商业银行融入互联网金融的思考

邢思远

【摘要】互联网金融在给传统商业银行带来巨大挑战的同时，也为其带来了难得的发展机遇和广阔的发展空间。商业银行应该自觉转变观念，主动适应互联网金融发展的需要，积极应用互联网技术，并努力保持和发挥自身优势，加大创新力度，打造智慧银行，成为互联网金融的参与者。

【关键词】商业银行 互联网金融 金融创新

一、互联网金融的含义及其在我国的快速发展

互联网金融的概念首先来自于IT界，一般是指互联网企业向公众提供金融服务的行为。但随着互联网金融的发展，这种定义显得过于狭义，人们越来越倾向于将互联网金融定义为金融活动通过互联网进行。也就是说，从广义的互联网金融的概念来分析，互联网金融的参与者就不仅仅只有互联网企业，传统的商业银行也可以并正在通过互联网从事金融活动，可以想见未来的互联网金融市场，传统商业银行将成为重要的主体。

“存、贷、支”是传统金融机构所提供的三大基本服务功能，互联网企业也正是从这三个领域着手发展起互联网金融的。随着互联网金融业态的不断进步与创新，互联网金融的模式也显得愈发多样化。理论界将现阶段互联网金融模式系统分为以下几类：第三方支付模式、P2P网络借贷模式、众筹融资模式、大数据金融平台模式、互联网金融门户模式、互联网银行模式。根据服务形式的不同，还可以将互联网金融归为三大模式：首先以网上银行、手机银行为代表的O2O模式；其次是以第三方支付、P2P网贷、众筹为代表的互联网金融居间服务；最后是以余额宝、佣金宝、放心保等金融理财产品网络销售为代表的互联网金融服务模式。通过互联网金融模式，交易支付、融资、清算、投资等传统的金融活动得以创新与发展。互联网金融模式不仅包含了金融的基本属性，还具备互联网的开源、低成本、信息自由等特点。需要指出的是，互联网金融不仅仅是简单把信息技术和金融服务简单的进行加和，而更是要充分利用互联网与生俱来的开放、包容、合作、共享、平等、自由的理念注入金融活动，进而增强信息的对称性和金融活动的效率。

二、传统商业银行融入互联网金融的优势

金融业的发展史向人们昭示了金融的本质是资金融通。这种融通的中介在不同的时期有不同的主体参与。在金本位时代，只有传统商业银行；在纸币流通时代，包括了银行、证券、保险等机构在内所构成的金融体系；而到了数字化金融时代，将第三方支付公司、众筹融资等互联网企业又扩充进来。由此可见，互联网金融并不简单是技术和渠道的革新，而是颠覆商业银行传统经营服务模式的全新业态。正如交行董事长牛锡明所言：“未来商业银行的经营模式将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。”

商业银行要适应互联网金融的发展就必须主动融入互联网金融。虽然互联网金融是对传统金融的大变革，但这种变化并不是金融的本质和金融机构基本服务业务内容的根本改变，而主要是金融服务的载体的变化。传统的金融服务依托于纸媒、柜台等有形载体，而互联网金融依托的是无形的互联网络。这种变化与并不必然导致传统商业银行在互联网金融中的优势丧失殆尽。传统商业银行不仅有着资金实力雄厚、诚信度较高，物理网点分布广泛，基础设施完善，客户资源丰富等长期形成的积淀优势，还具有保障社会安全性作用的社会信用体系中枢的地位。商业银行拥有完整的客户评级体系和成熟风险识别控制技术并可以通过自身信用对客户信用的增级。商业银行在社会信用体系核心信息提供方面和应用方面的实践比较成熟。因而在信用风险识别，资金安全保障方面优势仍然要远远大于纯互联网金融的模式。此外在大额信贷业务集成式金融解决方案方面的能力也是让互联网企业无法企及的。

三、商业银行融入互联网金融的策略

（一）以互联网精神促进观念更新

观念的转变是最根本的转变。在互联网高速发展的时代，商业银行应当摒弃数十年来故步自封、居高临下、盲目自大的观念。商业银行应当将互联网精神中的开放、共享、包容、平等、合作等理念融入自身的企业文化中。商业银行应该密切关注互联网金融的发展动向，革新自己的经营理念，关注大众的需求，将客户体验摆在重要位置。比如，从传统的重点关注大客户向大小客户并重的经营理念逐步转变，或可促进传统商业银行扩大其市场份额。

（二）拓展整合互联网运营渠道并进行业务创新

伴随着互联网金融门户模式的发展，任何标准化的金融产品都可能通过互联网平台渠道进行销售。广泛的开拓互联网运营渠道是商业银行经营创新的一项有效策略。原有的代销模式也将发生改变，所有非银行自身设计推出的代销产品都将转变为直销产品而脱离商业银行的营销体系。因此，商业银行应该主动学习互联网金融的优势所在，对于大型商业银行而言，可以开展银行的网上营销业务，设立专门针对客户快速变化需求的金融产品设计管理部门，在互联网金融的投入上做好整体战略布局，有针对性的推出创新业务品种，提高服务的水平和质量。

（三）提高对互联网技术特别是大数据技术的应用能力

大数据对于金融机构将是处理分析金融数据的新方法新思路。商业银行掌握着大量的客户信息与金融数据，但掌握这些信息资源的各个部门和各个系统之间却存在着不同程度的信息交换共享不通畅的问题，成为了一个个信息孤岛。而互联网企业通过信息技术的应用来提供金融服务，在许多方面并不比银行差。可见互联网金融的高效率、低成本运作，新科技应用已成为最重要的生产力的今天，商业银行引入先进的互联网技术必然是大势所趋。商业银行应当注重互联网技术在金融服务中的应用，特别是大数据技术和数据挖掘技术的应用。从战略上看，互联网技术特别是大数据技术的使用也将会使商业银行在激烈的竞争中取得巨大优势。

（四）与互联网企业合作共赢

传统商业银行与互联网企业应当发挥各自所长，构建与互联网企业合作互利的共赢局面。互联网金融虽然与商业银行在某些方面是竞争关系，但它也是银行的合作伙伴和客户，是传统金融业务的延伸和补充。商业银行可以大力开发第三方支付方式或与互联网平台合作，利用第三方支付企业提供的信息分析客户的消费模式、资金渠道等来开发新的金融产品，扩大商业银行电子商务业务。在此之上，商业银行应推广移动支付业务，提高支付渗透率，这是商业银行提高服务水平，吸引客户来源的有效途径之一。另外，商业银行可以与社交网站等互联网平台达成合作协议，通过互联网平台进行网络营销，提升产品和服务的知名度，扩大品牌效应，为商业银行争取更多收益空间。

（五）引进和培养复合型金融人才

互联网金融企业的高速发展依托着信息技术的日新月异，而互联网技术、移动通信技术的蓬勃发展为互联网金融的异军突起提供了有力的技术支撑。商业银行若想将互联网技术与金融服务相结合，就必然需要既懂技术又懂金融的复合型人才。商业银行在新员工招聘时既要引进这样的人才，也要在工作中制定专门的培训计划，培养出不但了解金融业务知识，又具有网络营销技能，还掌握网络信息技术的高端综合型人才，完善人力资源结构，提高商业银行的综合竞争能力。

参考文献

[1]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融.2014，（4）.

[2]牛锡明.互联网金融给未来银行业带来的机遇[J].中国产业，2013（3）.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.