一首摇滚解读Mybank

谢加悦

一首摇滚解读Mybank

谢加悦

上个世纪80年代末90年代初的中国摇滚巅峰期简直就是我国的又一个春秋时期，也是思想璀璨，圣贤云集，那些歌常听常新，常听常有理，有时候比圣经佛经还能指引人。张楚的这首《蚂蚁蚂蚁》以前听来只觉得是一种田园向往，而今天我发现这首歌竟然可以解释MYbank的一切。

万众瞩目、人民群众翘首以盼的网商银行千呼万唤终于出来啦。网商银行，阿里系金融帝国新成员，洋名MYbank，直译我的银行，本质上是马云银行，但最靠谱应该叫做蚂蚁银行，因为它的大股东叫蚂蚁金服，一个非常、十分、very牛X的公司，至于有多牛X，您看到阿里看到马云时就应该能联想到，或者您自个受累网上搜索一下。

一家注册资金仅40亿元的民营银行，到底有什么样的魅力能够如此引起业界震动？这家互联网银行今后到底会以一种什么样的模式运营，它又会带来怎样颠覆性的改变？在我有限的经济学认知范围努力寻找，并尽可能地往外延伸我的认知，但是很遗憾，我找不到答案。

而就在我无意中又听到张楚的《蚂蚁蚂蚁》时，突然发现，这应该是属于MYbank的行歌，它就是为MY-bank写的，它提前20年预言了MY-bank的出现背景及运营模式。动次打次，有分教：

1.【盈利模式】蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蝗虫的大腿（这可不是凑字数，原歌词就这样）

开银行必须“抱大腿”，这很正常，但MYbank抱的不是大象腿，也不是猪羊腿（显然，这些腿肉更多，但对蚂蚁来说不一定啃得了），而是蝗虫的大腿，直接表明其专门服务小微的市场定位，靠的就是蝗灾级的长尾客户数。再来仔细分析蝗虫大腿的特征，上粗下细，而且下边枝干几乎是没有肉的，但发力时小细腿负责实施，大腿提供能量。这就表明今后MYbank的模式可能反传统的，它对业务发起者（主动需求者）基本是全部免费的（本身小细腿上没什么肉），它的收益大部分产生于连接业务发起者的受益方（谁收益谁分成）。而这个受益方目前最佳代表就是淘宝、天猫卖家，今后会延伸到其他合作伙伴。（这里的逻辑：大腿为什么愿意提供能量给小细腿？因为它自己想要往前进。这种逻辑颠覆对传统商业银行的所谓零售化转型影响最大，几乎可以打得你毫无还手之力。）

对于分润的认识在受益方来说会存在分歧，这会留下机会和可能。但综合信息来看，马云已经开始对淘宝和天猫卖家进行整顿教育了。

2.【风控模式】蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蜻蜓的眼睛

蜻蜓的眼睛是复眼结构，这应该是小学（初中）知识点，不再科普。它有两个神奇功能：①多(全)视角成像（判断当前状态）；②测速（判断变化趋势）。对Mybank这样一家基于互联网大数据的新型银行来说，蜻蜓眼的结构和功能可以说是其核心价值所在，把两种功能仿生到银行的客户分析管理中（通过计算机的存储、计算功能，MYbank的复眼功能比蜻蜓要更强大），直接可以得出客户的完整财务报告（有现状、有变化、有趋势、有补充，不就能构成资产负债表、资金平衡表、财务报告附注信息等全部要素吗？）这种风控模式带来的风控能力、风控成本优势在短期内应该没有对手吧（微众银行可能）。

当然，非要站在客户角度来说，可能会有一种被扒光的羞愤感，这就涉及网络隐私安全的话题了，有点大，不展开，就说说个人观点吧。①隐私一般都是自我暴露的，除非你是明星；②暴露隐私后你往往获得便捷或服务，本质上这是一个交易；③海量数据必然是机器自动处理，人为不介入（或者授权介入）也就算不上侵犯；④时代发展到这个地步了，你的行为数据可能就会被捕捉、记录，所以尽量少干点坏事。

3.【组织结构】蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蝴蝶的翅膀

蝴蝶翅膀是无色的这个知识点来自于今年高考作文题（安徽卷），说是色彩斑斓的蝴蝶翅膀在电子显微镜下竟然失去了色彩，显现出奇妙的凹凸不平的结构。这暗示着MYbank的组织结构也会有别于传统银行：它是没有物理网点的（无色、不可见），也不吸收存款（我总觉得这不是他们本意，应该是无奈后的自我道德暗示），但为了结构支撑，可能会在部分地方设立分支机构。这种模式在互联网时代其实算不得什么，谁又去过阿里的公司或者腾讯的公司，虽然大家天天在使用他家的产品和服务。所以MYbank还是平台思维，它的五彩缤纷需要靠引入各种合作来呈现。巧合的是这首歌正是出自张楚1994年专辑《孤独的人是可耻的》。

小小蝴蝶翅膀还没有震动之前就已经引发了各界极大的关注，而当它真的上线运行时，你可能也就仅仅感受到那色彩斑斓的忽闪忽闪，也没什么动静嘛。但别忘了，大风暴在后面。

4.【文化愿景】蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁没问题

作为一家互联网公司，网络信息安全是一个不可回避的话题，因此，无论MYbank自身有多牛X，都必须要确保在这方面”没问题”，所以这是一家追求“无咎”境界的银行。怎么概括呢？歌词里也是暗藏玄机：前面都是4个蚂蚁，这一句5个蚂蚁，自然就是我（5）是（4）蚂蚁。这是MYbank必须坚持的一种文化，有点像王育琨老师说的地头力文化：贴地低调、埋头拼命、分工明确、执行合力。

蚂蚁虽小，但别忘了传说南疆有一种非常厉害的巫术就叫“万蚁蚀象”，可能小小蚂蚁最终正就要消灭大象来的。

下边是全歌词解读（【】内为解读内容）：

蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蝗虫的大腿

蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蜻蜓的眼睛

蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蝴蝶的翅膀

蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁蚂蚁没问题【这四句前面已经有详细解读】

天之下不多不少两亩三分地【MYbank市场目标很明确，只会专注在自己地头】

冬天播种夏天还不长东西【所以其他银行该干嘛干嘛，否则就是做无用功】

我没有彩虹也没有牛和犁【对，我们不会有物理网点，也不打算搞存款，是看不见的】

只有一把斧头攒在我手里【但我有网络，我有大数据，这是杀手锏】

阴天看见太阳也看见自己，晴天下雨我就心怀感激【虽然不能呼风唤雨，但也是自信满满】

朋友来做客请他吃块西瓜皮【我们也会与人合作，但不会给太多甜头】

仇人来了冲他们打个喷嚏【得罪过我们只要有利益，也是可以让步】

一年三百六十五天分了四季【我们全天候不打烊】

五谷是花生红枣眼泪和小米【日常消费才是我们的主要市场】

想一想邻居女儿听听收音机【我们是异想天开吗？】

看一看我的理想还埋在土里【不，我们已经走出第一步】

冬天种下的是西瓜和豆粒，夏天收到的是空空的欢喜【有些事想干，但受制于各方其实很无奈】

八九点钟的太阳照着这块地【说起指导思想，其实我们都听毛主席的教导】

头上有十颗汗水就是没脾气，我没有心事向往只有只蚂蚁【在这里埋头苦干就会有盼头，记住我是蚂蚁，后边有蚂蚁金服呢】

生下来胳膊大腿就是一样细【别看我是新生事物，但起点不比传统银行差，而且我知道你们的弱点】

不管别人穿着什么样的衣服【想合作就得投我所好】

咱们兄弟皮肤永远是黑的【咱的核心竞争力你们还真学不会】

（作者单位：中国工商银行台州分行）