我国小微企业融资现状浅析

陈芳　陈前鹏　蒋琳

【摘要】在市场经济的不断发展过程中，小微企业也得到逐渐的壮大，对于小微企业的发展而言，融资困难这一问题已经成为其发展瓶颈，为很好地解决这一问题，社会各个阶层都做出了不断的努力。政府部门出台了一系列促进发展小微企业的政策；银行等金融机构将自身所具备的资源优势充分的发挥出来，以提升小微企业的融资规模，小微企业也在持续的提升自身管理经验的水准，改善自身的融资的能力，学术界不断的出谋划策，但小微企业一直未能走出融资难、融资成本高的困境，本文就这一问题进行了初步的研究探讨。

【关键词】小微企业 银行 融资

一、小微企业融资难的原因

（一）信息不对称

小微企业自身规模小，需要披露的信息比较少，在经营管理上表现出较为明显的个人和家庭特征，财务的信息非常的不透明，这导致银行不得不花费很多精力去对企业相关信息加以收集和分析。如此一来，收集信息的成本就会将收益覆盖，同时使银行对小微企业当前经营状况和发展前景的可信度产生较大的负面影响。从资金供给的角度，有关银行和企业的关系，由信息不对称引起的信贷配给现象往往成为银行借贷出现的重要原因。

（二）担保机制不健全

我国是从1992年开始实施中小企业的融资担保的，经过二十几年的发展收获了一些成绩。在政府不断的扶植之下，我国的中小企业担保的机构数量上与规模上都取得较快发展，但仍存在不少问题。首先，不少担保机构全部是由政府出资建造的，它所担保的资金规模会受到财政的收入限制，所以在规模之上无法满足我国小微企业的需求；其次，不少的管理者为本地的政府官员，他们缺少经营的经验而管理风险等方面的专业知识，使不少的担保机构出现代偿过多，不能正常对自身担保责任加以履行的现象；最后，过高的担保成本。不少的担保机构对企业提出将生产的设备与厂房当成反担保凭证的要求，还有部分的担保机构收费混乱，对企业收取较高的担保费用，这些费用都叠加在了小微企业的身上，成为企业的经营负担。很多小微企业由于缺少有效的担保，导致获取银行融资的边缘化，也进一步的阻碍了小微企业获得银行贷款的可能性。

（三）银行放贷积极性不高

我国银行的放贷资金绝大多数都流向了大型企业。小微企业对资金额度的需求小，但是成本较高，资金作为一种稀缺资源，银行出于风险和收益的权衡，自然更倾向于给大中型企业发放贷款，加剧了小微企业融资困境的局面。尽管近年来村镇银行、小贷公司等微型金融组织取得了一定的发展，但真正服务小微企业的金融组织体系尚未有效建立。

二、小微企业融资难的对策

（一）完善小微企业融资风险的控制

银行应首先做好贷前调查规划。银行可以通过网络、第三方等渠道收集企业的基本信息，制定详细的面谈工作提纲，为进行实地踏查做准备。其次注重调查内容。银行不仅要重视对公司性质、主要经营渠道、供货商以及客户、还款能力、贷款担保方式等财务信息的了解，还要注重对企业非财务信息的收集。再次重视调查对象。在实际调查过程中，不仅要与实际控制人交流，还要与雇佣工人、公司邻里进行交流，收集相关信息。最后强化调查手段。应该坚持“以证办贷”的经营理念，通过对信息资料的收集，为前台调查人员提供分析评估的证据，也为后台审查人员提供判断依据，一定程度上解决信息不对称问题。

（二）构建有效的担保体系

根据我国担保体系所存在的实际问题，需建立一个有效的小微融资担保的体系。首先需要政府牵头，小微企业参与到会员制的担保机构内。在担保企业成立之时，需要由政府实施引导，将服务的对象与担保的范围确定下来，并明确指出符合要求的担保机构在税收上与政策上有哪些支持与优惠；其次，对小微企业的融资担保的基金加以完善。我国财政资金是最主要的小微企业的担保基金。由于其规模不大，无法完全的满足担保小微企业融资的需求，也无法实现对风险进行防范这一目的。所以，要提升小微企业担保融资基金具备的规模，就一定要对资金来源渠道加以拓宽。政府可以把小微企业的税收或财政收入中的部分资金拨到担保小微企业的基金中，进而实现扩大担保的基金规模这一目的，实现发展小微企业的目标。此外，引入政府资金之外的社会资金，使担保基金实现多元化。可对国外的一些成功的基金担保运作经验加以借鉴，把会员的保证金、政府划拨的资金、社会的资金等全部引入信用担保的基金中，从而对资金的来源加以丰富。逐渐扩展社会资金步入担保基金限制的条件，不但能够对拓展担保信用基金的规模有帮助，而且还能够对社会资本具备的信息优势及效率的优势充分的利用，提升担保基金为小微企业提供服务产生的效果。

（三）提高对小微企业金融服务的重视

银行为大型企业和国有企业提供金融服务固然重要，小微企业同样不容忽视。特别是中小型银行机构，可根据自身具备的灵活的经营这一特点，将自身定位为重点为微小的企业提供服务的银行，走出和规模较大的银行不一样的发展道路。如平安银行在最近几年受到大企业的客户流失的困扰，加上自身的发展需求，将发展小微金融提高到企业战略层次上，他们成立了小微金融事业部，培养了专门的人才队伍，以高效优质的服务提供给小微企业客户当成自身目标，致力于开拓小微企业市场。

参考文献

[1]胡海峰，赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究[J].福建论坛·人文社会科学版，2012，8，40-46.

[2]植清.对解决小微企业融资难问题的思考[J].时代金融，2012，6：199-200.

作者简介：陈芳（1984-），女，湖南，现供职于中国人民银行海口中心支行；陈前鹏（1984-），女，湖北人，现供职于中国人民银行海口中心支行；蒋琳（1978-），女，安徽人，现供职于中国人民银行海口中心支行。