让广大村民得到实实在在的实惠。“农商通”改善了农村金融生态环境。在“农商通”工程推进中，积极开展送金融知识下乡，提高特约商户金融服务点和广大农民金融知识普及效果，提供了农村与城市无差异金融服务。目前，农行农商通产品功能最齐全，技术先进，是领先于农村其他金融机构的同类产品。将城市金融移植推广到农村地区，使广大农民享受与城市居民无差异的普惠金融服务。

“农商通”的推进，也使农行面向临海市农民发放的8.5多万张“惠农卡”有了更便捷的使用途径。

延伸网点服务半径拓展“三农”服务新渠道。临海农行充分发挥渠道优势，努力为城乡居民提供广泛的金融服务，着力打造“流动银行”，推广“金益农”移动服务包，为金融空白乡镇、偏远农村提供上门服务，包括开办惠农卡、农贷转账自助借还款、转账汇款、各类电子银行产品开户、小额农贷受理等非现金业务，解决物理网点服务辐射半径不足的的缺陷。加快落实金穗“农商通”工程，不断扩大金融服务覆盖面，取得了“商户乐意、农户如意、政府满意”的良好成效。通过在农家店布放“农商通”机具工作，重点突出服务“三农”特点和自助功能，实现农村商务信息流、物资流和资金流的无缝融合。

二、以小额农贷为重点，全面丰富“三农”融资方式

针对农村“融资难”的现状，临海农行围绕现代农业发展、新农村建设、农村城镇化和县域新型工业化，积极创新产品服务，不断加大信贷投放力度。优中选优扶持农业产业化龙头企业，先后为多家农业产业化龙头企业提供信贷支持。结合各乡镇经营特色，将种粮大户、家禽水产养殖户、渔业合作社、西兰花葡萄等专业合作社农户作为主要贷款对象，通过在集镇街道悬挂横幅、农村广播站广播、组织客户经理上门营销等适合农村宣传的形式，积极开展惠农贷款专项营销。同时，创新担保模式，缓解农民贷款难，比如，农行对种养殖户采用“三户联保”方式，互相提供担保;对涉农专业市场农民经营户采用“专业市场+农户”担保模式;对渔民贷款采用“渔业龙头企业+渔民”以及企业员工采用“公司+农户”的企业担保模式，有效解决了担保问题。截止8月底，共发放农户贷款1175户，贷款余额达1.2亿元。

以惠农卡为依托，积极争取失土农民养老保险、农民医疗保险项目代理，积极向“城中村”农户发卡，在为农民提供便捷服务的同时，确立农行在农村支付结算渠道的主导地位，使惠农卡“普惠制、多功能、广覆盖、易使用”的形象深入人心。农行上盘支行积极做好与渔政站的对接工作，每年近2亿元的渔船经营户柴油补贴款都在上盘支行进行结算。充分发挥惠农信用卡可以满足农村客户群体短期、临时性的资金需求和节约融资成本的优势，坚持批量服务与重点服务相结合的策略，满足高端农民客户群体的短期融资需求。

三、以创新服务方式为抓手，丰富“三农”服务新内涵

临海农行还积极参与信用户、信用村、信用镇街创建及农民专业合作社信用体系建设，将以当地特色产业的西兰花和渔业为主业，信用好、成长性好的上盘镇“劳动村”确定为信用村，对“三信”贷款户实行贷款利率优惠政策，最高享临海农行当期测算利率下浮10%的优惠利率。通过这种方式，农行客户经理经常进村进行宣讲教育，也加强了对这些地区金融知识的普及，加强了农村信用环境的建设。

积极推动服务“三农”的模式创新，实现服务“三农”的可持续健康发展，临海农行在县域支行推广农村金融自治模式，充分发挥村两委组织的纽带作用，通过建立和完善村民互助互利、自我管理、自我约束、合作共赢的区域自治机制，对接农行惠农通工程构建的电子化金融自助服务渠道，真正将村民自治与农村金融需求、金融供给、农行普惠金融政策有机结合起来，努力打造一个自给自足、自律高效、风险可控、信用递增的自治和谐农村金融生态环境。

为积极支持农村专业大户、家庭农场等新型农业经营主体的集约化、规模化经营，满足专业大户和家庭农场等新型农业经营主体生产经营资金需求，临海农行有针对性地推出专业大户（家庭农场）贷款，单户额度最高可达1000万元，并给予最大限度的利率优惠。积极与当地农经系统负责人及当地农场主的对接，做好投融资服务的配套及综合金融服务需求的了解和跟踪。

近年来，临海农行在服务“三农”上进行有益的探索，取得了一定的成绩。今后，农行将进一步加大信贷投放力度，创新服务产品，深化服务内涵，努力构建起有农行特色的“三农”服务新模式。

参考文献：

[1] 丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究[J].农业经济问题，2009（7）

[2] 辛本胜.村镇银行发展现状及展望[J].新金融，2011（5）

（作者单位：农行浙江临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）