互联网金融冲击下商业银行发展途径探讨

李珊　江伟

摘要：金融机构是一个国家经济体系的重要组成部分，商业银行作为最早出现的金融机构，对整个金融体系乃至国民经济都有着举足轻重的地位。近年来，随着电子商务和网络信息技术的普及，互联网金融发展迅速，商业银行受到了一定的冲击。文章从商业银行发展的角度，阐述了互联网金融的特点、影响以及我国商业银行的发展现状，通过解读商业银行与互联网金融间的优缺点及相互关系，从而寻求新时期商业银行的发展途径。

关键词：互联网金融；商业银行；发展途径

一、引言

近年来，随着移动通信技术和计算机网络技术的不断升级，互联网金融迅猛发展，商业银行的传统经营模式和服务运作方式逐渐受到冲击，在金融界的主导地位开始遭遇挑战。面对愈演愈烈的竞争，商业银行需采取何种战略应对防守，已成为当前银行谋略的主要议题。本文立足商业银行发展的角度，简述互联网金融的特点、影响及商业银行的发展现状，通过解读商业银行与互联网金融间的优劣势和相互关系，以探索互联网时代商业银行发展途径。

二、互联网金融的特点

自2010年以来，基于大数据、云计算和电子商务的互联网金融之风席卷而来，为传统经济领域注入一股新的活力，掀起了新一轮的金融热浪。互联网金融不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资。它是指主要依托于网络技术和移动通信技术开展的资金融通活动的新生金融模式。互联网金融的大幕在渐渐拉开，其有别于传统金融的特质受到越来越多的关注，商业银行也不例外。

（一）金融活动虚拟化

金融活动虚拟化是互联网金融区别传统金融实体活动最显著的特征，仅依靠在网络技术上的键盘输入即可完成一系列的金融交易活动，具体表现在经营场所、业务运作、产品营销服务等方面的虚拟。较传统及金融机构的物理店面不同，网络金融的经营地点只是一连串的数字、字母构成的网址和虚拟化的网络平台；業务操作是全程采用计算机数据化系统的运作方式，其金融产品销售和服务，大多是看不见、摸不着，仅存于理念中的电子货币产品和无形化的服务。虚拟化的互联网金融办公场所为金融机构节省了建造实体店的和雇佣大量员工的成本，大幅度的降低了前期的资本投入；自动化、系统化、灵活化的运作与服务，打破了时空界限，可以随时随地满足客户办理金融业务需求，相应的也节约了客户的时间成本和费用。

（二）金融嗅觉敏锐化

金融嗅觉指的互联网金融机构能在第一时间内在金融市场中捕获客户的网络社交、交易信息等资源，并借助大数据和云计算等现代信息技术快速分析潜在客户的需求导向。敏锐化的金融嗅觉传承了开放、平等、协作、分享的互联网精神，对每日产生的庞大数据信息做充分的挖掘利用，极大地解决了信息不对称或交互错位等问题，实现对客户的精准化营销和多样化服务，提升了客户体验度。在满足客户多样化服务的同时，定期与客户在线沟通交流，听取其意见和建议，及时响应客户的反馈和需求，在吸引增加新客户的同时拉近了与客户的业务关系，增强了客户粘性，所以在经营过程中与客户形成了良性循环互动。立足于大数据基础上的网络金融，嗅觉敏锐化是对传统金融的一种创新，更是一种优势。这种优势表现在金融机构自上而下的经营模式，更加人性化，是对客户体验的尊重。长期以往，建立稳定的客户关系便会水到渠成。

（三）金融触角普及化

据我国互联网信息中心（CNNIC）数据显示，截止2014年6月30日，我国网民数量为6.32亿，其中手机网民数量高达5.27亿[7]，在整体网民占比83.4%。庞大的网络用户群体，为互联网金融业的延伸拓展提供了广阔的空间。由于互联网金融业务操作简便、业务办理速度、门槛低、受众面广等优点，一经推行，便受到大量中小企业和个人消费贷款者的青睐，弥补了传统金融中的“二八定律”主要面向20%大企业及高端存贷商户提供金融服务的不足，提高了社会货币供应率。比如，P2P网贷、众筹和搜索平台等新兴互联网金融模式的应用，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题；同样地，在农村微金融方面，互联网金融将民间小额闲散资金汇集到农村，以线上拉动线下，为农村居民的生产生活和创业等提供了充足的资金支持。从中小企业到农村金融，金融触角日益普及，更具民主化、大众化的色彩，积极响应了政府“普惠”金融的号召。

三、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融虽然产生发展的时间与传统金融相差甚远，但对银行业的影响力度不可小觑。特别是互联网运营、电子商务、网上贷款、支付结算和理财等金融模块的诞生，具体影响从削弱了传统金融的中介职能、缩减其盈利规模、革新了金融理念和推动金融体制改革等层面着手分析。

（一）削弱传统金融中介职能，削减商业银行盈利规模

在互联网金融产生之前，社会资本的融通和支付结算主要是经由商业银行交接和传递。期间，商业银行一直担任着金融中介的主角，从中赚取利差，并以此作为主要收入来源。但从融资方角度，银行业的间接融资方式难度大、门槛高、手续繁冗且耗时长，将大批中小企业客户拒之门外。因而网络融资模式营运而生，即资金供给方不借助商行等传统金融媒介直接将闲置资金送达需求者手中，其审批过程简单，放款速度快，受到广大中小企业者的追捧。此现状致使原本存放于商业银行的资金抽离，逐步流向民间。在支付层面，以支付宝、易付宝、财付通等形式出现的第三方支付，同样的因其方便、快捷等优势吸引着大量的互联网用户广泛体验和应用。商业银行的结算支付功能逐渐被推向边缘，处在支付流程的最末端，被金融脱媒化。商业银行三大传统业务之一的中介职能在削弱，相应的以此作为经济效益来源的盈利规模也在不断缩减。

（二）革新商业银行经营理念，推动传统金融体系改造升级

纵观我国长期的传统金融体制，利率和汇率被严格管制，商业银行在社会资本配置上一直处于垄断地位。一直以来，粗放式经营管理的银行发展模式，鲜有创新的变化。然而粗犷落后的金融服务和经营理念，难以满足快速发展的实体经济需求，人们开始寻求新的金融模式。互联网金融便是在这一背景下产生的，其以贴切市场、客户为本的经营理念，个性化、及时化、轻应用、碎片化的理财特质，为新时期我国实体经济的发展提供了一臂之力；相应地，对传统商业银行的固有模式，产生了一定的冲击。面对日益强大的互联网金融，商业银行危机感不断加深，顺应时代的发展革新逐渐提上日程。以商业银行为代表的新一轮金融体系改革已经启动，届时利率市场化、资源配置边际增长率提高和交易结构改善等整个金融体系架构将发生深刻变化。

（三）面对冲击商业银行网络业务虽有映射，但作用甚微

商业银行网络部分早有涉及，但因关注度低，投入有限，更多地是对传统业务的辅助，作用微小。当前我国商业银行的现状表现为一方面：对外过度依赖物理网点，经营模式单一，产品和服务同质化现象严重，无法满足客户多元化、个性化的需求，存在着客户体验差，员工尴尬的局面；另一方面，银行内部受到传统经营理念的严重束缚，缺乏对小微企业的关注，普惠金融的倾斜和服务质量待提升；体制结构界限分明，缺乏交流，致使大量数据资源无法得到有效整合，浪费严重，有悖于未来精耕化的市场潮流。

不难得知，未来互联网金融与商业银行二者间的关系，短期内表现为竞争和互补关系并存且以竞争为主、互补为辅。而从整个金融体系来看，各自优势鲜明，协作互补，相辅相成，可以最小的时间成本实现利益最大化。未来二者互利共赢、融合发展于一体，将成为大势所趋。

四、互联网时代商业银行发展途径

网络时代的到来，商业银行需深入发展互联网金融业已成定局。新时期，商业银行发展途径可从变观念、谋合作、软硬件升级转型等方面分析探讨。

（一）革新传统经营理念，形成以客户为中心的互联网思维模式

理念的转变是商业银行应对网络金融冲击的首要着力点，商业银行的粗放式盈利策略，以产品为中心的服务理念如今已不合时宜。客户的需求是市场走向的晴雨表，面对激烈的金融竞争，商业银行需运用互联网思维针对不同的目标客户，及时调整营销方案，积极响应客户多样化、个性化的需求，提升客户体验，增强客户粘性。因而革新传统经营理念，形成以客户为主的互联网思维模式才是新生之道。

（二）主动向互联网金融企业学习，积极谋求长期合作关系

互联网金融业产生发展的时间虽说有限，但在第三方支付和网络融资、数据处理等方面有着商业银行不可比拟的优势。成熟的互联网金融企业掌握着系统化的经营方法和先进的网络信息技能，商业银行应主动学习借鉴，取精去粕，吐故纳新。同时，商业银行自身的基础设施、风险控制、征信体系等较互联网金融企业安全可靠，人们认可程度高，优势显著。二者可积极谋求长期合作关系，促成优势互补，协同发展的和谐金融景象。

（三）大力推动软硬设备改造升级，扎实促进线上线下双发展

商业银行应不断加强软硬设施等内部体系改造升级，主要体现在人才和技术两大类。互联网金融业对人才有着更高的要求，今后商业银行在招聘时需重点吸纳兼具专业金融知识、网络信息技能和银行经营管理的复合型人才。平时注重对现有员工定期进行综合业务的培训，大力培养一批高素质的新型人才队伍。在硬件设施方面，商业银行应加大科技投入量，尤其是对海量数据信息挖掘和分析处理的能力，全面提升新产品研发创新力度。实行物理网点和网络平台的联动，人才和技术的同步跟进，形成以线下支持线上，线上拉动线下的双向发展。

（四）加强风险防控管理，维护网络信息系统安全

互联网金融有着虚拟便捷、操作简单等优点，与此同时也暴漏了风险监管等问题频发的不足。最近两年，网络诈骗、病毒入侵、非法集资平台、钓鱼网站以及信息泄露等案例层出不窮，危及着人们正常的生产生活和实体经济的健康运行。风控监管等工作是构筑网络金融的关键，也是商业银行发展互联网金融业必不可缺的一项重要任务。因此，商业银行应充分发挥在金融界的模范带头作用。日常经营管理中，加强风险防控管理和征信体系建设，做到网络应用系统升级与风险监测安全预警等措施同幅推进；加大网络金融安全宣传力度，完善客户信息安全保障体系，为互联网金融业营造良好的监管自律环境，扎实推进我国整个金融生态的健康可持续发展。（作者单位：江西师范大学财政金融学院）

参考文献：

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[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.

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[6]王永利.发展互联网金融促进经济转型升级[J].国际金融，2013（10）：06-08.

[7]我国网民数量为6.32亿，其中手机网民数量高达5.27亿[EB/OL].中国互联网信息中心http：//www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/jcsj/，（2014—06—30）.

[8]王曙光.传统银行的互联网思维[J].中国金融，2014（08）：42-43.