信用卡违约风险防范建议

□文/范 静 殷丹青

（中国人民银行海口中心支行 海南·海口）

我国的信用卡是由银行依照申请人的信用度与财力签发的、证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行记账消费的一种信用凭证。近年来，信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎。随着持卡人对信用卡认知度的提升，居民消费信贷业务得到快速发展，信用卡信用功能得到有效体现，同时信用卡违约风险成为一个不容忽视的问题，在一定程度上影响了信用卡产业健康持续地发展。

一、信用卡违约风险成因

（一）前期业务准入存在缺陷，授信审核宽松。由于信用卡的发卡数量规模，成为各银行追求的指标，所以发卡量成为各家银行分支机构的重要绩效考核指标，因此在受理办卡申请、资信调查和初审时就容易宽松操作。一方面部分银行信用卡准入、授信制度存在瑕疵。银行在信用卡额度审批时将客户时点资产作为财力证明的重要依据，别有用心的申请人可通过借款等方式筹集资金，以达到时点资产的要求，从而申请到信用卡，这类客户往往容易出现逾期不还的情况；另一方面部分银行对申请人的资信审查不够严密。资信审查是对申请人从事民事活动时的诚实信用程度和承担民事责任能力的—种客观评估。在现实生活中，发卡机构对申请人的审查只能靠其提供的资料进行人工审查，无法保证核对情况的绝对真实可靠。

（二）个别收单市场无序竞争，套现屡禁不止。随着近年来央行对于信用卡套现防范机制的健全，信用卡套现风险总体呈回落态势，然而信用卡套现案件依然时有发生。目前除银行外，具有收单资质的支付机构也可以开展收单业务，收单市场竞争激烈，个别收单机构为抢占收单市场，盲目发展一些资质较差的商户，这类商户通常合规意识差，会利用自身的机具通过受理黑卡或假签购单协助持卡人套取银行资金，套现情况屡禁不止。此外，当前社会经济结构的转型和经济不断下行，社会资金需求日益强烈，信贷风险从公司授信、个人贷款向银行卡漫延。部分持卡人因经营不善，公司、个人经济情况恶化，容易导致其名下信用卡透支无法按时偿还，甚至长期拖欠，或者违规套现，造成银行信用卡资产质量下降。

二、防范信用卡违约风险的对策

（一）加强信用卡市场监管，提高经营管理水平。监管机构应根据市场及业务的不断变化有效完善与信用卡业务密切相关的法律法规，推动信用卡风险管理的立法发展，厘清信用卡业务的监管主体、监管职能、监管范围和监管程序，规范信用卡交易中的各种关系，严厉打击信用卡犯罪，对发生风险案件的机构要追究责任，提高信用卡发卡机构、收单机构依法经营意识，保护信用卡市场参与者的合法权益。此外，还应统一信用卡业务操作规范和技术标准，建立信用卡服务质量管理体系，提高信用卡风险监管效率；加强信用卡业务数据监测、信息披露，建立风险预警和督办制度，促使信用卡发卡机构和收单机构提高经营管理水平。

（二）健全考核激励机制，完善内部风险控制。发卡机构和收单机构应按照“谁发展、谁负责”的原则建立责任追究制度，取消单纯以信用卡发卡数量、商户拓展数量为考核指标的做法，将业务发展质量作为主要考核依据，杜绝“重数量、轻质量”的业务发展观念。一方面银行应加强信用卡准入、授信管理，以及透支消费行为的监测。有效完善信用卡客户准入、授信等制度存在的缺陷，提升审批专业序列人员及风险管理人员的专业素质和风险敏感度，消除风险隐患；加强对商户交易异常、客户交易异常等重点内容的监控，加大数据应用服务风险内控的能力，通过科技手段满足信用卡风险精细化管理需要；另一方面收单机构应自觉加强行业自律，共同规范信用卡业务运营。良好的竞争秩序和规范的经营行为是实现良性互动、共同发展的根本前提，特约商户是信用卡收单业务中的一个重要主体，在加强对特约商户的管理过程中，应严格按照法律法规慎重选择合作对象，对特约商户的资信进行定期的审核，进一步明晰与特约商户的法律关系，防止违规和欺诈行为。

（三）加强账款催收管理，积极化解不良资产。信用卡发卡机构必须在借款人发生逾期后就主动与其联系，采取电话、信函等形式，提醒和督促持卡人尽快还清欠款，不能消极对待；并加强与公、检、法等部门的合作，采取法律手段追偿欠款。追究法律责任是追索机制的最后手段，也是一种非常有效的方法。此外，还要强化外包公司管理，提高外包回收率，确保新发生不良业务可控，从而实现个人授信不良催收制度化、常态化。

（四）加大宣传力度，增强风险防范意识。信用卡发卡机构要面向社会公众不断宣传和普及信用卡知识，对持卡人说明理性用卡的必要和合规用卡的义务，帮助其培养树立个人诚信意识；同时，加强对持卡人依法合规用卡的引导，提高广大持卡人的认识，培养持卡人理性合规用卡意识，有效控制套现风险。信用卡收单机构要不断加强对商户的业务培训，使其掌握各方面的风险点，增强风险防范能力，提高合规经营意识。

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［2］谭红梅.我国商业银行信用卡风险管理探讨［J］.金融经济，2010.24.

［3］徐祯.信用卡风险管理存在的问题及成因［J］.现代经济信息，2014.1.