互联网时代下的移动银行

李颖

互联网时代下的移动银行

李颖

如今，大家都很热衷于谈B2C，但殊不知反过来写的C2B才是互联网思维模式的基础（即消费者对企业CustomerstoBusiness）。包括工行在内，同业为了与时俱进，做出各种调整与改进，但本质上还是传统的B2C商业模式，这与C2B的互联网思维模式还是存在本质上的差异。我们若想达到C2B模式的转变，就需要从自身的一点一滴做起，一切以用户需求为核心目标。

从这个角度出发，我们要好好思考一下我们的手机银行是否满足了用户的需求？还是我们开发与创新了很多功能，让用户去适应和体验？相信在满足用户需求方面，我们做的还是远远不够，我们需要让我们的手机银行更加务实、更加接地气，所以我们需要给手机银行架设一个通道，一个用户与银行之间的便捷通道，这就是O2O！

O2O的概念已经不新鲜，早在数年前就已经有人提出来，并做了很多探索与尝试。但2014年才是移动O2O发展与腾飞的一年！伴随着O2O技术的成熟，以及概念的普及，越来越多的企业通过移动O2O获得了长足的发展。比如大众点评、滴滴打车、高德导航等等，这些APP把人们的衣食住行通通集中在了一个小小的手机里面，极大地方便了人们的生活，提高了人们的生活质量。

但与之形成鲜明对比的是，银行营业网点仍然人满为患，业务量居高不下，虽然我们也投入了大量的人力、物力和财力，采取了多种分流措施，但是用户体验还是没有得到本质地提升。在移动互联网的大潮下，我们要有危机感，如果我们无法满足用户需求，势必会有其他互联网企业想办法来进行此方面的改革，比如各种“宝”，会对我们造成严重的冲击。但可怕的是这种冲击与颠覆不是马上就能察觉到的，就像淘宝对零售商、京东对中关村的颠覆。

与其等着被别人超越，不如我们积极行动起来，打造真正属于我们自己的移动金融生态圈和移动开放平台，把移动银行的核心紧紧把握在我们自己的手中！我们目前及未来的移动银行应该是这个样子：

去营业网点办理业务无需再排号，只要通过手机银行，就可以找到离自己家最近的网点，并网上预约；

用户可以通过NFC、二维码等简单的方式进行支付，打造真正的电子钱包；

逐步实现无纸化业务办理，让用户在任何地方，都可以实现非现金业务的在线办理；

开放我们的移动银行平台，实现与手机、智能手表、智能家居等智能设备的无缝对接，比如智能冰箱发现牛奶没了，它就会自动连接到我们的电商平台并下单，同时向用户发送确认信息；

物联网与移动银行的对接。这个是未来互联网发展的方向，任何物品都可以实现与互联网的对接，只要物品有价值，就离不开我们的移动银行；

移动银行与虚拟现实的对接。随着虚拟现实技术的发展与成熟，用户在家里，就可以实现各种身临其境的视觉感受，利用这种技术，我们可以让每个人都拥有一个真正的“私人银行”和“理财助理”。

上面关于未来手机银行的设想并不是天方夜谭，而是已经进入了实用科技的普及阶段，全球知名的互联网巨头几乎都开始布局物联网、智能穿戴、智能家居、机器人、虚拟现实等诸多领域。万丈高楼平地起，我们若想在这个次世代互联发展的潮流中与时俱进，就需要把我们的基础打好。要实现这个目标，我们需要以下几个方面的准备：

1.“水泥+鼠标”大数据化，就是无论是电子银行渠道还是实体网点，我们都已经能够收集到丰富的客户信息，通过大数据挖掘技术分析出客户的真实需求，这是O2O中的基础需求之一。客户通过电子银行渠道以及网点办理业务时，其信息在这时会被我们记录并储存下来，除此之外，网点客户的流动性、柜员处理某类业务的速度等效率类数据都可以记录下来，作为我们分析哪些业务可以通过电子渠道分流以及分流效果的可靠依据；而目前正在建设的网点WIFI基站，则是用户与手机银行对接的纽带。

2.移动银行O2O化，则是线上与线下的融合，目前的线下大可由遍布繁多的网点担任，而线上则形式多种多样，诸如完善的网上预约系统、LBS定位系统、无处不见的二维码以及我行NFC交互平台的推广，具备了这些，可以说是实现O2O的必要条件。

3.移动金融生态化，要对外开放我们的数据平台API接口以及SDK支持，这里必不可少地要考虑到安全性、快捷性；对接所有的线下支付接口，把O2O技术贯彻推行到每个细节；打造C2B之间的绿色通道，让C与B都能体验到移动银行所带来的附加价值，而不仅仅是便利；把各种金融服务功能融合到O2O的过程中，将手机银行打造成真正的私人银行；引进更多的合作，如与创新型互联网企业合作展开智能穿戴项目，让客户在虚拟现实中享受业务办理的便捷与高科技体验，促进移动金融生态的多样性发展。

4.金融业务快捷化，则是要建立更加安全、高效的无纸化信息输入平台，就像有些餐厅点菜可以通过ipad进行，菜单直接下到后厨，环节少、流程短、速度快。当然，最重要的一步就是后台系统的审批流程一定要简化，减少人工干预，加强数字验签。