非金融机构支付业务发展中存在问题应予关注

摘 要：近年来，非金融机构支付业务快速发展，进一步拓宽了社会支付结算渠道，为居民日常消费提供了更多的便利。但据调查显示，目前非金融机构支付业务发展中存在着经营管理不规范、监管困难、消费维权困难、公众缺乏了解等问题。文章通过对长治市非金融机构支付业务发展情况的调查，深入分析了非金融机构支付业务发展存在的问题，并据此提出可行性的政策建议。

关键词：非金融机构；支付业务

近年来，非金融机构支付业务快速发展，进一步拓宽了社会支付结算渠道，为居民日常消费提供了更多的便利。但据调查显示，目前非金融机构支付业务发展中存在着经营管理不规范、监管困难、消费维权困难、公众缺乏了解等问题，应予关注。

一、调查方式及样本选取情况

此次采取全面与问卷调查相结合的方式，在对全市非金融支付机构进行全面调查的基础上，随机选取城镇居民500名（公务员、银行职员、企业员工、在校大中专学生、退休人员各100名）、农牧民300名开展问卷调查，发出调查问卷800份，收回有效问卷752份，有效率94%。

二、存在的主要问题

1.非金融支付机构经营管理不规范

2013年在对非金融支付机构开展收单业务专项检查发现，13户商户未按照规定执行刷卡手续费标准，存在采用降低手续费或“高套低”（高费率商户代码套用低费率商户代码）的方式来争抢商户；12户未按照规定保存商户资料。检查中还发现代办点存在特约商户准入、回访跟踪及巡检工作不到位；机具管理不到位，布放技术安全性较差的固定电话支付终端、自助支付终端等简易终端；特约商户不接入银联网，变相跨区域收单等问题。这些违规行为既增加了支付市场风险，也不利于建立有序的支付服务市场秩序。

2.监管非金融支付机构难度较大

一是作为非金融机构支付业务监管核心制度的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）法律层次偏低，仅为部门规章，法律效力和调整范围较窄，约束力相对较弱。二是以《管理办法》为主体的法规体系尚未完全建成，特别是针对非金融机构支付业务的备付金存管、互联网支付、银行卡收单等配套制度仍未出台，人民银行在具体规范管理过程中缺乏依据。三是基层人民银行监管力量有限，支付结算管理部门承担着支付体系建设、会计核算管理、农村支付环境建设、支付工具及账户管理等工作，普遍存在人员不足、结构不合理的问题，监管力量十分有限。四是非金融支付机构违规、侵权成本较低。《管理办法》对非金融支付机构违规处罚的条款仅有“警告”和“3万元以下罚款”两个层次，处罚力度偏小。

3.消费者权益受损时维权困难

消费者维权意识不强，维权渠道不畅通。调查问卷显示，32.3%的样本居民不知道投诉渠道；当自身权益受到损害时，63%的样本居民选择不去投诉，38%的样本居民表示即使投诉也难以解决问题。

4.公众对非金融机构支付业务缺乏了解

问卷调查显示，54.6%的样本居民不了解非金融机构支付业务；86.3%的样本居民不清楚非金融机构支付业务是否存在风险；67.3%的样本居民无法识别非金融支付机构是否违规经营；95.7%的样本居民不清楚非金融机构支付业务的监管政策；61.3%的样本居民不了解非金融机构支付业务的监管部门。

三、对策建议

1.引导非金融支付机构完善公司治理结构

相关部门加快制定非金融机构支付领域的行业操作规范，明确支付平台及相关手续的技术安全标准，督促非金融支付机构加强内部管理，完善内控制度，促进其依法合规审慎经营，有效防范操作和道德风险。督导非金融支付机构加强自身基础设施建设，完善支付服务技术防护手段，强化客户信息保护措施，提升突发事件应急处置能力，防止发生资金风险和客户信息泄露事件。

2.强化非金融支付机构监管

结合非金融机构支付业务发展现状，完善相关法律、法规，提高立法层次，细化监管程序，为基层实施有效监管提供依据；建立完善监督管理协调机制，搭建人民银行、工商、商务、公安等部门监管合作平台，推动监管信息共享与执法沟通，消除监管盲区，提升监管效能；围绕计算机网络和支付渠道、工具创新发展情况，加快基层专业型监管人才培养，提升监督管理水平。

3.有效提升非金融支付消费权益保护水平

人民银行、工商、商务、公安等管理部门尽快建立非金融支付消费维权协调处置机制，明确消费维权流程和相关处置措施，畅通消费维权渠道。在积极引导非金融支付消费者增强维权意识的同时，明确非金融支付机构必须在显著位置摆放主管部门投诉电话，告知消费者投诉渠道，便于消费者维护自身权益。加大对非金融支付机构违法违规及其他侵权行为的处罚力度，增加其侵权成本，促进其合规经营。

4.宣传普及非金融机构支付业务知识

非金融机构支付业务经营管理部门从实际出发，通过新闻媒体、现场宣传等方式，强化非金融支付机构单位性质、业务领域、操作流程、主管部门及业务安全性等方面的宣传，使公众了解相关知识和情况；同时，非金融支付机构搞好自身信息披露，履行对客户的告知义务，使社会公众对非金融机构支付业务形成正确认识。

作者简介：李一帆，男，汉，长治潞城人，本科，单位：长治市潞城市合室乡人民政府，经济