存款保险制度对我国中小商业银行的影响分析

作者简介：韩霜，贵州财经大学金融学院硕士研究生。

摘要：本文从建立存款保险制度的必要性入手，阐述了我国存款保险制度的基本特征，以此为基础，对存款保险制度对我国中小商业银行带来的利弊影响进行分析，并提出相应的对策建议。

关键词：存款保险制度；中小商业银行；影响

相对于国有大型商业银行，存款保险制度对中小型商业银行的冲击更为显著。存款保险制度会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。

一、 建立存款保险制度的必要性

《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性存款保险制度，由政府信用为商业银行提供担保，储户不会由于商业银行倒闭而遭受损失。最初，隐性存款保险制度对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性存款保险制度是我国金融改革的必然选择。

（一） 维护金融环境稳定，减轻政府负担

实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都由政府信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。而显性存款保险制度有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。

（二） 保护存款人利益，增强存款人对银行的信心

通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方面储户的存款得到了保护，另一方面增强了储户对银行的信心，降低了由挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。

（三） 引导商业银行间的公平竞争

国有大型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有大型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行存款保险制度以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公平竞争。

二、 我国的存款保险制度

（一） 我国的银行业资产情况

根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78.3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42.3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。

（二） 我国的存款保险制度的主要特征

我国的存款保险制度在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方面具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法；投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都应缴纳保费；保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中分配的财产、基金运用收益和其他合法收入等方面；在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。

三、 存款保险制度对我国中小商业银行的利弊影响

存款保险制度一方面有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的健康发展提供相对公平、稳定的金融环境，另一方面也对我国中小商业银行提出了新的挑战。

（一） 为中小商业银行提供了新的发展机遇

1. 为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境

存款保险制度确立以前，大型国有商业银行往往被认为更能得到由国家信用的担保。实行存款保险制度以后，银行在存款保护方面处于平等地位，国有商业银行的优势在一定程度上遭到削弱，为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。

2. 激励中小商业银行进行稳健经营

我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水平的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水平，就会改善其风险管理水平，提高其资产的安全性和自身信用。

（二） 存款保险制度为中小商业银行提出了新的挑战

1. 增加了中小商业银行的破产风险

首先，存款保险制度的建立，意味着银行要自己承担各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性大大增加。

其次，在存款保险制度下，中小商业银行的破产赔付由存款保险机构提供保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来吸收更多的银行存款，并从事更高风险的业务。这种情况下，如果经验管理不善，中小商业银行就会面临破产风险。

2. 中小商业银行的竞争压力增大

存款保险的最高偿付限额为50万元人民币。大额存款人出于安全性考虑，会更倾向于将限额以上的大额存款存放在信誉更好、安全性更高的大型国有商业银行。商业银行主要依靠负债经营，而存款是商业银行最主要的负债来源。存款增长受到限制，对于本身经营状况相对较差的中小型商业银行而言，无疑是雪上加霜。

3. 缴纳保费影响中小商业银行的盈利水平

我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式。中小型商业银行的资产质量较差，在风险管理水平方面也处于劣势，适用的保费费率相对较高。缴纳保费会造成商业银行的经营成本增加，压缩其利润空间。相对于低保费费率的大型国有商业银行来说，中小型商业银行的盈利水平会受到较大影响。

四、 中小型商业银行应对存款保险制度的策略

（一）注重客户需求，提高服务水平

中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合；加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位；提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。

（二）提高风险管控水平

中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的风险管理控制体系，更为精确地对风险进行预测、计量和控制；不断优化资产组合，提高资产质量；注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。

（三）重视业务创新

为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款、融资、理财、保险、银行卡和支付等产品的一体化创新。（作者单位：贵州财经大学金融学院）

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