广西农信社提升农村普惠金融服务水平实践与探索

谢咏任

摘要： 推广普惠金融服务，改善农村地区支付服务环境，有利于促进西部少数民族贫困地区经济社会发展，是构建和谐社会的必然要求。经过多年来的探索和实践，广西农村普惠金融取得了明显成效，在新形势下准确把握国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见以及国务院关于金融支持“三农”发展有关精神，进一步提升农村普惠金融服务的能力和水平，实现农村合作金融与“三农”的共赢发展是农信社面临的重要课题之一。

关键词： 农村信用社；普惠金融；服务；实践；探索

推广普惠金融服务，改善农村地区支付服务环境，有利于促进西部少数民族贫困地区经济社会发展，是构建和谐社会的必然要求。近年来，广西农信社认真贯彻落实中央和银监会推广普惠金融服务的要求，充分发挥农信社联系农民、城乡经济的金融纽带作用，深化改革创新，创造性地开展工作，有力地提升了农村普惠金融服务水平，取得了显著成效。

一、近年广西农信社提升农村普惠金融服务水平的具体实践

（一）坚定宗旨意识，确保“三农”和支持地方经济金融总量不断提升。近年来，广西农信社在国家宏观调控大背景下，立足“三农”，服务县域，把准服务方向，通过争取增量，盘活存量，建立涉农贷款考核制度，以深入推进“三大工程”为契机，持续加大对“三农”、小微企业的支持力度，信贷总量继续扩大，有效提高了农村金融服务普惠度。广西农信社存贷款增量连续8年、存贷款余额连续5年居广西同业第1位，存、贷款余额在全国农信系统分别排第14位、第12位，存、贷款占当地市场份额在全国农信系统分别排第3位、第5位。截至2014年6月末，广西农信社各项贷款余额2890亿元，比年初增加293亿元，增长1128%；其中：涉农贷款余额2374亿元，比年初增加254亿元，增长1198%，高于各项贷款增速07个百分点，涉农贷款余额占比8215%，比年初提高055个百分点；小微企业贷款余额1148亿元，比年初增加135亿元，增长1332%，高于各项贷款增速204个百分点，均实现了国务院和银监会涉农、小微企业贷款增速和增量“两个不低于”工作目标。

（二）认真解决热点、难点问题，切实提升农村普惠金融服务水平。近年来，该社密切关注群众呼声，以解决群众最为关注关心的热点难点问题为切入点，破解服务瓶颈、创新服务方式、拓宽服务领域、强化服务功能，诚心诚意改善和提升金融服务。一是为了方便广大群众办理存取款业务，除了传统的存款产品，开发了“周周乐”通知存款产品、客户关系管理系统、代收非税收入系统、对公存款账户下设子账户系统、资金归集系统、银银通、银保通、银企直联、城乡居民养老保险管理系统、代收费系统、理财业务系统等，更好地满足广大群众及地方经济社会发展需要。二是优化贷款办理流程。针对“三农”和中小企业贷款难问题，开辟绿色通道，简化审批手续，按照各县级农信社贷款管理能力，大幅提高县级农信社贷款审批咨询权限，有效地满足“三农”和中小企业信贷需求。三是着力解决融资贵、融资难的问题。围绕群众“贷款难”、“贷款贵”、“贷款慢”问题，在法律和政策范围内，大力推进金融产品和服务方式创新。

（三）加大网点布设力度，努力扩大金融服务覆盖面。针对广西农村金融机构基础比较薄弱，国有大型商业银行调整发展战略、撤并农村金融服务网点的实际，积极推进农村金融服务网点建设，努力为群众提供“家门口”式的金融服务。一是全力做好消除基础金融服务空白乡镇工作。广西到2009年末仍有21个县37个金融服务空白乡镇。2010年中央1号文件提出“确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”的目标，广西农信社立即响应，作出部署。投入1340万元在21个县的37个金融机构空白乡镇新增设金融服务点，于2010年上半年就实现了农信社在全区金融服务全覆盖，提前2年半完成了中央一号文件、提前半年时间完成中国银监会提出的“消除基础金融服务空白乡镇”的要求，有效缓解了偏远地区金融服务难题。二是加大网点整合力度，规范装修亮化，全力打造“精品”网点，进一步优化金融服务环境。截至2014年6月末，广西农信社共有机构网点2303个，从业人员24000人，分别占广西银行业金融机构的42%、37%，其中乡镇及以下网点1534个，占比6670%，是广西机构和人员数量最多、资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的金融机构，金融服务辐射千家万户。三是通过实施“网点清洁工程”、“网点服务规范工程”，不断提升窗口服务水平，使三尺柜台成为广大群众温暖的港湾，广西农信社客户满意度连续多年达95%以上。

四）大力推进电子信息化建设，实现农村支付结算网络全覆盖。一是不断完善电子服务渠道，丰富银行卡产品，努力促进实现城乡金融服务一体化和均等化，构建起涵盖桂盛借记磁条卡、桂盛借记IC卡、桂盛贷记卡公务卡）、网上银行、手机银行、iPad银行、电话银行、网上支付、短信服务、自助设备服务、收单服务等的多渠道、多层次、立体化的现代电子银行服务体系，非现金支付结算工具不断丰富。二是大力推进“桂盛通”（可提供助农取款等服务的自助服务终端）村村通工程，2013年投入2300多万元，在广西行政村全面布设桂盛通机具，打造“足不出村参保合）缴费，足不出村领取待遇，足不出村查询信息”的服务平台，为广大农村居民提供便民利民惠民的金融服务。三是着力搭建完整、通畅、安全的支付清算服务体系，现代化支付、农信银、银联、网上跨行支付、大同城、第三方支付等系统全面覆盖，全面实现了互联互通，建成了广西区内覆盖面最广、渠道齐全的支付结算网络，有效改善了广西农村地区支付服务环境，实现了“跨行资金汇划乡乡通”。

五）积极履行社会责任，让利于民，服务社会。一是广西农信社与广西区人力资源和社会保障厅实质性合作，农信社成为“新农合”业务的代理银行和城乡居民社会养老保险独家代理银行。二是深入贯彻落实国家相关政策，注重社会效益，支农惠民，着力减轻农户经济负担，对库区移民贷款利率实行下浮，农民看病、子女上学贷款实行基准利率，每年减轻农户利息负担约10亿元。三是加大惠农惠民力度。广西农信社免收网银转账手续费、降低跨行转账、取款手续费等，每年为龙头企业及其他客户节约支出1000多万元。 2014年1月1日起，又免收桂盛卡境内外跨行ATM含ATM、CRS）取款业务手续费、桂盛卡含存折）广西农信系统内通存通兑以及转账业务手续费包括柜面、ATM的存款、取款、转账等）。

二、广西农信社提升农村普惠金融服务面临的主要问题及困难

当前，广西农信社提升农村普惠金融服务面临的主要问题及困难：一是广西乡镇及以下地区的金融服务工作面临服务“战线”长、“半径”大、“触角”深，地形复杂、基础条件差，外出务工人员多，留守农村的多为老人儿童等诸多难题，增加了广西农信社提升农村普惠金融服务的难度。二是广西农信社长期面向“三农”等弱势产业，涉农贷款占贷款总额比例平均保持在80%以上，客观上造成经营成本高、风险大、收益低。在涉农贷款风险分担、补偿和保障机制尚未完善的条件下，农信社长期服务“三农”、不以利润最大化为目标的特质，影响可持续发展能力的提升，进而影响农信社提升农村普惠金融服务水平。三是为优化农村金融服务体系投入大量资源，需要长时间消化，影响农信社自身发展后劲。四是现行的农信社优惠扶持政策力度、期限有限，影响农信社进一步提升农村普惠金融服务的投入资金和农信社持续健康发展。

三、广西农信社进一步提升农村普惠金融服务水平的路径

（一）深化改革，构建农村普惠金融服务体系。广西农信社目前是省、县两级法人体制，存在着产权关系逆向倒置，责权利定位不明、职责边界不清，容易出现缺位、越位、错位的问题，影响了城镇化和农村金融主力军作用的进一步发展，也降低了其支持“三农”和城镇化建设的力度。抓住建设沿边金融综合改革试验区以及西南、中南地区开放发展新的战略支点等支持广西改革发展的有利机遇，在广西区党委、政府的统一领导下，用足、用活、用够国家给予广西先行先试、金融创新的改革政策，积极争取实现单独试点、个案突破全区一级法人的改革模式，加快组建全区一级法人广西农村商业银行，充分利用人、财、物的综合实力优势和管理服务平台，通过制度创新、机构创新、产品创新、服务创新和管理创新，建立一套能有效、全方位地为广西社会所有阶层和群体提供服务的农村合作金融体系。在深挖农村金融市场、坚持农村信贷业务的同时，逐步实施多元化的经营战略，利用市区、城区农信社融资便利优势，加大筹集支农资金，以达到“以非农养农、以城市反哺农村”的目的，以城带乡，以大带小，以好带差，以强扶弱，加快创新支农资金投入机制，加大支持“三农”的力度。积极配合广西区党委、政府深入实施工业反哺农业、城市带动农村战略，让农民和农村中小企业享受与城市同等的金融服务，构建普惠金融体系，统筹城乡金融发展，努力在更高层次上、更大范围内、更新机制上为支持广西“三农”、地方经济发展和新型城镇化建设提供更有力的金融支撑，加强城乡统筹，同步推进农业现代化，多渠道增加农民收入，实现均衡发展，促进广西城乡经济社会一体化建设。

（二）多措并举，不断提升农村普惠金融服务水平。一是实施农户小额信贷品牌工程。大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，拓宽适用对象和范围，灵活确定贷款期限、授信额度和贷款利率，扩大农户贷款覆盖面，努力解决农户贷款难的问题，满足广大农民生产生活信贷资金需要。二是实施产业化龙头企业服务工程。积极推进“公司+基地+农户”的信贷模式，促进农业龙头企业带基地、基地带农户的产业化、市场化发展进程，支持广西优势、特色农业产业的发展。三是实施中小企业扶持工程。四是实施农村消费信贷工程。通过信用贷款、多户联保等方式，支持农民新建住房以及农民新村建设；根据政府实施家电下乡、农机具下乡、汽车下乡“三下乡”工程和国家“万村千乡市场工程”要求，支持农村消费，改善农村商品流通和消费环境。

（三）统筹兼顾，进一步加大对贫困地区的信贷投放。广西是全国扶贫开发的重点省区，目前农村贫困人口为1012万人，主要集中在自然条件差、基础设施薄弱、社会事业发展

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程度低的大石山区、边远山区、干旱缺水地区、资源匮乏地区和水库移民地区，自我发展能力弱。作为广西人自己的银行——广西农信社计划2014 -2020年期间，对广西49个贫困县区）每年贷款投放不低于500亿元，将重点支持：一是贫困地区基础设施建设。加大贫困地区城市基础设施、农村道路交通、饮水安全、电力保障、危房改造、农田水利等基础设施建设的金融支持力度，积极支持贫困地区新农村和小城镇建设，增强贫困地区经济社会发展后劲。二是推动地方经济发展和产业结构升级。积极做好对贫困地区特色农业、农副产品加工、旅游、民族文化产业等特色优势产业的金融支持，不断完善承接产业转移和新兴产业发展的配套金融服务，促进贫困地区产业协调发展。三是促进就业创业和贫困户脱贫致富。积极支持贫困农户、农村青年致富带头人、大学生村官、妇女、进城务工人员、返乡农民工、残疾人等群体就业创业，加大对劳动密集型企业、小型微型企业及服务业的信贷支持，努力做好职业教育、继续教育、技术培训的金融服务，提升就业创业水平。

四）立足基础，推动农村普惠金融服务全覆盖。积极构建多层次、多渠道、广覆盖的普惠金融服务网络，打通农村金融服务最后“一公里”。一是加大网点布设力度，扩大金融服务覆盖。积极推进农村金融服务网点建设，努力为群众提供“家门口”式的金融服务。继续做好消除基础金融服务空白乡镇后续工作，进一步增设金融服务点，有效缓解了偏远地区金融服务难题，减轻了偏远山区农民存、取、汇款的困难。力争县城、乡镇及以下网点占比达80%以上，金融服务辐射到千家万户。二是创新银行卡和电子银行业务。针对农村地区手机普及率远高于互联网的现状，在农村地区大力推广手机银行和手机支付。同时，进一步推进“桂盛通”进千乡万村工程，让广大农村居民“足不出村”即可享受到现代金融服务，同时继续加大自动取款机等自助设备在农村地区的布放力度，努力改善农村支付结算环境。另外，不断丰富银行卡产品，除发行信祥卡外，还应逐步发行信用卡和金融IC卡，让农村居民能够更方便地融通资金，持卡缴纳参保合）费、领取养老金和医疗补偿，还能刷卡乘车，充分享受金融服务便利性。三是创新金融服务。一方面推进金融服务“五挺进”[挺进社园、商）区、校园、专业综合）市场、繁华地带、机关单位]工作，充分发挥农信社网点网络、人缘地缘、信贷优势和免收桂盛卡全球ATM取款手续费等六大优惠政策，全面提升营销服务能力，对效益好、风险低、信用优的客户，制定金融服务方案，创新支持模式，拓展业务发展空间。另一方面加强物理网点建设，抓好营业网点挺进校园、城区繁华地段、专业综合）市场、机关单位及园商、社）区工作，扩大网点覆盖面。

四、广西农信社进一步提升农村普惠金融服务水平的政策环境

广西农信社进一步提升农村普惠金融服务水平需要各级政府和部门给予相关政策扶持。为此建议：

（一）落实“存贷同比”政策，取消对农信社的开户限制，为进一步提升农村普惠金融服务水平提供强有力的资金保障。建议推动在县域建立将财政性存款按各家金融机构一定时期一年内）贷款支持当地经济社会发展的贡献度即各家金融机构贷款份额），分配存放各家金融机构的“存贷同比”考核机制，有利于鼓励、引导各金融机构增加对“三农”和县域经济的信贷投入，支持地方城镇化建设和经济社会发展。同时，根据国务院有关深化农信社改革相关文件精神和西部大开发政策中金融先行先试的精神，建议尽快取消对广西农信社的开户限制，允许住房公积金等专项资金存放农信社，以拓展农信社信贷资金来源渠道，壮大农信社提升农村普惠金融服务水平的资金实力，增加信贷投放。

（二）建议广西区政府设立并协调各市、县政府设立农户贷款担保基金，提高社会和金融机构对“三农”和提升农村普惠金融服务投入的积极性。同时，加大财税政策支持。落实县域金融机构涉农贷款增量奖励政策。对符合西部大开发税收优惠条件的农村金融服务业，减按15-20%的税率征收企业所得税。

（三）建议广西区政府继续给予农信社扶持资金，发挥财政资金的信用创造、乘数效应和杠杆作用，通过获得更多的“合意贷款”规模，带动GDP增长和税收收入形成回报，从而放大农信社提升农村普惠金融服务水平的力量。

参考文献：

[1] [ZK#]《中共中央 国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》中发〔2010〕11号）

[2] 贯彻十八届三中全会精神 发展农村普惠金融《金融时报》杜晓山2014年02月24日

[3] 《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》国办发〔2014〕17号）

[4] 《中国银监会办公厅关于做好2014年农村金融服务工作的通知》银监办发〔2014〕42号）

[5] 《云南省 广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》（2013年11月27日央行联合多部委）

[6] 《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发广西民生金融富民强桂工程实施方案的通知》桂政办发〔2012〕213号）

[7] 《广西壮族自治区人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》（桂政发〔2014〕3号）

[8] 《广西壮族自治区人民政府办公厅转发 自治区金融办等部门关于广西金融业深入实施 西部大开发战略实施意见的通知》（桂政办发〔2010〕224 号）

[9] 《2014年广西壮族自治区政府工作报告》（2014年1月16日 陈 武）