互联网金融对商业银行的影响和发展策略分析

王微邹

摘要：近些年来，随着互联网的广泛普及和发展，网上消费、网络信贷以及网络财富管理等新兴互联网金融业态不断增多，其衍生出的众多新型产品对传统金融领域带来了深刻影响。对于商业银行来说，如何进行自我调整和创新，尽可能减少互联网金融所带来的负面影响，使其不断和时代发展潮流相一致，就需要对互联网金融进行全面彻底分析，把握其特点，进而采取有效的应对对策。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对策略

到目前为止，对于互联网金融定义还没有一个较为权威一致阐述，对其大致理解可以为：它是互联网和金融两者结合的一个新兴行业。它主要业务一般是由P2P模式、互联网支付模式以及电子商务平台作为基础的众筹模式构成，它所涉及内容范围十分广泛，并且在当前形势发展下，它对社会经济和人们生活都产生了重要影响，特别是对于商业银行来说，需要商业银行不断调整自我，加强内外部建设，规范化经营，尽可能的把其所带来的不利影响降为最低。

1.互联网金融的主要特点分析

作为新形势下的金融服务模式，互联网金融具有以下几方面特点：

1.1成本不高。在互联网金融模式下，资金供求双方之间可以利用网络这一便捷平台快速完成信息的甄别、匹配以及交易等活动，减少了传统的中介环节等，避免了不必要的资金投入。

1.2覆盖广。在互联网金融模式下，客户可以不必被时间和地域所约束，可以直接的在互联网上寻找所需要的金融资源，这就使得金融服务更加直接，客户的基础也就变得十分广泛。

1.3效率高。通常情况下，互联网金融所有业务都是有计算机负责完成，具体操作流程是十分标准化，客户可以直接的进行业务办理，节省了很多时间。

1.4管理较为薄弱。这一特点主要表现在两个方面，首先，就目前来说，互联网金融还没有和人民银行的征信系统进行接入，这就使得对各类风险的监控和防范有所欠缺；其次，互联网金融还处于起步成长阶段，在监管和法律上还有很多漏洞，管理体制尚未形成标准。

2.互联网金融对商业银行的影响

2.1支付领域方面

在银行所有业务构成中，支付业务是重要的一项活动，在近些年互联网金融兴起的形势下，它对商业银行在支付领域的主体地位形成了强烈冲击，各大互联网机构在其自身支付平台衍生的网络生态链、灵活商业模式，开发出了很多新型支付工具，这一明显表现形式就是第三方支付组织，它所充当的角色就相当于显示生活中商业银行的角色。第三方支付平台在一定程度上可以影响到商业银行存款业务，分流商业银行储蓄存款。最为典型的例子就是當前淘宝的支付宝支付平台，它所沉淀的资金已经达到了百亿以上，存款收益率也要比银行要高很多，吸引了很多数量的客户，这对商业银行来说，是一种巨大挑战。

2.2加速金融脱媒，制约中间业务的收入

对于互联网主要经营机构来说，它可以为资金供需双方提供一个金融搜索平台，充当资金信息中介的角色，进而会对商业银行的中间业务形成直接挤压，加速了金融脱媒，使得商业银行的资金中介功能进一步边缘化。首先，相对于商业银行的网上支付来说，第三方支付价格会更低，操作更加的便捷并且还可以有一项延迟支付的功能，符合大多数消费者的需求，这样也就直接挤压了商业银行的网上银行业务的开展；其次，渐渐地向代理基金、保险等金融领域渗透和商业银行的竞争，就拿支付宝余额宝的推出，它所具有的高收益率、低风险的特点无疑得到了消费者的广泛青睐，同时也给商业银行的活期存款业务带来很大冲击，属于竞争形式之一。

2.3瓜分客户资源

在互联网金融模式的作用下，商业银行的固有目标客户群会有一定变化，传统式物理网点的优势逐渐的弱化，更多会倾向于利用互联网进行金融活动的开展。另外，快捷支付可以减少很多中间不必要的环节，使得其迅速发展，改变了之前第三方支付所不能掌握客户资金流的状况，它可以直接获得客户相关的信息，实质上是对商业银行客户资源的拉拢瓜分，造成商业银行变得愈加被动。

3.商业银行应对互联网金融影响的策略

3.1加强和互联网金融的合作

在当前形势下，随着互联网金融的快速普及，对于商业银行来说最佳的应对方式就是可以和互联网金融形成合作共赢局面，加强合作关系，共同提升。加强和第三方支付平台的合作，在第三方支付平台资金划拨和清算业务最终需要商业银行来完成的这一特点，把第三方支付平台作为一种自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务上的优势互补，这对于商业银行和互联网金融机构来说都是十分有益。除此之外，根据电子商务平台的优势，商业银行与其合作可以吸纳新的客户资源，为资质良好的小微型企业客户提供相应的金融服务，并且两者取长补短，从客户需求为中心，最终实现两者利益最大化。

3.2多样化、个性化的金融渠道建立

目前城市快节奏的生活模式，使得人们更加倾向于网上开展业务活动，这种方式可以随时随获得便捷金融服务，使得商业银行物理网点和柜台的依赖逐渐减弱，网点业务量不断的下降。由于各大银行物理网点所提供的服务是集中于某一特定业务方向，因此，可以对其的规模进行适当缩小，相应的要在互联网渠道方面给予更多的关注和支持，建立一个具有多样化和个性化金融渠道，以便提供更好的服务。

3.3重视客户的作用，创新对产品的设计

我们从互联网金融快速发展并取得显著成效来分析，不难看出，它的一个重要的原因就是它可以根据客户需求，为其提供一个更加便利和个性的金融解决方案，重视客户的中心地位。这是很多商业银行并不具备的一个方面，商业银行缺乏对客户真实需求的全面考虑，审核环节较多，浪费客户很多时间，直接影响着客户体验的提升，因此，要改变这一现状，就需要商业银行在自身产品的设计方面以及销售时，考虑到客户真实需求所在和实际体验，并依托先进的信息和科技手段，不断创新产品，从而给客户提供更优质的服务。

3.4大数据的积累和运用

首先，商业银行要认清当前的形势特点，加强和互联网金融在数据交流方面的合作，并充分利用双方各自的数据优势，优势互补，做好数据的搜集和积累，对这一方面有专门的部门管理；其次，商业银行从其自身性质和运行模式来看，它还是具有一定的客户资源基础的，这就潜在的存在有大量数据资源，对这些数据资源的合理运用，可以有效促进业务的营销和产品创新，这一方面在大数据和云计算等新兴技术下可以为银行了解客户、预测市场动向提供一种潜在可能。

4.总结：随着互联网金融的广泛普及和渗透，它在社会经济和生活中都有很大影响，对于商业银行来说，在这一形势下就要准确把握互联网金融特点，积极完善自身建设，采取一系列行之有效的措施，把其所带来的不利影响降为最低，促进两者合作共赢，把握客户资源并合理利用，以提高自身的服务品质。（作者单位：陕西师范大学）

参考文献：

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