关于金融危机下如何完善我国存款保险制度分析

杨时俊

【摘要】本文围绕金融危机下推行存款保险制度的意义、我国存款保险制度的完善策略两个方面展开讨论，对金融危机下如何完善我国存款保险制度这一议题进行了分析，并提出了作者自己的见解，希望能够对今后存款保险制度的完善工作提供一些理论建议。

【关键词】金融危机；存款保险制度；银行

2008年美国次贷危机爆发，当地大部分银行及金融机构都陷入危机，相继倒闭，同时导致很多存款人蒙受损失。如何预防金融风险，如何在金融风险发生时采取安全的防范制度，如何从全球金融危机中吸取更多经验，是我国目前金融领域最应探讨的问题。存款保险制度是一种保障存款人利益的制度，它的建立不仅可以加强存款人对金融机构的信任度，还能够在金融危机下有效降低金融机构的风险。因此在我国金融体制改革过程中，存款保险制度的推行加快了市场化利率，促使银行之间的公平竞争，并确保了金融机构的稳定性。

一、金融危机下推行存款保险制度的意义

建立并实施存款保险制度，可以对存款人的存款业务建立相应的保险，金融机构通过定

期缴纳保险费用来弥补金融危机下储户的的经济损失。随着我国金融环境的国际化发展，金融危机对于我国金融环境的影响变得更加客观化，存款保险制度的实施能够在此时起到较好的缓冲作用。

（一）保障储户正当权益

在受到金融危机负面影响的金融机构中，储户的资金会出现一定量的缩水，此时存款保险制度能够充分保障储户的权益，建立储户对金融机构的充分信任。从金融市场这个大环境来看，任何一名金融活动的参与者都面临着一定程度的金融风险，例如因为不了解市场及具体行情而进行的错误投资、由于消息接收失误引起的存储失误等等。而对于金融机构来说，他们在开展放贷业务时也可能因为风险评估不充分而导致放贷失误，从而引起资金回收困难等，这些问题都可能为金融机构的运行埋下隐患，严重时还可能导致金融机构陷入破产局面。

（二）有效缓解并救治金融机构的金融风险

存款保险制度的实施可以为金融危机下的金融机构提供有效的保障。例如在2008年金融危机的冲击下，美国多家大型银行濒临破产，联邦保险公司以“成本最小化”原则对银行进行收购或承接，通过这种方式有效保障了银行储户的利益需求，除此之外还通过各类稳健型金融活动来降低破产机构的风险，对破产后的经济进行有效处置。另外，针对一些资产损失较严重的银行机构，采用“过桥”手段进行预先自营，随后再选择好时机出售。当处置成本超出赔付成本时，则开启存款保险基金来降低风险。

（三）缓解银行之间的信任危机

存款保险制度是基于信任而实施的。只有建立了充分的信任才能确保金融业持续稳定地发展。而我国的存款保险制度主要是为了缓解因信任危机而造成的金融风险。众所周知，与贷款人一样，各银行之间存在信任关系，一旦所建立的信任被破坏，很容易导致银行债务及不良资产存在风险。如2008年次贷危机发生时，美国政府为了进一步建立公众对银行的信任，宣布了一套前所未有的担保规划，主要针对某个时间节点之前的银行债务进行担保。与此相同的是，在美国花旗银行陷入经济危机时，美国联邦保险公司为3000亿美元的不良资金提供了高达100亿美国的担保数额，加快了各银行间的资本循环，保障了银行的金融安全。

二、我国存款保险制度的完善策略

根据目前我国存款保险制度的发展情况，传统的隐形保险制度正朝着显性保险制度发生着改变，这一转变引发出了一系列问题，如道德风险及逆向选择，我国在积极学习国外存款保险制度时应有选择性地学习，并预先识别出实施过程中可能存在的风险及隐患，以制定解决对策。

（一）建立良性存款保险制度实施环境

根据我国现阶段存款保险制度的建立和实施情况来看，政府必须加强金融大环境的营造造，以此推动金融市场的改革，特别是针对非国有金融机构的竞争力提升方面，因重点关注对银行及金融机构的全面监督，要求银行及金融机构对自身经营状况的充分把握，识别潜在的经营风险，推动金融市场化制度的建立。除此之外，目前我国对于存款资金最高可以给予高达50万人民币的补偿，这一补偿制度有可能导致存款资金的重新整合，使资金持有量较大的投资者流向大型银行；而一些中小型投资者则会更倾向于中小型银行，从而推动了金融机构合理规划的进程。而政府作为金融机构的监督责任部门，为了进一步营造良好公正的竞争环境，必须从制度着手，建立一系列有利于储户利益的制度，加强储户对银行及金融机构的信任。

（二）促进利率市场化，降低储户风险

利率市场化是我国金融改革过程中的重点任务，因此对目前存款利率的管制也是我国近几年逐渐放开金融环境的重大举措之一。随着金融业改革工作进程的不断推动，利率市场化已经成为了必然的趋势所在，而一套完善的存款保险制度可以充分促进利率市场化进程的实施，为中小银行的储户提供可靠的存款保障。另外，针对存款保险制度中的保险费率标准及其他关联问题，因费率不稳定而引起的投保机构流动，严重影响了利率市场化工作的进展。因此，务必完善相关法律法规，全面构建一套与金融机构改革相关的制度与法规，为银行储户提供一个可靠、安全的存款环境。

三、结束语

综上所述，存款保险制度的建立可以有效银行储户的合法权益、缓解救治金融机构的金融风险，消除银行间的信任危机，进一步梳理政府与金融市场之间的关系，确保金融市场的稳定发展。然而现阶段我国的存款保险制度还存在一些需要完善的地方，我们必须尽快制定策略完善存款保险制度，适其与目前的金融环境相匹配，共同推动我国金融体系的持续健康发展。

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