存款保险和商业银行投融资行为之间的关系

庞峰

摘要：随着我国经济建设不断深入，金融市场得到了长足的发展，开放程度明显加大，同时银行机构的经营风险也日益增加，为维护国家金融稳定，保障存款人切身权益，建立银行保险制度势在必行，在这里对存款保险与银行投、融资行为之间的关系进行了简要分析。

关键字：存款保险 商业银行 投融资 关系

长期以来，在我国银行进行储蓄存款一直被认为是一种安全可靠的理财方式，但随着经济金融全球化进程的不断推进，以及金融投资方式多元化发展的现状来看，过去被认为首选、零风险的银行存款背后的运营风险也逐渐被越来越多地人所重视。而银行业本身作为影响到整体国民经济运行稳定和国家安全的“国之重器”，其特殊地位也不得不使有关各方重视对其运营安全、风险管控的监管工作。如何有效保障银行业健康稳定发展并且加强中国经济应对日益严峻的国际金融形势？

一、建立存款保险制度所带来的积极影响

在金融市场对外开放程度日益深化的情况下，我国建立、实施存款保险制度对稳定整体金融秩序，指导并规范银行机构投、融资行为，以及有效保障广大存款人权益等多方面都有着重要的现实意义。首先，在存款保险制度下，当银行出现意外事故或发生破产情况时，按规定启动债务清偿的程序，这是稳定金融体系及其运行机制的一种补救措施。另外，存款保险制度的建立，使我国以往由国家信用作为隐性保险转变为由存款保险机构负责的显性保险体系，如此不但有利于打破各银行在资金运营收益和筹资成本之间长期存在的制衡关系，也大大降低了国家在整体承担金融体系风险方面所负担的巨大成本压力，有利优化社会资源配置。同时这一制度可促进和保护金融的同业竞争，最终助力金融体系和国民经济的良性发展

二、建立存款保险制度对商业促使银行规范运营行为积极作用

（一）由于银行主要资金来源来自银行以负债的形式吸收广大机构和个人的存款，而银行自有资金在其可动用资金中所占比重却很小，所以当银行出现经营不善的情况，必然引发银行的信用危机，而这种资金结构不合理的状况是在我国长期运用隐性保险而忽视金融机构管理制度建设，并且监管手段落后，以及银行经营方式转变滞后等客观因素所导致。针对以上情况，尽快完善银行资本结构，提升银行业抵御风险的能力，通过银行存款保险这种形式强制性地对银行进行必要的保护，以为督促银行不断规范各项经营行为，加快经营方式的转变。提升社会信用度等都有着积极意义。

（二）存款保险制度的建立的目的，不仅是当银行出现问题或达到破产要求时，承担进行赔偿的责任，更重要的是加强对银行日常经营活动进行监督和指导。当银行从事非法经营或风险性过高的业务时，又或者是出现经营不善的情况会及时提出警示或进行勒令整改，以期帮助银行渡过难关，将风险行为造成的损失降至最低。

三、在我国引入存款保险制度的消极影响

银行存款制度的建立，既是对存款人权利进行社会保护的一种机制，也从一定意义上起到了构筑金融安全网的作用，但也由于我国相关制度、法规尚处于不够完善的阶段，在实施过程中可能在一些方面产生负面作用。

（一）可能诱发道德风险。

一方面存款保险制度推行，可能导致存款者风险意识下降，在进行存款时更愿意选择能够支付更高额存款利息的银行，而忽视由此可能导致的投资风险。另一方面银行也可能在监管机制不到位的情况下为追求高额利润而在经营中过度投机。使风险值升高。而事实上这种风险却是存款人无法预期的。

（二）成本压力，可能促使银行铤而走险

银行保险制度的施行可能在银行业内部形成一种风险、责任可以被转嫁到承保人一方的错误认识，他们认为一旦出现问题总会有存款保险机构出面来挽救他们，从而一些原本实力并不太强的金融机构可能在金融市场的运作中为了追求更高的投融资收益，不惜冒巨大风险以牺牲他人利益来换取私有利益。最终扰乱金融体系的稳定，损害存款人、承保人以及其他参保机构的利益。

四、实际操作中应注意的几个问题

（一）保险金的计算收取比例

通常认为存款保险金的计算分为采取单一费率以及费率与银行风险挂钩的差别费率。采用单一费率的保险金管理制度是目前国际上大多数国家的做法，这种方式具有强制性，不但易于操作上下且在覆盖面广泛的情况下可实现较理想的效果。但经过相关人士研究，采用如monte carlo实验模型等方法深入分析发现，在对风险控制的科学性方面，实行分层次的差别费率更有优势。鉴于我国现有相关制度体系不配套的情况，建议在实施初期可选择单一费率的方式，而且采用国际上比较通行的做法实施强制性保险，在制度建设逐渐完善的情况下可逐步升级到具有更好效果的按投资行为风险程度的高低层次确定保险金的差别费率方式。这样更能体现对风险管控的审慎原则。

（二）保险救助方式和流程的公平性

存款保险制度也有可能带来不公的情况。比如当银行业普遍陷入危机时，政府和存款保险管理部门有可能会出于保障金融体系的整体稳定和缓解社会对经济景气恐慌情绪的考虑，优先选择对大银行实施求助措施。例如在美国次贷危机中，突发性地出现大批银行宣告破产。虽然包括少量知名的大型银行，但最终结果是各中小银行在次贷危机中受到的冲击更大。这与其政府部门和存款保险的求助措施就有着直接的关系。如何实现公平有续地进行银行保险救助，最大程度保护好所有合法存款人和银行机构的利益将是进一步研究的课题。

五、结束语：

面对金融市场全球化进程加快以及银行业风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融市场，只能尽快建立有效的预防机制和风险管理体系，借鉴国际经验，各方的研究成果，建立存款保险制度进行有效是可行的选择。如何做好制度建设，规范银行经营行为，为金融体系筑好安全防护网，切实保障国家金融体系安全，保护广大存款机构、个人的切身利益。加快完成银行经营方式转变进程，是建立存款保险制度的目的所在。在这里仅的存款保险制度对银行投资、融资行为的影响以及可能产生的负面作等进行了简要的分析。

参考文献：

【1】杨汝亭.金融监管中的政府行为研究[D]. 中国人民大学 2010

【2】初彦波.商业银行监管评级问题研究[D]. 东北财经大学 2013

【3】邵莉伟.金融危机背景下我国建立存款保险制度问题分析 2010