宁夏盐池模式对菏泽农村妇女发展的启示——基于惠民小额信贷扶贫的视角*

李翔(菏泽学院经济管理系，山东菏泽274015)

宁夏盐池模式对菏泽农村妇女发展的启示
——基于惠民小额信贷扶贫的视角*

李翔
(菏泽学院经济管理系，山东菏泽274015)

摘要:目前，中国扶贫工作取得了巨大成效，但是中国女性贫困人口的比重不容忽视。宁夏盐池的惠民小额贷款作为一种以贫困妇女为主要服务对象的扶贫方式，对提升农村妇女的社会地位以及促进性别平等起着重要的作用。我们应了解盐池模式的运行机制并推广其经验，因地制宜地通过小额信贷促进菏泽市农村妇女的发展。

关键词:惠民小额信贷;妇女发展;扶贫

2013年十月，习近平主席在全国妇联的讲话中提出“三个平等”的重要战略思想。这一战略部署成为我国在新时期贯彻男女平等基本国策的指导方针和行动指南。在经济发展的新常态下，城乡二元结构仍旧突出，特别是农村妇女受制于传统思想，缺乏经济上的独立性，受教育程度、就业机会以及资源的占有率等方面与男性存在巨大的差异。虽然国家在政策上以及制度上均向农村妇女倾斜，但是农村妇女的贫困化程度仍然较高。

根据中国营养健康调查数据显示，女性比男性更容易致贫，女性的贫困化程度会直接影响到下一代人的发展。因而国内外学者针对女性脱贫问题展开了广泛的研究。国外学者在探讨妇女贫困化成因的时候，主要将目光集中在缺少资本、能力不足以及传统社会分工三个方面，其中，缺少经济独立性是制约妇女脱贫的最重要因素(Sen，1999; Robeyns I，2003)。国内外学者均认为小额信贷作为一项比较成熟的金融扶贫措施，对妇女的自身发展提供了良好的金融环境。小额信贷在农村的发展历程中，比较青睐妇女，因为妇女对自身声誉更加重视;妇女的风险偏好较低，更喜欢从事一些低风险的行业;妇女运用贷款的区域比较狭窄，多集中于家乡周边。这都为小额信贷的成本约束提供了重要的保证(Anthony，2003; Espallier，2013)。在国内，众多经济学家也在不断探讨小额信贷对于妇女的发展问题。虽然有部分经济学家指出小额贷款不会改变妇女在家庭中的地位，反而会增加其压力以及减少对孩子的照顾，一定程度上造成农村家庭的不和谐(吴国宝，2003)。但是更多的学者认为小额信贷不仅可以有效提高农村妇女的收入，还可以提升其认知能力以及创造能力(卢亚娟、刘妍，2009)。同时小额信贷还可以提升妇女在家庭中的地位以及经济的独立性，充分发挥妇女在农村生产活动中的创造性和主体地位(徐广义，2002)。总的来说，惠民小额贷款是一种针对贫困人口的有效扶贫方式，特别是对妇女而言有着极大的促进作用，极大的提升了农村妇女的主观能动性。菏泽作为山东省发展较为落后的市区，存在着数量巨大的贫困人口，特别是贫困妇女。菏泽市政府非常重视扶贫工作，在2015年提出了“一村一品、一乡一业”的精准扶贫政策以及大力发展农村电子商务的产业规划，通过政策的实施促进农村贫困人口创业发展，提升农村妇女整体素质。文章从小额信贷扶贫的出发，借鉴比较成熟的宁夏盐池模式，分析其发展模式作为借鉴，以期对菏泽农村妇女全面发展起到启示作用。

一、宁夏盐池惠民小额信贷的发展模式

(一)基本发展历程

宁夏盐池县地处西北贫困地区，土地沙漠化严重，是国家级贫困县之一。为了使该地区尽快脱贫，1996年在爱德盐池社区综合项目的支持下开始进行沙地资源开发利用，引用社会资源解决地域性贫困问题。1999年，在德国爱德基金会、中国农业大学以及盐池县政府的支持下，参照孟加拉国村镇银行GB模式设计新的扶贫模式——盐池小额信贷服务中心，该服务中心是一个非营利性质的小额信贷组织。随着小额信贷服务覆盖面的扩展，以及更加明确的服务目标，将小额信贷服务中心归于盐池县农村发展协会。2008年，协会改制组建以服务农村妇女为主要目标的惠民小额信贷有限公司。经过多年的探索、完善和发展，形成了小额信贷盐城模式。截至2014年5月，公司惠及万名农村人口，其中妇女客户占93%，户均贷款额度2万元左右。

(二)机构运作方式

宁夏盐池惠民小额信贷有限公司秉承服务贫困人口，提高妇女主观能动力，消除社会性别差异，促进县域经济可持续发展为理念，将目标群体设定为农村妇女，建立了“村民联保无抵押贷款模式”。公司向农村妇女提供无抵押贷款，在自愿、平等、熟识、信任的基础上由4－7户组成具有连带责任的连保小组，一个村有若干连保险组，然后以村为单位向公司申请无抵押担保贷款。贷款金额方面，按照联保小组的实际需求，第一轮最高额度为5000元，以后按照小组的整体信誉度逐步增加信贷额度，第二轮5000－20000元，第三轮5000－50000元。年利率为12%，综合费用3.8%，总利率为15.8%，期限12个月。这种信贷模式培养了农村妇女现代金融意识，以及其认知水平。通过有偿资金使用反向刺激农村妇女学习先进知识，提升自身素养的意识，使农村妇女经济独立，提升其家庭地位。

(三)惠民小额信贷的实施效果及经验

盐池惠民小额信贷有限公司经过多年的发展得到国内外的认可，2014年，公司被评为2013中国小额贷款公司竞争力百强以及2013年最受信赖的小微企业金融服务提供商100强，盐池模式已经成为全国各地效仿的对象。盐池模式在惠民金融领域中的成功经验主要表现在以下四个方面:

1.瞄准贫困农户，以农村妇女为主要服务对象。盐池模式中信贷公司经营理念以惠民为准则，与中央构建和谐社会的理念相一致。贫困人口，特别是贫困妇女在正规金融市场中很难获得支持。大型金融机构在利益最大化的目标下，往往将客户定位于农村中的“富裕阶层”，首先评价其还款能力，但是贫困人口收入较低，自然而然被大型金融机构归于不合格贷款人的行列，也就难以覆盖贫困人口，难以引导他们走上脱贫致富的路径。而盐池模式通过一系列运营机制设计，小额信贷的对象主要是长期居住在村里、具有生产经营能力的贫困农村妇女。根据相关统计资料显示，盐池小额信贷的贷款客户全部为农民，参贷农户家庭收入在中上等户占7.5%，中等户57.3%，下等户35.2% (中下等收入的农户所占比例达92.5%)。

2.采用“村民联保无抵押贷款”，增强激励约束能力。盐城模式通过联保小组的形式形成利益共同体，发挥了团队道德的约束激励机制，有效减少信贷公司在监管中的成本投入。另外通过连保险组的形式可以使得妇女在项目选择中更加慎重，在决策过程中更加注重团队协作，从而减少创业的盲目性，增加项目盈利能力。根据西方经济学的相关理论，价格机制在经济中应处于主导作用。盐池模式在利率选择上使用较高的利率以及较短的还款时限，验证了尤努斯模式的成功，这种形式可以给予企业贷款给贫困妇女的正向激励。另外，较高的利率可以促使妇女在贷款以及运用贷款的过程更加慎重，更倾向于选择自己熟悉的项目以及低风险项目。由于公司在营运模式中充分调动了妇女的创造性以及道德约束的力量，使得还贷率一直保持在99%以上，为贫困妇女创业提供了一个重要的路径。

3.以提升贫困妇女整体素质为终极目标，进行造血式扶贫。盐池模式在发展过程中不断反思设计理念，认为提升客户群体整体素质是其惠民理念的最终目标。所以，惠民小额信贷有限公司将其收入的50%左右的资金用于农村妇女培训和文娱活动，公司根据妇女的需求安排了众多集体活动，并提供必要的设施。根据妇女的需求，惠民小额信贷有限公司讨论制定了“八个一工程”社会目标，在2013年建成信贷村组一、二、三级活动室224个，完成文艺骨干培训40余人次，成立农民文艺宣传队3支。公司已经举办了十四届农民文化节，内容涉及文艺娱乐、技能、科技、表彰等多方面。通过定期举办培训和社区活动，促使更多的农户接触社会，更重要的是培养了贫困妇女的自信心，让她们勇于创业。盐池模式的实践证明，贫困农村妇女在得到短期的小额信贷的同时，还通过不断接受培训和参加社区活动提升了自身的素质和创业的能力，实现了可持续发展。

4.注重社会效益，提升农村妇女的社会地位。首先，通过小额信贷，贫困妇女传统思想观念发生改变、妇女的社交活动增多，社交范围扩大。另外通过小额信贷的普及，贷款妇女外出次数明显增加，特别是赶集次数逐年攀登，显示了妇女主动参与市场交易的行为增加。经跟踪调查显示，小额贷款项目实施之初，妇女在众人面前不敢发表意见，不会组织活动，不敢实际操作。经过公司多次培训，绝大部分妇女敢于也乐于参加集体活动，部分妇女骨干还有能力与他人谈判，洽谈项目。例如，2003年糜子滩村的几名妇女组员到县妇联争取到了“大地之爱母亲水窑”项目，为全村建了水窑43眼。其次，小额信贷模式使农村妇女家庭地位、经济独立性均得到提升。小额信贷项目实现了妇女增收，使得妇女可支配的资源数量得到极大提高，提升了妇女在家庭中的话语权。据统计，在参加小额信贷的妇女中，约有75%的妇女认为自己在家庭中的地位得到提升，家庭更加和睦。在管理岗位中，一些能力出众的妇女主动加入村里的集体组织，主动出任一些职务，参与村级事务决策妇女的比例达30%。有98.7%的妇女以前从来不参加村子会议，现在有53.9%的妇女一年参加两次以上。盐池模式使农村妇女得到全面发展，对于贯彻男女平等基本国策有促进作用。

二、盐池模式对菏泽妇女发展的启示

经过十多年的发展，盐池惠民小额贷款的发展模式对项目区妇女的发展起到了关键性的作用，它的成功已经得到国内外普惠金融领域企业的认同。但是，盐池模式如何引入菏泽，如何服务于菏泽产业发展规划，促进菏泽农村妇女的发展，需要有三个前提性的认知:第一，盐池惠民小额贷款的发展模式取得了巨大的成功，它在西北地区起到了良好的示范效应，提升了盐池县贫困妇女的收入，改善了妇女在家庭、社会上的地位;第二，盐池模式的发展也不是完美的，它也存在着诸多不足，例如在机构自身资金问题、从业人员素质问题、资金安全问题、可持续性问题、贷款妇女更迭频率较快以及组员矛盾等;第三，菏泽与盐池经济环境以及人文环境均有所不同，所以盐池模式不能生搬硬套，其经营理念以及一些操作程序值得菏泽市效仿。在这三个前提性认知的基础上，文章需要重点考虑的是:在盐池模式的成功道路中，哪些问题需要克服，哪些东西具有普遍的借鉴意义。

(一)政府参与，保障农村妇女平等参与金融市场的权利

从宁夏盐池普惠金融的发展历程来看，政府妇联组织发挥了重要的作用。特别是在项目的初级阶段，小额贷款的运行全靠政府的大力支持以及推广。因为在农村地区，农妇参与市场机会较少，熟人信誉高于市场信誉，政府信誉也高于市场信誉，所以，由政府主导小额贷款在贫困农村妇女中的作用应高于市场。在菏泽市，经济发展条件远高于宁夏盐池，农民人均收入也较高，农村妇女主动参与市场意识较强，但是，菏泽靠近中国儒家圣地曲阜，受制于中国传统儒家文化，男主外女主内的意识、妇女保守意识更强。妇女参与市场的主要行为表现在赶集以及相关农产品的出售，由于区域内农村妇女生活相对可以自足，农妇要求进步的意识淡薄，更加趋向于在家看孩子照顾父母，农闲时打打零工等低风险高劳动量的工作，这不利于农村妇女的全面发展。引入盐池模式，由政府主导惠民小额贷款，可以有效引导农村妇女参与金融活动，为贫困农户创业提供资金，为农村电子商务发展提供一条新的路径。

此外，妇联组织应该加强对农妇的金融知识普及，以及协调各类型金融机构对贫困农妇的倾斜，形成层次清晰，结构完善的农村金融体系，满足各收入水平的农妇贷款需求，形成新的农村金融体系，防止高利贷对农村居民生活的冲击。但是，政府在推进小额信贷在农村妇女中的发展应遵循客观规律，不能拔苗助长，不能成为政府寻租的手段，在发展的过程中肯定存在诸多困难以及农村妇女的抵触与不信任，应该将其作为小额信贷在金融市场中的考验，让其在竞争中寻求发展，不能过度保护，从而使其通过自身的调整寻找正确的发展方向，更好的为农村妇女服务，从而保障贫困农村妇女平等参与金融市场的权利。

(二)结合菏泽市的产业发展规划，全面提升农村妇女的素质

惠民小额贷款在宁夏盐池的成功，很大一部分取决于促进了农村妇女的素质提升。相关研究表明，妇女自身素质的提升不仅可以保障其权利还具有较强的外溢性。所以，对妇女的教育投入，尤其提高其人力资本质量，对小额贷款的可持续发展起着至关重要的作用。盐池小额贷款有限责任公司还通过举办各类农村公益活动，一方面丰富了农妇生活，为农村妇女合理参与市场竞争，相互学习传递知识产生了极大的正向促进作用，另一方面宣传了公司理念，从而达到双赢的目标。

菏泽市政府高度重视农村贫困人口发展，提出“一村一品、一乡一业”的精准扶贫规划，并且大力支持发展农村电子商务产业。农村妇女赋闲时间较长，并长期在家，适合发展电子商务产业脱贫增收。根据市政府的规划，村级特色产品是菏泽市未来县域经济发展的重中之重，通过电子商务网络推销产品是发展特色产业的捷径，结合菏泽是现状，惠民小额贷款应将目标定位与此。小额贷款在菏泽农妇中的发展应重点扶持村内“能人”，选取部分思维活跃，有较好的人脉关系的贫困农妇率先开展电子商务行业，再由她们带动村里其他农妇的共同发展。

惠民小额贷款本质上应该是一种非营利性金融组织，是现代农村金融体系的重要补充。那么小额信贷公司获得的利息收入应在满足自身运转的基础上投入更多的资金用于农村妇女的教育。通过培训使得农村妇女学会记账，学会使用电脑，从而为菏泽市农村电子商务发展提供有力支持。惠民小额贷款可以通过妇联组织在农村妇女中的影响力，通过联保贷款的方式，为农村妇女创业提供第一桶资金，使其敢于走出创业的第一步，为市政府提出的产业发展规划增砖添瓦，同时提升贫困农村妇女的素质。

(三)克服盐池模式的缺点，更有效地服务于菏泽农村妇女发展

盐池模式经过十几年发展，取得诸多成绩，在服务乡村、解放农村妇女思想、提升农村妇女地位等多方面做出了巨大贡献。但是，在其发展的过程中也出现了许多制约因素，包括自身组织因素以及宏观经济条件因素。

首先，盐池模式中惠民小额信贷有限公司资金以及人才储备不足问题严重。由于小额信贷规模较小，资金来源狭隘，加之其为公益性金融组织，导致公司经营一直在刀尖上跳舞，很难提升贷款额度以及对专业金融人才的吸引力。

其次，小额信贷在发展过程中政府对其保障制度不够。国家将小额信贷公司定义为公益性组织，但其自身发展需要盈利，国家又控制着贷款利率，使得小额信贷公司无法通过合理的贷款利率设置弥补营运成本，对农户而言，小额信贷属于商业贷款而不是政府扶贫救济，需要偿还本息，这对小额贷款公司可持续发展产生巨大影响。

再次，缺少相应农业保险制度保驾护航，农业生产过程中所需要面临的自然风险和市场风险更高，而我国农业商业保险制度比较落后，使小额信用贷款的风险无法及时转移;最后，农村公信系统缺失，对于小额贷款公司的资金安全构成巨大威胁，小额贷款是一种无抵押贷款，其风险防范主要依靠农村妇女的信誉约束以及联合担保，这种熟人机制并不适用于现代金融体系的。

综上分析，菏泽市在引入盐池模式时应注重克服以上缺陷，通过政府支持、明确小额信贷机构合法地位、建立监督评价机制以及发展政策性农业保险等四个方面完善小额信贷发展中存在的问题，使其更好地服务于菏泽农村妇女。

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(责任编辑:王佩)

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Inspirations of the Yanchi Mode to Rural Women’s Development of Heze——Based on Advantageous Microfinance of Poverty Alleviation

Li Xiang
(Department of Economic Management，Heze University，Heze Shandong 274015，China)

Abstract:Currently，the poverty alleviation work in China has made considerable progress.However，the proportion of poor females in China should not be ignored.Advantageous Microfinance (AM) acts as a poor alleviation method aiming at helping poor females and plays an important role in enhancing the social status of rural women and promoting the gender equality.We should understand the Yanchi Mode with its operation mechanism and experience in promotion to promote the development of rural women in Heze by means of Advantageous Microfinance.

Key words:Advantageous Microfinance; women’s development; poverty alleviation

作者简介:李翔(1988－)，男，山东菏泽人，助教，硕士，研究方向:金融发展理论与区域经济发展。

收稿日期:* 2015－04－06

文章编号:1673－2103(2015) 04－0064－04

文献标识码:A

中图分类号:F127