浅析我国中小金融机构发展困境及应对措施

吴健鹏

[摘 要] 我国的中小金融企业规模偏小、交易成本高，且经营时间较短，经营风险大，导致退出市场的概率较高，融资困难。针对我国目前中小金融机构在发展中存在的问题，只有在国家政策，特别是地方政府的支持下，建立其规范的现代企业管理制度、完善其风险管理及具有区域经济特点的产品结构才可能解决目前我国中小金融机构的发展困境。

[关键词] 中小金融机构;发展困境;应对措施

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

一、我国中小金融机构在发展中遇到的问题

在金融风险的防范和风险控制中，相比大型银行等金融机构，中小金融机构所采取的措施更为引人注目，主要是其在市场中弱势的地位及其面对的困境，这些问题已经危及了众多中小金融机构的生存。譬如在雷雯雯（江西师范大学，2011），梁京华（时代金融，2014），吴京（企业改革与管理，2014）等论文中也指出其主要存在着以下几个方面的问题：在市场中定位模糊;机构内控缺乏规范和力度;产品结构特色不足;企业法人治理结构不合理;受到洋银行和国有大银行的夹击;跟不上技术进步等等。我国中小金融企业面临这些困难在现代金融，特别是互联网金融发展迅猛的时代，表现更加严重。究其原因，在李志赟（经济研究，2002），傅勇（经济研究，2011），唐弥谧（现代商贸工业，2015），任会鹏（商业经济研究，2015）研究论文中也指出我国中小金融机构发展的常规性的原因，包括历史遗留问题、经济体制改革问题、面对金融危机冲击问题、内控不规范等等。本文主要从我国中小金融机构目前面临的困境入手，从中小金融机构内部、外部分别阐述目前我国中小金融机构发展困难的原因。

二、改进措施

我国的金融体系是在政府主导下形成的，具有以大银行为主导的结构特征，因此缺少专门为中小企业融资提供服务的政策性金融机构。中小金融企业规模偏小、交易成本高，且经营时间较短，经营风险大，导致退出市场的概率较高，融资困难。针对我国目前中小金融机构在发展中存在的问题，提出以下几个方面改进措施。

（一）规范机构股东结构，完善机构内控制度

从问题的根本入手，抓住这些问题的来源，通过内控为主，监管为辅，优化法人自理结构、风险管理水平。首先，优化组织构架。按照现代企业管理制度，使股东大会、董事会、监事会、管理层之间相互制约。改变一股独大、经营管理层权力过分集中的现状。必须从制度上规范中小金融机构，让其有自我调节能力进行内部控制。其次，监管部门应该督促中小金融机构成立较高水平的风险管理部门。现实生活中，譬如浙江温州多次发生小贷公司、财务公司破产，投资人跑路的新闻，当然这与当地民间借贷风行有很大关系，但不可否认的是，这与企业风控管理跟不上，缺乏风险管理有很大的关系。

（二）完善产品结构

解决中小金融机构自身的内控问题是关键的一步，实施品牌战略，解决自己的融资问题，充分使中小金融企业有充足的资金来运作。区域性的中小金融机构建立金融品牌必须依托当地的实体经济需求。区域经济实体的发展离不开当地政府的支持，一般政策有一定的偏向性。中小金融企业要开拓新的产品去配合政府的政策实施，实现金融产品和实体经济两个方面的完美结合。同时在金融产品设计上，要规避风险，做到安全、方便，慢慢形成区域性的金融品牌。

（三）国家政策扶持

在众多的因素中，政府的各项宏观经济政策也是对中小金融机构的发展有很大的联系。美国、日本都是市场成熟的经济体，在金融业的发展方面有着更多值得我们学习的地方。

对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，拓宽其发展空间，这是由中小金融机构在社会经济发展过程中其区域性特点所决定的。如地方政府现在推动的城市商业银行改革、农村信用社改革，都是政府希望通过引导社会资金参与中小金融体系建设，达到支持区域经济发展的目的。中小金融机构所服务的特殊对象也需要得到政策优惠。譬如日本建立中小企业信用担保体系是对中小企业金融支持所采取的制度性措施。1958年9月，日本政府颁布了《中小企业信用保险公库法》，并依据该法设立了中小企业信用保险公库（现为中小企业综合事业团），各都道府县均成立了信用保证协会，从而形成了健全的中小企业信用担保体系（王帅，2009）。对难以从商业银行获得贷款的小规模中小企业，提供必要事业资金的直接贷款;为中小企业提供的债务担保给予保险和贷款;防止中小企业破产，对之进行资产援助等（IUD，2008）。目前，美日两国普遍建立了扶持中小金融企业的政策性金融机构，其发展模式值得我国借鉴。

三、小结

政府多次提出全面深化金融改革，扶持中小金融企业发展，在推进产业升级转型过程中，要建立有利于产业升级转型的制度环境，要通过产业政策的实施引导金融企业产品升级、功能升级，最终实现产业结构升级和发展方式的转变。只有在国家政策，特别是地方政府的支持下，建立其规范的现代企业管理制度、完善其风险管理及具有区域经济特点的产品结构才可能解决目前我国中小金融机构的发展困境。

[参 考 文 献]

[1]周立，陈武.中小金融机构的困境与出路[J].华南金融研究，2000（10）

[2]王帅，陈嵩嵩.中小金融机构对中小企业金融支持国内外研究综述[J].长春金融高等专科学校学报，2009（1）

[3]梁京华.当前东部地区小型金融机构发展现状、问题及建议——以嘉兴市为例[J].时代金融，2014（35）

[责任编辑：王凤娟]endprint