我国长期护理保险需求的影响因素实证分析

聂丽丽

摘要：随着人口老龄化和家庭小型化趋势的发展，老年护理服务需求将不断增加，老年护理这一社会问题日趋重要。本文运用1995-2013年全国范围的时间序列数据，通过建立对数线性模型对影响我国长期护理保险需求的因素进行实证分析，结果发现人口老龄化程度和城镇化水平对长期护理保险影响显著，而家庭结构和受教育程度对长期护理保险的影响并未在模型中显著呈现出来，并对结果进行解释，从而提出一些政策建议。

关键词：长期护理保险；需求影响因素；对数线性模型

一、引言

随着人口老龄化趋势的加剧，家庭结构、疾病类型等的变迁，老年长期护理已被视为社会性的风险，成为21世纪各国政府及民众必须面对的重要风险课题。长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTCI）的推出，为解决人口老人化带来的诸多问题提供了一个良策，但现阶段该险种在我国是现实需求较低、潜在需求巨大，因此有必要对我国长期护理保险产品的需求影响因素展开探讨。

二、长期护理保险需求影响因素实证分析

本文选取1995-2013年数据进行研究，数据来源于历年中国统计年鉴和计算得出。

（一）因变量的选取

一般而言，保险需求的直接衡量因素为保费，但考虑相关数据难以获得，所以本文不采用长期护理保费作为因变量。本文选取全国65岁及以上人口所占比例作为衡量长期护理保险需求的指标，不够准确，但还是合理的。

（二）自变量的选取

a.人口老龄化程度。一个社会老龄化程度越严重，病残老人绝对数就越多，对长期护理的需求就越大，由此带来老年长期护理服务的价格将快速上升。

此变量数据选取老年人口抚养比（Old-age Dependency Rate，ODR）来表示，老年人口抚养比，指老年人口数与劳动年龄人口数之比，预计其对长期护理保险需求产生正向影响。

b.家庭结构。由于我国的传统文化思想使得家庭养老的观念深入人心，而家庭护理所需要的长期护理费用远远小于养老、护理机构的费用，所以家庭护理对长期护理保险具有较强的替代性，家庭规模是这一替代性的影响变量，因为家庭规模越小，子女会越少，对老年人进行家庭护理的可能性会越低，使得对老年人的照护只能靠养老机构来解决，护理支出增加，对长期护理保险的需求增加。

本文以平均家庭户规模（Family Scale，FS）作为反映人口家庭结构的指标，它等于家庭户总人口数与家庭户总数之比，预计其对长期护理保险需求产生负向影响。

c.受教育程度。保险需求受一国文化教育水平的制约，一般而言，消费者文化程度越高，其风险意识也就越强，从而购买长期护理保险的可能性也就越大。反之，消费者文化程度越低，往往侥幸心理越强，保险需求较弱。

本文以人口平均受教育年限（Average Schooling Year，ASY）作为反映人口受教育程度的指标，人口平均受教育年限是指一个国家或地区，在一定时期内，人口受教育年限的平均数，是一项反映人口文化教育程度的综合指标。

d.城镇化水平（Degree of Urbanization，DU）。一般认为城镇化水平越高，对长期护理保险的需求就会越高。

本文以城市化水平作为反映人口城乡结构的指标。由城镇人口占总人口的比重表示，预计其对长期护理保险需求产生正向影响。

（三）模型的建立和分析

（1）模型建立与检验。本研究首先对变量取对数，然后建立长期护理保险需求的对数线性模型：

logLTCI=β0+β1logODR+β2logFS+β3logASY+β4logDU+ε

运用Eviews软件对上述对数线性模型进行线性回归分析，估计结果标准形式为：

logLTCI=-0.889+0.808logODR-0.020logFS-0.232logASY+0.404logDU+ε

（0.0000）（0.8750）（0.0316）（0.0006）

R2=0.9975F=1111.541

根据统计结果对模型的拟合效果进行检验。拟合优度R2=0.9975，调整后的拟合优度R2=0.9966，F检验值等于1111.541，，模型拟合效果明显显著。但logFS参数不显著，logASY参数虽然在0.05显著水平下显著，但其符号与预期相反，这表明很可能存在严重的多重共线性。

采用逐步回归的方法，去检验和解决多重共线性的问题。

最后修正后的回归结果为：

logLTCI=-0.9785+0.7342logODR+0.3410logDU+ε

（0.0000）（0.0000）（0.0000）

R2=0.9961F=1652.525

（2）模型拟合结果的解释。从修正后的模型可以看出，老年人口抚养比和城市化水平为影响我国长期护理保险需求的主要因素，而平均家庭户规模和受教育程度对我国长期护理保险需求的影响较小。

老年人口抚养比我国长期护理保险需求的处于主导地位。对于长期护理保险而言，其被保险人多为老年人，所以老年人口的总量越大，对于长期护理保险的需求就越大。

平均家庭户规模对我国长期护理保险需求的影响并不显著。一方面，我国老年人口数量不断增加，而劳动年龄人口数量不断减少，老年抚养系数不断上升，居民对长期护理保险的需求随之增加；另一方面，我国“养儿防老”的传统观念根深蒂固，大多数老人不愿意接受外来人员的护理或去条件良好的疗养院、护理院等专门的护理机构，他们更希望晚年和自己的子女或者其他亲人住在一起，接受他们的照料。子女也担心将老人送到护理机构会被人们视作不孝，感觉不体面，心理产生愧疚，宁愿把老人留在家中。所以，即使有护理保险产品，他们也可能不会接受，这同样抑制了我国长期护理保险的有效需求。综合以上两方面的影响，本文认为平均家庭户规模对我国长期护理保险需求的影响并不大。

受教育程度为对长期护理保险需求的影响也不显著。一般来说，居民受教育程度越高，则其收入越高，对保险产品的认知程度越深，因此也更加倾向于购买保险以转移和规避风险。但目前在我国，高学历与高收入并未真正挂钩，高学历人群并未进入高收入行列，这使得长期护理保险这样一个费用相对较高的险种没有一个稳定的受众群体，许多受过高等教育的人即使意识到该险种的优点也未必有经济实力可以购买。

城市化水平对我国长期护理保险需求有显著影响。即城市化水平越高，对长期护理保险的需求就会越高。这是因为在城市中缺乏在农村那么紧密的联系，人情较为淡薄，会购买长期护理保险来得到自身健康的保障。此外城市中人们对健康的认识和关注度普遍偏高，加之医疗卫生机构数和医疗卫生服务人员素质较高，设施较为完善，导致人们购买长期护理保险的意愿就会越强烈。

三、政策建议

1.政府应该更加重视教育，增大教育资源的投入，同时大力扶持高新技术产业，发展知识经济，使得更多的高学历人群能够进入高收入行列，做到收入与受教育程度成正比。只有这样才能使那些具有潜在需求的高学历人群有购买长期护理保险的经济实力。

2.增强人民的保险意识，这需要政府加大宣传力度，加大健康知识的普及。虽然无法量化考核保险意识对长期护理保险需求的影响，但是事实证明对保险的认识更深人的城镇居民购买长期护理保险的意愿更强烈。同时，可以提高社保覆盖面，因为社保覆盖面的提高有助于普及居民对长期护理保险保障功能的认知。（作者单位：南京财经大学）

参考文献：

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[4]陈蕾.长期护理保险需求影响因素研究[D].上海：复旦大学学位论文，2012.