我国互联网金融发展与风险防范

杨百里，杨洁

（华北理工大学 经济学院，河北 唐山 063009）

自从二十世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为基础的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮并以难以衡量的速度和力量改变着各行各业，对人们的日常生活、文化、经济等方面都产生了影响。自从互联网诞生那一刻起，互联网就与金融业息息相关，共生发展。互联网金融的产生方便了人们操作金融业务的同时，带来的风险也是巨大的。互联网金融的风险不同于传统金融业单一元素的风险，而是两种风险的结合，所以更加复杂，更加难以防范。本文介绍了互联网金融的概念，分析我国互联网金融的发展现状，对互联网金融存在的风险进行分析判断。梳理归纳互联网金融风险的类型，并提出相应的政策建议。

一、互联网金融内涵与特点

（一）互联网金融内涵

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。从广义上来看，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等。从狭义角度来讲，互联网金融应该定义在与货币的流通相关的层面，即只要资金的融通运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。互联网金融的狭义定义更侧重如何利用互联网技术手段来实现与金融的相互渗透。互联网金融较传统金融更快捷，更透明，成本低等优势，互联网金融的特点有如下几点：

（二）互联网金融特点

1 低成本与效率高

互联网金融在降低交易成本的同时提高了效率。互联网金融业务操作流程趋于标准化、规范化，所有的业务都在计算机或者智能手机上进行操作，客户不需要去银行网点排队等候，减少了时间成本。除此之外，在业务的处理上计算机的效率更高，可以改善客户体验，提升满意度。

2 覆盖广与发展快

随着互联网的飞速发展，互联网金融以此为基础发展迅速，同时，依靠电商平台发到快速覆盖。互联网金融拥有网络自身的特点，即可以对全球进行有效的覆盖，打破往日的地域限制，并且节约时间。金融与互联网的紧密结合，将金融业务范围不断扩大，将会有更多的客户。

3 即时性与移动化

互联网的普吉，平民化使得互联网金融快速发展。智能手机与平板电脑的出现，其便于携带、操作简单、功能丰富等特点，使用户可以随时随地使用互联网金融提供的金融服务。利用移动设备，客户可以通过互联网随时随地地金融支付、转账、购买理财产品等。

4 互动强与透明化

互联网地发展逐步从PC 端向移动端进军，移动应用程序越来越多地产生，即移动APP。APP具有很强地互动性，比如微信、淘宝、大众点评等应用程序，可以实现观察客户点评、获取信息、发表评论等目的，使得网络金融产品地好坏一目了然。金融与互联网地结合，较传统金融行业在信息上更为透明与公开。

5 风险高与监控弱

互联网金融是互联网与金融的结合，较传统金融行业风险更加复杂。网络金融的风险是互联网与金融两个方面风险的交叉，例如，网络安全、黑客攻击、传统金融风险等。在防范层面，因为其风险的特征，使得更难防范。因为互联网金融的高速发展，监管无法跟上其发展的速度，所以在其监管方面还比较薄弱。

二、我国互联网金融的发展现状与存在的风险

（一）我国互联网金融的发展现状

互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网技术实现资金支付、资金融通、金融理财等功能的新兴金融模式。近年来，我国互联网金融发展迅速，互联网金融模式众多，其中发展规模较大的包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等。

互联网金融发展首先涉足支付结算业务，支付结算业务中第三方支付机构发展迅猛，为互联网金融的交易中资金流动和安全问题提供了支持，为互联网金融的发展注入了新生命。目前，第三方支付涉及多个行业，包括水电费、基金、股票、保险、网络购物等银行传统领域。第三方支付机构也是有很多，包括支付宝、微信支付、财付通、网易支付等等，已经将银行的客户和企业客户服务作为重要的发展战略。据最新数据显示，2014年第三季度中国第三方支付市场交易规模达20 154．3亿，同比增速41．9%，环比上升9．5%。

在P2P网络借贷领域，截止2014年12月31日，全国网贷成交额为3291．94亿元，较2013年增长268．83%，月复合增长率为12．50%。2014年全国P2P网贷参与人数日均7．65万人次，和2013年相比提高了201．18%。网络借贷高速发展，行业在2014年由导入期进入快速成长期。

在众筹融资领域，根据《2014年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，2014年上半年，中国众筹领域发生的融资事件共有1423起，募集资金1．88亿元。其中，奖励类众筹事件993起，募集资金3228万元；股权类众筹事件430起，募集资金1．56亿元。众筹融资产业市场潜力巨大。

（二）互联网金融存在的风险

随着国内互联网的快速发展，互联网金融的发展速度也不断提高，业务不断创新。在人们享受互联网金融带来的便利同时，互联网金融的风险也在危害着客户资金的安全。互联网金融的风险不同于传统金融的风险，是互联网与金融两方面的风险交叉，主要包括以下几方面：

1 网络技术风险

对于互联网金融而言，网络是其存在的平台。计算机网络本身存在的不足构成互联网金融的潜在风险，例如：网站被篡改，木马病毒，黑客攻击等。网络安全的不稳定威胁着互联网金融客户信息的保密，进而危害着客户资金的安全。同时互联网金融也需要成熟的技术解决方案来支持，为此互联网金融会面临着技术选择的风险。这种风险既可能来自技术与客户端的不兼容，也可能来自技术升级所淘汰的技术方案。另外我国互联网金融所用的软件或者硬件大多来自国外，缺乏自主开发，自主知识产权的金融设备，对互联网金融的安全也有一定的威胁。

2 业务风险

互联网金融的本质还是金融，只是交易模式和互联网相结合，有所创新。传统金融业务所面临的风险，在互联网金融业务中同样存在。比如：流动性风险，市场风险与利率风险。互联网金融企业的流动性不足会对企业的生产、经营活动产生不利的影响，进而影响互联网金融的多种交易方式，使企业的盈利水平下降。互联网金融企业提供的资产价格会随着市场价格的变动而变动，由此可能存在市场风险。利率市场化是中国金融改革的一个目标，互联网金融更一步加速利率市场化。随着互联网金融的普及，未来利率市场的不确定性会对互联网金融造成较大的风险。

3 操作风险

操作风险是指由于不完善或者有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。现实中，互联网金融行业中缺乏统一、规范的操作流程，欠缺行业规范形成并推广的权威性，这是互联网金融操作风险的一个方面。另一个方面是由于不同客户使用不同的客户端软件，会发生操作失误。很多客户对于互联网金融的风险认识不足，风险防范意识较弱。无线网络的快速普及，越来越多的客户通过wifi在一些网络终端进行金融交易，这会使黑客极有可能趁虚而入，盗取客户的银行卡账号和密码之类。

4 法律政策风险

近年来，虽然我国出台了《电子银行业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《电子签名法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规。但由于互联网金融出现的时间短以及发展的速度快，我国的相关法律法规处于一种滞后的状态，不能及时有效的实施相应的监管。这种现状会致使互联网业务在实际操作过程中，一些不良人员钻法律的空子，开展不正规的金融业务活动，例如：非法集资、网络诈骗、洗钱犯罪风险等，会给互联网金融带来严重的风险，进而给客户甚至国家的资金带来巨大损失。所以，不断地完善互联网金融相关地法律法规是降低互联网金融风险地关键。

三、应对互联网金融风险的政策建议

鉴于互联网金融风险的复杂性、放大性等特点。为了可以使互联网金融在我国健康的发展，针对上述四个方面的风险，本文也提出了相应的政策建议。对监管部门、法律部门提出了相关政策建议，对互联网金融从业人员以及客户提出了一些要求。

（一）完善互联网信息技术

加强网络安全管理，构建互联网金融安全体系，减少技术风险。在软硬件方面，硬件要加大对计算机物理安全的投入，增强系统的防卫能力，保证硬件安全运行。软件方面要对客户的账户与密码进行加密，防止被不良分子盗取利用。同时要不断升级软件，要先黑客研究透之前更新版本，切实做到维护客户资金安全。另一方面，要制定出我国互联网金融的技术标准，进一步完善互联网金融业统一的技术标准，增强网络金融系统内的协调性，有利于监测和防范各种风险。

（二）完善业务风险指标

健全互联网金融业务风险管理体系。一方面完善风险指标体系的构建，我国的互联网金融风险监管机构根据实际情况，可以结合可利用资源，参照相关传统行业指标体系，建立一套适合我国互联网环境的评价指标体系，并对互联网金融交易风险进行评估。另一方面，加强互联网金融业务的内部控制，从法律法规建设入手，制定出计算机安全管理方面的办法和互联网金融风险的防范制度。评估互联网金融风险的指标体系与风险的防范制度，两方面互相协助、补充，可以减少业务方面给互联网金融带来的风险。

（三）规范操作流程

制定出互联网金融公司的操作流程，不断的去完善，使互联网金融行业的操作流程统一，并去推广此流程。加强互联网金融的内部业务人员的培训，定期安排业务人员学习，提高其对操作流程的理解和业务操作能力和水平，从业务人员层面减少操作风险。另一方面，为广大互联网金融客户制作简单容易理解的操作说明，使其能够明白互联网金融风险的存在以及风险的危害，进而能使客户按照公司推出的操作流程进行操作。从公司外部，也就是客户方面把操作风险降到最低，保障客户资金的安全。

（四）完善针对互联网金融的法律法规

互联网金融的健康有序发展，需要国家对互联网金融的发展保护和支持。因为互联网金融的高速发展，需要及时启动对此的立法，需要法律跟上互联网金融的发展速度。加强互联网金融法律体系建设，不断地完善相关法律法规，对互联网金融业务进行确切规定，是互联网金融健康发展不可缺少地一环。可以加大立法力度，在电子交易、电子商务地安全性、禁止通过互联金融犯罪等方面出台法律法规。明确各交易主体地义务和权利，做到法律明晰，防止一些不法商家或者投机客户钻法律的空子。对于利用互联网金融犯罪地现象，比如：盗取账号密码，洗钱犯罪等，进行严厉地打击，加大利用互联网实施犯罪的量刑力度，明确造成互联网金融风险应该承担的民事责任。

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